互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)

魏曉明

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是指將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融行業(yè)有機(jī)結(jié)合起來形成的網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)產(chǎn)品或服務(wù)，是網(wǎng)絡(luò)信息化時代誕生的一種新型的金融消費(fèi)模式，其快速發(fā)展，可以有效的促使消費(fèi)者進(jìn)行現(xiàn)期消費(fèi)，從而拉動我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。但是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在快速發(fā)展的同時也出現(xiàn)了許多問題，阻礙著其健康穩(wěn)定的發(fā)展，只有解決了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展存在的不良問題，才能使其更好的發(fā)揮作用，促進(jìn)國民消費(fèi)，拉動我國市場的內(nèi)需，推動我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

1我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融存在的問題

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融作為新興的金融行業(yè)形式之一，由于其快捷、方便、信息化程度高，因而獲得飛速發(fā)展，目前國內(nèi)使用互聯(lián)網(wǎng)金融的人正隨著支付寶、微信支付等第三方支付平臺的迅速發(fā)展而迅速增加，但是值得注意的是，由于互聯(lián)網(wǎng)金融不同于傳統(tǒng)金融行業(yè)，因此在消費(fèi)監(jiān)管的過程中出現(xiàn)了許多以前從未涉及過的問題。

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融法律體系建設(shè)不完善。目前國家經(jīng)濟(jì)由快速發(fā)展轉(zhuǎn)為中高速發(fā)展的新常態(tài)下，國家在宏觀政策層面，對互聯(lián)網(wǎng)金融以及互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)加以肯定的支持態(tài)度，但是國家監(jiān)管部門卻對互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興產(chǎn)業(yè)缺乏對消費(fèi)行為的監(jiān)管工作經(jīng)驗(yàn)，同時缺少相應(yīng)的法律體系建設(shè)，從而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)行業(yè)在飛速發(fā)展的同時因?yàn)橄M(fèi)監(jiān)管體制不健全的漏洞而產(chǎn)生投機(jī)倒把的現(xiàn)象。由于互聯(lián)網(wǎng)金融本身發(fā)展史較短，因而其本身存在一定的局限性，要想解決制度上的漏洞，打擊利用漏洞進(jìn)行違法經(jīng)營的行為，相關(guān)立法部門必須完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管體系。

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融體系本身的不穩(wěn)定性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中，其體系運(yùn)行主要是依靠互聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行相關(guān)的金融操作，但是正是由于互聯(lián)網(wǎng)本身的局限性，給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來巨大風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)在下述兩個方面：其一，互聯(lián)網(wǎng)金融在其體系運(yùn)行過程中因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)的虛擬性極易發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)，從而使得可能發(fā)生資產(chǎn)糾紛以及資金糾紛問題，比如前段時間的“e租寶”“聯(lián)璧金融”等企業(yè)由于信用風(fēng)險(xiǎn)問題引發(fā)大量投資人的資金損失;其二，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的信息共享特點(diǎn)，極其容易導(dǎo)致用戶信息泄露，在造成個人隱私受到侵犯的同時導(dǎo)致給不法分子造成了可乘之機(jī)，給了不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶信息對用戶及其親朋好友進(jìn)行詐騙的案件，其主要原因是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在發(fā)展過程中互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)欠發(fā)達(dá)，同時實(shí)名制程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，而相關(guān)從業(yè)者卻缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)意識。網(wǎng)絡(luò)世界是虛擬的，從而互聯(lián)網(wǎng)金融也是通過虛擬化的平臺進(jìn)行相關(guān)的業(yè)務(wù)交易，從而雙方的信用度不透明，導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)，就P2P金融借貸來說，由于其資金少、筆數(shù)多，因而大部分銀行都對此類借貸缺少相應(yīng)的監(jiān)管以及后續(xù)追蹤。

消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)內(nèi)部競爭導(dǎo)致降低消費(fèi)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展造成了人們對于金融產(chǎn)品以及金融服務(wù)的需求增大同時對其發(fā)展要求也越來越高，人們對于金融產(chǎn)品形式的要求趨向于多元化，而非傳統(tǒng)的單一產(chǎn)品。當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品大多都是由傳統(tǒng)的金融服務(wù)產(chǎn)品結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)演化而來，其本質(zhì)上是將一些網(wǎng)點(diǎn)面對面操作的業(yè)務(wù)改為互聯(lián)網(wǎng)操作，而在產(chǎn)品和服務(wù)本質(zhì)上并沒有創(chuàng)新，并不能滿足客戶多樣化的需求。另外值得注意的一點(diǎn)是，由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品迅速發(fā)展，因而嚴(yán)重威脅到傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展，因此以銀行金融行業(yè)為代表的金融產(chǎn)業(yè)借助其國有企業(yè)的地位以及相關(guān)政策優(yōu)勢對互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行前后夾擊，互聯(lián)網(wǎng)金融在夾縫中難以生存，因此一些互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)企業(yè)為了獲得生存發(fā)展，往往降低對客戶的信息要求，使得一些不良客戶進(jìn)行相關(guān)的金融服務(wù)操作，從而造成損失，另一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)門檻低于傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的從業(yè)門檻要求，使得一部分企業(yè)并沒有相關(guān)的營業(yè)能力和營業(yè)資格，而給投資者造成損失。

