互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行影響探討

李施雨 劉婉情

[摘 要]當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)改變著人們的傳統(tǒng)消費(fèi)理念，互聯(lián)網(wǎng)作為新興行業(yè)的媒介和媒體，正在迅速地改變原有的商業(yè)模式。而消費(fèi)構(gòu)建的資金沉淀成就了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的契機(jī)，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)開始瘋狂地?fù)屨冀鹑谑袌觯瑥淖畛醯慕柚鸸镜耐鈿?，到吞并小的基金公司，或者成立自己的基金公司，一步步地改變著現(xiàn)如今的金融格局，這種改變給金融行業(yè)、傳統(tǒng)銀行帶來了不小的壓力和影響。本文重點(diǎn)分析傳統(tǒng)銀行未來的發(fā)展方向。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融;傳統(tǒng)銀行;影響分析

[中圖分類號]F724.6 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

隨著信息通信技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融信息對金融市場的影響已經(jīng)越來越不容忽視。在金融市場中，傳統(tǒng)的金融市場的影響因素同樣發(fā)揮著巨大的作用。傳統(tǒng)的金融市場也逐步走向國際化，與各國的經(jīng)濟(jì)有著密切聯(lián)系。同時(shí)在這種情況下我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速增長，消費(fèi)需求穩(wěn)定增長，城鄉(xiāng)居民收入穩(wěn)步提高，對外貿(mào)易增勢強(qiáng)勁，財(cái)政收入大幅提高。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

1.1 要求的技術(shù)水平高

互聯(lián)網(wǎng)雙方進(jìn)行交易，要想達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)，是需要大量數(shù)據(jù)與云服務(wù)的。交易過程中涉及的在線支付全程電子化、數(shù)據(jù)收集、分析和處理等，都需要強(qiáng)大的計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)對其進(jìn)行支撐和運(yùn)用。

1.2 受眾較多的便利金融

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，無傳統(tǒng)的金融交易中介，無交易成本，無壟斷金融利潤，交易雙方可以在一個(gè)完全自由的空間內(nèi)進(jìn)行合理化的交易，從而滿足自身的交易需求，同時(shí)會(huì)吸引眾多的人進(jìn)行交易，更加開闊了互聯(lián)網(wǎng)金融，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)能更加快速的發(fā)展。

1.3 信息是對稱的

互聯(lián)網(wǎng)金融給公眾提供合理開放的平臺(tái)，同時(shí)其交易的信息也是對稱的，不同于傳統(tǒng)的銀行業(yè)，經(jīng)營信息存在不對稱的現(xiàn)象?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是交易雙方通過網(wǎng)絡(luò)及時(shí)、全面地了解另一方的信息，這樣就降低了信息的不對稱性，從而促成交易。

1.4 新穎獨(dú)特的模式

互聯(lián)網(wǎng)金融給交易者帶來便利的同時(shí)也會(huì)吸引更多的交易者對其產(chǎn)生興趣及其依賴性，日常生活中，智能手機(jī)隨身攜帶，手機(jī)支付寶每天軟件里面不定期的活動(dòng)新穎獨(dú)特，也會(huì)吸引眾多的交易者。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來的影響

2.1 傳統(tǒng)銀行受到新模式的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融快速的發(fā)展借貸的模式也發(fā)生了很大的變化，現(xiàn)在更多采用的是點(diǎn)對點(diǎn)的接待方式，也就是我們所謂的P2P模式，它相比傳統(tǒng)的借貸模式存在很多的優(yōu)點(diǎn)，主要滿足了很多個(gè)人的小額貸款的需求。主要源于其準(zhǔn)入門檻較低，手續(xù)簡單高效等特點(diǎn)，而傳統(tǒng)的商業(yè)銀行尤其是一些中小型的商業(yè)銀行，其借貸模式是傳統(tǒng)的，其具備的優(yōu)點(diǎn)是安全性較高，貸款者不需要承擔(dān)過多的信用風(fēng)險(xiǎn)，存款者也可以放棄長遠(yuǎn)利息及時(shí)從商業(yè)銀行取款，最主要的就是風(fēng)險(xiǎn)較低。但相對的一些中小商業(yè)銀行其新的業(yè)務(wù)成本較高，門檻也比較高，當(dāng)前P2P的模式，使得中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)受到較大的沖擊，導(dǎo)致小商業(yè)銀行失去了很多的客戶。

