互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下對高?！熬W(wǎng)貸“現(xiàn)象的思考

李萌

一、高校網(wǎng)貸的基本概述及發(fā)展現(xiàn)狀

“高校網(wǎng)貸“是指金融市場上一些金融機(jī)構(gòu)為在校大學(xué)生提供的貸款業(yè)務(wù)，其中貸款者和借貸者均可以利用該網(wǎng)絡(luò)平臺，實(shí)現(xiàn)借貸的“網(wǎng)上交易”。在校大學(xué)生通過互聯(lián)網(wǎng)在校園貸平臺完成提交個(gè)人身份資料、審核、支付一定手續(xù)費(fèi)等借款流程操作，就可以申請到一定額度的信用借款，用于消費(fèi)、培訓(xùn)助學(xué)等用途。它的辦理手續(xù)簡單、到賬快、無抵押、可分期，吸引了很多大學(xué)生。然而，一些學(xué)生在貸款后，卻付出了沉重的代價(jià)，甚至于生命，留給家人和社會的是無盡的悲痛和警醒。自2015年以來，P2P金融服務(wù)平臺已經(jīng)開始爆炸式發(fā)展。2016年開始，媒體多次報(bào)道“校園貸款”造成的惡性事件，如裸借、暴力催款、學(xué)生因負(fù)債累累跳樓等?！靶@貸款”不再是國家開放銀行向貧困大學(xué)生提供的免息學(xué)費(fèi)貸款，而變成滿足大學(xué)生不斷膨脹的消費(fèi)欲望和僥幸心理的一種途徑。在2018年的兩會上，許多成員提議對“非法貸款”進(jìn)行處罰，并嚴(yán)厲整頓校園貸款。目前，由校園貸款引發(fā)的一系列負(fù)面事件嚴(yán)重影響了學(xué)校的社會風(fēng)氣、經(jīng)濟(jì)發(fā)展，侵犯了學(xué)生的合法權(quán)益，損害了學(xué)校的聲譽(yù)，高校防范和控制網(wǎng)絡(luò)貸款的無序化已迫在眉睫。

二、高校網(wǎng)貸暴露的風(fēng)險(xiǎn)問題分析

（一）缺乏風(fēng)險(xiǎn)控制能力，信息不透徹問題

目前我國2500余家校園信貸企業(yè)質(zhì)量良莠不齊，在客戶數(shù)據(jù)審核和認(rèn)證方面，多數(shù)“校園貸款”平臺缺乏風(fēng)險(xiǎn)控制能力。第一，為了提高市場占有率，貸款企業(yè)的要求偏低，一些小型分期平臺甚至只需要填寫身份證信息并拍照就可以順利貸款。第二，貸款平臺材料審核存在漏洞，對于貸款學(xué)生提供的學(xué)生證明和個(gè)人信息，沒有身份確定程序，導(dǎo)致冒名頂替的事件時(shí)有發(fā)生。第三，校園網(wǎng)貸平臺普遍沒有接入信貸系統(tǒng)。由于缺乏信用體系建設(shè)，一方面學(xué)生無法獲得貸款平臺信用記錄，無法甄別貸款平臺是否合法正規(guī);另一方面，貸款平臺不能獲得大學(xué)生的征信記錄，也不能全面審核貸款學(xué)生的貸款資格，因此即便借貸人在某一平臺上的貸款逾期未還，他仍可以順利從其他“校園貸款”平臺正常貸款。一些大學(xué)生自控能力差，容易被金錢或黑中介誘惑，在多個(gè)平臺重復(fù)貸款，最終被“騙子平臺”欺騙

