大學(xué)校園貸的問題研究

【摘 要】 校園貸是在校學(xué)生向各類借貸平臺(tái)借錢的行為，也包括一些私人貸款機(jī)構(gòu)，也就是俗稱的高利貸。校園貸款的門檻很低，一般的校園貸款平臺(tái)要求只要身份是大學(xué)生，在網(wǎng)上申請并通過審核后繳納一定手續(xù)費(fèi)后就可以貸到款了;而像一些電商平臺(tái)貸款就更容易了，注冊了一個(gè)賬號后就能順利貸款。當(dāng)代大學(xué)生處于正值青春美好時(shí)期，追求刺激有趣的生活，但又會(huì)受到資金的限制，所以很大一部分大學(xué)生在資金缺乏時(shí)都會(huì)選擇貸款。因此，校園貸經(jīng)過近幾年的發(fā)展，暴露出了一些不小的問題，這些問題也是當(dāng)代社會(huì)問題的反射，急需通過相應(yīng)政策得到解決。

【關(guān)鍵詞】 校園貸 大學(xué)生 危害

當(dāng)前大學(xué)生校園貸款的比例越來越高，貸款平臺(tái)也如雨后春筍般出現(xiàn)在學(xué)生們的視野里，比如京東的白條和支付寶的螞蟻花唄等。有些大學(xué)生經(jīng)常通過這些方式進(jìn)行消費(fèi)，雖然從這些平臺(tái)一次性貸款的數(shù)目不多，但卻存在著很大的問題。高利息，網(wǎng)絡(luò)詐騙，信用受損等都是校園貸面臨的主要問題。高校應(yīng)當(dāng)在防范校園不良網(wǎng)絡(luò)貸款中承擔(dān)更多責(zé)任，還要積極加強(qiáng)與金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、公安機(jī)關(guān)及學(xué)生家長的多方聯(lián)系，努力建立校園、家庭、社會(huì)三位一體的防范體系，多管齊下協(xié)同解決不良網(wǎng)絡(luò)貸款問題。

一、大學(xué)生校園貸款的原因

校園貸款在近幾年發(fā)展較快，規(guī)模在不斷地?cái)U(kuò)大，這肯定與大學(xué)生的生活方式和消費(fèi)觀念以及消費(fèi)水平有莫大的關(guān)聯(lián)，這也是當(dāng)代大學(xué)生一個(gè)較為普遍的消費(fèi)模式。其主要原因有以下幾種：

1、家庭經(jīng)濟(jì)條件落后

家庭經(jīng)濟(jì)是一個(gè)很關(guān)鍵的因素，來自農(nóng)村的在校大學(xué)生比例相對較高，大學(xué)的學(xué)費(fèi)高，而國家實(shí)行的又是九年義務(wù)教育，所以學(xué)費(fèi)對于一些家庭來說是一筆不小的支出，以至于有的家庭承擔(dān)不了，自然就會(huì)選擇貸款來支持學(xué)生上學(xué)。

2、同學(xué)間存在攀比心理

大學(xué)生來全國各地，什么樣的人都有。有的學(xué)生看到別人穿的、用的、玩的、吃的東西都比自己好，就會(huì)產(chǎn)生羨慕的心理，進(jìn)而想要擁有一樣的甚至更好的東西，比如蘋果手機(jī)和電腦、名牌包包和衣服、優(yōu)質(zhì)的化妝品等。但是生活經(jīng)濟(jì)卻不允許，那么很多學(xué)生這時(shí)就會(huì)選擇貸款。因?yàn)樵谙窬〇|等很多電商平臺(tái)上，買手機(jī)、電腦等一些電子產(chǎn)品都可以選擇分期付款，甚至可以通過京東白條一次性貸完需要付的款項(xiàng)。

3、校園貸門檻低，方便省事

校園貸就是向一些網(wǎng)貸平臺(tái)、其他機(jī)構(gòu)或者私人貸款，貸款門檻很低，審核條件不嚴(yán)格，尤其是網(wǎng)貸。大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)只需要下載一個(gè)APP，注冊一個(gè)賬號，注冊成功后可以在APP里進(jìn)行貸款消費(fèi)了，這些貸款平臺(tái)都沒有嚴(yán)格的審核，也沒有資產(chǎn)抵押，貸款相當(dāng)容易，更多的人愿意貸款。除此之外，校園貸還有個(gè)優(yōu)勢，就是方便。錢不夠了也不用怕向同學(xué)借錢而感到不好意思，也不用因?yàn)槿卞X而放棄想要的東西，手機(jī)上貸款就能輕松解決這些問題。