2加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)發(fā)展以及消費(fèi)監(jiān)管體系建設(shè)的有效措施

加強(qiáng)消費(fèi)監(jiān)管模式的建設(shè)以及消費(fèi)體系的完善。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們對于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)需求迅速增加，因而在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的形勢之下，有關(guān)部門需要加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的管理工作，有效處理好傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)之間的關(guān)系、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)發(fā)展與監(jiān)管之間的關(guān)系，而要妥善處理好上述兩種關(guān)系，需要進(jìn)行高效的消費(fèi)模式建立工作，而非盲目地追求大規(guī)模、低質(zhì)量的消費(fèi)體系建設(shè)。在完善消費(fèi)監(jiān)管體制的時候，應(yīng)該根據(jù)不同行業(yè)領(lǐng)域、不同平臺以及不同經(jīng)營產(chǎn)品模式建立完整的消費(fèi)體系，明確其權(quán)責(zé)職務(wù)，與此同時，在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管之時應(yīng)該與當(dāng)?shù)厮痉C(jī)關(guān)做好互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)領(lǐng)域犯罪的打擊工作，同時要做好與政府部門的聯(lián)合監(jiān)管工作，將分散的互聯(lián)網(wǎng)金融資源進(jìn)行有效整合，使得互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)體系邁向規(guī)范化，同時加強(qiáng)消費(fèi)監(jiān)管機(jī)制建設(shè)，以此起到防患于未然的重要作用。

制定行業(yè)內(nèi)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。由于我國的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展起步晚但是其發(fā)展規(guī)模較大，因此不同地區(qū)形成了不同的消費(fèi)體系以及不同的消費(fèi)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，而在全國范圍內(nèi)尚未形成統(tǒng)一的消費(fèi)模式，究其原因是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)不完善。另一方面，由于傳統(tǒng)的金融產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)存在較大差異，因此許多適用于傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的法規(guī)制度不能照搬到互聯(lián)網(wǎng)金融中，而互聯(lián)網(wǎng)金融所需的法規(guī)制度在其要求上要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)金融行業(yè)，因此很可能出現(xiàn)客戶在進(jìn)行類似傳統(tǒng)金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)操作時出現(xiàn)違規(guī)現(xiàn)象甚至觸犯法律。因此，要想做到互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的規(guī)范發(fā)展，必須制定一個規(guī)范的行業(yè)內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)，以減少相關(guān)的違規(guī)問題，同時加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)部的信用體系建設(shè)，利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)進(jìn)行行業(yè)內(nèi)的信息共享，有效加強(qiáng)社會征信體系建設(shè)。與此同時，在消費(fèi)體系、消費(fèi)模式、監(jiān)管體制以及信用體系方面建立統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)可以有效發(fā)揮社會征信機(jī)構(gòu)的用處，利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算功能建立有效的數(shù)據(jù)平臺，使得互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)和監(jiān)管體系發(fā)揮應(yīng)有作用。

加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)的自律意識。在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢下，金融行業(yè)屬于高端行業(yè)，因此需要較高的自律意識，加強(qiáng)金融行業(yè)內(nèi)的自律意識可以有效促進(jìn)行業(yè)內(nèi)部的穩(wěn)步發(fā)展，需要形成以道德為支撐、法律為保障的行業(yè)秩序，可以在一定程度上減少行業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形勢下，加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)部的自律意識可以有效引導(dǎo)行業(yè)自身的穩(wěn)步前進(jìn)。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的消費(fèi)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從業(yè)者的自律教育，通過自身的自律意識主動遵守相關(guān)法律法規(guī)，減少投機(jī)倒把等違規(guī)違法現(xiàn)象的發(fā)生。值得注意的是，僅僅依靠外部的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，因此互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)部應(yīng)該建立自身的消費(fèi)監(jiān)管體系，并形成相應(yīng)的制約體制，以起到相互監(jiān)督的作用，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)行業(yè)自身的規(guī)范、有序發(fā)展。

完善網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。要想更好的促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的有序發(fā)展，可以大力發(fā)展計(jì)算機(jī)技術(shù)，通過信息技術(shù)的應(yīng)用，有效增進(jìn)征信體系的建設(shè)以及行業(yè)內(nèi)業(yè)務(wù)操作規(guī)范，因此應(yīng)該注意提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從業(yè)人員的技術(shù)水平以及相應(yīng)的道德素質(zhì)，注意吸引優(yōu)秀人才，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的安全保障，有效減少互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)部違法消費(fèi)問題的發(fā)生。

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融要想健康快速的發(fā)展，必須要重視其在發(fā)展過程當(dāng)中出現(xiàn)的問題，加強(qiáng)消費(fèi)監(jiān)管模式的建設(shè)以及消費(fèi)體系的完善，制定互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)內(nèi)的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)的自律意識，完善相關(guān)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等等，因?yàn)橹挥羞@樣才能確?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融持續(xù)長久的發(fā)展，從而促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

（作者單位：中國社會科學(xué)院研究生院）