基于區(qū)塊鏈技術(shù)改善新疆跨境僑匯服務(wù)的研究

王晶

摘要：跨境僑匯服務(wù)需求量迅速增長，傳統(tǒng)的跨境僑匯業(yè)務(wù)成本較高，效率低下，并且存在洗錢的風(fēng)險而受到監(jiān)管機構(gòu)的重點監(jiān)控。如果新疆充分利用區(qū)塊鏈技術(shù)，積極構(gòu)建新型跨境僑匯服務(wù)的解決方案，新疆將會獲得長久的金融發(fā)展，并在未來的“一帶一路”中發(fā)揮更大的作用。

關(guān)鍵詞：“一帶一路”;跨境僑匯;區(qū)塊鏈技術(shù)

一、區(qū)塊鏈技術(shù)作用機制

區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境僑匯服務(wù)中應(yīng)用的主要思路為：不依靠銀行等中介機構(gòu)，使用虛擬貨幣做中介，在資金匯款端將匯款人所在地貨幣兌換成虛擬貨幣，然后在資金收款端再將數(shù)字資產(chǎn)或代幣轉(zhuǎn)換成收款人所在地貨幣，從而完成跨境僑匯業(yè)務(wù)。

資金流轉(zhuǎn)過程中，可消除傳統(tǒng)金融中介的中心記賬作用，從而減少中介數(shù)量，降低成本。區(qū)塊鏈技術(shù)通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)資金的劃撥和調(diào)轉(zhuǎn)，縮短支付結(jié)算時間。監(jiān)管部門可以很方便的獲得交易數(shù)據(jù)，實現(xiàn)實時監(jiān)控。并且可以加入適用于監(jiān)管部門的監(jiān)管條款，規(guī)定反洗錢的交易提醒，在大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持下更高效的監(jiān)管洗錢行為。由于區(qū)塊鏈技術(shù)中使用虛擬貨幣作為交易中介，從而減少了銀行資金的占用成本，增加銀行資金的流動性。

資金交付過程中，分布式賬本在款項到達(dá)后可以自動將資金劃入相應(yīng)的賬戶，賬戶戶主可以利用賬本中的個人數(shù)字信息，在分布式賬本中驗證自己身份，取出賬戶資金。利用了分布式賬本技術(shù)，可完整記錄全部交易信息，避免盜領(lǐng)資金的可能性。若監(jiān)管部門需要將資金追回，記錄的詳細(xì)信息也可便捷的進(jìn)行追溯。

二、傳統(tǒng)跨境僑匯服務(wù)存在的問題

（1）成本高昂

世界銀行在2016年對匯人成本做過統(tǒng)計調(diào)查，以匯人200美元作為基準(zhǔn)，屬于G20的國家平均匯人成本為7.56%，而中國的匯入成本為10.24%。這在G20國家中處于最高水平。高昂的匯款成本帶來了隱形的監(jiān)管壓力，可能會有居民不堪成本的重負(fù)選擇使用灰色的手段將資金匯人國內(nèi)。

（2）不能有效的覆蓋現(xiàn)有的需求人群

目前，在我國能開展跨境僑匯業(yè)務(wù)的機構(gòu)為商業(yè)銀行和傳統(tǒng)匯款公司。但是，傳統(tǒng)匯款公司無法直接完成結(jié)算業(yè)務(wù)，它們必須依靠銀行的結(jié)算網(wǎng)點來開展匯款業(yè)務(wù)。而銀行結(jié)算網(wǎng)點的分布會降低跨境僑匯服務(wù)效率。即使在銀行結(jié)算網(wǎng)點覆蓋地區(qū)，有跨境僑匯需求的人群也必須到實體網(wǎng)點收取現(xiàn)金，形成了極大的交易成本。在新疆這樣的金融欠發(fā)達(dá)地區(qū)，銀行實體網(wǎng)點的運營成本高，結(jié)算網(wǎng)點分布不均勻，也降低了跨境僑匯服務(wù)效率。

