中國巨災(zāi)保險(xiǎn)現(xiàn)狀及發(fā)展對策探析

■凌超凡

相對巨災(zāi)帶來的高昂損失，政府補(bǔ)貼、社會救濟(jì)等單純的救濟(jì)手段顯得勢單力薄，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散能力明顯不足。故而，妥善建立好巨災(zāi)保險(xiǎn)制度具有重要意義。本文從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、地震保險(xiǎn)、洪水保險(xiǎn)三方面對我國巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行闡述，分析我國巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)程中的問題。結(jié)合有關(guān)巨災(zāi)種類，基于我國經(jīng)濟(jì)邁入高質(zhì)量發(fā)展新階段的背景下，提出建設(shè)帶有國家標(biāo)簽的巨災(zāi)保險(xiǎn)體制的對策建議。

一、問題的提出

巨災(zāi)一般指會給人類生命財(cái)產(chǎn)安全帶來威脅、給地區(qū)乃至國家?guī)韲?yán)重經(jīng)濟(jì)損失，從而影響整個(gè)社會平穩(wěn)運(yùn)行的災(zāi)害事件。從全世界范圍看，巨災(zāi)的發(fā)生存在著較為顯著的地域性特色。亞洲居七大洲面積之首，巨災(zāi)種類較多、波及范圍較廣，是巨災(zāi)的多發(fā)區(qū)。南美洲災(zāi)害較少，除地震和海洋災(zāi)害外鮮有發(fā)生其他災(zāi)害。歐洲大部分處于北溫帶，遠(yuǎn)離地震帶，發(fā)生地震的頻率相對較低。我國作為世界面積第三大的國家，地域覆蓋范圍廣且位處地震帶上，以季風(fēng)性氣候?yàn)橹鞯奶攸c(diǎn)決定了我國旱澇災(zāi)害的問題較為嚴(yán)重，防范巨災(zāi)的責(zé)任重大。

巨災(zāi)事件每年都會帶來龐大的經(jīng)濟(jì)損失，瑞士再保險(xiǎn)公司（Swiss Re）最新一期的Sigma研究報(bào)告表明：2017年度由自然災(zāi)害和人為災(zāi)害所導(dǎo)致的全球經(jīng)濟(jì)損失總額高達(dá)3060億美元，自然災(zāi)害占3000億美元，人為災(zāi)害占60億美元，與2016年度同期相比增長了63%。我國自90年代以來，巨災(zāi)損失總體呈上升態(tài)勢。民政部數(shù)據(jù)表明，2008年以來自然災(zāi)害每年構(gòu)成的非間接經(jīng)濟(jì)損失幾乎都在千億之上，波及群眾有兩億之多。面對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，不同于大多數(shù)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國家，保險(xiǎn)企業(yè)是參與災(zāi)后援助工作的主力軍，在很長一段時(shí)間內(nèi)，我國的救災(zāi)工作長期依靠中央財(cái)政轉(zhuǎn)移支付和地方財(cái)政部門扶持兩種方式，保險(xiǎn)公司在救濟(jì)工作中的作用微乎其微。這種情況不僅給中央和地方政府帶來負(fù)擔(dān)，也掣肘了相關(guān)災(zāi)后復(fù)原重建等任務(wù)的及時(shí)推進(jìn)。

巨災(zāi)保險(xiǎn)具有保險(xiǎn)的基本屬性，通過保險(xiǎn)機(jī)制對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行一定程度的分散與轉(zhuǎn)移。我國巨災(zāi)頻發(fā)，加之經(jīng)濟(jì)發(fā)展、城市化進(jìn)程等多因素的疊加，巨災(zāi)損失呈逐年上漲趨勢。亟待轉(zhuǎn)變單一的災(zāi)害損失補(bǔ)償方式，構(gòu)建現(xiàn)代巨災(zāi)保險(xiǎn)制度體系，提高巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的制度化、規(guī)范化和科學(xué)化水平。2014年國務(wù)院發(fā)布《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》（即“新國十條”），宣布將保險(xiǎn)納入災(zāi)害事故防范救助體系?！靶聡畻l”提出：以制度建設(shè)為基礎(chǔ)，以商業(yè)保險(xiǎn)為平臺，以多層次風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)為保障，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度；研究建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金、巨災(zāi)再保險(xiǎn)等制度，逐步形成財(cái)政支持下的多層次巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。因此建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度會為整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展開辟新的廣闊空間，為市場注入新鮮血液。