2.2 支付方式發(fā)生巨大改變

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，其中之一就是第三方支付平臺(tái)的產(chǎn)生。第三方支付平臺(tái)是介于電子商務(wù)企業(yè)和銀行之間承擔(dān)擔(dān)保的角色，發(fā)展到今天不光是擔(dān)保的角色，也成為大眾常使用樂于使用的支付方式，相對于傳統(tǒng)銀行其交易成本低，信息也比較安全，交易風(fēng)險(xiǎn)也可以得到控制。在這種互聯(lián)網(wǎng)的沖擊下，很多商業(yè)銀行也開通了網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬支付的功能，主要是進(jìn)行理財(cái)、結(jié)算、查詢等，相比第三方支付平臺(tái)其安全性更高，尤其是信息數(shù)據(jù)比較真實(shí)，只是在支付時(shí)操作程序比第三方支付平臺(tái)要復(fù)雜。例如，現(xiàn)在大多數(shù)人采用支付寶和微信支付，身上可以不用帶現(xiàn)金和銀行卡出門，因此，它沖擊了很多商業(yè)銀行的網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬功能，也吸取了更多的閑散社會(huì)資金，最終導(dǎo)致商業(yè)銀行活期存款數(shù)量急劇下降。第三方支付平臺(tái)不光有支付轉(zhuǎn)賬功能，也實(shí)現(xiàn)了訂票、繳費(fèi)等一些傳統(tǒng)銀行應(yīng)該有的功能，更多的用戶都采用第三方支付。

2.3 銀行原有業(yè)務(wù)正在被互聯(lián)網(wǎng)取替

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在發(fā)展過程當(dāng)中，秉承的是安全穩(wěn)定，而比較互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)的是快捷便利，互聯(lián)網(wǎng)金融市場越來越普及越來越全民化。根據(jù)消費(fèi)者的實(shí)際需求，更多人的選擇互聯(lián)網(wǎng)金融，使得原有銀行的價(jià)值受到了前所未有的挑戰(zhàn)。對于一些急需資金的企業(yè)客戶來說，商業(yè)銀行起到中介作用，但由于手續(xù)煩瑣存在信息不對稱等問題，導(dǎo)致成本較高，而互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢明顯，成本低，有大量的融資者使用互聯(lián)網(wǎng)金融替代了銀行的中間角色，銀行的很多業(yè)務(wù)都在被互聯(lián)網(wǎng)金融取替。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行未來的發(fā)展方向

3.1 傳統(tǒng)銀行提升資源配置的效率

商業(yè)銀行要逐步與互聯(lián)網(wǎng)金融融合，當(dāng)前對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展態(tài)勢沖擊，銀行應(yīng)采取主動(dòng)的應(yīng)對方式，主動(dòng)與互聯(lián)網(wǎng)金融相配合，拓寬原有的理財(cái)融資貸款渠道，要將自己的金融市場變得更加開放自由。要對自己的經(jīng)營模式進(jìn)行轉(zhuǎn)變，利用自己大客戶群體的優(yōu)勢，將這種優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為更加新的服務(wù)和產(chǎn)品，提升自身產(chǎn)品的個(gè)性化特征，能滿足更多客戶的需求，根據(jù)客戶的需求，要將金融產(chǎn)品變得更加便利操作簡單，改變原有程序化的模式。

提升資源配置效率，有效解決小企業(yè)融資難題。眾所周知，銀行貸款的獲取渠道以及獲取方式比較嚴(yán)格，無法滿足大多數(shù)中小企業(yè)以及科技藝術(shù)等領(lǐng)域的融資問題，然而小企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)中卻能融到資金。銀行業(yè)無法滿足小企業(yè)融資問題的原因可能是資源效率不夠高的因素。提升資源配置效率，有利于解決小企業(yè)融資難題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的對私融資項(xiàng)目能夠很大程度地解決中小企業(yè)的融資問題，而眾籌等新興的融資方式為新興行業(yè)提供支持，傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)失去競爭力，所以銀行提升資源配置的效率就顯得異常重要了。

3.2 堅(jiān)持以客戶為中心

銀行未來的發(fā)展戰(zhàn)略是維護(hù)好眼前客戶，再去發(fā)展更多的新客戶。當(dāng)前更多的客戶營銷方式是以家庭為單位，以家庭為單位客戶綁定，為家庭更加細(xì)致地提供全面的金融服務(wù)，以家庭為單位拓展更多的客戶群體，讓原有客戶進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)等業(yè)務(wù)，家庭互通為每個(gè)家庭做足宣傳，增加家庭成員對于產(chǎn)品服務(wù)的了解，對于一些中小企業(yè)給予更多的細(xì)分，提供更多的理財(cái)產(chǎn)品滿足其需要，要加強(qiáng)客戶體驗(yàn)，讓更多的客戶重新走進(jìn)銀行。

