新形勢(shì)下銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題的探討

呂偉偉

摘要：根據(jù)研究發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前一些發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行，需要占用一部分資金以降低自身風(fēng)險(xiǎn)。在我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展過(guò)程中，主要采用的就是商業(yè)銀行股份制改革，因此在全新的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)背景下，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度如果不能有效執(zhí)行，必然對(duì)于銀行綜合發(fā)展產(chǎn)生負(fù)面影響，甚至對(duì)后續(xù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)產(chǎn)生制約。針對(duì)這種情況，本文將對(duì)新形勢(shì)下銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題進(jìn)行詳細(xì)研究，希望對(duì)后續(xù)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題提供有效幫助。

關(guān)鍵詞：新形勢(shì);銀行信貸;風(fēng)險(xiǎn)管理

研究發(fā)現(xiàn)，我國(guó)銀行產(chǎn)業(yè)房貸基數(shù)相對(duì)較大，占據(jù)了我國(guó)銀行信貸工作的絕大部分，這種情況必然會(huì)對(duì)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題帶來(lái)一定負(fù)面影響。此外，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型過(guò)程中，傳統(tǒng)的水泥產(chǎn)業(yè)、鋼鐵行業(yè)也將面臨著更嚴(yán)峻的發(fā)展局面，這也使得銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題更為嚴(yán)峻，所以為了對(duì)問(wèn)題進(jìn)行有效解決，更需要對(duì)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題提出嚴(yán)格要求。在當(dāng)前我國(guó)銀監(jiān)會(huì)等管理部門(mén)的幫助和引導(dǎo)下，國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策逐漸向著更完善的方向發(fā)展，這也意味著銀行對(duì)于房貸偏好性逐漸降低，所以銀行對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的貸款數(shù)額也將明顯增加，這種情況的出現(xiàn)也將為銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)提供更好的發(fā)展機(jī)會(huì)。下文就將對(duì)新形勢(shì)下銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題進(jìn)行詳細(xì)論述。

一、當(dāng)前銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的主要問(wèn)題

（一）銀行信貸對(duì)象和領(lǐng)域存在明顯集中問(wèn)題

由于當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)發(fā)展水平的提升，供給側(cè)改革工作也在全面推進(jìn)，這對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)環(huán)境帶來(lái)的影響也是十分顯著的，在銀行信貸發(fā)展中，由于制造行業(yè)發(fā)展水平相對(duì)比較緩慢，因此銀行信貸對(duì)象在房地產(chǎn)行業(yè)上也出現(xiàn)了明顯集中問(wèn)題，這種情況的出現(xiàn)必然會(huì)出現(xiàn)對(duì)象和領(lǐng)域的集中性問(wèn)題，造成風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的集中。由于我國(guó)商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)發(fā)展明顯不合理，所以銀行信貸工作中也會(huì)受到較大限制和影響，尤其是在進(jìn)行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)環(huán)節(jié)中，更是需要吸引大量銀行信貸資金[1]。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)展過(guò)程中，逐漸向著消費(fèi)領(lǐng)域轉(zhuǎn)移，所以如果國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)提出了更為嚴(yán)格的調(diào)控措施，很容易對(duì)房?jī)r(jià)問(wèn)題產(chǎn)生影響，甚至造成銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的提升。并且由于房地產(chǎn)行業(yè)中基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)工作的貸款周期相對(duì)比較長(zhǎng)，所以資金回籠會(huì)十分緩慢，這也將對(duì)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的增加產(chǎn)生負(fù)面影響。