基于以上背景，本文將針對我國巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展?fàn)顩r，找到導(dǎo)致其發(fā)展受阻的原因，并結(jié)合有關(guān)巨災(zāi)種類及中國國情，在當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)邁入高質(zhì)量發(fā)展新階段的背景下，提出建設(shè)國內(nèi)巨災(zāi)保險(xiǎn)體制的政策建議。

二、我國巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

我國國土面積位居全球第三，是最容易遭受巨災(zāi)襲擊的國家之一。為防御巨災(zāi)，我國已在農(nóng)林災(zāi)害、雪災(zāi)、地震、洪水等風(fēng)險(xiǎn)方面，呼吁商業(yè)保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)承保的方式防備風(fēng)險(xiǎn)損失帶來的巨大危害。目前，我國部分地區(qū)作為試點(diǎn)已開始運(yùn)行并逐步推廣巨災(zāi)保險(xiǎn)，但其發(fā)展程度極為緩慢。本文通過對我國發(fā)生頻率最高、造成損失最大的幾種較具代表性的巨災(zāi)險(xiǎn)種的簡要梳理，分析我國巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀。

（一）政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

中國是世界第一農(nóng)業(yè)大國，根據(jù)我國地理位置特點(diǎn)，農(nóng)作物容易遭受洪澇、干旱災(zāi)害。表1和圖1是近幾年來我國農(nóng)作物遭受洪水、干旱災(zāi)害的概況。

表1 我國農(nóng)作物受洪澇、干旱災(zāi)害影響概況

圖1 我國農(nóng)作物受洪澇、干旱災(zāi)害影響概況

2010年以來，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展體量和發(fā)展速度驚人，在四川、云南等試點(diǎn)地區(qū)的實(shí)施效果顯著。各地銀保監(jiān)會聯(lián)合保險(xiǎn)企業(yè)針對當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)因地制宜，開發(fā)出適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品。2015年國家提出要讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我們建設(shè)小康社會的進(jìn)程中發(fā)揮顯著作用，2016年的兩會也鮮明提出要進(jìn)一步提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障程度，設(shè)計(jì)出帶有地方特征的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。多年過去，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)已得到較大改善，對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)增長起到了推動作用。表2顯示，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對農(nóng)業(yè)發(fā)展的貢獻(xiàn)極為突出，賠付率最低下降到51.2%，基本維持在60%左右，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)逐漸邁入正軌。

表2 我國近年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)概況

在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)取得較大成就的同時(shí)，也面臨著“發(fā)展瓶頸”。盡管各家保險(xiǎn)企業(yè)承保積極性較高，但是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在很大程度上依然依賴政策性支持，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的配套措施還不夠完善。另外，相關(guān)制度的創(chuàng)新性不夠。農(nóng)民對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的需求較為多元化，一般意義的簡單農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種類難以滿足農(nóng)民的全方位需求。

（二）地震保險(xiǎn)

表3顯示，近幾十年來我國地震頻發(fā)，隨之帶來的經(jīng)濟(jì)損失頗為巨大。受地震預(yù)測難度高、突發(fā)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)性強(qiáng)、損失大等影響，早年的地震保險(xiǎn)進(jìn)展緩慢，收效甚微。在政府的明確支持和政策傾斜下，地震保險(xiǎn)自2001年以來開始逐步發(fā)展并邁入正軌。云南省因位于亞歐板塊和印度板塊交界碰撞地帶的東南部，省內(nèi)的大理州全境位于地震帶，地震震級大、頻度高，被選為地震保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)。2015年，大理州試點(diǎn)區(qū)開始對農(nóng)房實(shí)行承保，根據(jù)保險(xiǎn)合同規(guī)定，但凡是5級以上（包括5級）地震帶來的農(nóng)房損失，將由保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠。

