淺議非法集資與民間借貸的關(guān)聯(lián)問題

摘 要：非法集資案件往往關(guān)系數(shù)額巨大，波及廣大民眾，嚴(yán)重影響社會(huì)穩(wěn)定和諧。由于不易把握其與民間借貸之間的差別，衍生出存在犯罪認(rèn)定方面相應(yīng)的問題。本文對(duì)非法集資與民間借貸進(jìn)行區(qū)分，并認(rèn)識(shí)到民間借貸存在演化成為非法集資的可能，最后為防止民間借貸發(fā)展成為非法集資提出一些建議。

關(guān)鍵詞：非法集資;民間借貸;區(qū)分;演化

一、非法集資

（一）非法集資的概念

我國(guó)現(xiàn)有的法律法規(guī)并沒有明確規(guī)定非法集資的概念，在現(xiàn)行《刑法》中也不存在一個(gè)被稱為“非法集資罪”的罪名。而對(duì)非法集資這個(gè)概念加以描述的規(guī)范性文件都局限在行政法規(guī)、司法解釋、部門規(guī)章和行業(yè)規(guī)定的范圍內(nèi)。

通過(guò)綜合各個(gè)規(guī)范性文件的表述，非法集資是指公司、個(gè)人或者其他組織違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定，針對(duì)不特定對(duì)象籌集資金的行為。

（二）非法集資的特征

1.違法性

非法集資活動(dòng)的違法性主要表現(xiàn)在以下兩種情況：一是未經(jīng)有關(guān)部門依法批準(zhǔn);二是違反國(guó)家金融管理法律的相關(guān)規(guī)制。而未經(jīng)有關(guān)部門依法批準(zhǔn)的又具體包括具有審批權(quán)限的部門超越權(quán)限批準(zhǔn)和沒有審批權(quán)限的部門進(jìn)行直接批準(zhǔn)。一般說(shuō)來(lái)，非法集資違法金融管理法律規(guī)定，嚴(yán)重破壞市場(chǎng)秩序，侵害相對(duì)人的合法權(quán)益。

2.公開性

非法集資需要針對(duì)不特定對(duì)象進(jìn)行公開宣傳，公開性也是非法集資的一個(gè)顯著特征，而公開宣傳的內(nèi)容多是虛假或者夸張的。非法集資活動(dòng)通常是公開進(jìn)行的，這也是導(dǎo)致非法集資涉案數(shù)額金額普遍較大，波及范圍廣的主要原因。

3.誘騙性

非法集資通過(guò)許諾還本付息，支付高額回報(bào)來(lái)誘騙相對(duì)人。誘騙的方式是多種多樣，行為人通常利用法律法規(guī)和經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)當(dāng)中的漏洞，以合法形式掩蓋非法目的。伴隨經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，非法集資的形式表現(xiàn)為理財(cái)服務(wù)、投資高利潤(rùn)項(xiàng)目、傳銷或者直接利用互聯(lián)網(wǎng)，許諾在限定時(shí)間段內(nèi)給以出資人貨幣、實(shí)物、股權(quán)等方式的高額利潤(rùn)回報(bào)。

4.公眾性

非法集資針對(duì)的對(duì)象是社會(huì)不特定的多數(shù)人或是超過(guò)規(guī)定人數(shù)的社會(huì)特定對(duì)象。非法集資導(dǎo)致盲目投資的后果牽涉范圍一般比較廣，公眾并不了解資金的去向和用途，不能有效進(jìn)行監(jiān)管，無(wú)法起到防控風(fēng)險(xiǎn)的作用，更難以承擔(dān)投資無(wú)法返還的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而嚴(yán)重影響社會(huì)金融秩序。

值得注意的是，在當(dāng)前時(shí)代下，隨著經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)步，信息傳播速度加快，非法集資的手段也是不斷翻新，非法集資的表現(xiàn)形式越來(lái)越多樣，隱蔽性越來(lái)越強(qiáng)，不斷呈現(xiàn)出許多新的特點(diǎn)。

二、民間借貸

（一）民間借貸的概念

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第1條的規(guī)定，民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。

（二）民間借貸的特征

1.合法性

民間借貸是合法的資金融通行為，是用于自己生產(chǎn)或者生活的合法目的，是受相關(guān)法律法規(guī)調(diào)整的行為。在我國(guó)目前的法律體系當(dāng)中，相關(guān)部門法和司法解釋中有具體條文涉及規(guī)范民間借貸相關(guān)問題。

2.民間借貸的主體特定

民間借貸涉及的法律關(guān)系的主體是特定的。民間借貸的主體包括自然人、法人和其他組織，而不包括經(jīng)有關(guān)機(jī)關(guān)批準(zhǔn)，依法設(shè)立，專門從事相關(guān)金融活動(dòng)的機(jī)構(gòu)。由此可見，參與民間借貸的主體廣泛，資金融通的領(lǐng)域也大。

