當(dāng)前經(jīng)濟形勢下對國有商業(yè)銀行發(fā)展的幾點思考

馮志敏

[摘 要]隨著全球化經(jīng)濟的不斷發(fā)展，各行各業(yè)面對的競爭壓力也越來越大，國有銀行也面臨這一環(huán)境變化，如何在復(fù)雜的市場環(huán)境下不斷優(yōu)化自身建設(shè)，提升自身競爭力，謀求更好的發(fā)展方向是目前國有商業(yè)銀行面對的主要問題之一。我國國有商業(yè)銀行是在20世紀(jì)80年代經(jīng)濟環(huán)境下發(fā)展來的，新世紀(jì)發(fā)展以來，國有銀行面對的給予和挑戰(zhàn)需要其從多方面入手，根據(jù)自身的發(fā)展現(xiàn)狀以及外界環(huán)境對營銷發(fā)展策略進行進一步調(diào)整和創(chuàng)新，為國有銀行的健康發(fā)展找尋全新的方向和路徑。

[關(guān)鍵詞]國有銀行;商業(yè)銀行;經(jīng)濟形勢

[中圖分類號]F832.33

金融全球化發(fā)展是世界金融發(fā)展的主流和必然趨勢，隨著我國金融市場的逐步開放，國有商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)也越來越嚴(yán)峻。但是機遇并不代表著必然的現(xiàn)實環(huán)境，機遇與挑戰(zhàn)并存的現(xiàn)狀明顯指出所有的發(fā)展機遇必然蘊藏于巨大的挑戰(zhàn)之中，國有銀行只有積極勇敢地面對挑戰(zhàn)，迎接挑戰(zhàn)，不斷優(yōu)化自身管理發(fā)展，才能夠在繁雜的市場競爭中抓住發(fā)展機遇，只有做好充足的準(zhǔn)備，以積極主動的姿態(tài)面對市場挑戰(zhàn)，才能夠真正實現(xiàn)全面發(fā)展和成長，在市場競爭中占據(jù)一席之地。[1]

1 當(dāng)前經(jīng)濟形勢下國有商業(yè)銀行面對的挑戰(zhàn)與機遇

在全球金融危機的大環(huán)境下，各類財務(wù)管理機構(gòu)都面臨著這樣或者那樣的挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)在：一是信用缺失，客戶信用度下降與自身負(fù)債較高金融機構(gòu)之間形成了惡性發(fā)展，嚴(yán)重影響了市場上傳統(tǒng)信用機構(gòu)的信用度;二是彼此間信任度下降，部分客戶對于金融機構(gòu)的看法由利益最大化逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)橘M用最大化，對銀行較以往信任度逐步下降。相反，由于銀行開發(fā)新客戶的成本又比較高，難度也比較大，進而將更多的精力放在了現(xiàn)有客戶的深挖上，以綁定多種業(yè)務(wù)促進客戶黏性，客戶與銀行彼此間有了防范心理。另外，自2018年以來銀行負(fù)債端去杠桿延續(xù)，M2低增長成為新常態(tài)。隨著國家宏觀政策的調(diào)控，存款增長的壓力將會延續(xù)，核心負(fù)債的競爭導(dǎo)致成本難降也是影響國有商業(yè)銀行發(fā)展的因素之一。

2 當(dāng)前經(jīng)濟形勢下國有商業(yè)銀行的營銷策略

2.1 從戰(zhàn)略角度審視各級市場的實際價值

縣域商業(yè)金融渠道的開發(fā)，做好新農(nóng)村建設(shè)是我國國有商業(yè)銀行的主要發(fā)展方向之一，不僅能夠促進商業(yè)銀行的綜合發(fā)展，還能夠有效提升我國國有商業(yè)銀行的市場競爭力，新農(nóng)村建設(shè)工作全面開展的趨勢能夠加快城鄉(xiāng)一體化的發(fā)展，縣域市場環(huán)境對于我國國有商業(yè)銀行的綜合發(fā)展有著非常重要的推動作用，不僅能夠增加銀行的整體經(jīng)濟量，還能夠不斷拓寬國有商業(yè)銀行的發(fā)展空間。可見，國有商業(yè)銀行在實際發(fā)展過程中要重視縣域區(qū)域的發(fā)展，抓住其中的商機。[2]另外，國有商業(yè)銀行的股份制改革工作也在不斷實施和發(fā)展，對于國有商業(yè)銀行的綜合競爭力以及自身形象的提升均有著非常顯著的促進效果，能夠有效促進銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型和發(fā)展。同時，我們還需要對當(dāng)前社會環(huán)境，以及縣域特點進行綜合調(diào)查和分析，把握市場的綜合經(jīng)濟狀態(tài)，同行業(yè)企業(yè)的發(fā)展情況，商業(yè)銀行股份改革的要求以及系統(tǒng)競爭狀況，全面掌握當(dāng)前市場形勢。