表3 我國近年地震保險(xiǎn)概況

（三）洪水保險(xiǎn)

我國境內(nèi)的多種自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)中，洪水是最嚴(yán)重、最普遍以及恢復(fù)最慢的風(fēng)險(xiǎn)之一，每年夏季我國都會遭受程度不一的洪水威脅。我國大部分地區(qū)都能夠?qū)崿F(xiàn)包括洪水風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的政策性保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋，相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品早已存在。如中國人民保險(xiǎn)公司（PICC）推出的“農(nóng)房險(xiǎn)”包含了當(dāng)洪水災(zāi)禍?zhǔn)沟棉r(nóng)房倒塌即履行理賠義務(wù)的條款。2015年在浙江寧波市先后發(fā)生過兩次洪澇災(zāi)害，有近14萬戶的家庭獲得了巨災(zāi)保險(xiǎn)的賠償。在商業(yè)保險(xiǎn)加入巨災(zāi)保險(xiǎn)獲得成效的同時(shí)，洪水保險(xiǎn)供給不足與錯(cuò)配的問題一直存在，也沒有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)分散補(bǔ)償機(jī)制，并且存在諸如居民的投保熱情不高、保險(xiǎn)覆蓋領(lǐng)域小、保障程度低等問題。

表4 我國近年遭受洪澇災(zāi)害情況

圖2 我國近年遭受洪澇災(zāi)害情況

三、我國巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展問題分析

（一）政府扮演角色定位不合理

1.缺乏對民眾巨災(zāi)保險(xiǎn)知識普及

巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)投保率低最直接的原因是我國公眾風(fēng)險(xiǎn)意識淡薄。根據(jù)卡尼曼的“前景理論”（見圖3），在面臨獲利的前提下人們往往不會增加自己的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)，但在面臨損失時(shí)則易產(chǎn)生冒險(xiǎn)搏一把的沖動。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)概率小且?guī)淼膿p失龐大，人們出于短期經(jīng)濟(jì)效益的考慮，更會選擇一種“無為狀態(tài)”，期待這些災(zāi)禍不會發(fā)生在自己身上，將巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品拒之門外。當(dāng)災(zāi)害真正來臨時(shí)則追悔莫及。加之，以往我國在發(fā)生巨災(zāi)事件時(shí)，國家政府通常發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)第一承擔(dān)者的救濟(jì)模式也對巨災(zāi)保險(xiǎn)帶來一定的替代效應(yīng)，使得民眾投保熱情低迷，這種消極的心理會促使他們拒絕巨災(zāi)保險(xiǎn)相關(guān)商品。我國政府在開展巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，并未針對這種狀況對民眾進(jìn)行巨災(zāi)保險(xiǎn)與防范知識的普及，從源頭上消除民眾對于巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的錯(cuò)誤理解。

圖3 價(jià)值函數(shù)

2.尚未建立有效法律制度

在監(jiān)管層面，我國并未頒布關(guān)于巨災(zāi)保險(xiǎn)的專門法律，政府部門也缺少對保險(xiǎn)市場及其緊密關(guān)聯(lián)的資本市場的監(jiān)管。巨災(zāi)保險(xiǎn)制度對法律規(guī)范的可操作性、運(yùn)轉(zhuǎn)機(jī)制的穩(wěn)定性有較高要求。如果缺乏切實(shí)可行的巨災(zāi)保險(xiǎn)實(shí)施方案，行之有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方案，巨災(zāi)保險(xiǎn)就無從發(fā)揮其價(jià)值（李琛，2017）。這也造成了巨災(zāi)保險(xiǎn)的混亂，“無章可循”的狀況不利于其長遠(yuǎn)發(fā)展。另外，單純依靠商業(yè)保險(xiǎn)公司開展巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在較大難度，我國政府需要在開展的初期階段給予一定程度的政策稅收優(yōu)惠。而在我國，目前政府并未實(shí)施切實(shí)的促進(jìn)保險(xiǎn)企業(yè)成長的政策。

