存款保險制度與中國銀行業(yè)的市場結(jié)構(gòu)探討

近些年隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，人們生活質(zhì)量逐漸提高。隨之而來對于存款保險需求也越來越多。單純的構(gòu)建存款保險制度一定程度上有助于進(jìn)一步擴增商業(yè)銀行的存款數(shù)量，但也存在一定的弊端。此次就存款保險機制對于我國銀行業(yè)的市場結(jié)構(gòu)進(jìn)行進(jìn)行探討，希望對相關(guān)機構(gòu)有所幫助。

隨著經(jīng)濟全球化腳步逐漸臨近，對于我國而言各行各業(yè)都面臨著巨大的挑戰(zhàn)以及發(fā)展契機。銀行業(yè)關(guān)乎百姓的財產(chǎn)安全，但面對經(jīng)濟全球化發(fā)展的壓力迫使銀行業(yè)不得不建立更為完善的運作機制。存款保險制度是目前較為常見的銀行推行機制之一，但與西方發(fā)達(dá)國家相比，我國在該方面的建設(shè)已然處于初級階段。央行此前就銀行業(yè)存款保險制度進(jìn)行反復(fù)多次論證，確定該方案的可行性，但由于存款保險制度對于我國銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)存在較大影響，因此有必要對該影響層面進(jìn)行進(jìn)一步論證分析。

一、存款保險機制

存款保險機制是一種特殊形式的金融保障體制，主要指代成立具有專屬特性的保險機構(gòu)，并由相關(guān)符合條件的銀行等機構(gòu)作為投保人，依據(jù)一定的存款比例繳納保險金，從而建立保險準(zhǔn)備金。如若期間某個成員機構(gòu)由于某種原因?qū)е碌归]或者破產(chǎn)，則該機構(gòu)將相其提供必要的經(jīng)濟支持或者代該機構(gòu)支付存款人存款金額。由此可見這樣的模式可以進(jìn)一步提高存款人的金額安全性，有效的維護(hù)了存款人的利益，提升銀行信用的同時鞏固了當(dāng)前金融市場秩序。加強與優(yōu)化存款機制是該保險制度推出的初衷，但同時也會對當(dāng)前市場發(fā)生一定的影響。對于銀行機構(gòu)應(yīng)當(dāng)正是存款保險的雙面性，基于自身實際制定科學(xué)有效的應(yīng)對措施，維護(hù)自身切實效益，確保企業(yè)健康發(fā)展。

二、存款保險機制影響

從短期發(fā)展角度分析，該保險制度的施行會對銀行風(fēng)險管控、銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)以及運營成本等產(chǎn)生一定影響。但就長遠(yuǎn)角度分析，存款保險制度實施無疑將進(jìn)一步促進(jìn)銀行業(yè)的差別化發(fā)展，有助于整個金融市場的可持續(xù)發(fā)展。

（一）銀行運營成本增加

銀行運營成本將不同程度提高。以某銀行為例，如若推行的存款保險覆蓋該銀行全部個人且每個賬戶五十萬的限額，該銀行存保本幣范圍為3.2萬億，如若保險費用為萬分之一時，則每年該銀行所需繳納費用為3.2億元，而如若保險條款覆蓋公司存款業(yè)務(wù)且限額五十萬，則此時每年需要交納保費達(dá)3.9萬億元，隨著存款規(guī)模不斷增加實際銀行每年需要交納費用將逐漸提高。但往往該規(guī)模銀行每年實際產(chǎn)生效益達(dá)2000億元以上，因此該筆保費實際對銀行影響并不大。除此之外，實施存款保險機制后相關(guān)機構(gòu)擁有對該銀行的相對監(jiān)察權(quán)，可以定期對該銀行的存貸款等數(shù)據(jù)進(jìn)行調(diào)取分析，并對可能存在問題點進(jìn)行點明，責(zé)令相關(guān)銀行整改或者增加更多其它方面的處罰，這樣的措施有助于進(jìn)一步規(guī)范銀行監(jiān)管，并提高銀行風(fēng)險防范能力。

