互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)及防范對策研究

王柯寒

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融是由現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)科技與傳統(tǒng)金融業(yè)深度融合而誕生的，其業(yè)務(wù)模式、功能業(yè)態(tài)及服務(wù)體系不斷創(chuàng)新，為經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展注入了新的活力，但也由此帶來了技術(shù)平臺、發(fā)展模式、資金管控、法律保障、社會信用等一系列潛在風(fēng)險(xiǎn)。本文分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，并提出相應(yīng)解決對策，旨在為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范和推動行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展提供借鑒參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融? ?風(fēng)險(xiǎn)? ?防控

隨著科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)逐漸成為現(xiàn)代社會人們生活中不可或缺的一項(xiàng)工具。依托現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)科技與傳統(tǒng)金融業(yè)深度融合而誕生的互聯(lián)網(wǎng)金融，更是在當(dāng)今信息化時(shí)代掀起了一波新的經(jīng)濟(jì)熱潮。然而，由于互聯(lián)網(wǎng)金融是大數(shù)據(jù)時(shí)代下網(wǎng)絡(luò)間交易的新產(chǎn)物，監(jiān)管體制尚不健全，相關(guān)法律法規(guī)也還不完善，致使該行業(yè)在運(yùn)行中暴露出諸多問題，互聯(lián)網(wǎng)金融尚處在一個(gè)成長探索和不斷調(diào)整完善的階段。分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，并針對性提出解決措施，對防范和化解互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)、推動行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生

（一）興起原因

在這個(gè)“推動高質(zhì)量發(fā)展、創(chuàng)造高品質(zhì)生活”的時(shí)代，“便捷、高效”成了各行各業(yè)創(chuàng)新發(fā)展追求的共同目標(biāo)，互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃興起適應(yīng)了當(dāng)今社會的發(fā)展需求，為經(jīng)濟(jì)社會轉(zhuǎn)型發(fā)展注入了新的活力、帶來了新的發(fā)展動能。一方面，傳統(tǒng)金融行業(yè)順應(yīng)時(shí)代發(fā)展趨勢，廣泛借助互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)等工具，不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式、功能業(yè)態(tài)及服務(wù)體系，推動行業(yè)轉(zhuǎn)型升級和長足發(fā)展，在融通資金、供需雙方匹配等方面越來越深入傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)核心，以其高透明度、高參與度、低成本和方便快捷的特點(diǎn)，迅速贏得了市場的認(rèn)可和用戶的喜愛。另一方面，由于我國傳統(tǒng)金融市場還不夠成熟和完善，且服務(wù)對象絕大部分局限于大中型企業(yè)，使得民營企業(yè)以及中小型企業(yè)融資難、融資成本高等問題普遍存在，這就為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)提供了發(fā)展空間?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)以其融資門檻低、審核手續(xù)少、服務(wù)范圍廣、交易速度快等特點(diǎn)，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融行業(yè)的不足，滿足了小微企業(yè)發(fā)展的需求，獲得了大量實(shí)體企業(yè)和消費(fèi)借貸者的青睞。

（二）發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，已經(jīng)衍生出了網(wǎng)絡(luò)支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌、數(shù)字貨幣、網(wǎng)上理財(cái)、網(wǎng)上銀行等多種業(yè)務(wù)模式，催生了諸如支付寶、開鑫貸、人人貸、阿里小貸等一大批知名互聯(lián)網(wǎng)金融平臺企業(yè)，在拓展傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)范圍、節(jié)約人力成本、拓寬融資渠道、提供便捷服務(wù)、滿足社會多元需求等方面做出了積極而重大的貢獻(xiàn)。但是我們也要清醒的看到，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融還處在成長期，行業(yè)的急劇膨脹導(dǎo)致內(nèi)業(yè)企業(yè)良莠不齊，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)日益凸顯，網(wǎng)絡(luò)借貸糾紛案件呈現(xiàn)出多發(fā)、高發(fā)態(tài)勢。據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計(jì)，僅2015年就有1000多家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)因經(jīng)營不善或違法經(jīng)營等原因而紛紛跑路，占到行業(yè)企業(yè)的近三分之一。一些企業(yè)甚至打著“金融創(chuàng)新”尤其是“互聯(lián)網(wǎng)金融”的旗號大搞非法集資，嚴(yán)重?cái)_亂了金融市場秩序，當(dāng)前暴露出來的e租寶、“中晉系”等案件涉案金額均高達(dá)幾百億元，受害人員數(shù)以萬計(jì)，造成極其惡劣的社會影響[1]。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的風(fēng)險(xiǎn)