（二）商業(yè)保險(xiǎn)公司競爭力低下

1.目標(biāo)市場難以明確界定

一般保險(xiǎn)公司在進(jìn)行目標(biāo)市場的明確和鎖定后才會開始設(shè)計(jì)相關(guān)產(chǎn)品，但巨災(zāi)致?lián)p性較強(qiáng)的性質(zhì)阻礙了它的實(shí)現(xiàn)（林毓銘等，2014）。保險(xiǎn)企業(yè)為了維持本身運(yùn)營的穩(wěn)定性，會希望將風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行更多的分散。我國疆土面積高達(dá)九百六十萬平方公里，地域覆蓋范圍廣，地區(qū)之間存在不小的差異，經(jīng)常發(fā)生的災(zāi)禍類別也有很大不同，這為保險(xiǎn)企業(yè)設(shè)計(jì)出大范圍適用的保險(xiǎn)產(chǎn)品帶來難度，并且會導(dǎo)致因缺乏地區(qū)針對性而很難吸引到投保人的興趣，企業(yè)研制產(chǎn)品可操作性差。由于確定巨災(zāi)保險(xiǎn)目標(biāo)市場存在難度，故而會降低保險(xiǎn)公司相關(guān)產(chǎn)品的供給。

2.保險(xiǎn)公司穩(wěn)定性經(jīng)營存在潛在威脅

巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上存在部分準(zhǔn)公共品的特征，意味著保險(xiǎn)公司在推出巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)存在部分外溢效應(yīng)。目前我國的保險(xiǎn)公司已經(jīng)擁有充分的自主性，盈利性是其主要目標(biāo)。但是巨災(zāi)保險(xiǎn)投入、發(fā)展相關(guān)產(chǎn)品，并不能為保險(xiǎn)企業(yè)帶來可觀的利益，甚至在一定程度上降低其經(jīng)營的穩(wěn)定性。如若缺乏外部力量的幫助，單純依靠保險(xiǎn)企業(yè)主動開發(fā)巨災(zāi)產(chǎn)品，會使得商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)在巨災(zāi)保險(xiǎn)市場上舉步維艱。

3.保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格居高不下

我國保險(xiǎn)公司在對保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行定價(jià)時(shí)，需要考慮到四個(gè)方面，包括預(yù)定預(yù)付率、預(yù)定投資回報(bào)率、附加費(fèi)用和風(fēng)險(xiǎn)附加費(fèi)用。其中，風(fēng)險(xiǎn)附加費(fèi)用往往由產(chǎn)品設(shè)計(jì)者根據(jù)以往經(jīng)驗(yàn)積累所得。眾所周知，巨災(zāi)招致的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)損失巨大，風(fēng)險(xiǎn)附加費(fèi)用的高昂助推了巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格的上漲。此外，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散的基礎(chǔ)法則是“大數(shù)定律”，而巨災(zāi)致?lián)p個(gè)體具備較強(qiáng)的相關(guān)性，與這一法則背道而馳。加之，保險(xiǎn)企業(yè)出于穩(wěn)定運(yùn)營的思考，通過巨災(zāi)再保險(xiǎn)的方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，進(jìn)一步拉高了巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格。我國民眾巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品需求不足部分緣于巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格過于昂貴。