構(gòu)建服務(wù)型銀行，服務(wù)是銀行業(yè)永恒的主題，服務(wù)質(zhì)量是銀行的生命線，就現(xiàn)代銀行業(yè)而言，服務(wù)質(zhì)量不僅表現(xiàn)在服務(wù)態(tài)度、服務(wù)便利性、服務(wù)環(huán)境等方面，更表現(xiàn)在每一位員工的服務(wù)意識(shí)、服務(wù)能力、服務(wù)價(jià)值方面。高品質(zhì)的服務(wù)不但能夠影響和培養(yǎng)高素質(zhì)的客戶，還能夠營造良好的金融服務(wù)空間和秩序，推動(dòng)銀行和客戶間形成良好的信任關(guān)系。傳統(tǒng)銀行秉承“誠信待客、用心服務(wù)”“客戶第一、服務(wù)第一、信譽(yù)第一”的服務(wù)理念，以為市民提供一切便利為己任，從每一個(gè)產(chǎn)品、一點(diǎn)一滴、一時(shí)一事做起，塑造“優(yōu)質(zhì)服務(wù)”品牌。

一是打造一流的服務(wù)環(huán)境。營業(yè)廳應(yīng)設(shè)有咨詢引導(dǎo)區(qū)、個(gè)人現(xiàn)金業(yè)務(wù)區(qū)、個(gè)人非現(xiàn)金業(yè)務(wù)區(qū)、公司業(yè)務(wù)區(qū)、自助銀行服務(wù)區(qū)、高端客戶服務(wù)區(qū)、客戶休息等候區(qū)、網(wǎng)上銀行體驗(yàn)區(qū)、產(chǎn)品展示區(qū)9個(gè)功能分區(qū)，配備飲水機(jī)、便民雨傘、報(bào)紙架、老花鏡、擦鞋機(jī)、驗(yàn)鈔機(jī)、自助填單機(jī)、多媒體播放機(jī)等服務(wù)設(shè)施，著力為客戶提供貼心、便捷的服務(wù)環(huán)境。

二是打造高效的服務(wù)軟實(shí)力。從提升員工素質(zhì)抓起，制訂系統(tǒng)的培訓(xùn)計(jì)劃，培訓(xùn)內(nèi)容包括業(yè)務(wù)技能、文明規(guī)范服務(wù)、案例警示等，建立個(gè)人培訓(xùn)檔案，定期上報(bào)培訓(xùn)進(jìn)度，實(shí)現(xiàn)學(xué)習(xí)培訓(xùn)常態(tài)化、制度化。利用班前十五分鐘組織召開晨會(huì)，通過全員輪流主持、服務(wù)情景演練、財(cái)經(jīng)播報(bào)、業(yè)務(wù)點(diǎn)評等項(xiàng)目培育快樂工作的理念，為每一天的服務(wù)工作開好頭，起好步。

3.3 發(fā)揮商業(yè)銀行所具有的傳統(tǒng)優(yōu)勢

商業(yè)銀行基本的運(yùn)營模式已經(jīng)形成，大眾定位比較明確，在各方面都相對健全的前提下，商業(yè)銀行在與互聯(lián)網(wǎng)競爭時(shí)，更加注重營銷模式的創(chuàng)新。運(yùn)行機(jī)制和發(fā)展模式的完善與健全為其進(jìn)一步發(fā)展提供了平臺(tái)和渠道。商業(yè)銀行在資本、技術(shù)和管理水平等方面全方位的競爭能力很強(qiáng)。各家銀行在應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)上競爭的同時(shí)推出很多新的服務(wù)方式。銀行的已有資源相較于還不完善的互聯(lián)網(wǎng)公司是不可同日而語的，銀行擁有大量的用戶、存款數(shù)以及國家的支撐，互聯(lián)網(wǎng)金融對促進(jìn)傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展有借鑒作用，商業(yè)銀行的同業(yè)替代性很強(qiáng)，各銀行在其物理網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)銀和銀行卡方面的客戶群體具有很強(qiáng)的可替代性。銀行業(yè)想要拓展其客戶群和渠道首先要針對已有客戶的大數(shù)據(jù)，分析用戶特性，進(jìn)一步挖掘銀行潛在渠道用戶分析，拓展用戶渠道。其次借鑒外國銀行的經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展高端客戶，建立社區(qū)銀行，服務(wù)到個(gè)人，改變現(xiàn)有的銀行模式，拓展用戶群體。最后，不要局限于銀行與銀行間搶占客戶，尋找一種平衡利益關(guān)系，加強(qiáng)銀行間的合作，達(dá)到雙贏的效果。

[參考文獻(xiàn)]

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