筆者追溯互聯(lián)網(wǎng)金融興起的背景及其在我國發(fā)展現(xiàn)狀，綜合分析其中的缺陷，歸納總結(jié)出互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展存在以下幾個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)：

（一）技術(shù)平臺風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融依附于互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)這一技術(shù)手段和電子終端設(shè)備而生，電子設(shè)備的局限性和網(wǎng)絡(luò)安全漏洞為互聯(lián)網(wǎng)金融這些線上活動帶來了潛在風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融處在互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)這一開放環(huán)境中，系統(tǒng)的開發(fā)設(shè)計(jì)涉及安全證書、網(wǎng)絡(luò)漏洞以及TCP或IP協(xié)議開放性等方面問題，交易過程中平臺與外界不可避免的會進(jìn)行連接和互動，系統(tǒng)受到非法入侵的風(fēng)險(xiǎn)將大大增加。一旦系統(tǒng)被“黑”，可能造成大量數(shù)據(jù)的丟失或資料的泄露，甚至導(dǎo)致整個(gè)運(yùn)營系統(tǒng)的癱瘓，從而引發(fā)民眾的恐慌情緒，這既會影響企業(yè)的正常運(yùn)行，也可能波及其他關(guān)聯(lián)平臺乃至相關(guān)企業(yè)。另一方面，相比傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易雙方是根據(jù)網(wǎng)上提供的信息進(jìn)行交易決策，互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性使信息的可靠性下降，這為不法分子套取、冒用他人個(gè)人信息（如：身份證、銀行卡等相關(guān)信息）從事違法犯罪活動提供了可乘之機(jī)，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)帶來交易風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)上交易正成為民眾歡迎的交易方式，但不法網(wǎng)站、公共場所不安全免費(fèi)WIFI的存在，致使民眾個(gè)人信息泄露的可能性大大增加，不法分子獲取這些信息后，可利用互聯(lián)網(wǎng)交易的虛擬性特點(diǎn)，將其銀行賬戶中的資金轉(zhuǎn)移出去，使民眾蒙受經(jīng)濟(jì)損失。

（二）發(fā)展模式風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)得到快速發(fā)展，運(yùn)營模式不斷創(chuàng)新，針對不同的服務(wù)范圍和服務(wù)對象設(shè)計(jì)出了形式多樣的個(gè)性產(chǎn)品。一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)急功近利，模式尚未成熟時(shí)就投入運(yùn)營，盲目擴(kuò)張發(fā)展，致使不少企業(yè)“中途夭折”，有的甚至在資金鏈斷裂后不負(fù)責(zé)任地“跑路”，把矛盾和風(fēng)險(xiǎn)直接拋給社會，引發(fā)了多起群體性事件。一些諸如“校園貸”類的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，設(shè)計(jì)本身存在缺陷，運(yùn)營方式不規(guī)范，甚至是高利貸披上了“校園貸款”的合法外衣，利用門檻低、手續(xù)簡便的特點(diǎn)，刻意設(shè)置“連環(huán)貸”等陷阱，誘使學(xué)生過度消費(fèi)，直接造成多起因無法還貸而跳樓自殺的悲劇事件發(fā)生。

（三）資金管控風(fēng)險(xiǎn)

金融監(jiān)管部門雖然對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)準(zhǔn)入設(shè)置了前置審批環(huán)節(jié)，但沒有建立起強(qiáng)制性收取風(fēng)險(xiǎn)保證金的監(jiān)管措施，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)一旦處于虧損狀態(tài)甚至抽逃資金“跑路”，利益相關(guān)人后期賠付將缺乏資金來源，勢必增大社會維穩(wěn)壓力。一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過理財(cái)產(chǎn)品等形式募集資金，相關(guān)部門對資金的使用方向也缺乏有效監(jiān)管，一旦集團(tuán)公司使用這些資金對外投資失敗導(dǎo)致資金鏈斷裂或惡意抽逃資金，將無法兌付利益相關(guān)人的本息，從而會引發(fā)系統(tǒng)性穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對外放貸主要通過互聯(lián)網(wǎng)這一虛擬性渠道，對借貸人綜合信息的了解存在不對稱性，一旦收集的借貸人信用信息不全，影響了企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評估，勢必增大放貸資金回收的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）法律保障風(fēng)險(xiǎn)

