趙春英
摘 要:作為新興產物,互聯網金融實現傳統(tǒng)金融和互聯網的結合,兼具兩者特點?;ヂ摼W金融具有自身的優(yōu)缺點,一方面提高金融效率,創(chuàng)新金融紅利;另一方方面,提高金融業(yè)的風險,并使金融風險變得更為復雜。因此,探討互聯網金融風險防范和監(jiān)管具有十分重要的現實意義。本文闡述互聯網金融的定義和特點、互聯網金融風險、互聯網金融風險表現和監(jiān)管環(huán)境、歐美互聯網金融風險防范和監(jiān)管對我國的啟示、我國互聯網金融風險防范和監(jiān)管的建議等五個方面,以期待對控制我國互聯網金融風險和加強監(jiān)管方面有所裨益。
關鍵詞:互聯網金融;風險防范;監(jiān)管
一、互聯網金融概述
(1)互聯網金融的定義
關于互聯網金融的定義,國內外學者給出不同的定義。謝平等認為,互聯網金融不同于商業(yè)銀行和資本市場的直接融資,是一種無金融中介狀態(tài)下的受互聯網技術和精神影響的新的金融融資模式。馬云重點區(qū)分“互聯網金融”和“金融互聯網”的概念。皮天雷認為,互聯網金融具有普惠、平臺、信息和碎片金融的特征,有機結合互聯網和金融。
(2)互聯網金融的特點
資源配置、支付清算、風險管理是傳統(tǒng)金融的核心功能,為實體經濟服務,為客戶創(chuàng)造價值是傳統(tǒng)金融的根本使命。互聯網金融是互聯網技術和傳統(tǒng)金融的結合體,所以互聯網金融兼具傳統(tǒng)金融的特點。此外,互聯網金融還具有“開發(fā)、協(xié)作、平等、共享”的特點。
二、互聯網金融風險概述
互聯網金融業(yè)務活動中,結果的不確定性和不可控性導致損傷發(fā)生的可能,即為互聯網金融風險?;ヂ摼W具有虛擬、開發(fā)、共享和創(chuàng)新的特點,在傳統(tǒng)金融風險的基礎上,互聯網金融產生新的風險?;ヂ摼W金融要想健康長久發(fā)展,就必須對互聯網金融風險加以識別和控制。
互聯網金融風險發(fā)生時,波及面廣,危害大。此外,對互聯網金融的監(jiān)管難度較大,監(jiān)管模式急需創(chuàng)新。
三、互聯網金融的風險表現和監(jiān)管環(huán)境分析
(1)互聯網金融的風險表現
作為新興產物,互聯網金融起步早,法律制度不健全。與傳統(tǒng)金融相比,互聯網金融的風險較大?;ヂ摼W金融的主要業(yè)態(tài)表現形式為互聯網銀行、理財、第三方支付、P2P網絡借貸和眾籌。具體來說,信用、操作、市場、流動性、聲譽和技術風險是互聯網金融的主要風險表現。
(2)互聯網金融的監(jiān)管環(huán)境
綜合來看,互聯網金融的監(jiān)管環(huán)境問題突出,表現為法律定位不明確、監(jiān)管主體缺少、立法供給不足等。這些問題已引起相關職能部門的重視,一些措施已陸續(xù)出臺。
四、發(fā)達國家互聯網金融風險防范和監(jiān)管對我國的啟示
發(fā)達國家互聯網金融起步早、發(fā)展迅速,金融風險防范和監(jiān)管較為完善,對我國互聯網金融風險防范和監(jiān)管有所啟示。發(fā)達國家互聯網金融從不同監(jiān)管維度主體對互聯網金融風險進行監(jiān)管和控制。
發(fā)達國家,企業(yè)自身的風控平臺和內部風險系統(tǒng)的測定評價至關重要,利用該平臺全面、真實、無偏差的記錄數據信息,并對數據信息進行風險系統(tǒng)評價。此外,行業(yè)協(xié)會也發(fā)揮較為重要的作用。行業(yè)協(xié)會制定準則,并對互聯網金融行業(yè)做出監(jiān)督。國家法律層面,發(fā)達國家實行的是功能化監(jiān)管模式,而我國當前實行的是分業(yè)監(jiān)管模式,不利于對互聯網金融的風險防范和監(jiān)管。
五、對加強我國互聯網金融風險防范和監(jiān)管的建議
(1)明確法律地位
借鑒發(fā)達國家經驗,修訂現行法律,把互聯網金融分業(yè)態(tài)納入現有的法律框架。此外,制定相關的配套補充準則或制度。法律層面詳細明確互聯網金融的法律地位、監(jiān)管主體、經驗范圍等等方面。
(2)構筑信用體系
互聯網金融要想健康持續(xù)發(fā)展,構筑信用體系至關重要?;ヂ摼W金融,利用大數據詳細記錄每一次金融行為,當異常金融行為發(fā)生時,必須有相應的懲戒機制。健康有序的信用市場,有助于互聯網金融的健康長遠發(fā)展。
(3)加強行業(yè)自律
互聯網金融行業(yè),加強自身的行業(yè)自律,對金融風險進行事前、事后和事中控制,避免金融風險的發(fā)生。“打鐵還需自身硬”,互聯網金融行業(yè)形成一套有序的風險控制和評價機制,將風險控制在萌芽狀態(tài)。
六、結語
互聯網金融實現傳統(tǒng)金融和互聯網的結合,兼具兩者特點?;ヂ摼W金融具有自身的優(yōu)缺點,一方面提高金融效率,創(chuàng)新金融紅利;另一方方面,提高金融業(yè)的風險,并使金融風險變得更為復雜。因此,探討互聯網金融風險防范和監(jiān)管具有十分重要的現實意義。本文闡述互聯網金融的定義和特點、互聯網金融風險、互聯網金融風險表現和監(jiān)管環(huán)境、歐美互聯網金融風險防范和監(jiān)管對我國的啟示、我國互聯網金融風險防范和監(jiān)管的建議等五個方面,以期待對控制我國互聯網金融風險和加強監(jiān)管方面有所裨益。
參考文獻
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