徽商銀行普惠金融發(fā)展研究

卜慧敏

關(guān)鍵詞：普惠金融;徽商銀行;區(qū)域金融

本文系安徽三聯(lián)學(xué)院大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目：“徽商銀行對(duì)縣域地區(qū)普惠金融發(fā)展影響的研究分析”結(jié)項(xiàng)成果（項(xiàng)目編號(hào)：201810959016）;安徽三聯(lián)學(xué)院大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃資助項(xiàng)目

中圖分類(lèi)號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2019年3月8日

一、普惠金融概念及發(fā)展

普惠金融是由聯(lián)合國(guó)于2005年正式提出的，在我國(guó)定義為：“立足機(jī)會(huì)平等和商業(yè)可持續(xù)原則，通過(guò)加大政策引導(dǎo)扶持、加強(qiáng)金融體系建設(shè)、健全金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)?shù)?、有效的金融服?wù)?！?/p>

2016年國(guó)務(wù)院印發(fā)《推行普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》，這標(biāo)志著我國(guó)普融發(fā)展指導(dǎo)原則正式確立。在此背景下，國(guó)內(nèi)各大城商行貫徹落實(shí)普惠金融規(guī)劃，加大對(duì)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、農(nóng)戶(hù)等的金融扶持力度，其中安徽省以徽商銀行為代表的商業(yè)銀行更是積極創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品，依托營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，推動(dòng)普惠金融向基層延伸。

二、徽商銀行普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀及影響

徽商銀行以前主要從事城市業(yè)務(wù)，2014年起開(kāi)始探索農(nóng)村金融業(yè)務(wù)。近年來(lái)，徽商銀行積極響應(yīng)國(guó)家普惠金融、扶持“三農(nóng)”等政策，推出了扶貧小額貸款產(chǎn)品，向政府建檔立卡的貧困戶(hù)提供小額貸款服務(wù)，該產(chǎn)品單戶(hù)金額最高5萬(wàn)元，期限最長(zhǎng)3年，由政府按照基準(zhǔn)利率進(jìn)行貼息并建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。徽商銀行扶貧小額貸款業(yè)務(wù)自2017年5月初投放以來(lái)，截至2018年8月末，扶貧小額信貸貸款余額8.083億元，貸款戶(hù)數(shù)20，463戶(hù)。

2018年以來(lái)，為了更好地發(fā)揮帶動(dòng)作用，徽商銀行推進(jìn)“四帶一自”扶貧模式。其中，“四帶”是指通過(guò)各類(lèi)園區(qū)、龍頭企業(yè)、農(nóng)民合作社和家庭農(nóng)場(chǎng)作為帶動(dòng)主體，帶動(dòng)貧困戶(hù)脫貧;“一自”即通過(guò)扶貧小額貸款幫助貧困戶(hù)自主發(fā)展生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。

近年來(lái)，徽商銀行積極探索服務(wù)“三農(nóng)”新模式，初步形成了“徽農(nóng)支行、徽農(nóng)服務(wù)室、徽農(nóng)卡、徽農(nóng)貸、徽農(nóng)寶、徽農(nóng)通”六位一體的農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系。截至9月末，在省內(nèi)設(shè)立了88家徽農(nóng)支行、服務(wù)農(nóng)村客戶(hù)38.48萬(wàn)余名;涉農(nóng)貸款余額644億元，較年初增長(zhǎng)38.02%;縣域存貸比超過(guò)80%，真正做到了“取之于縣，用之于縣”。

徽商銀行以其社會(huì)責(zé)任感帶動(dòng)縣域地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，拉動(dòng)區(qū)域產(chǎn)業(yè)升級(jí)，為區(qū)域人們帶來(lái)更高質(zhì)量的金融服務(wù)。

三、徽商銀行發(fā)展普惠金融所面對(duì)的問(wèn)題

（一）組織架構(gòu)管理及產(chǎn)品體系有待完善。由于各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不一，普惠金融在各地發(fā)展程度有所差異，故各大商業(yè)銀行亟須一個(gè)統(tǒng)一的牽頭協(xié)調(diào)，且普惠金融業(yè)務(wù)在徽商銀行行內(nèi)多個(gè)部門(mén)都有涉及，沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的組織領(lǐng)導(dǎo)，無(wú)法實(shí)施自上而下的統(tǒng)籌規(guī)劃，無(wú)法構(gòu)建統(tǒng)一協(xié)調(diào)的整體。又因?yàn)槠錁I(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品的復(fù)雜化、差異化，所以導(dǎo)致管理工作難以順利實(shí)施，政策、考核、授權(quán)、反饋等環(huán)節(jié)無(wú)法形成完整的治理鏈，經(jīng)營(yíng)管理體系需進(jìn)一步完善。