近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)得到快速發(fā)展，各類互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)如雨后春筍般出現(xiàn)，這些參與者泥沙俱下、魚龍混雜，存在良莠不齊的現(xiàn)象。但是我國法律體系對這個(gè)新行業(yè)的監(jiān)管還不夠完善，懲處條款還不夠細(xì)化、健全，讓一些不良企業(yè)的違規(guī)經(jīng)營行為有空子可鉆。同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式的層出不窮，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域案件處理的判例也不夠多，現(xiàn)成判罰經(jīng)驗(yàn)不足，司法機(jī)關(guān)用傳統(tǒng)金融理念判罰互聯(lián)網(wǎng)金融案件，難免有失偏頗，各方合法權(quán)益有時(shí)得不到切實(shí)保障。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的急劇膨脹，致使短期內(nèi)專業(yè)人才供給也跟不上行業(yè)發(fā)展的步伐，大量不具備金融專業(yè)知識的人因?yàn)橹鹄罅坑咳朐撔袠I(yè)，并承擔(dān)重要職責(zé)，自然會增加互聯(lián)網(wǎng)金融事故的發(fā)生率，增大互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律風(fēng)險(xiǎn)[3]。

（五）社會信用風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前我國的社會信用體系尚不夠健全，“一處失信、處處受限”的社會信用聯(lián)合懲戒機(jī)制尚在建立完善中，體制機(jī)制的約束力還不夠強(qiáng)，企業(yè)違法成本低，這就致使一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺知法犯法，拿到投資者資金后卷款跑路、不按期兌付資金本息等不誠信行為時(shí)有發(fā)生，投資者因財(cái)產(chǎn)損失而對投資平臺失去信心，阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。同時(shí)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)可以通過各種途徑對申請人進(jìn)行信用程度調(diào)查，這樣即使出現(xiàn)違約也可以相對減輕金融機(jī)構(gòu)的損失風(fēng)險(xiǎn)。但是互聯(lián)網(wǎng)金融目前還無法與個(gè)人征信系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)對接，無法全面準(zhǔn)確地查詢和掌握借貸人個(gè)人信用信息，這必將影響借貸安全評估質(zhì)量，增大資金放貸風(fēng)險(xiǎn)。用戶未及時(shí)交易履約造成不誠信行為后，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也無法將其失信行為錄入全國個(gè)人征信系統(tǒng)，降低了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域失信行為的信息共享和聯(lián)合懲戒力，制約了行業(yè)的良性發(fā)展[2]。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對舉措

（一）加強(qiáng)技術(shù)防控，堵塞安全漏洞

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在系統(tǒng)開發(fā)設(shè)計(jì)時(shí)，要充分預(yù)測電子設(shè)備的局限性和網(wǎng)絡(luò)安全漏洞為互聯(lián)網(wǎng)金融這些線上活動帶來了的潛在風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)投入，將網(wǎng)絡(luò)設(shè)備安全防控實(shí)行外包，讓專業(yè)的人做專業(yè)的事，采取強(qiáng)化防火墻、使用加密管理等技術(shù)手段，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全防控，切實(shí)增強(qiáng)企業(yè)硬件設(shè)備抗打擊能力。在產(chǎn)品研發(fā)時(shí)，要充分對接和運(yùn)用大數(shù)據(jù)資源，盡可能廣的掌握用戶的信用信息，反復(fù)開展安全風(fēng)險(xiǎn)測試，加強(qiáng)安全評估，穩(wěn)步推進(jìn)業(yè)務(wù)拓展，不可在未開發(fā)成熟的情況下就急于求成盲目上線投入使用，盡量降低企業(yè)事故發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)[3]。