（二）缺乏市場監(jiān)管制度，變相高利率問題

大多數(shù)“校園貸款”平臺將年利率限制在20%，因而在法律上并沒有將其定義為高利貸，但事實(shí)是，其貸款分期付款利率不包括罰款利息、服務(wù)費(fèi)、違約等額外費(fèi)用，如果加上這些費(fèi)用，“校園貸款”的利率比信用卡的利率還高。為了增加市場份額，企業(yè)繼續(xù)降低貸款申請標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致壞賬率居高不下。更讓人想不到的是，一些校園貸款平臺竟然是以日計(jì)息，倘若超期100天，所欠債務(wù)將翻倍，因此預(yù)計(jì)一旦借款人逾期，就需承擔(dān)巨大的債務(wù)壓力，無形之中促使“校園貸”成為變相的“高利貸”承受能力較差的大學(xué)生則可能因此走上不歸路。

三、針對高校網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的防范策略

（一）學(xué)校應(yīng)引領(lǐng)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀

“網(wǎng)貸”由于引發(fā)了多起惡性事件而成為社會排斥的金融產(chǎn)品。一刀切的方法，不能從根本上防止惡性事件的發(fā)生。防止不良校園信貸風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)鍵在于培養(yǎng)大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)防范意識，引導(dǎo)學(xué)生樹立良好的財(cái)務(wù)管理觀念。學(xué)校可以開設(shè)安全教育類、財(cái)務(wù)管理相關(guān)課程，通過多種渠道發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融安全知識，強(qiáng)化學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)防范意識;定期邀請專家開展講座，解析校園借貸的典型案例，增強(qiáng)大學(xué)生對個(gè)人信用的了解，使學(xué)生認(rèn)識到不良網(wǎng)貸的危害，幫助大學(xué)生在消費(fèi)時(shí)保持理性的態(tài)度;開展全面排查，深入了解學(xué)生的生活和學(xué)習(xí)狀態(tài)，掌握學(xué)生借貸信息，加強(qiáng)對重點(diǎn)學(xué)生群體和經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的幫扶。

（二）政府要加強(qiáng)監(jiān)管，規(guī)范不法行為

網(wǎng)絡(luò)貸款平臺運(yùn)營不規(guī)范、監(jiān)管不力是導(dǎo)致平臺發(fā)展不健康的重要原因。政府職能部門應(yīng)建立和健全校園信貸P2P企業(yè)的相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)督管理制度，完善此類企業(yè)的準(zhǔn)入制度和運(yùn)行標(biāo)準(zhǔn)。完善征信體系建設(shè)，通過信用平臺，對學(xué)生的信用歷史、貸款記錄和還款能力進(jìn)行評價(jià)。由于風(fēng)險(xiǎn)較高，在申請過程中應(yīng)建立針對各類問題的快速投訴渠道，不斷完善校園貸款平臺的風(fēng)險(xiǎn)評估和信息披露機(jī)制。大量案例顯示網(wǎng)絡(luò)借貸有向家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生蔓延的趨勢，對于他們來說，面臨的風(fēng)險(xiǎn)會更大，逾期未還后果會更嚴(yán)重，因此必須要完善資助體系，進(jìn)一步加強(qiáng)資助力度。政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對校園信貸的監(jiān)管，消除不良的校園貸款平臺。

（三）學(xué)生應(yīng)增強(qiáng)內(nèi)在素養(yǎng)，提高自制力

大學(xué)生消費(fèi)觀念的引導(dǎo)不是單靠學(xué)?；蛏鐣湍苓_(dá)到目標(biāo)的，關(guān)鍵還是大學(xué)生自身要提高意識，要學(xué)會增強(qiáng)自己的辨別能力，清楚認(rèn)識到網(wǎng)絡(luò)金融借貸本質(zhì)。大學(xué)生心智尚未成熟，很容易受到社會的誘惑，盲目攀比，進(jìn)而尋求高消費(fèi)，這就需要學(xué)生自身提高自制力，在沒有穩(wěn)定的收入來源之前，杜絕超前消費(fèi)，不進(jìn)行所謂的“面子消費(fèi)”。 （作者單位：湖南大學(xué)）