普惠金融業(yè)務(wù)所針對(duì)的客戶(hù)群體及行業(yè)類(lèi)別是多種多樣的，但是商業(yè)銀行所推出的普惠金融的產(chǎn)品是趨于同質(zhì)化的，無(wú)法充分有效地滿(mǎn)足客戶(hù)需求，盡管徽商銀行已經(jīng)推出了一系列“徽農(nóng)”系列產(chǎn)品，但是在面對(duì)小微企業(yè)、個(gè)體商戶(hù)等客戶(hù)群體時(shí)，還是僅有標(biāo)準(zhǔn)化金融產(chǎn)品，不能做到個(gè)性化服務(wù)，所以普惠金融系列產(chǎn)品體系也亟須完善。

（二）資源供給與需求尚未實(shí)現(xiàn)平衡。相比高收入人群及上市公司可以享受得到優(yōu)質(zhì)融資服務(wù)，農(nóng)戶(hù)、小微企業(yè)等依然面對(duì)著融資難的問(wèn)題，普通商業(yè)銀行無(wú)法提供充足的資源，勢(shì)必會(huì)減少普惠金融業(yè)務(wù)開(kāi)拓，滿(mǎn)足其他金融需求。近年來(lái)，徽商銀行雖然一直在拓展普惠金融相關(guān)業(yè)務(wù)，但是不得不承認(rèn)覆蓋面還是相對(duì)狹小，區(qū)域特點(diǎn)明顯，資源的供給與需求有明顯的斷口，無(wú)法實(shí)現(xiàn)完全對(duì)接。

（三）普惠金融發(fā)展與銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的矛盾。國(guó)內(nèi)小微企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度不健全，缺乏有效抵押物，商業(yè)銀行很難確定其資產(chǎn)負(fù)債能力、經(jīng)營(yíng)狀況、還貸能力等，為了控制風(fēng)險(xiǎn)會(huì)拒絕貸款。近年來(lái)，小微企業(yè)因經(jīng)營(yíng)不善而出現(xiàn)信用違約行為也確實(shí)屢見(jiàn)不鮮。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，截至2018年第二季度末，城市商業(yè)銀行不良貸款率從2013年第一季度末的0.83%攀升至1.57%，而小微業(yè)務(wù)不良貸款率相比其他企業(yè)貸款業(yè)務(wù)及中小銀行整體不良貸款率要更高。近年來(lái)，徽商銀行的不良貸款率延續(xù)著下降趨勢(shì)。2016年與2017年該行的不良貸款率分別為1.07%、1.05%，而截至2018年上半年末，這一指標(biāo)進(jìn)一步下降至1.02%，但是普惠金融業(yè)務(wù)在其中仍然占有一定比重。所以，該矛盾的實(shí)質(zhì)就是成本、風(fēng)險(xiǎn)、收益的不匹配。也是城商行發(fā)展普惠金融的社會(huì)責(zé)任與商業(yè)可持續(xù)性發(fā)展的矛盾。

（四）普惠金融信息科技體系不成熟。金融科技是實(shí)現(xiàn)普惠金融的基礎(chǔ)和手段，現(xiàn)行普惠金融服務(wù)成本較高，違約風(fēng)險(xiǎn)較大，也是普惠金融不能廣泛服務(wù)客戶(hù)的根本原因。但是將普惠金融和大數(shù)據(jù)結(jié)合起來(lái)，就能有效篩選服務(wù)客戶(hù)群體，做到有的放矢，精準(zhǔn)扶貧。金融信息科技一直是實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的重要支撐，而城商行沒(méi)有一套完備的普惠金融信息體系，就無(wú)法控制風(fēng)險(xiǎn)，所以迅速構(gòu)建普惠金融信息體系框架也是迫在眉睫的事情。徽商銀行于2015年1月開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，上線直銷(xiāo)銀行“徽常有道”、“徽常有道”，隨后又推出了“徽常有財(cái)”、“稅e融”等智能平臺(tái)，這些作為徽商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的核心載體和平臺(tái)，卻沒(méi)有單獨(dú)開(kāi)設(shè)普惠金融業(yè)務(wù)窗口，也就無(wú)法建立起徽商銀行普惠金額信息科技網(wǎng)。

（五）外部發(fā)展環(huán)境存在制約。現(xiàn)行法律法規(guī)未能覆蓋到普惠金融的方方面面，法治建設(shè)有待完善，源頭的激勵(lì)和約束政策依然沒(méi)有貫徹落實(shí)，各地城商行依舊面對(duì)著激勵(lì)不足、約束不夠、制度不完善等問(wèn)題，這些問(wèn)題導(dǎo)致普惠金融服務(wù)發(fā)展依然滯后。