4、網(wǎng)貸平臺(tái)的營銷策略

一些網(wǎng)貸平臺(tái)為了吸引更多的貸款，刺激消費(fèi)而采取了一些有利措施。比如支付寶的螞蟻花唄，它采取的是“掃碼領(lǐng)紅包”，用支付寶掃描別人的支付寶二維碼，可以有金額不等的花唄紅包，在進(jìn)行商家支付時(shí)可以用花唄紅包抵扣一部分金額。這一舉措確實(shí)在一定程度上刺激了消費(fèi)，增加了花唄貸款的人數(shù)。

二、大學(xué)生校園貸款存在的問題

（一）詐騙集團(tuán)多，容易掉進(jìn)巨債深坑

校園貸商家往往打著0利息的廣告對學(xué)生進(jìn)行引誘，而大學(xué)生并不能合理的判斷，因而容易上當(dāng)。但其實(shí)0利息只是商家的營銷噱頭，在一定時(shí)間內(nèi)可能確實(shí)是0利息，但是超過這個(gè)時(shí)間就是幾十倍的利息。因?yàn)樯碳抑来蠖鄶?shù)大學(xué)生沒有收入，是很難按時(shí)還款，所以才會(huì)有這樣的營銷。文理學(xué)院一學(xué)生貸款6000，最終半年以后被要求還款幾萬。

（二）大學(xué)生無固定收入，到期不能還款，影響信譽(yù)

據(jù)調(diào)查，60%以上的同學(xué)的生活費(fèi)都是完全來自父母，有20%左右的同學(xué)會(huì)自己做一些兼職，賺取一部分的生活費(fèi)，而只有不到10%的同學(xué)的生活費(fèi)是全靠自己。也就是說有90%左右的學(xué)生的生活費(fèi)需要依靠父母，貸款群體大多來自這90%的同學(xué)，所以他們的貸款有很大一部分最后都是分擔(dān)到父母頭上。

而貸款平臺(tái)針對逾期不還款的行為有相應(yīng)的政策規(guī)定及處理措施。逾期被納入個(gè)人信用的評定。若信用度太低，則難以申請信用卡，即使申請到了，給定的透支額度也會(huì)很低。如果需要去銀行貸款購房或購車，中信銀行會(huì)嚴(yán)格評審個(gè)人的信用度，評審不能通過的，就無法成功貸款，嚴(yán)重影響個(gè)人的正常生活。

（三）貸款涉及范圍廣，借債平臺(tái)多，政府和相關(guān)法律難以控制

2015年12月27日，一起校園貸詐騙案件見諸報(bào)端，據(jù)悉，此案居然涉及全省29所高校、100余名在校大學(xué)生;同樣的在吉林長春破獲的一起案件里涉及了12個(gè)省市的150多名大學(xué)生。校園貸讓很多學(xué)生防不勝防，這不再是簡單的網(wǎng)絡(luò)詐騙，受害群體的龐大足以引起社會(huì)各界人士的高度重視。

國家的法律不夠完善，特別是針對網(wǎng)絡(luò)的法律，新法的頒布速度跟不上網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展速度，所以一些在大家看來是不道德、不合理，甚至是痛恨的行為卻沒有相關(guān)法律對它進(jìn)行制裁。想要改善現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)貸款環(huán)境，法律和網(wǎng)絡(luò)二者之間更新的速度差正是國家急需解決的問題。

三、改善大學(xué)生校園貸款環(huán)境的建議

（一）加強(qiáng)對大學(xué)生的教育，培養(yǎng)正確的價(jià)值觀和消費(fèi)觀

每個(gè)高校即為社會(huì)的一個(gè)縮影，麻雀雖小，五臟俱全，各型各色的人都有，生活環(huán)境也較為復(fù)雜。學(xué)校必須加強(qiáng)校風(fēng)的建設(shè)，制定相關(guān)校規(guī)校紀(jì)，對違反校規(guī)校紀(jì)的同學(xué)嚴(yán)格地按照相關(guān)規(guī)定實(shí)施處罰并對其進(jìn)行積極教育;對優(yōu)秀學(xué)學(xué)生實(shí)行獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，特別關(guān)注學(xué)生的寢室生活，倡導(dǎo)和諧相處，讓校園沉浸在良好的學(xué)習(xí)和生活氛圍中。