（二）對(duì)抵押物質(zhì)估價(jià)管理存在不合理問(wèn)題

在銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)工作中，對(duì)物質(zhì)的抵押估價(jià)也是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行控制和管理的重要手段，這對(duì)于貸款人的信用評(píng)估都會(huì)產(chǎn)生重要影響。但是通過(guò)實(shí)際研究發(fā)現(xiàn)，在進(jìn)行信貸操作環(huán)節(jié)中，一些銀行信貸物質(zhì)抵押管理仍然存在不規(guī)范的問(wèn)題，比如對(duì)抵押的物質(zhì)檢查缺乏不合理性，甚至一些信貸客戶(hù)以次充好也能蒙混過(guò)關(guān)[2]。還有，銀行在對(duì)抵押物進(jìn)行調(diào)查的環(huán)節(jié)中，并沒(méi)有對(duì)所有人的所有權(quán)問(wèn)題進(jìn)行有效核查，或是在抵押過(guò)程中進(jìn)行所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，這使得在爆發(fā)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的時(shí)候，抵押物質(zhì)的價(jià)值將大大降低，對(duì)于銀行發(fā)展必然會(huì)帶來(lái)較為顯著的負(fù)面影響。比如在2015年的時(shí)候，資本市場(chǎng)發(fā)展行情整體較為優(yōu)異，很多公司股票都明顯升值，所以一部分企業(yè)在投資環(huán)節(jié)中會(huì)比較激進(jìn)，沒(méi)有對(duì)市場(chǎng)發(fā)展情況進(jìn)行有效分析，直接就將企業(yè)的股票股權(quán)進(jìn)行銀行抵押，造成股市明顯動(dòng)蕩，這種情況不僅對(duì)企業(yè)股票價(jià)值造成了嚴(yán)重影響，同時(shí)也影響了銀行的利益[3]。

二、銀行開(kāi)展信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性

（一）推進(jìn)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的生存和發(fā)展

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)是今后我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和增長(zhǎng)的重要趨勢(shì)，而銀行作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的核心企業(yè)，更需要正確理解問(wèn)題所在，從而在當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，對(duì)銀行面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行認(rèn)識(shí)。而風(fēng)險(xiǎn)管理一般被分為信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。

在近年來(lái)的社會(huì)發(fā)展過(guò)程中，由于銀行與銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)壓力不斷增加，所以很多銀行為了更好的達(dá)成放貸目標(biāo)，都會(huì)分別為信貸員制定相應(yīng)的任務(wù)，在競(jìng)爭(zhēng)壓力的不斷提升作用下，使得銀行出現(xiàn)了嚴(yán)重的信貸資產(chǎn)問(wèn)題，并且由于當(dāng)前銀行信貸制度缺乏完善性，所以銀行工作中也出現(xiàn)了多種類(lèi)型的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。由此可見(jiàn)，加強(qiáng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作的開(kāi)展不僅能幫助企業(yè)應(yīng)對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，同時(shí)對(duì)于銀行經(jīng)濟(jì)建設(shè)工作的穩(wěn)定發(fā)展也將起到有效幫助作用[4]。

（二）強(qiáng)化現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理是市場(chǎng)外部競(jìng)爭(zhēng)的要求

在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)全球化背景下，我國(guó)金融服務(wù)行業(yè)仍然面臨較大風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。比如現(xiàn)代市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力的提升對(duì)銀行企業(yè)發(fā)展產(chǎn)生的制約性問(wèn)題，此外，一些外資銀行借助自身優(yōu)勢(shì)不斷和中資銀行進(jìn)行客戶(hù)之間的爭(zhēng)奪，這種情況的出現(xiàn)也使得中資銀行出現(xiàn)大量的客戶(hù)流失，如果在今后工作中不能對(duì)問(wèn)題進(jìn)行有效解決，必然會(huì)對(duì)銀行發(fā)展產(chǎn)生嚴(yán)重的負(fù)面影響。因此，在對(duì)我國(guó)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理的過(guò)程中也要對(duì)這一問(wèn)題進(jìn)行關(guān)注，從而制定一個(gè)更為長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展目標(biāo)和計(jì)劃方案，全面提升銀行自身信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

