第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)研究分析

譚林林

摘要：現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)高速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)支付手段也越來越多樣化，我國的第三方支付平臺應(yīng)運(yùn)而生，并已強(qiáng)勁勢頭快速發(fā)展。但其在運(yùn)行過程中，仍存在不少問題，表現(xiàn)為交易機(jī)制不完善、風(fēng)險(xiǎn)管控力度差等多個(gè)方面。本文針對我國第三方支付現(xiàn)狀，試分析出目前在發(fā)展過程中存在的問題與風(fēng)險(xiǎn)研究，并提出解決對策，希望促進(jìn)第三方支付平臺健康穩(wěn)定發(fā)展。

關(guān)鍵詞：支付;風(fēng)險(xiǎn);分析;三方支付

一、第三方支付概述

第三方支付簡單來說，就是指一些金融機(jī)構(gòu)通過與銀行簽訂協(xié)議，聯(lián)結(jié)銀行支付系統(tǒng)以方便買賣雙方能通過網(wǎng)絡(luò)直接進(jìn)行買賣交易的方式。這種做法，就相當(dāng)于在在買賣雙方之間放人一個(gè)中間人，替他們進(jìn)行代收代伺業(yè)務(wù)，一定程度上保證了資金安全，規(guī)范了資金交易。

目前，第三力支伺主要分為線上支付、線下支??！預(yù)計(jì)預(yù)伺三種。線上支伺是目前應(yīng)用廣泛的方式，通過線上交易平臺，向個(gè)人或石業(yè)進(jìn)行收款，常見的如支付寶;線下支付一般指商場或店里的實(shí)體商家，如拉卜拉;預(yù)付卡是指一些企業(yè)為了盈利而對顧客開展的預(yù)付項(xiàng)目，一般以磁條、芯片、個(gè)人密碼進(jìn)行識別。

第三方支付的產(chǎn)生有其現(xiàn)實(shí)原因。在傳統(tǒng)支伺仗丁式中，一般以現(xiàn)金結(jié)算和轉(zhuǎn)賬結(jié)算為主，前者能實(shí)現(xiàn)當(dāng)面錢貨核查，后者有一定的信用評估作保障。而如今互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生也讓人們開始轉(zhuǎn)變交易方式，從有形交易市場到無形交易市場，由于發(fā)展前景廣、入行門檻低，買賣主體越來越多，難以確認(rèn)對方信譽(yù)，容易產(chǎn)生交易糾紛。在這種情況下，第三方支付應(yīng)運(yùn)而生，他們作為一個(gè)中間擔(dān)保平臺，替買賣雙方暫時(shí)保管資金，待買方確認(rèn)無誤收貨后，平臺再將資金劃入賣方賬戶，保證了安全性。

二、第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀

近幾年，我國第三方支付平臺如雨后春筍般發(fā)展起來，入駐商家不斷上升，交易金額越來越大，由此應(yīng)運(yùn)而生的第三方支伺平臺也越來越多。在第三方機(jī)構(gòu)各支伺業(yè)務(wù)中，銀行上交易量最大，2016年為466.08力億，其次是網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付和預(yù)伺卡支付，分別為54.25萬億、51.01萬億和0.082萬億，同比增長分別為25.60%、124.27%、132.29%和7.72%。盡管發(fā)展迅猛，盡管我國也出臺相關(guān)政策支持第三方支伺平臺的健康發(fā)展，但目前仍存在交易市場混亂、交易機(jī)制不完善、資金安全性低下的問題。就在去年，央行就針對國內(nèi)多家第三方支伺平臺進(jìn)行了罰款，如今的第三方支伺平臺亂象不是一朝一夕能解決的事，需要做好監(jiān)管工作。

