我國農村普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀及分析

摘 要：施行農村普惠金融是改善農村地區(qū)經濟發(fā)展水品，提升農民生活水平的重要舉措。本文以農村普惠金融為研究對象，對我國農村地區(qū)金融產品現(xiàn)狀梳理和難點分析，以得出有效的解決方向。

關鍵詞：普惠金融；農村；金融機構

一、我國農村普惠金融的概述與特點

普惠金融也稱包容性金融（Inclusive Financial System），是一種以政府的新政策和完善的市場機制為基點，將種類豐富多彩和符合成本預期的金融服務提供給貧困地區(qū)小微企業(yè)、低收入人群等弱勢群體，以達到提升金融服務覆蓋面和可獲得性的目的。我國國務院結合中國國情明確了中國特色社會主義“普惠金融”的概念，即在公平與商業(yè)可持續(xù)的前提下，盡可能滿足全體社會成員的金融服務需求。

我國農村普惠金融特點主要有：覆蓋面廣，以覆蓋包括山區(qū)、極貧困地區(qū)等全部農村地區(qū)為目的；可持續(xù)性強，以經濟杠桿引導農村地區(qū)金融服務的持久、長效發(fā)展；系統(tǒng)性強，建立符合我國農村地區(qū)特殊狀況，貼合農業(yè)發(fā)展需求，貫穿農民生活各方面的綜合性金融服務。

二、我國農村普惠金融的現(xiàn)狀分析

（1）我國普惠金融在農村地區(qū)的發(fā)展現(xiàn)狀

1.金融惠及能力。首先，國家大力發(fā)展小額信貸業(yè)務，努力探索適合農村地區(qū)的小微型信貸產品。截至2018年底，據(jù)央行《2018年小額貸款公司統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告》顯示，全國小額信貸余額達到9762.73億元，農業(yè)大省山東、河南地區(qū)小額信貸余額分別達到了488.67億元、229.74億元。其次，農民獲得小額貸款的途徑更加豐富，近年來央行、農村農業(yè)部等多部門試點開展農村承包土地的經營權、住房財產權抵押貸款，確定了多個試點區(qū)、縣、市。最后，農村地區(qū)小額信貸前景廣闊，根據(jù)中央《深化農村改革綜合性實施方案》，我國將持續(xù)建設完善的農村金融體系。2018年中央數(shù)次發(fā)布降準降息也都意味著將要降低農村地區(qū)貸款門檻、簡化程序。

2.金融服務半徑。根據(jù)我國2019年2月發(fā)布的《關于金融服務鄉(xiāng)村振興的指導意見》，確定了本階段金融服務鄉(xiāng)村振興的目標，打造體系完整、產品豐富的綜合體系，最終實現(xiàn)資源合理配置，金融服務均等化的目的。而且“三農”金融也能解決我國7億農村人口的就業(yè)問題，數(shù)據(jù)顯示，每3萬元資金流入就能解決1個農民就業(yè)，僅2016一年年“三農”網絡金融交易額就達到了250萬億。因此，各金融機構應當結合自身業(yè)務實際，積極開展金融服務產品、服務更新，發(fā)展金融app、手機銀行、農村特色的金融產品等差異化金融服務。

3.金融宣傳內容。中國現(xiàn)階段大部分人對普惠金融甚至是金融了解還處于較低水平。目前大多數(shù)人只知曉基本的金融服務，只有很少一部分人真正知曉普惠金融。大部分農村地區(qū)由于農村金融基礎設施不完善，加上一些農戶受傳統(tǒng)觀念的影響，缺乏主動了解普惠金融的積極性?？梢砸龑мr村普惠金融網絡化，鼓勵農商行、農信社等村鎮(zhèn)銀行加大數(shù)字化建設，降成本、降門檻、擴范圍，利用科技工具服務“三農”，為農民提供小額、方便的普惠金融產品，滿足農村地區(qū)特定的金融需求。

三、我國農村普惠金融的熱點問題探究

（1）農村普惠金融服務成本問題研究

由于農業(yè)經營生產大多分散且規(guī)模不一，加上金融機構在農村建立網點的成本高，盡管近年來各個銀行機構都在大力推進農村金融服務網點的建設，完善城鄉(xiāng)基礎金融服務，但始終離全面覆蓋仍有一段距離，因此村鎮(zhèn)銀行、金融機構面臨著風險大收益低的困境。例如，一般農業(yè)生產需求資金少且不定期，而一個金融機構網點的經營成本和營業(yè)成本都相對較高且固定，因此會造成該網點成本高、盈利少、入不敷出。普惠金融雖以為各階層提供合適有效的金融服務為核心，但卻不是政策補貼和扶貧。商業(yè)銀行具有逐利性，既要為弱勢群體提供服務，也要追求一定的商業(yè)可持續(xù)性。2015年，各銀行基層網點虧損20%，不僅在收益上不可觀，甚至已經達到了“賠錢支農”的地步。這樣的高成本是普惠金融在農村繼續(xù)發(fā)展的重要阻力。

（2）偏遠地區(qū)金融信用風險防范問題探究

由于農戶受教育程度低，貸款農戶經常會出現(xiàn)貸款利息不會計算而不敢貸款，還款不及時、不足額，資金使用不當導致的到期無法償還貸款等信用風險問題。

這就需要普惠金融機構及時了解不同地區(qū)不同的農村生產經營情況，探尋低收入農戶、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)農戶以及有一定風險承擔能力農戶的不同金融服務需求，針對具體需求情況和特征，創(chuàng)新適合不同農村地區(qū)的普惠金融產品。在這一點上可以借鑒格萊珉模式的經驗，通過簡易的考試制度來促使農戶了解普惠金融的具體情況和自己應有的風險、責任。同時，普惠金融機構還需要加大對移動產品、移動 APP 等技術研發(fā)，以此推動普惠金融發(fā)展。

（3）多樣化農村普惠金融的政府監(jiān)管問題探究

我國農村普惠金融雖然已經經過了三、四年的發(fā)展，但對于政府和農戶自身而言還屬于新事物，缺乏應有的認知和監(jiān)管，存在大量的監(jiān)管空白。這就要求政府監(jiān)管機關明確自身的職責，不斷制定地方政策和發(fā)展規(guī)劃來達到監(jiān)管和引導的作用；農村普惠金融行業(yè)的健康、可持續(xù)發(fā)展要求相關行業(yè)協(xié)會的組織與督促；保證農村地區(qū)金融安全還需要一個強有力的支撐，國家應當制定相關法律法規(guī)，明確風險責任承擔和違約責任認定，保障農民參與金融產品和金融機構深度發(fā)展的信心。

參考文獻

[1]王花毅.鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下農村普惠金融發(fā)展對策研究[J].農業(yè)經濟，2018（12）：94-95.

[2]穆爭社，穆博.論深化農村普惠金融供給側改革的重點政策措施[J].金融理論與實踐，2018（12）：20-25.

[3]本報評論員. 構建完善的現(xiàn)代金融監(jiān)管體系[N].金融時報，2018-12-11（001）.

[4]唐文婷，李明賢.普惠金融的政府行為與農村金融消費者權益保護[J].財經科學，2018（11）：3-14.

作者簡介：程新宇（1997—），女，漢族，山東青州市人，金融學本科在讀，單位：山東師范大學經濟學院金融學專業(yè)，研究方向：金融學。