試析扶貧小額信貸如何助力產業(yè)扶貧

周恩寧

摘? 要：為促進我國各個地區(qū)的均衡發(fā)展，國家相關主管部門持續(xù)開展脫貧攻堅行動。產業(yè)扶貧屬于長效穩(wěn)定的脫貧策略，能夠提高貧困地區(qū)的發(fā)展基礎動力，也是現(xiàn)階段重點開展的扶貧策略。目前，產業(yè)扶貧在發(fā)展過程中存在諸多問題，整體效果有待提高，為此相關地區(qū)應當深入研究，充分利用小額信貸，提高產業(yè)扶貧的效果，轉變貧困人口的思想認識，建立起完善的金融體系，實現(xiàn)扶貧工作水平的全面提高。

關鍵詞：扶貧;小額信貸;產業(yè)扶貧

扶貧小額信貸是實現(xiàn)精準扶貧的重要政策基礎，主要針對人群是建檔立卡的貧困群體，是我國相關部門實施的精準扶貧金融體系的重要組成部分。扶貧小額信貸打破了抵押的限制，針對存在創(chuàng)業(yè)意愿，具備一定技能的貧困人群均可以發(fā)放貸款，在利率上也給予貧困人群充分的優(yōu)惠，最大程度上降低貧困戶的還款壓力，增強其貸款意愿，為開展深度產業(yè)扶貧提供了資金保障。

一、當前扶貧小額信貸存在的問題

（一）扶貧精準度不足

銀行機構發(fā)放的小額信貸強調風險的可控，需要保證自身財務體系具備可持續(xù)性，為此銀行樂于將扶貧小額信貸發(fā)放給中高端的收入穩(wěn)定農戶，極度貧困的農戶往往無法獲得這種貸款。部分地區(qū)在發(fā)放扶貧小額信貸過程中設置門檻不合理，需要人員擔?；蜇敭a抵押等，很多貧困農戶不具備擔保條件，因此無法獲得貸款。另外，受到現(xiàn)金流以及回報率等因素的影響，部分銀行會將貸款資金投入到農產品流動以及大規(guī)模養(yǎng)殖戶中，很多貧困戶無法獲取貸款，精準扶貧形式化嚴重[1]。

（二）扶貧工作考核機制不完善

扶貧小額信貸利率和成本無法相抵，國家對于這類貸款的應用范圍和受眾群體存在明確的限制，信貸機構進行貸款管理難度比較大。一些地區(qū)單純將貸款發(fā)放率作為主要指標，忽視了成本控制等環(huán)節(jié)，這也影響了扶貧小額信貸的可持續(xù)發(fā)展，影響國家扶貧政策的推進。

（三）金融服務缺乏創(chuàng)新

現(xiàn)階段，農村等貧困地區(qū)的金融體系尚不完善，與國家要求的扶貧攻堅目標存在比較大的差距，各類金融產品無法滿足產業(yè)扶貧的發(fā)展需求，貸款調研周期過長，評估難度較大等問題突出，急需采取合理的措施解決問題。

二、扶貧小額信貸助力產業(yè)扶貧的策略

產業(yè)扶貧是農村地區(qū)開展扶貧工作的有效策略，通過引入相關產業(yè)能夠從根本上解決農村地區(qū)貧困問題。

（一）建立風險控制機制，提高金融意識水平

為實現(xiàn)產業(yè)扶貧的基本目標，相關地區(qū)應當結合自身實際，建立起農產品期貨市場，銀行等機構結合期貨市場對價格以及市場供求的預期，最大程度上規(guī)避各類信貸風險。大力發(fā)展農業(yè)衍生品交易市場，組織農業(yè)相關機構積極參與到具有交易的各個環(huán)節(jié)，實現(xiàn)農業(yè)信貸的證券化，積極引導社會資本進入農村地區(qū)，提高農村信貸金融體系建設水平。同時，大力提高農民的金融意識，在申請貸款期間需要為銀行提供真實的個人信息，明確自身的還款能力，按時歸還貸款，不斷提高自身經營水平，實現(xiàn)收入增長[2]。

（二）全面開展建檔立卡工作

為實現(xiàn)國家關于精準扶貧的基本要求，各個地區(qū)需要大力開展貧困人群的建檔立卡工作，確保扶貧小額貸款能夠發(fā)放到真正有需求的農戶手中。在實際操作中，相關結構可以充分利用信息互聯(lián)網等新技術，建立網絡化的扶貧平臺，構建起脫貧指數(shù)系統(tǒng)，通過大數(shù)據(jù)對貧困原因進行深入分析，采取針對性的扶貧措施，明確貧困人口的具體分布以及脫貧狀況。同時，改革擔保方式，將房屋、土地經營權納入擔保范圍，建立起改革機構的金融服務平臺，實現(xiàn)金融產品的綠色發(fā)展。

（三）加強政策扶持

為提高金融機構發(fā)放小額貸款的積極性，相關機構應當加強政策扶持力度，針對地區(qū)扶貧發(fā)展具有突出貢獻的金融機構給予稅費減免，大型金融機構貸款發(fā)放超過一定比例，政府部門也需要給予獎勵政策扶持。建立起行業(yè)扶貧、社會扶貧、專項扶貧相結合的完善機制，不斷完善金融機構的補償機制，對于失信個人進行必要的處罰，維護金融機構的基本利益。

三、扶貧小額信貸助力產業(yè)扶貧案例

蘭考縣杜寨村屬于典型的貧困村，為促進農民脫貧致富，村支書引進哈密瓜種植項目，為提高農民參與的積極性，村支書和貧困農戶帶頭種植。為降低貧困戶的經營風險，向貧困戶發(fā)放保證資金，免費贈送哈密瓜秧苗，政府部門給予該地區(qū)貧困戶扶貧小額信貸支持，降低了利率。同時，為形成規(guī)?；N植，成立了專門的哈密瓜種植合作社，聘請農業(yè)專家講解哈密瓜種植技術，提高農民種植水平。政府部門積極為農民開發(fā)市場，改造種植大棚，經過一段時間的發(fā)展，該地區(qū)農民人均收入水平顯著增長，其成功的經驗值得借鑒[3]。

結束語：

扶貧小額信貸是國家開展精準扶貧的重要政策，為此相關地區(qū)應當結合自身實際，引進適合區(qū)域發(fā)展的產業(yè)，金融機構也需要適當降低貸款門檻，通過多種措施，改善貧困地區(qū)經濟發(fā)展狀況，促進農民增收，實現(xiàn)地區(qū)經濟發(fā)展的良性循環(huán)。

參考文獻：

[1]劉偉. 三河市：周密部署強舉措? 扎實推進精準扶貧[A]. 廊坊市應用經濟學會.對接京津——改革開放 豐碑偉業(yè)論文集[C].廊坊市應用經濟學會：廊坊市應用經濟學會，2018：2.

[2]劉建，吳理財.制度逆變、策略性妥協(xié)與非均衡治理——基于L村精準扶貧實踐的案例分析[J].華中農業(yè)大學學報（社會科學版），2019（02）：127-134+169.

[3]拜茹，尤光付.自主性與行政吸納合作：鄉(xiāng)村振興中基層社會治理模式的機制分析[J/OL].青海社會科學，2019（01）：72-80