2.2 明確自身市場定位確定效益發(fā)展重點

國有商業(yè)銀行在發(fā)展過程中首先要不斷優(yōu)化金融產(chǎn)品質(zhì)量，提升金融市場的占有率。[3]國有銀行在實際管理過程中可以通過多層次管理質(zhì)量的提升，確保該參數(shù)的準(zhǔn)確性，分別從商業(yè)銀行在當(dāng)?shù)氐恼加新?、從銀行在當(dāng)?shù)匦袠I(yè)內(nèi)的占有率、從企業(yè)的占有率、從對比客戶往來業(yè)務(wù)量與基本客戶數(shù)量之間的比值，分別從多渠道、多層次占有率的計算了解銀行的市場份額，全面掌握銀行自身情況以及市場環(huán)境的現(xiàn)狀，以客觀數(shù)據(jù)調(diào)整市場決策。

同時，從金融市場內(nèi)金融產(chǎn)品的差異化管理也是能夠起到循環(huán)的促進作用。隨著金融機構(gòu)的逐步擴張，簡單通過同類產(chǎn)品的價格戰(zhàn)已不能滿足市場需求，簡單粗暴的方式也無法滿足客戶日益增長的需求，因為客戶已不僅僅滿足于收益需求。所以未來商業(yè)銀行在實際經(jīng)營管理中，應(yīng)該逐漸向差異化產(chǎn)品的開發(fā)以彌補市場空白，或者填充現(xiàn)有產(chǎn)品與客戶需求之間的落差，完全從價格戰(zhàn)中脫離出來，才是適應(yīng)市場需求的真正方式。但是相較而言，中小型銀行在政策調(diào)整與產(chǎn)品出臺上，更具靈活性與隨機性，較國有銀行更能夠快速轉(zhuǎn)變營銷策略。而國有大型銀行因機制問題，在調(diào)整上“延伸臂”過長，導(dǎo)致很多決策在從上至下的傳導(dǎo)途中已經(jīng)失去了最佳的發(fā)展時機，所以縮短“反射弧”，由市場需求倒逼產(chǎn)品出臺，才是國有銀行急需改變的。

2.3 將大數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)變?yōu)檫m應(yīng)市場需求的金融產(chǎn)品

隨著銀行3.0時代的來臨，客戶使用銀行服務(wù)的方式，逐步從柜臺走向網(wǎng)絡(luò)和智能手機。銀行和客戶的聯(lián)系更多地依賴于線上渠道，對客戶的了解發(fā)展越發(fā)依賴數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)本身成為銀行的重要資產(chǎn)，數(shù)據(jù)分析則成為一次重要的、革命性的思維變革，正在驅(qū)動銀行業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)智能化營銷、智能化運營、智能化風(fēng)控，推動銀行整體產(chǎn)業(yè)和運營模式的變革。

如今，越來越多的客戶開始使用電子銀行和移動終端，銀行已經(jīng)記錄下極為豐富的位置、行為偏好、需求偏好等信息，大量信息等待分析和挖掘。對銀行來說，人員、資金、技術(shù)在未來一段時間內(nèi)是可以替代的。只有數(shù)據(jù)是長期積累、不可替代的關(guān)鍵因素，如果不能將數(shù)據(jù)作為銀行的戰(zhàn)略性資產(chǎn)予以開發(fā)利用，未來在激烈的市場競爭中將處于落后地位，甚至失去銀行的核心競爭力。

雖然目前國內(nèi)許多銀行都已經(jīng)認(rèn)識到數(shù)據(jù)分析的重要性，特別是在零售、信用卡、風(fēng)險等條線開展了有益的嘗試，也取得了一定的效果。然而，數(shù)據(jù)作為全行資產(chǎn)，其價值還遠(yuǎn)未發(fā)揮，在不少領(lǐng)域都有很大提升空間。真正地將大數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)變?yōu)檫m應(yīng)市場需求的綜合化產(chǎn)品，數(shù)據(jù)的抓取不僅僅滿足于客戶“一對一”的獲取信息，而是整個大數(shù)據(jù)環(huán)境下的金融衍生品，才是國有大型銀行應(yīng)該嘗試和擔(dān)當(dāng)?shù)慕巧?/p>

3 結(jié) 論

綜上可知，隨著我國及世界金融環(huán)境的不斷變化，國有銀行的基本情況以及面臨的市場也有了非常大的變化，但是與其他同行業(yè)企業(yè)相比還具有一定的差距。市場環(huán)境的不斷變化直接決定了傳統(tǒng)的銀行管理服務(wù)模式已經(jīng)難以支持國有商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域以及服務(wù)類型也越來越復(fù)雜，國有銀行要不斷調(diào)整自身發(fā)展思路，創(chuàng)新工作方式，優(yōu)化銀行發(fā)展團隊，根據(jù)經(jīng)濟環(huán)境不斷優(yōu)化提升自身業(yè)務(wù)水平，在復(fù)雜的市場競爭中以原有的歷史數(shù)據(jù)做支撐，以規(guī)?；木W(wǎng)點做探索，以大行姿態(tài)做引領(lǐng)，才能保持良好的競爭實力，樹立良好的自身形象，確保銀行的穩(wěn)定發(fā)展，進一步促進我國整體國民經(jīng)濟的健康發(fā)展。

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