（三）巨災(zāi)保險(xiǎn)的分散機(jī)制尚未有效建立

1.再保險(xiǎn)市場發(fā)展落后

巨災(zāi)損失賠償具有低概率、高虧損的特點(diǎn)，如圖4所示。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)重尾分布的特點(diǎn)意味著進(jìn)行再保險(xiǎn)是十分必要的，這可以減少出現(xiàn)償付能力不夠或流動性緊縮的概率，但實(shí)際情況卻與此相反。動輒上千億的巨災(zāi)保險(xiǎn)賠償會讓普通的巨災(zāi)保險(xiǎn)企業(yè)陷入泥淖，亟需通過再保險(xiǎn)控制，進(jìn)行責(zé)任分擔(dān)與風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。首先，我國再保險(xiǎn)潛在需求并未轉(zhuǎn)化為直接需求。一是很多保險(xiǎn)企業(yè)對于再保險(xiǎn)的功能與效力認(rèn)識不夠；二是為搶占市場份額，保險(xiǎn)企業(yè)將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分享給其他人的行為實(shí)屬罕見。其次，再保險(xiǎn)公司（SPR）需要謹(jǐn)慎經(jīng)營?！澳嫦蜻x擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”的問題也會給建立再保險(xiǎn)市場體系帶來困難，阻礙其市場的形成。最后，我國大部分再保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)不夠?qū)I(yè)，違紀(jì)行為時(shí)有發(fā)生。

圖4 巨災(zāi)損失賠償?shù)闹匚卜植?/p>

2.巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)衍生工具運(yùn)用不充分

美國巨災(zāi)保險(xiǎn)衍生品市場自1992年成立以來，已有巨災(zāi)期貨、巨災(zāi)期權(quán)、巨災(zāi)互換、巨災(zāi)債券等多種交易形式。其中運(yùn)用最為廣泛的便是巨災(zāi)債券，保險(xiǎn)公司經(jīng)常通過資本市場來降低風(fēng)險(xiǎn)。相比較資本市場，保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)市場對風(fēng)險(xiǎn)分散的承擔(dān)能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。再保險(xiǎn)人在“道德風(fēng)險(xiǎn)”作用下可能違約，而且通過再保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)依舊有限。資本市場面向全球投資者開放，緩解國內(nèi)投資者投資需求欠缺和資金能力不足的難題，它的“蓄水池”作用突出。

與國外相比，中國在資本市場參與者的數(shù)量和成熟度均有不足。市場體系欠缺，市場信息模糊，融資渠道不順暢問題依舊存在。而且我國巨災(zāi)保險(xiǎn)尚處在探索階段，資本市場的發(fā)展情況尚未達(dá)到證券化要求，風(fēng)險(xiǎn)證券化和其他有關(guān)衍生工具在我國的嘗試與運(yùn)用受到制約。

表5 自然災(zāi)害與再保險(xiǎn)簡況

四、政策建議

（一）定義政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)中的新角色

1.承擔(dān)在公共教育和公共信息方面的責(zé)任

民眾保險(xiǎn)意識淡薄增加了普及巨災(zāi)保險(xiǎn)知識的成本，嚴(yán)重掣肘了它的發(fā)展，因此宣傳教育工作就是政府責(zé)任的重中之重。政府要充分利用報(bào)紙報(bào)刊、廣播、電視、微博、微信等線下線上多種媒介的力量，強(qiáng)化巨災(zāi)保險(xiǎn)知識普及。在公共信息方面政府擁有著絕對優(yōu)勢。而保險(xiǎn)公司是保險(xiǎn)方面的專家，精于相關(guān)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、定價(jià)、賠償?shù)?。政府在保護(hù)公民信息的同時(shí)，也應(yīng)該適時(shí)增強(qiáng)信息的公開工作，與保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)信息的共享，降低公司和投保人雙方交易成本，幫助公司更好地進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)工作。