（二）加強(qiáng)政府監(jiān)管，規(guī)范交易行為

對互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)新興行業(yè)，要堅(jiān)持培育與規(guī)范相結(jié)合的原則，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實(shí)行分類適度監(jiān)管，防止“一管就死、一放就亂”兩種極端情況發(fā)生。要加強(qiáng)前置審批，對進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的企業(yè)進(jìn)行甄別，對交易風(fēng)險(xiǎn)較小的企業(yè)予以鼓勵(lì)支持發(fā)展，對交易風(fēng)險(xiǎn)較大的企業(yè)從嚴(yán)把關(guān)，審慎審批。建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)保證金制度，保證金額根據(jù)交易存貸量動態(tài)調(diào)整，并“一對一”制定企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案，確保對企業(yè)運(yùn)行有約束機(jī)制、對風(fēng)險(xiǎn)由應(yīng)對措施、對事故由解決保障手段。建立多部門協(xié)作和大數(shù)據(jù)共享機(jī)制，積極搭建互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)監(jiān)管平臺，要求所有互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)全部接入系統(tǒng)，自覺主動接受日常監(jiān)督，并聘請第三方機(jī)構(gòu)定期開展企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評估，將此作為企業(yè)年審和支持企業(yè)發(fā)展的重要依據(jù)。建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)投訴機(jī)制，暢通問題反映渠道，做到問題早發(fā)現(xiàn)、早處置，杜絕系統(tǒng)性互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。要加強(qiáng)社會信用信息共享機(jī)制，允許互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)接入銀行征信系統(tǒng)，加強(qiáng)信用信息共享，在業(yè)務(wù)發(fā)展中主動查詢用戶信用信息，以供業(yè)務(wù)決策參考，盡量降低企業(yè)交易風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，建立企業(yè)信用聯(lián)合激勵(lì)和聯(lián)合懲戒機(jī)制，對投訴頻繁、知法犯法、卷款跑路的不誠信互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，要在追究其法律責(zé)任的同時(shí)，將其列入懲戒范圍，定期向社會發(fā)布警示，并取消所有的政策支持;對其法人和備案的高管要納入“黑名單”，吊銷相關(guān)的執(zhí)業(yè)資格證書，并規(guī)定一定年限內(nèi)禁止進(jìn)入金融行業(yè)，從人員出行、貸款、就業(yè)、企業(yè)興辦等方面予以約束限制，切實(shí)提高企業(yè)和人員的違法成本，促進(jìn)行業(yè)企業(yè)守法經(jīng)營[4]。

（三）推進(jìn)行業(yè)自律，維護(hù)行業(yè)信譽(yù)

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營行為直接影響到社會對整個(gè)行業(yè)的市場認(rèn)可度，新興行業(yè)在成長過程中的良好信譽(yù)，需要業(yè)內(nèi)企業(yè)去共同維護(hù)。這就要求進(jìn)入行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不可急功近利，要本著誠信經(jīng)營的理念去開發(fā)設(shè)計(jì)產(chǎn)品，立足長遠(yuǎn)，自覺守法經(jīng)營，避免破壞人們剛剛建立起來的對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的初步信任。要組建成立行業(yè)協(xié)會，推動制定行業(yè)自律規(guī)范，定期開展業(yè)內(nèi)交流和教育引導(dǎo)，不斷規(guī)范業(yè)內(nèi)企業(yè)的經(jīng)營行為。要加強(qiáng)正面宣傳，在全社會普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識，不斷提高社會對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的認(rèn)知度，營造行業(yè)成長的良好氛圍。

（四）健全法規(guī)體系，強(qiáng)化法律保障

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展迅速，模式不斷創(chuàng)新，原有的法律法規(guī)已不適應(yīng)行業(yè)管理工作的需要。要增強(qiáng)行業(yè)管理的前瞻性，從行業(yè)準(zhǔn)入開始，著手立法工作調(diào)研，每一個(gè)子行業(yè)興起后都應(yīng)迅速制定出臺試行性行業(yè)規(guī)范或規(guī)范性文件，在運(yùn)行中不斷修訂和完善管理?xiàng)l款，以時(shí)時(shí)規(guī)范從業(yè)者行為，維護(hù)行業(yè)企業(yè)基本權(quán)益，避免行業(yè)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。在行業(yè)規(guī)范運(yùn)行基本成熟后，要將其上升為地方性法規(guī)、政府規(guī)章或國家法律，進(jìn)一步擴(kuò)大適用范圍，提高管理層級，堵塞管理漏洞，有效保護(hù)消費(fèi)者和投資者的合法利益，助推行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展[5]。

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（作者單位：重慶市魯能巴蜀中學(xué)校）