普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的研究

李方超

摘 要 普惠金融是金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重點(diǎn)，是填補(bǔ)資源配置洼地的良方，是推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵支撐，更是緩解金融服務(wù)需求和金融供給不足之間矛盾的重要途徑。本文分析了普惠金融的“臺(tái)州模式”，論述了“臺(tái)州模式”的特色舉措，并提出普惠金融的未來發(fā)展思路，為全國普惠金融發(fā)展提供經(jīng)驗(yàn)借鑒和發(fā)展思路。

關(guān)鍵詞 普惠金融 臺(tái)州模式 鄉(xiāng)村振興

中圖分類號(hào)：F321 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：ADOI：10.16400/j.cnki.kjdks.2019.04.067

Abstract Inclusive Finance is the focus of the real economy of financial services， a good way to fill the resource allocation depression， a key support to promote rural revitalization， and an important way to alleviate the contradiction between the demand for financial services and the lack of financial supply. This paper analyzes the inclusive finance of "Taizhou model"， discusses the characteristics of the "Taizhou model" measures， and puts forward the future development ideas of Inclusive Finance， providing experience and development ideas for the whole country's development of inclusive finance.

Keywords Inclusive Finance; Taizhou mode; rural revitalization

普惠金融是金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重點(diǎn)，是填補(bǔ)資源配置洼地的良方，是推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵支撐，更是緩解金融服務(wù)需求和金融供給不足之間矛盾的重要途徑。

1 普惠金融的“臺(tái)州模式”

40年的滄桑巨變，創(chuàng)造民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展奇跡的臺(tái)州，離不開普惠金融的持續(xù)探索與實(shí)踐。2017年臺(tái)州小微企業(yè)貸款余額占全部貸款比重41.7%，高出全國近20個(gè)百分點(diǎn)，銀行業(yè)不良貸款1.23%，居全國前列，信用綜合指數(shù)在全國259個(gè)地級(jí)市中排名第三。連續(xù)8年實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款“三個(gè)不低于”，小微企業(yè)呈爆發(fā)式增長，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效果顯著。近年來，臺(tái)州積極探索“兩跑三降”新模式，力求為全省乃至全國推進(jìn)鄉(xiāng)村振興、普惠金融發(fā)展提供可復(fù)制的“臺(tái)州模式”。

2 “臺(tái)州模式”的特色舉措

2.1 發(fā)展多層次普惠金融供給

近年來，臺(tái)州已形成多元化、多層次的普惠金融機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品供給體系。小微金融機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行錯(cuò)位競(jìng)爭，互為補(bǔ)充。通過設(shè)立小微企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)、社區(qū)銀行，向基層延伸網(wǎng)點(diǎn)，提供個(gè)性化精準(zhǔn)融資服務(wù)。

以小微金融著稱的城市商業(yè)銀行——臺(tái)州銀行，通過社區(qū)化經(jīng)營模式，提供每天12小時(shí)的長時(shí)間跨度的便捷服務(wù);面向村民或農(nóng)戶批量授信，循環(huán)使用，通借通還;堅(jiān)持本土化周邊招聘，其中踐行普惠金融的客戶經(jīng)理數(shù)占比超過40%，切實(shí)讓農(nóng)戶和小微企業(yè)客戶都有匹配的專業(yè)服務(wù)人員。

2.2 政府營造普惠金融生態(tài)

作為小微金融改革國際級(jí)試點(diǎn)城市，臺(tái)州政府高度重視，先行先試，為全省乃至全國提供可借鑒的“臺(tái)州模式”。

一是建立全國領(lǐng)先的金融服務(wù)信用信息共享平臺(tái)，破解了“銀企信息不對(duì)稱” 引起的小微融資難、融資貴問題，整合國稅、地稅、法院、國土等15個(gè)部門81大類信用信息數(shù)據(jù)，完善信用共享機(jī)制。

二是打造全國注冊(cè)商標(biāo)質(zhì)押融資模式，破解“小微企業(yè)融資缺少抵押物”問題，也激發(fā)企業(yè)創(chuàng)品牌熱情，挖掘品牌價(jià)值，借助品牌戰(zhàn)略實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。

三是設(shè)立全國首支小微企業(yè)信?；穑平饣ケｆ溛C(jī)及小微企業(yè)融資擔(dān)保難的問題。目前規(guī)模15億元，已累計(jì)為4670家市場(chǎng)主體擔(dān)保守信5756筆，累計(jì)擔(dān)保授信82億元。

四是編制全國首個(gè)“小微金融指數(shù)”，破解“融資風(fēng)險(xiǎn)判斷難”的問題。小微金融指數(shù)包括總指數(shù)以及成長指數(shù)、服務(wù)指數(shù)、信用指數(shù)等三個(gè)二級(jí)指數(shù)。

2.3 創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品服務(wù)