2.完善巨災(zāi)保險(xiǎn)相關(guān)法律體系

巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)達(dá)地區(qū)的法律體系通常都比較完備。目前我國保險(xiǎn)相關(guān)法律集中于保險(xiǎn)組織成立以及經(jīng)營管理等層面，巨災(zāi)保險(xiǎn)只有針對特定的地震、洪水等災(zāi)害進(jìn)行了專門立法。但這類法律局限性明顯、涵蓋范圍有限，巨災(zāi)保險(xiǎn)的實(shí)施依然沒有完善的法律制度保障。我國政府應(yīng)以現(xiàn)有試點(diǎn)地區(qū)的巨災(zāi)保險(xiǎn)運(yùn)行經(jīng)驗(yàn)為基礎(chǔ)，參考域外經(jīng)驗(yàn)，對巨災(zāi)保險(xiǎn)各項(xiàng)流程進(jìn)行明確，將規(guī)定落實(shí)到包括承保范圍、承保主體、投保方式、理賠費(fèi)率衡定等細(xì)節(jié)。

3.加強(qiáng)政府部門對市場的監(jiān)管

完善巨災(zāi)保險(xiǎn)市場，既要各方主體（如保險(xiǎn)企業(yè)、投保者等）的廣泛參與，也要政府加以引導(dǎo)、協(xié)作。我國政府應(yīng)該鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開展業(yè)務(wù)并推進(jìn)與其合作，有效分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。市場并非萬能，巨災(zāi)保險(xiǎn)的開展需要一定程度的訴諸市場外部力量。如果徹底將巨災(zāi)保險(xiǎn)市場化運(yùn)作，缺乏政府的監(jiān)管與引導(dǎo)，則逆向選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)等問題將層出不窮，嚴(yán)重影響巨災(zāi)保險(xiǎn)體制的正?；\(yùn)作。

（二）提高商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營能力

1.完善巨災(zāi)保險(xiǎn)險(xiǎn)種

從目前我國已經(jīng)開展的幾個(gè)巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)來看，巨災(zāi)保險(xiǎn)主要以洪水、地震為主，其他類型的巨災(zāi)保險(xiǎn)險(xiǎn)種（如暴雪、霜凍、泥石流等災(zāi)害）的開發(fā)與研究尚處于空白階段?，F(xiàn)存的單一巨災(zāi)險(xiǎn)種并不能涵蓋所有巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，對地域特點(diǎn)顯著的中國來說也不具有適用性。保險(xiǎn)公司應(yīng)積極調(diào)動力量，通過實(shí)地調(diào)查等工作走訪災(zāi)害特點(diǎn)較為顯著的地區(qū)，設(shè)計(jì)開發(fā)多種巨災(zāi)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，逐步開拓巨災(zāi)保險(xiǎn)涵蓋領(lǐng)域。

2.普及相關(guān)交易網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)

我國巨災(zāi)保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作開展不足十年，尚且處于探索階段。商業(yè)保險(xiǎn)公司建設(shè)的巨災(zāi)保險(xiǎn)交易網(wǎng)點(diǎn)很少?？紤]到巨災(zāi)保險(xiǎn)更多發(fā)生在比較偏遠(yuǎn)的地區(qū)而并非市區(qū)的特點(diǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)公司要更多地將自己的觸角延伸到這些偏遠(yuǎn)地區(qū)，以縮減繁瑣手續(xù)、方便民眾的購買。另外，考慮到災(zāi)情一旦發(fā)生，商業(yè)保險(xiǎn)公司需要及時(shí)地進(jìn)行賠償金額的衡量與發(fā)放，所以需要在鄉(xiāng)鎮(zhèn)等地設(shè)置辦事處，也有助于了解民眾的需求和開展實(shí)地考察等工作。同時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)公司也要借助網(wǎng)點(diǎn)充分宣傳并及時(shí)落實(shí)災(zāi)后保險(xiǎn)賠付，讓民眾切實(shí)了解巨災(zāi)保險(xiǎn)的益處。