四、關(guān)于促進(jìn)徽商銀行進(jìn)一步發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)帶動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的建議

（一）建立完整經(jīng)營(yíng)管理體系和產(chǎn)品體系。按照銀監(jiān)會(huì)“條線化”管理體制和銀監(jiān)會(huì)“五專(zhuān)”經(jīng)營(yíng)機(jī)制要求，建議各商業(yè)銀行由總行層面統(tǒng)籌考慮各地區(qū)小微企業(yè)融資、“三農(nóng)”金融服務(wù)、扶貧金融等類(lèi)別普惠金融發(fā)展的需求和特點(diǎn)，開(kāi)拓行內(nèi)普惠金融業(yè)務(wù)部門(mén)，分部管理監(jiān)督。逐步構(gòu)建經(jīng)營(yíng)管理體系，責(zé)任到人制度等。創(chuàng)新普惠金融系列產(chǎn)品，創(chuàng)新標(biāo)準(zhǔn)化金融產(chǎn)品和特色金融產(chǎn)品，標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)大多數(shù)客戶(hù)同時(shí)兼顧個(gè)性化服務(wù)少部分客戶(hù)，化零為整，整合行內(nèi)資源，積極促進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展，服務(wù)廣大客戶(hù)群體。

（二）有效整合供需資源以解決不平衡。從供給角度，提升各大商業(yè)銀行供給能力。在符合國(guó)家政策和監(jiān)管的條件下，適度增加普惠金融資源分布。設(shè)立普惠金融公司等，充分調(diào)動(dòng)社會(huì)資金等。由行內(nèi)普惠金融事業(yè)部和其他事業(yè)部合作，充分考慮與其關(guān)聯(lián)，交叉利用共享資源。從需求角度，精準(zhǔn)對(duì)接普惠金融有效需求。通過(guò)大數(shù)據(jù)準(zhǔn)確分析各地區(qū)、各產(chǎn)業(yè)、各人群的需求，合理化資源配置，將有限的資源最大化地利用，充分整合供需資源，推進(jìn)普惠金融平衡發(fā)展。

（三）強(qiáng)化金融創(chuàng)新，降低銀行風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)字金融信息技術(shù)的應(yīng)用已經(jīng)大大降低銀行所需面對(duì)的信用違約風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也應(yīng)加大普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，拓展服務(wù)目標(biāo)群體，多種多樣的產(chǎn)品應(yīng)服務(wù)于小微企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈融資，與農(nóng)村片區(qū)金融服務(wù)相契合，擴(kuò)大數(shù)量，產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)，降低成本，降低風(fēng)險(xiǎn)。

（四）將大數(shù)據(jù)深度運(yùn)用于普惠金融。大數(shù)據(jù)不應(yīng)只局限于普惠金融服務(wù)客戶(hù)的篩選，在客戶(hù)特征、交易行為、交易流程、等整個(gè)服務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)都可以做到精準(zhǔn)的分析與監(jiān)督，加大監(jiān)控力度，實(shí)時(shí)反饋，降低風(fēng)險(xiǎn)。與大數(shù)據(jù)的深度融合可以幫助銀行建立完整有效的信息體系，從普惠金融服務(wù)的開(kāi)始到結(jié)束，大數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)監(jiān)控，做到整個(gè)過(guò)程有跡可循，將風(fēng)險(xiǎn)最小化的同時(shí)，也將資源合理配置最大化，是建立普惠金融信息體系必不可少的一部分。

（五）法律和激勵(lì)政策方面。一是健全普惠金融法律法規(guī)，加快構(gòu)建普惠金融法治體系，推進(jìn)普惠金融立法管理進(jìn)程，使各大城商行在推進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)時(shí)做到有法可依、有法必依;二是完善普惠金融政策配套，加大財(cái)政費(fèi)用在普惠金融方面的補(bǔ)貼，在普惠金融業(yè)務(wù)方面實(shí)行優(yōu)惠稅率，制定實(shí)施靈活的金融政策，激勵(lì)和約束政策并駕齊驅(qū)，使得普惠金融更快更好地覆蓋廣大人民群眾。

五、結(jié)論

綜上所述，徽商銀行普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展帶動(dòng)了縣域地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也給廣大人民群眾帶來(lái)便利，在以后的發(fā)展過(guò)程中必定會(huì)遇到各種各樣的困難，因此徽商銀行必須堅(jiān)定信心推進(jìn)普惠金融發(fā)展，克服困難。希望本文的研究能夠?yàn)榛丈蹄y行普惠金融的發(fā)展提供有益的參考。

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