三、第三方支付風(fēng)險(xiǎn)研究

（1）風(fēng)險(xiǎn)管理放松，內(nèi)控意識薄弱。因用戶在使用第三方支付平臺時(shí)需要先登記個(gè)人信息，涉及身份證號.、銀行卡，還有一些私人信息需要填寫，而這些信息作為證明用戶身份和資產(chǎn)情況的信息一旦被泄露，則非常容易被不法分子利用，從事貸款等活動(dòng)。但是，許多第三方支付平臺對這些敏感信息的保護(hù)力度不足，沒有建立規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，沒有研發(fā)先進(jìn)的信息加密保護(hù)系統(tǒng)。

（2）挪用客戶備用金，賺取大量利息。備用金簡單來說就是客戶在購物時(shí)已付款未確認(rèn)收貨而暫存在第三方支付平臺的資金，這是一筆很大的金額。據(jù)央行統(tǒng)計(jì)，截止去年底，全國三百多家第三方支付機(jī)構(gòu)累計(jì)吸收客戶備用金五千億元，而同樣在四年前，這筆金額只有一千多萬。有些機(jī)構(gòu)以自己名義開銀行賬戶，將這些備用金存人自己賬戶，并利用這些大額資金賺取利息，利息收入能占據(jù)總收入的十分之一，極大擾亂了市場穩(wěn)定性。

（3）成為非法網(wǎng)站和公司吸收資金的渠道。有些第三方支付機(jī)構(gòu)表面是合法經(jīng)營，但實(shí)際是為一些賭博網(wǎng)站提供支付渠道，每天交易金額上百萬;還有一些企業(yè)私下依靠這些第三方支付平臺非法吸收和代扣客戶資金。

四、第三方支付風(fēng)險(xiǎn)管控措施

（1）完善備付金管理制度，規(guī)范金融秩序。國家要加強(qiáng)立法與監(jiān)管力度，關(guān)于完善關(guān)于第三方支小}企業(yè)的政策細(xì)化方案，進(jìn)一步完善客戶備伺金管理制度。在制定監(jiān)管制度時(shí)，應(yīng)該考慮到客戶資金沉淀狀況、清繳狀況等各方面。同時(shí)，要加強(qiáng)加密系統(tǒng)的監(jiān)控，研發(fā)與推廣加密技術(shù)，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)控機(jī)制，做好信息安全管理工作，合理有效地設(shè)置防火墻。

（2）借助新技術(shù)，提升安全性能。第三方支付目前存在的很大的安全隱患，尤其是掃碼支付。掃碼支付所使用的二維碼制作十分簡單，科技準(zhǔn)入門檻很低，對資金的安全性帶來了較大不穩(wěn)定性。因此，一方面要加大第三方支付由掃碼支付向NFG支付的轉(zhuǎn)變;另一方面，要對傳統(tǒng)的二維碼進(jìn)行進(jìn)一步的加工，創(chuàng)建加密系統(tǒng)，在云端建立數(shù)據(jù)庫，上傳搜集到的各種自帶病毒的二維碼，共同防護(hù)。

（3）開拓思路，擺脫限制。目前第三方支付主要在人數(shù)和支伺場景上存在限制。中國的互聯(lián)網(wǎng)要想快速普及絕對不僅僅是政府的事情，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)作為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的最大受益者，理應(yīng)承擔(dān)責(zé)任，在支付場景上進(jìn)行深入研究，對于大宗商品的交易開發(fā)另外種形式的二維碼，并采取分步支付措施，這樣山旦發(fā)現(xiàn)交易存在隱患可以及時(shí)切斷，減少資金損失。這種新型的第三方支付方式不但能為企業(yè)帶來便利，也能對民眾的個(gè)人信息起到安全保護(hù)的作用，有利于產(chǎn)品推廣。

第三方支付作為一種新興的支付方式，具有巨大的市場發(fā)展?jié)摿?，只要加以引?dǎo)，必定能帶動(dòng)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。但目前由于第三方支付還存在著制度、監(jiān)管等諸多問題，導(dǎo)致其發(fā)展受限。因此，需要政府、企業(yè)和社會(huì)多方努力，出臺政策，加強(qiáng)監(jiān)管，做好人才隊(duì)伍建設(shè)，從各個(gè)方面促進(jìn)我國第三方支付的健康發(fā)展。

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