（3）存在灰色通道，增加反洗錢的監(jiān)管難度

據(jù)央行預(yù)估，現(xiàn)階段我國通過灰色通道匯人的資金規(guī)模與通過正規(guī)渠道匯人的資金規(guī)模相差不多。隨著我國“一帶一路”倡議的推進(jìn)，低成本、高效率的跨境僑匯服務(wù)是發(fā)展正規(guī)的跨境僑匯通道的一個十分關(guān)鍵的問題，也是“一帶一路”倡議的基礎(chǔ)保障。

（4）國內(nèi)的創(chuàng)新型金融結(jié)算公司沒有進(jìn)入到跨境僑匯服務(wù)中

從世界范圍來看，創(chuàng)新型金融公司利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及推動了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。我國的支付寶、微信支付的出現(xiàn)，推進(jìn)了我國支付場景的發(fā)展。歐美國家，以Xoom、Remitly為代表的在線匯款渠道在跨境僑匯服務(wù)中也發(fā)揮重要作用，其占有的市場份額也在逐步擴大。但我國缺少開展這一業(yè)務(wù)的公司。主要是由于我國對跨境僑匯業(yè)務(wù)的監(jiān)管較嚴(yán)，第三方支付公司沒有獲得進(jìn)入這一市場的準(zhǔn)入許可。

三、發(fā)展區(qū)塊鏈技術(shù)改善我國跨境僑匯服務(wù)的建議

（1）允許創(chuàng)新型金融服務(wù)機構(gòu)進(jìn)入跨境僑匯業(yè)務(wù)領(lǐng)域

有關(guān)部門在制定政策方面，要允許創(chuàng)新型的金融機構(gòu)從事跨境僑匯業(yè)務(wù)，這可以有效的增加跨境僑匯服務(wù)的類型，提高跨境僑匯業(yè)務(wù)量，刺激市場競爭，從而降低匯款成本，方便客戶使用。

（2）鼓勵新型金融服務(wù)機構(gòu)與銀行間的競爭

手機客戶端的大范圍普及，低成本的支伺運營模式，構(gòu)成了第三方支小！企企羞心夸境僑匯領(lǐng)域的差異化優(yōu)勢，可與傳統(tǒng)銀行形成優(yōu)勢互補。第三方支伺企業(yè)成本較低，有著眾多客戶基礎(chǔ)，可在小額高頻、田雙險較低的領(lǐng)域內(nèi)開展業(yè)務(wù)。銀行主要針對有較高乒邵金的大額低頻業(yè)務(wù)領(lǐng)域，雙方形成優(yōu)勢互補。

（3）鼓勵第三方支付企業(yè)積極運用區(qū)塊鏈技術(shù)

第三方支付企業(yè)多為民營資本，其經(jīng)營較銀行有較多的靈活性，可以更加快捷的應(yīng)對市場的變化，也更適合于新技術(shù)的推廣。我國的第三方支付企業(yè)在國內(nèi)推廣支付業(yè)務(wù)的成功經(jīng)驗已經(jīng)證明，它們可以掌控新技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用。因此，區(qū)塊鏈技術(shù)推廣的核心就在于第三方支付企業(yè)的運用。監(jiān)管層要與第三方企業(yè)討論監(jiān)管的邊界，一方面大膽放權(quán)，讓第三方支伺企業(yè)來完成區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展，不能因為現(xiàn)階段不成熟的區(qū)塊鏈技術(shù)所可能帶來的金融風(fēng)險而將其完全叫停;另一方面要守住監(jiān)管底線，保證不出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險，維護(hù)國家金融安全。

（4）重視對區(qū)塊鏈技術(shù)人才的培養(yǎng)

持續(xù)的技術(shù)進(jìn)步，離不開后備人才的培養(yǎng)。區(qū)塊鏈技術(shù)具有廣泛適用性，因此不但要研究基礎(chǔ)理論，還要研究理論的運用?？梢岳酶咝！⒖蒲性核约捌髽I(yè)多方聯(lián)合培養(yǎng)的方式，節(jié)約時間成本，并能夠根據(jù)市場需求的變化及時對研究的方向做出調(diào)整。

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