3.民間借貸的方式多樣化

民間借貸的方式也是多樣，可以通過(guò)口頭或者書面協(xié)議。民間借貸的標(biāo)的不僅包括貨幣，還包括如債券、股票、本票、匯票和支票等有價(jià)證券。隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，可以預(yù)見民間借貸也會(huì)出現(xiàn)更多方式。

4.民間借貸是一種合同行為

民間借貸是一種實(shí)踐、非要式合同。按照現(xiàn)行法律法規(guī)的規(guī)定，民間借貸只要符合真實(shí)意思表示且約定的利率不超過(guò)年利率的24%，就受到《合同法》的保護(hù)。由于民間借貸是產(chǎn)自民間自發(fā)形成的資金融通行為，利率的變化通常以市場(chǎng)為導(dǎo)向，普遍高于銀行同期利率。

5.民間借貸或出于有償或出于無(wú)償

根據(jù)《合同法》的規(guī)定，法律承認(rèn)無(wú)償借款的存在，出于人情而不追求利息的民間借貸在現(xiàn)實(shí)生活中也是存在的。民間借貸只要求要求雙方意思表示真實(shí)，那么根據(jù)約定，可以無(wú)償也可以有償。

三、非法集資和民間借貸的關(guān)聯(lián)問題

（一）非法集資和民間借貸的區(qū)分

司法實(shí)踐中出現(xiàn)了形形色色的非法集資犯罪活動(dòng)，在現(xiàn)實(shí)情況中非法集資的情況也十分復(fù)雜，由于相關(guān)法律規(guī)定不夠明確、具體，法律適用存在許多的疑難問題，所以有必要認(rèn)真思考非法集資和民間借貸的差別，進(jìn)行合理區(qū)分。

1.行為人的主觀動(dòng)機(jī)不同

區(qū)分非法集資和民間借貸，可以看行為人是不是具有非法占用的目的。認(rèn)定非法集資行為是否成立的重要條件就是認(rèn)定行為人是否具有非法占有的目的。刑法上的“非法占有”是指對(duì)他人的財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)為自己或第三人的財(cái)產(chǎn)，并排除權(quán)利人的一種主觀意愿。而民間借貸大部分的目的是用于生產(chǎn)生活，不具有非法占有的意圖，采取的手段也與非法集資不一樣。

2.行為人的行為方式不同

非法集資是指行為人使用詐騙方法以非法占有為目的假造事實(shí)、編造謊言、騙取他人財(cái)產(chǎn)的行為。而民間借貸在實(shí)際生活中通常是當(dāng)事人向特定對(duì)象進(jìn)行借款，在雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)的基礎(chǔ)上達(dá)成合意。民間借貸存在免息的情況，一般情況下民間借貸的利息都比銀行同期利率稍高，但非法集資總是伴隨著高額利息。

3.行為人針對(duì)的行為對(duì)象不同

非法集資的一個(gè)重要特征就是公眾性，非法集資面向的對(duì)象是不特定的大多數(shù)社會(huì)公眾。非法集資要求對(duì)不特定對(duì)象進(jìn)行公開宣傳，而民間借貸往往是一對(duì)一的方式進(jìn)行的。非法集資面對(duì)的是社會(huì)不特定對(duì)象，這也導(dǎo)致了借款人與貸款人實(shí)際并不認(rèn)識(shí)的情況，而民間借貸通常發(fā)生在社會(huì)關(guān)系密切的人群之間。

在國(guó)務(wù)院法制辦發(fā)布的《處置非法集資條例（征求意見稿）》中認(rèn)定，非法集資是向不特定對(duì)象或者超過(guò)規(guī)定人數(shù)的特定對(duì)象募集資金，這一規(guī)定能有效彌補(bǔ)法律漏洞。而對(duì)于非法集資公眾性的判斷，也應(yīng)當(dāng)上升到抽象層面。當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，設(shè)定一個(gè)具體的標(biāo)準(zhǔn)作為判斷依據(jù)去衡量顯然是不科學(xué)的。行為人吸收資金的對(duì)象并不多，但這一小部分對(duì)象的社會(huì)關(guān)系網(wǎng)卻非常發(fā)達(dá)，通過(guò)他們作為媒介，實(shí)現(xiàn)巨大規(guī)模的集資也是可能存在的情況。

4.行為人產(chǎn)生的行為后果不同

行為人是否造成了擾亂社會(huì)金融秩序的后果，也是衡量其屬于非法集資還是民間借貸的重要因素。非法集資對(duì)社會(huì)金融秩序造成嚴(yán)重的破壞，影響市場(chǎng)有序運(yùn)行。民間借貸往往能夠有效解決中小企業(yè)融資難的問題，推動(dòng)了這些企業(yè)的擴(kuò)大和生產(chǎn)，提高了金融系統(tǒng)的效率，促進(jìn)資金自由流通，同時(shí)彌補(bǔ)金融服務(wù)中的缺陷，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，形成良性循環(huán)，從而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）民間借貸向非法集資的演變

