大數(shù)據(jù)時代下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的機(jī)遇與風(fēng)險應(yīng)對

趙慶振

【摘 要】21世紀(jì)正是互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)達(dá)到成熟的時期，在信息技術(shù)高速發(fā)展的背景下，大數(shù)據(jù)、云計算、網(wǎng)絡(luò)平臺飛速發(fā)展。目前金融行業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)社會中快速發(fā)展，并在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域占據(jù)著重要作用。隨著時代進(jìn)步，金融行業(yè)也發(fā)生了很大的變革，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用在金融業(yè)，成為金融業(yè)發(fā)展的熱潮。如今互聯(lián)網(wǎng)金融成為時代的熱詞，大數(shù)據(jù)的發(fā)展給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了許多機(jī)遇，同時也存在很多挑戰(zhàn)。本文就大數(shù)據(jù)時代下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的機(jī)遇與風(fēng)險應(yīng)對討論。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù)；互聯(lián)網(wǎng)金融；機(jī)遇；風(fēng)險

傳統(tǒng)金融模式主要以商業(yè)銀行儲蓄信貸業(yè)務(wù)為主，對數(shù)據(jù)信息的整合與處理效率低下，無法達(dá)到追蹤最新市場信息的作用。隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)發(fā)展，大數(shù)據(jù)時代來臨，金融模式發(fā)生了巨大的改變，信托、商業(yè)保險、P2P等業(yè)務(wù)在金融行業(yè)中迅速普及。金融業(yè)務(wù)量增加，數(shù)據(jù)信息大量融入市場中，大數(shù)據(jù)的發(fā)展可以高效迅速的整合市場金融信息，給予公司、客戶、個人精確有效的市場信息。

一、大數(shù)據(jù)時代給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的機(jī)遇

1.1 市場信息整合力度加強(qiáng)

在傳統(tǒng)金融市場中，由于受到信息傳遞速度慢的制約，對于市場信息的整合分析存在明顯的缺陷。又由于信息具有時效性，在傳統(tǒng)金融市場中，常常因?yàn)樾畔⒄狭Χ鹊拖?，造成許多不必要的金融損失?；ヂ?lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的發(fā)展，給金融市場帶來全新的數(shù)據(jù)傳輸。數(shù)據(jù)分析整合方式，解決了傳統(tǒng)金融市場存在的市場信息落后、無法及時更新市場信息問題。信息化時代，掌握最新信息就是掌握了第一手市場資料，對于經(jīng)濟(jì)中的機(jī)遇把握十分重要。信息整合分析是提取公司、客戶、個人提取自己所需要信息的關(guān)鍵，在大數(shù)據(jù)時代下，可以利用先進(jìn)的技術(shù)快速提取信息。例如，某信貸公司與阿里巴巴淘寶網(wǎng)合作，可以利用淘寶網(wǎng)上的巨大客戶基礎(chǔ)，從互聯(lián)網(wǎng)上提取客戶信息，精確的分析客戶保險需求。

1.2 金融企業(yè)風(fēng)險管理力度加強(qiáng)

金融行業(yè)壞賬管理十分重要，減少公司壞賬是盈利的一大基礎(chǔ)。風(fēng)險評估是減少公司壞賬的主要方式。在金融行業(yè)中，顧客可以通過各種渠道準(zhǔn)確了解一個金融公司的發(fā)展現(xiàn)狀、信用情況，但公司對客戶具體信用情況了解是困難的。金融行業(yè)顧客與公司信息部對稱，顧客可以自主的隱藏自己的信用情況，讓公司信用審批人員無法準(zhǔn)確的了解顧客信用情況，加大壞賬的幾率。在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)背景下，公司可以通過各種互聯(lián)網(wǎng)渠道評估顧客的信用，極大的降低壞賬的可能。例如，公司可以通過與購物網(wǎng)合作，通過顧客日常消費(fèi)情況評估顧客的信用。大數(shù)據(jù)的發(fā)展，為金融公司與客戶之間建立了許多第三平臺，公司可以通過這些第三平臺準(zhǔn)確判斷顧客信用，加強(qiáng)公司風(fēng)險管控。

1.3 利用網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)開拓市場

目前金融行業(yè)迅速發(fā)展，競爭越發(fā)激勵，金融企業(yè)想要在市場占據(jù)一席之地，便要擁有創(chuàng)新的能力。互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)下，金融行業(yè)可以從產(chǎn)業(yè)鏈中發(fā)掘自己的市場，進(jìn)行金融創(chuàng)新。目前市場上已經(jīng)有很多企業(yè)利用大數(shù)據(jù)信息進(jìn)行金融創(chuàng)新，例如支付寶推出了借貸寶，京東上推出了京寶貝，蘇寧上推出蘇寧小貸。這些創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)都有一個特點(diǎn)，利用大數(shù)據(jù)分析與自己有商業(yè)往來的客戶或是供應(yīng)上，根據(jù)他們的消費(fèi)情況、償還情況設(shè)置特定的額定。這種互聯(lián)網(wǎng)金融可以降低企業(yè)客戶還款風(fēng)險。

