風(fēng)險(xiǎn)視域下中小企業(yè)融資困境與金融服務(wù)創(chuàng)新路徑

彭瑩

近年來，中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位日漸重要，中小企業(yè)在拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，擴(kuò)大就業(yè)人口方面起到了重要的作用。由于中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較弱，因此在融資方面，中小企業(yè)存在較大的困難。如何幫助中小企業(yè)解決資金短缺、降低融資成本等問題已經(jīng)越來越受國(guó)家的重視。然而，和中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中體現(xiàn)出的作用相比較，中小企業(yè)所得到的金融資源是十分不公平且不平衡的。中小企業(yè)所獲得的信貸支持體系不完善，導(dǎo)致企業(yè)想要獲得資金的支持變得十分困難，而且中小企業(yè)的融資空間也十分有限。中小企業(yè)融資困難的問題也是我國(guó)亟待解決的經(jīng)濟(jì)難題。

一、中小企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系中的重要地位與融資困境

（一）中小企業(yè)的重要地位

在世界范圍內(nèi)，中小企業(yè)已經(jīng)逐漸占據(jù)了主體市場(chǎng)，在我國(guó)，中小企業(yè)的數(shù)量已然達(dá)到了2000萬以上，占據(jù)了國(guó)企數(shù)量的九成之多，這足以證明，中小企業(yè)在我國(guó)有著舉足輕重的地位。隨著我國(guó)“一帶一路”的開展，中小企業(yè)已經(jīng)成為了我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系中的關(guān)鍵角色，中小企業(yè)已經(jīng)漸漸扛起了我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重?fù)?dān)。當(dāng)前，我國(guó)的國(guó)企、央企主要承擔(dān)著大型基礎(chǔ)設(shè)施工程以及超復(fù)雜建設(shè)項(xiàng)目，而中小企業(yè)則發(fā)揮著這些項(xiàng)目實(shí)施的輔助工作等等，中小企業(yè)也是具體實(shí)施這些項(xiàng)目的主要力量，中小企業(yè)已經(jīng)成為了國(guó)家調(diào)整經(jīng)濟(jì)解構(gòu)，推進(jìn)改革開放，活躍市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，構(gòu)建和諧社會(huì)的重要支柱。

（二）當(dāng)前中小企業(yè)融資困境

1.企業(yè)層面

中小企業(yè)一般規(guī)模較小，生命周期相對(duì)較短，這就導(dǎo)致國(guó)家財(cái)務(wù)部門無法正確掌控，而且大多數(shù)中小企業(yè)本身沒有健全的財(cái)務(wù)制度，導(dǎo)致財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不完整真實(shí)，不能為銀行信貸機(jī)構(gòu)提供出充分可靠的財(cái)務(wù)信息，而且部分企業(yè)負(fù)債率高、經(jīng)營(yíng)效率差、技術(shù)和管理水平低，達(dá)不到銀行的貸款條件。所以融資困難的很大一部分原因在與企業(yè)自身的因素。

2.社會(huì)層面

由于銀行本身體制和機(jī)制方面的束縛，對(duì)于中小企業(yè)的融資缺少有效的外部動(dòng)力，而且，當(dāng)前的銀行機(jī)構(gòu)沒有完善的現(xiàn)代企業(yè)制度，缺少管理激勵(lì)機(jī)制，這就導(dǎo)致管理層在借貸投向上存在歧視和利益問題，過分的傾向于大型國(guó)企和外貿(mào)企業(yè)。這些企業(yè)相較于中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)低、收益高，所以導(dǎo)致銀行對(duì)于中小企業(yè)沒有足夠的重視程度，與中小企業(yè)所作出的貢獻(xiàn)相反，國(guó)家對(duì)于中小型企業(yè)的資金扶持力度十分有限，雖然近年來我國(guó)對(duì)中小型企業(yè)的重視程度明顯有了提高，但是銀行的信貸重點(diǎn)仍然集中在重點(diǎn)區(qū)域、產(chǎn)業(yè)和客戶的身上，對(duì)于中小企業(yè)的幫扶程度依然偏低。近年來，我國(guó)雖然建立了一些專門針對(duì)中小型企業(yè)的擔(dān)保類機(jī)構(gòu)，但其規(guī)模和運(yùn)作成果上還有較大差距，而中小企業(yè)通過債券融資也受到嚴(yán)重控制，這就導(dǎo)致了中線企業(yè)的直接、間接融資都受到嚴(yán)重約束，其發(fā)展受到嚴(yán)重影響。