1.民間借貸向非法集資演變的可能

非法集資與民間借貸雖然有所區(qū)別，但民間借貸是有可能演變?yōu)榉欠Y的。

民間借貸雖然解決了中小企業(yè)融資難的問題，帶動(dòng)了整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但也極易引發(fā)社會(huì)的不穩(wěn)定，特別是民間借貸發(fā)展成為非法集資之后，由民事領(lǐng)域擴(kuò)展至刑事領(lǐng)域，無(wú)論對(duì)個(gè)人還是社會(huì)都有極大的危害性。

一方面，中小企業(yè)自身面臨融資難的問題，為解決困境企業(yè)可能直接開展非法集資。此時(shí)企業(yè)集資的對(duì)象既有可能是企業(yè)內(nèi)部員工也有可能是企業(yè)業(yè)務(wù)往來(lái)的其他商業(yè)伙伴。如果出現(xiàn)無(wú)力償還資金的情況，通常加速企業(yè)走向破產(chǎn)。另一方面，中小企業(yè)通過(guò)民間借貸滿足自己的融資需求，也讓投資擔(dān)保公司、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等出現(xiàn)井噴式生長(zhǎng)。在缺乏有力監(jiān)管的情況下，這些“影子銀行”在利益最大化的驅(qū)使下，超越自己的經(jīng)營(yíng)范圍，非法吸收存款和對(duì)外發(fā)放貸款。①為了在市場(chǎng)占據(jù)有利地位，這些“影子銀行”通過(guò)承諾越來(lái)越高的投資收益來(lái)吸引公眾。但高收益往往伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，一旦資金鏈斷裂，無(wú)論投資擔(dān)保公司還是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸都會(huì)陷入危機(jī)。

當(dāng)代社會(huì)金融發(fā)展的形勢(shì)較之以往更為復(fù)雜，民間借貸的形式也更為多樣化，如果不對(duì)民間借貸加以規(guī)范控制，現(xiàn)實(shí)中也不乏民間借貸演化成為非法集資這樣的案例。

2.民間借貸向非法集資演變的應(yīng)對(duì)措施

在現(xiàn)實(shí)生活中，許多非法集資都源自民間借貸，許多非法集資也都采取了民間借貸的方式作為掩護(hù)，合法的民間借貸加以演化成為非法集資也是一個(gè)值得重點(diǎn)關(guān)注的問題。

借由民間借貸的名義開展非法集資活動(dòng)對(duì)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行都會(huì)造成很大的沖擊。非法集資由民間借貸演變而來(lái)，通常使得投資者血本無(wú)歸，給投資者個(gè)人及其家人造成巨大經(jīng)濟(jì)損失，同時(shí)破壞金融管理秩序，給社會(huì)穩(wěn)定埋下隱患。防止民間借貸向非法集資演變，可以從以下幾點(diǎn)采取強(qiáng)有力的措施。

第一，對(duì)相關(guān)法律法規(guī)加以健全完善，以此來(lái)應(yīng)對(duì)民間借貸向非法集資演變。法律本身具有滯后性，而針對(duì)非法集資和民間借貸，我國(guó)的法律規(guī)定也缺乏統(tǒng)一，法律規(guī)定存在缺失，需要進(jìn)一步完善。這就要求從立法層面上對(duì)非法集資加以規(guī)范。②

第二，加強(qiáng)監(jiān)管，杜絕假借民間借貸之名實(shí)行非法集資活動(dòng)情況的出現(xiàn)。政府職能部門加強(qiáng)監(jiān)管金融市場(chǎng)，及時(shí)對(duì)相關(guān)不法活動(dòng)進(jìn)行整治。

第三，加強(qiáng)民眾的法律意識(shí)。利用各種社會(huì)資源，對(duì)社會(huì)公眾，特別是缺乏相關(guān)金融知識(shí)的人群進(jìn)行宣傳，提高公眾防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。

注釋：

①耿志民，朱亞輝，趙興盼，喬恩紅：“民間借貸與非法集資的演化困境及其破解研究”，載《福建論壇（人文科學(xué)版）》2016年第11期，第35-42頁(yè)。

②孔令學(xué)：“民間借貸規(guī)范發(fā)展路徑辨析”，載《河北法學(xué)》2013年第3期，第125-130頁(yè)。

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[5]林越堅(jiān)，黃通榮，李俊.非法集資與民間借貸的界限與刑民處分研究[J].西南政法大學(xué)學(xué)報(bào)，2014（3）.

作者簡(jiǎn)介：

譚奧佳（1992～ ）女，漢族，四川綿竹人，西南科技大學(xué)法律碩士研究生，研究方向：經(jīng)濟(jì)法。