（二）存款搬遷波動

存款將出現(xiàn)小規(guī)模變動。實施存款保險機制后，短期內(nèi)將會出現(xiàn)小規(guī)模存款的變遷，但總體規(guī)模有限，影響力也有限。對于客戶而言，存款分散的模式雖然可以提高存款的安全性，但同時也有可能由于存款金額不達(dá)標(biāo)未能享受更高級的VIP服務(wù)，需要在安全性以及高等級服務(wù)兩方面進(jìn)行決策;而由于存款保險對于賬戶保護(hù)額度存在規(guī)定限制，對于存款本來就不多的用戶則可能不會選擇轉(zhuǎn)移賬戶。因此就前期而言，人們普遍認(rèn)為國有企業(yè)有國家背景支持，因此在存款的安全性保障方面更高，存款顧慮相對應(yīng)也就更小。以我國香港與新加坡為例，兩地均實行了存款保險制度。雖然當(dāng)?shù)匦〉你y行可以為用戶提供更高的存款利率，但也沒有出現(xiàn)預(yù)期的存款大規(guī)模搬家情況，即便是金融危機時期多家小銀行不斷提高利率擴大保險限額，也依然未有明顯的存款從大銀行轉(zhuǎn)至小銀行的大規(guī)模搬遷情況。

（三）轉(zhuǎn)變現(xiàn)有銀行競爭格局

基于存款保險機制的保障，中小銀行將在業(yè)務(wù)上進(jìn)一步發(fā)力拓展，因此銀行業(yè)的競爭勢必更為激勵，短時間內(nèi)會存在一定的存款變動情況。但存款保險機制需要投保銀行繳納一定的保費，提高了銀行的運營成本，對銀行的經(jīng)營管理等也提出了更高的要求。《存款保險條例》明確指出存款保險費用包含風(fēng)險差別性費用以及基準(zhǔn)費用兩個部分，因此不同投保銀行其保費費率存在較大差別。為了有效降低投保費率則需要相關(guān)銀行進(jìn)一步提高自身的風(fēng)險管理能力，將其企業(yè)運營風(fēng)險。但在該保險機制的影響下，銀行發(fā)展將更加差異化以及個性化，對于經(jīng)營水平較高的銀行機構(gòu)將獲得更多的出彩機會，有助于銀行的更好更快發(fā)展，而對于經(jīng)營水平相對較低的銀行則逐漸會被市場淘汰，并最終形成銀行之間的良性競爭局面。

（四）提高銀行服務(wù)水平與創(chuàng)新能力

存款保險制度的建立將進(jìn)一步加劇銀行間的競爭，為了生存或者占據(jù)更多市場份額，銀行是必要做出業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新與提縱橫，提高當(dāng)前服務(wù)水平并推出更多符合用戶群體的金融產(chǎn)品，從而提高客戶的依賴，適應(yīng)市場競爭。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新以及綜合化經(jīng)營更有助于滿足不同用戶的個性化需求，為不同用戶專屬打造全方位多角度服務(wù)，提高自身服務(wù)水平，提升客戶滿意度。銀行各項服務(wù)的提升以及創(chuàng)新型發(fā)展無疑用戶受益更多，也更有利于銀行業(yè)的健康發(fā)展。

三、結(jié)語

存款保險機制對于維護(hù)當(dāng)前我國金融市場、規(guī)避市場風(fēng)險等具有重要意義。通過該保險機制可以進(jìn)一步提高中小銀行的信用等級，增強其在公眾心中的可信度，為其發(fā)展壯大奠定重要基礎(chǔ)。而另一方面存款保險制度的推行勢必加大銀行之間的競爭，對于運營健康良好的銀行結(jié)構(gòu)將被推至市場競爭的中心，而對于運營狀況相對較差的銀行機構(gòu)將逐漸被邊緣化，優(yōu)勝劣汰的競爭機制有助于我國銀行業(yè)的健康、良性發(fā)展。除此之外，存款保險機制將會對投保銀行進(jìn)行必要監(jiān)管，一定程度上有利于規(guī)范銀行經(jīng)營，規(guī)避風(fēng)險經(jīng)營項目或者不當(dāng)經(jīng)營措施提高對儲戶存款的保障力度。（作者單位：中國銀行昆明市新迎北區(qū)支行）

作者簡介：呂維芳，女，1968年12月，漢族，本科，籍貫：云南省昆明市，中級會計師，研究方向：銀行存款利率方面。