金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)小微企業(yè)、農(nóng)戶等普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象時(shí)，往往面臨客戶分散、資信水平不高、信息規(guī)范化標(biāo)準(zhǔn)化不足、缺乏有效抵質(zhì)押物等問題。圍繞這些問題，在相關(guān)部門的積極支持和推動(dòng)下，金融機(jī)構(gòu)針對(duì)小微企業(yè)、農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體等普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域“短、小、頻、急”的金融需求，不斷改進(jìn)服務(wù)方式，打造專屬產(chǎn)品服務(wù)體系。臺(tái)州特色的三家城商行“專注+善做小貸”，創(chuàng)造出了適合自身發(fā)展，易推廣、可復(fù)制的小微金融微貸技術(shù)。

2018年以來，臺(tái)州為進(jìn)一步鞏固普惠金融成果，助力鄉(xiāng)村振興，金融機(jī)構(gòu)探索以“兩跑三降”為指引的普惠金融新模式，下沉服務(wù)，扎根基層，著力解決普惠金融發(fā)展中的“產(chǎn)品少、獲客難、運(yùn)營差、服務(wù)弱”痛點(diǎn)、難點(diǎn)問題，降低客戶跑分行跑支行次數(shù)，提升金融服務(wù)覆蓋率、可得性和美譽(yù)度。推動(dòng)“降門檻、降成本、降風(fēng)險(xiǎn)”，使銀行把更多金融資源配置到小微企業(yè)、“三農(nóng)”等重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。

2.4 發(fā)展數(shù)字普惠金融

金融科技與普惠金融深度融合，是普惠金融可持續(xù)發(fā)展的重要推動(dòng)力和主要出路。數(shù)字普惠金融通過電腦、智能手機(jī)等終端進(jìn)行操作，不受時(shí)間、地點(diǎn)、氣候等客觀因素影響，使金融“血液”持續(xù)流向更深、更廣的經(jīng)濟(jì)“末梢神經(jīng)”。數(shù)字普惠有助于提升成本的可負(fù)擔(dān)性。減少信息不對(duì)稱，提高金融交易效率，降低金融服務(wù)邊際成本，使得小微企業(yè)、農(nóng)民等服務(wù)對(duì)象能夠獲取價(jià)格合理、安全便捷的金融服務(wù)。并且，數(shù)字普惠金融有助于提升供需的可匹配性。

臺(tái)州銀行研發(fā)推出了基于移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)的客戶服務(wù)“移動(dòng)工作站”，和以“微信分行”、“網(wǎng)上分行”為渠道的線上貸款申請(qǐng)平臺(tái)，客戶在“微信分行”在線提交貸款申請(qǐng)，客戶經(jīng)理攜帶PAD走訪客戶，PAD終端通過實(shí)時(shí)接入銀行系統(tǒng)，具備遠(yuǎn)程視頻協(xié)作，支持影像、客戶信息實(shí)時(shí)收集和校驗(yàn)，使后臺(tái)審批人員能即時(shí)查看申請(qǐng)人的各類經(jīng)營情況，加快審批流程，大大提升銀行服務(wù)效率，新客戶辦貸流程最短90分鐘完成。

互聯(lián)網(wǎng)科技創(chuàng)新讓忙碌的小微企業(yè)主和個(gè)體經(jīng)營戶、農(nóng)戶享受到“一部手機(jī)、移動(dòng)下單、線上貸款、上門服務(wù)”的便利，真正實(shí)現(xiàn)了辦理貸款“一次都不用跑”。

3 普惠金融的未來發(fā)展思路

面對(duì)普惠金融的沉疴痼疾，除了借鑒“臺(tái)州模式”的經(jīng)驗(yàn)，本文為普惠金融未來發(fā)展之路提出四點(diǎn)建議。

3.1 深化產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)強(qiáng)調(diào)需求導(dǎo)向的產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，突出服務(wù)的適當(dāng)性和需求的匹配性，延伸服務(wù)半徑，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋，實(shí)現(xiàn)目標(biāo)客戶的精準(zhǔn)識(shí)別、精細(xì)管理、精確服務(wù)。強(qiáng)調(diào)數(shù)字普惠金融創(chuàng)新，提升金融服務(wù)的可得性，壓縮服務(wù)成本，緩解普惠金融突出存在的信用、信息和動(dòng)力問題。

3.2 強(qiáng)化金融制度供給

加快推動(dòng)配套制度的建立，完善差別化的考核評(píng)價(jià)機(jī)制，形成競(jìng)爭性的普惠金融供給格局，協(xié)助多層次的普惠金融供給機(jī)構(gòu)，加快推進(jìn)信用體系和信息平臺(tái)建設(shè)，引導(dǎo)地方性金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步聚焦基層。降低獲客服務(wù)成本，提升目標(biāo)客戶精準(zhǔn)識(shí)別畫像的準(zhǔn)確度，完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

3.3 完善消費(fèi)者保護(hù)體系

健全互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法，增強(qiáng)社會(huì)公眾自我保護(hù)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范能力，營造良好的金融消費(fèi)環(huán)境。加大在金融知識(shí)、金融技能等方面還存在不足和欠缺的貧困偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融知識(shí)宣傳普及力度，并且應(yīng)該強(qiáng)調(diào)“志智雙扶”，提升脫貧質(zhì)量。

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