（三）明確巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

1.科學(xué)培育再保險(xiǎn)市場

償付能力不足是阻礙我國巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展的難題，一次巨災(zāi)可能會帶來無法估量的損失，而一般的商業(yè)保險(xiǎn)公司難以承擔(dān)如此巨大的金額，這時(shí)風(fēng)險(xiǎn)分散就顯得尤為重要，而再保險(xiǎn)不失為一種好的基礎(chǔ)方法。我國再保險(xiǎn)市場發(fā)展落后，再保險(xiǎn)市場份額僅占世界再保險(xiǎn)的0.1%，要改善這一現(xiàn)狀需從兩個(gè)方面入手。第一，科學(xué)培養(yǎng)再保險(xiǎn)市場主體，加強(qiáng)我國人才儲備規(guī)模。我國可以引進(jìn)國外再保險(xiǎn)組織，一方面能帶來先進(jìn)的保險(xiǎn)理念和管理技術(shù)水平，為我國的再保險(xiǎn)市場注入新鮮活力。另一方面，可以為我國創(chuàng)造出更多的就業(yè)機(jī)會，培育與儲備專業(yè)程度高的保險(xiǎn)人才。同時(shí)，積極培育我國國內(nèi)的再保險(xiǎn)公司，防止出現(xiàn)因過分依賴國外再保險(xiǎn)公司引發(fā)資金外流的現(xiàn)象。第二，加強(qiáng)災(zāi)害損失評估機(jī)制建設(shè)并構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)模型。對存在很強(qiáng)不確定性的巨災(zāi)進(jìn)行災(zāi)損評估與計(jì)算，主要依賴風(fēng)險(xiǎn)理論模型。我國于2007年推出了首個(gè)地震風(fēng)險(xiǎn)模型，預(yù)測還算精準(zhǔn)，但與國際先進(jìn)技術(shù)水平相比仍存在不小的差距，故而要加快相關(guān)高素質(zhì)人才的培養(yǎng)并推進(jìn)相關(guān)技術(shù)研究，為災(zāi)害損失評估機(jī)制與風(fēng)險(xiǎn)模型提供更好的工具。

2.創(chuàng)造巨災(zāi)證券化相關(guān)條件

巨災(zāi)證券化與再保險(xiǎn)存在一定程度的相似，都是進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)二次分散的手段。巨災(zāi)證券化借助資本市場“蓄水池”力量的幫助，在時(shí)間和空間兩個(gè)維度上進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的分散，并且規(guī)避了道德風(fēng)險(xiǎn)，避免了違約風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。因此，需要加快培育資本市場，推進(jìn)巨災(zāi)證券化。一方面，為巨災(zāi)證券化創(chuàng)造一個(gè)良好的外部發(fā)展環(huán)境。首先，提高民眾對資本市場的認(rèn)識，使廣大民眾認(rèn)識到這是一種分散風(fēng)險(xiǎn)的好方法，這是發(fā)展資本市場的基本。其次，建立好信息披露制度與完善資信評級機(jī)構(gòu)，為健康發(fā)展資本市場提供必要的輔助條件。在依靠國內(nèi)再保險(xiǎn)組織（SPV）的同時(shí)，可以適當(dāng)鼓勵(lì)引進(jìn)國外的先進(jìn)企業(yè)，利用域外已有的成熟經(jīng)驗(yàn)為我國巨災(zāi)證券化產(chǎn)品的設(shè)計(jì)開發(fā)提供指引。另一方面，應(yīng)清楚地認(rèn)識到巨災(zāi)保險(xiǎn)證券化不可能一蹴而就。我國應(yīng)從宏觀角度出發(fā)，推動巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的漸近發(fā)展。如當(dāng)前實(shí)施巨災(zāi)保險(xiǎn)證券化有困難的話，可以先鼓勵(lì)發(fā)行巨災(zāi)債券，等巨災(zāi)債券發(fā)展到一定程度之后再推出巨災(zāi)互換等產(chǎn)品，逐步實(shí)現(xiàn)證券化的目標(biāo)。待到上述巨災(zāi)衍生品發(fā)展較為完善之時(shí)，甚至可以參照發(fā)達(dá)國家的普遍做法，成立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，更細(xì)致地管理市場運(yùn)作流程，推動巨災(zāi)保險(xiǎn)市場地健康穩(wěn)定運(yùn)營。