二、中小企業(yè)融資困難對(duì)策

（一）企業(yè)層面

中小企業(yè)首先應(yīng)努力提高自身水平與企業(yè)素質(zhì)，加強(qiáng)體制創(chuàng)新和市場(chǎng)開發(fā)，強(qiáng)化自身管理水平，科學(xué)持續(xù)化發(fā)展。其次，企業(yè)應(yīng)完善財(cái)務(wù)管理制度，改善自身銀行信度，與銀行建立良好合作關(guān)系，從自身的改變減少融資困難。

（二）社會(huì)層面

國(guó)家金融部門要加大對(duì)中小企業(yè)的扶持程度，加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的信用支持，建立起專門針對(duì)中小型企業(yè)的銀行借貸機(jī)構(gòu)或體系。調(diào)整銀行運(yùn)行機(jī)制，減少偏向性，把注意力指向中小企業(yè)這些發(fā)展空間較大的層面，重點(diǎn)扶持一些高技術(shù)性、高成長(zhǎng)性和高就業(yè)率的中小企業(yè)。其次銀行應(yīng)完善現(xiàn)代企業(yè)制度，把激勵(lì)和約束機(jī)制有效結(jié)合，杜絕個(gè)人利益角度的借貸。建立信用擔(dān)保機(jī)制，調(diào)動(dòng)商業(yè)性金融對(duì)中小企業(yè)融資的積極性。建立良好的社會(huì)信用環(huán)境，提倡依法經(jīng)營(yíng)、文明交易、嚴(yán)格守信等良好素質(zhì)，改變中小企業(yè)的信用等級(jí)，為中小企業(yè)融資做好基礎(chǔ)。

三、創(chuàng)新金融服務(wù)，服務(wù)中小企業(yè)

金融創(chuàng)新作為供給作為供給側(cè)的核心要素，對(duì)推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級(jí)具有重要作用。在中小企業(yè)如此重要的當(dāng)前社會(huì)，我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展速度卻比較緩慢，所以創(chuàng)新金融服務(wù)并把金融服務(wù)資源傾向中小企業(yè)是十分重要的。金融服務(wù)的創(chuàng)新首先要體現(xiàn)在特色服務(wù)的推出，增強(qiáng)服務(wù)輻射范圍，進(jìn)行部門化管理，制定中小企業(yè)客戶服務(wù)業(yè)務(wù)總體發(fā)展規(guī)劃并組織實(shí)施，對(duì)中小企業(yè)用信方式、種類進(jìn)行調(diào)整改善。創(chuàng)造針對(duì)中小型企業(yè)的多樣化需求新產(chǎn)品，為中小企業(yè)信貸實(shí)行“綠色通道”服務(wù)，提高效率。金融服務(wù)的創(chuàng)新，是與中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)共贏目標(biāo)的必要行動(dòng)，積極配合與幫助中小企業(yè)的發(fā)展，解決中小企業(yè)融資困境是金融服務(wù)的一大發(fā)展方向與創(chuàng)新路徑。

四、結(jié)語(yǔ)

中小企業(yè)融資問題是我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制中的一大難題，我們應(yīng)從各個(gè)層面和角度去看待并尋求解決辦法。加強(qiáng)中小企業(yè)的發(fā)展，是快速提高我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)力的重要途徑，企業(yè)素質(zhì)、社會(huì)支持、金融服務(wù)等等，這些都是實(shí)際存在并容易著手解決的，我們應(yīng)重視當(dāng)下并著眼與未來，努力解決中小企業(yè)融資困難的世紀(jì)難題。（作者單位：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司天津世貿(mào)支行）