二、大數(shù)據(jù)背景下金融行業(yè)存在的風(fēng)險

2.1 企業(yè)金融監(jiān)管力度不足

在傳統(tǒng)金融行業(yè)中，金融監(jiān)管注重市場宏觀信息，企業(yè)金融監(jiān)管部門以宏觀大市場為導(dǎo)向?qū)π袠I(yè)情況進(jìn)行分析。在大數(shù)據(jù)背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，金融監(jiān)管部門以具體數(shù)據(jù)為依據(jù)進(jìn)行分析，主要側(cè)重于微觀數(shù)據(jù)，如供應(yīng)商，客戶等的商業(yè)參與者的具體信息。微觀監(jiān)控比起宏觀監(jiān)控對市場的方向的把握存在不足，很容易在監(jiān)管過程中被數(shù)據(jù)信息所誤導(dǎo)，做出錯誤的判斷，產(chǎn)生一系列的糾紛。

2.2 信用評估失靈

對于金融行業(yè)而言，風(fēng)險評估、信用評估是企業(yè)在運(yùn)營中不可缺少流程。風(fēng)險管控的力度對一個企業(yè)的收益具有巨大的影響。在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)利用數(shù)據(jù)信息對客戶與供應(yīng)商的信用情況進(jìn)行評估。然而，在互聯(lián)網(wǎng)背景下，數(shù)據(jù)信息紊亂、數(shù)據(jù)失真與不完整問題普遍。由于數(shù)據(jù)的不完善、失真等，企業(yè)對客戶即供應(yīng)商的風(fēng)險評估容易產(chǎn)生差錯，造成判斷不準(zhǔn)確，從而給企業(yè)造成交易風(fēng)險。

2.3 數(shù)據(jù)信息失靈

互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)背景下的數(shù)據(jù)信息應(yīng)用在于通過網(wǎng)絡(luò)獲取商業(yè)參與者的數(shù)據(jù)，對數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，做出商業(yè)決定。然而很多商業(yè)參與者為了保證自己的信息安全，對信息采取了保密措施，金融企業(yè)所能獲取的企業(yè)信息是不完善的，容易造成判斷失誤。另外由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)普及，很多企業(yè)可以同時拿到第一手資料，信息太過透明，也會導(dǎo)致信息失靈。

三、大數(shù)據(jù)背景下金融行業(yè)存在的風(fēng)險應(yīng)對策略

3.1 提高金融監(jiān)管力度

金融監(jiān)管是企業(yè)把握市場大方向的方式，互聯(lián)網(wǎng)金融市場中過于注重微觀監(jiān)管，企業(yè)應(yīng)該改善監(jiān)管方式，做到宏觀監(jiān)管與微觀監(jiān)管有效結(jié)合。一是金融企業(yè)應(yīng)該注重對交易雙方的市場行為進(jìn)行管控，防止不法行為的產(chǎn)生；二是金融企業(yè)應(yīng)該注重對交易參與者的基本信息進(jìn)行特殊保護(hù)，提高金融行業(yè)的門檻，保持金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

3.2 完善風(fēng)險分析模型

風(fēng)險分析對于企業(yè)是否進(jìn)行交易判定具有顯著作用，風(fēng)險分析對于金融企業(yè)的發(fā)展具有十分重要。在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)下，每個互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都具有自己的風(fēng)險評估系統(tǒng)，風(fēng)險分析模型。金融企業(yè)應(yīng)該依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、軟件技術(shù)、大數(shù)據(jù)信息等不斷更新和完善自己的風(fēng)險分析模型，降低信用風(fēng)險發(fā)生的概率。

3.3 完善信息保護(hù)法律

大數(shù)據(jù)背景下，多種信息交融成為金融市場的特點(diǎn)。企業(yè)可以根據(jù)自己的需求及時從網(wǎng)絡(luò)上獲取自己所需要的商業(yè)信息，對信息時效性具有明顯保證。然而，市場參與者的信息過于透明，對金融企業(yè)與客戶、供應(yīng)商是存在許多弊端的。一是信息過于透明企業(yè)掌握的信息沒有獨(dú)特性、唯一性，失去了其效用；二是對客戶及供應(yīng)商而言，信息過于透明可能造成個人信息落入不法分子手中，對個人的安全造成危害。

四、總結(jié)

隨著時代的進(jìn)步、互聯(lián)網(wǎng)迅速普及，依靠互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來的大數(shù)據(jù)迅速應(yīng)用于社會的方方面面?，F(xiàn)在社會是數(shù)據(jù)信息化的世界，利用數(shù)據(jù)信息可以掌握市場的第一手資源，對于經(jīng)濟(jì)企業(yè)的發(fā)展具有重要作用。金融企業(yè)是所有企業(yè)的龍頭。金融企業(yè)不斷更新?lián)Q代，將互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用在金融企業(yè)發(fā)展過程中的選擇。互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)帶來了金融企業(yè)又一次的飛速發(fā)展，同時也給金融行業(yè)帶來許多弊端。金融企業(yè)在發(fā)展中應(yīng)該抓住大數(shù)據(jù)機(jī)遇，同時也應(yīng)該學(xué)會規(guī)避風(fēng)險。

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