（二）加大校園及網(wǎng)絡(luò)宣傳力度，提高大學(xué)生對貸款的法律意識(shí)

學(xué)生對校園貸的知識(shí)屬于一知半解，甚至有的是屬于匱乏階段。學(xué)校應(yīng)組織以校園貸為主題的活動(dòng)，例如演講比賽，辯論賽，小品，話劇等等。演講比賽可以結(jié)合身邊所接觸到的以及自己從別處了解到事件作為演講案例，可以對案例進(jìn)行分析，并表達(dá)自己的見解;辯論賽更加具有吸引力，就像四川文理學(xué)院每年都有組織分別針對新生和老生的新苗杯和群英杯辯論賽，以此來加強(qiáng)對學(xué)生的宣傳教育。

（三）創(chuàng)建有關(guān)公眾號，定期推送文章

就像四川文理學(xué)院的曦心聽文——一個(gè)為學(xué)生服務(wù)的公眾號，一直都會(huì)定期推送關(guān)于學(xué)習(xí)、生活、感情等方面的勵(lì)志的文章，獲得不少學(xué)生以及老師的認(rèn)可。通過公眾號定期給學(xué)生們推送文章，文章內(nèi)容可以是某一起校園貸的詐騙案，可以是校園貸對某個(gè)學(xué)生造成的悲劇，還可以制作一些宣傳片，以卡通人物作為形象，不僅可以保護(hù)受害者的隱私，也使宣傳片變得生動(dòng)有趣，引起學(xué)生的共鳴。

（四）完善國家法律法規(guī)，加大對貸款平臺(tái)的監(jiān)管力度

門檻太低，導(dǎo)致一些不法分子渾水摸魚，濫竽充數(shù)。所以政府應(yīng)提高門檻，保證平臺(tái)的合法建立以及正規(guī)運(yùn)營，為學(xué)生提供便捷有利的貸款途徑。

國家還應(yīng)增加網(wǎng)絡(luò)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大監(jiān)管范圍，嚴(yán)格要求監(jiān)管部門對工作認(rèn)真負(fù)責(zé)，對玩忽職守者給予重罰。國家應(yīng)修改完善相關(guān)的法律法規(guī)，以此來約束這些網(wǎng)絡(luò)亂象。比如利息高于多少的就應(yīng)該嚴(yán)格制止，并對平臺(tái)進(jìn)行處罰。

（五）促進(jìn)高校與銀行的合作，提供正規(guī)、安全、適合大學(xué)生的校園貸款平臺(tái)

學(xué)生總會(huì)有貸款的需求，這是無法避免的，但怎樣才能給學(xué)生們營造一個(gè)健康的貸款的環(huán)境呢？正如在2017年銀監(jiān)會(huì)與其他部門發(fā)布的通知里所說的，未獲得銀行監(jiān)管部門的機(jī)構(gòu)禁止提供提供校園貸服務(wù)，那么銀行可以在對其他機(jī)構(gòu)實(shí)行監(jiān)管的同時(shí)，銀行自己可以和高校合作，為學(xué)生提供正規(guī)、安全的校園貸服務(wù)。這樣不僅解決了學(xué)生貸款不宜管理的問題，也能系統(tǒng)的對學(xué)生貸款用途進(jìn)行嚴(yán)格審核，可以避免學(xué)生不理智的貸款行為的發(fā)生。

結(jié) 語

校園貸有利有弊，究其利與弊誰更大得因人而異，但是校園貸給學(xué)生、學(xué)生的家人以及親朋好友帶來的危害不容小覷。學(xué)生應(yīng)理性消費(fèi)，理性貸款。學(xué)校和政府部門也應(yīng)積極加強(qiáng)校園貸的宣傳，采取措施保護(hù)學(xué)生的利益不受損害，大力支持學(xué)校與銀行的合作，為學(xué)生創(chuàng)建優(yōu)質(zhì)的校園貸平臺(tái)。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 張政.淺述大學(xué)生與校園貸[D].山東：山東大學(xué)，2017

[2] 林燕霞.許再佳.關(guān)于“校園貸”亂象的背景分析與對策[J].長春教育學(xué)院學(xué)報(bào)，2017，（2）.

作者簡介：吳澤余，碩士研究生，1987年3月5日出生。研究方向：經(jīng)濟(jì)學(xué)，四川文理學(xué)院教師