三、對(duì)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行提升的相關(guān)對(duì)策

（一）提升銀行自身信貸風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

針對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，尤其是金融市場(chǎng)的發(fā)展來(lái)說(shuō)，銀行信貸也是當(dāng)前社會(huì)融資的重要手段，因此在我國(guó)發(fā)展中處于十分重要的位置。在開(kāi)展銀行信貸工作的過(guò)程中，不僅需要關(guān)注銀行的利潤(rùn)，還需要正確認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理工作的重要作用，通過(guò)這種方式提升和優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，避免出現(xiàn)銀行壞賬問(wèn)題。在此環(huán)節(jié)中，銀行就需要對(duì)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)進(jìn)行研究，針對(duì)國(guó)家提出的信貸要求對(duì)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行控制。要想對(duì)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題帶來(lái)的負(fù)面影響進(jìn)行有效降低，銀行就需要針對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況和經(jīng)濟(jì)變化對(duì)信貸資源進(jìn)行優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的控制和降低。在當(dāng)前發(fā)展中，銀行也要對(duì)信貸集中問(wèn)題進(jìn)行適當(dāng)改進(jìn)，尤其是要完善對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)規(guī)模的控制，為后續(xù)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展提供支持。

（二）構(gòu)建更為完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度

針對(duì)當(dāng)前銀行存在的各種信貸風(fēng)險(xiǎn)管理而言，應(yīng)該借助完善的工作制度有效降低工作風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。也就是說(shuō)在開(kāi)展信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程中，既要對(duì)信貸業(yè)務(wù)過(guò)程進(jìn)行關(guān)注，還要適當(dāng)加強(qiáng)對(duì)信貸流程問(wèn)題的管理，除了對(duì)信貸前期工作進(jìn)行科學(xué)調(diào)查，還要對(duì)信貸后期工作進(jìn)行有效追蹤，通過(guò)這種情況對(duì)借款人的還款情況進(jìn)行掌握，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的精細(xì)化管理，只有這樣才能對(duì)銀行信貸工作中的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行有效管理和控制。在后續(xù)還款管理工作中，也應(yīng)該對(duì)借款人的還款情況和信用情況進(jìn)行合理分析，保證借款人能在規(guī)定時(shí)間內(nèi)按時(shí)完成貸款的歸還。通過(guò)在工作中對(duì)相關(guān)制度的建設(shè)，我們也要進(jìn)一步對(duì)信貸部門(mén)的工作責(zé)任進(jìn)行明確，通過(guò)對(duì)各部門(mén)之間的配合，更好的實(shí)現(xiàn)銀行工作質(zhì)量和效率的提升。

（三）有效開(kāi)展內(nèi)部控制

在對(duì)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理的過(guò)程中，還需要有效加強(qiáng)對(duì)技術(shù)的創(chuàng)新和應(yīng)用，從而對(duì)銀行內(nèi)部控制工作進(jìn)行完善，這項(xiàng)工作的開(kāi)展不僅能對(duì)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制能力進(jìn)行提升，同時(shí)還能確保銀行信貸的健康與穩(wěn)定發(fā)展。對(duì)于一些重要的風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)，銀行在實(shí)際工作中也可以建立相應(yīng)的監(jiān)測(cè)圖表，對(duì)工作中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行關(guān)注，積極調(diào)整和優(yōu)化工作結(jié)構(gòu)。通過(guò)對(duì)不良資產(chǎn)的處理，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)對(duì)信貸質(zhì)量的優(yōu)化，降低銀行在經(jīng)濟(jì)建設(shè)和信貸工作中出現(xiàn)的損失問(wèn)題。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)不斷轉(zhuǎn)變的背景下，銀行壞賬問(wèn)題也明顯增加，這些問(wèn)題必然會(huì)對(duì)銀行利潤(rùn)造成嚴(yán)重的負(fù)面影響。所以在全新的工作形式和背景下，更需要對(duì)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行研究，只有在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和轉(zhuǎn)變過(guò)程中，實(shí)現(xiàn)對(duì)信貸結(jié)構(gòu)的有效調(diào)整，才能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行更有效的管控。

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