大數(shù)據(jù)背景下完善商業(yè)銀行風控體系的研究

劉學銘

【摘 要】隨著社會經(jīng)濟不斷的增長，科學技術也有了突飛猛進的進步，大數(shù)據(jù)的使用給社會中許多行業(yè)帶來的幫助，使各個行業(yè)在大數(shù)據(jù)背景下有了明顯的提高，同時也對商業(yè)銀行的發(fā)展起到了重要的作用，但是快速的發(fā)展下總是會存在一些弊端，商業(yè)銀行的風控工作在大數(shù)據(jù)背景下應該做出新的調整，逐步完善風控體系來滿足發(fā)展的需求。本文分析了商業(yè)銀行風控系統(tǒng)在大數(shù)據(jù)背景下完善的必要性和在完善的過程中出現(xiàn)的難點，并對難點進行分析，給出了解決問題的建議。

【關鍵詞】大數(shù)據(jù)背景；商業(yè)銀行；完善；風控體系

近幾年，大數(shù)據(jù)的發(fā)展越來越廣泛，商業(yè)銀行也在這一背景下得到了發(fā)展，而在這種情況下，商業(yè)銀行應該做好風險的防范與控制，才能夠完成可持續(xù)發(fā)展的目標。因為風控工作需要大量的信息，在對這些信息分析和整理時需要大數(shù)據(jù)來完成，同時銀行的風控水平取決于對信息分析整理的水平。許多銀行還處在傳統(tǒng)的風控工作中，為了使商業(yè)銀行在日益變化的市場環(huán)境中有一定的競爭力，就必須對風控體系加以完善。

一、商業(yè)銀行風控系統(tǒng)在大數(shù)據(jù)背景下完善的必要性

（一）商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)背景下的業(yè)績壓力。隨著經(jīng)濟突飛猛進的發(fā)展，社會大環(huán)境也在逐漸變化，這給商業(yè)銀行的風控工作帶來了壓力，而且銀行風控工作的好壞，會直接影響銀行的效益。在這種環(huán)境下和銀行有業(yè)務往來的企業(yè)或者個人都不會一成不變，其資質、信譽等都會發(fā)生變化，信息量只會不斷增加并且復雜化，因此，過去的風控體系在面對日益復雜的信息時就會力不從心。

（二）大數(shù)據(jù)背景下的風控工作發(fā)展趨勢?？焖僭鲩L的經(jīng)濟環(huán)境離不開科學技術的支持，科學技術是第一生產(chǎn)力，經(jīng)濟的增長同時也能帶動科技的發(fā)展，兩者相輔相成共同進步。因此，在這一時代下計算機技術得到了迅速發(fā)展，伴隨著計算機技術發(fā)展的還有互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)，與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融也被許多商業(yè)銀行引入，無論從業(yè)務還是風控方面都與互聯(lián)網(wǎng)發(fā)生了融合，所以銀行的風控管理也在不斷的改革?；ヂ?lián)網(wǎng)環(huán)境和大數(shù)據(jù)環(huán)境的結合可以使銀行的信息儲備量大幅度提升，并通過大數(shù)據(jù)對信息的分析可以掌握信息的時效性[1]。同時大數(shù)據(jù)能夠接收不同的信息，也能向不同的機構展示信息分析結果，這樣可以促進商業(yè)銀行與其他金融機構的信息共享和金融合作，這樣風險控制的范圍就會擴大，能夠提高商業(yè)銀行的防控水平。

（三）大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行的趨勢。我國是一個社會主義國家，走的是特色社會主義道路，在這一特殊的政治環(huán)境下，我國的銀行都屬于國家控制和監(jiān)管，同時銀行也在我國所有的金融體系中占據(jù)了主導地位。許多商業(yè)銀行一直以來都受到百姓的支持，因此，商業(yè)銀行數(shù)據(jù)信息的積累數(shù)據(jù)是非常龐大的，這對于風控和征信來十分重要，同時為商業(yè)銀行完善風控體系奠定了基礎。

在市場經(jīng)濟不斷發(fā)展的情況下，銀行為市場經(jīng)濟的發(fā)展與建設起到了重要的作用，同時商業(yè)銀行在日益開放的市場中競爭力也逐漸提升。為了滿足市場競爭的需求，許多銀行都做出了調整，其主要是在利潤來源、表外業(yè)務等方面作出改變，使服務能力得到了提高。與此同時，商業(yè)銀行積累了豐富的數(shù)據(jù)資源。

二、商業(yè)銀行風控系統(tǒng)在大數(shù)據(jù)背景下完善的難點

（一）大數(shù)據(jù)的真實性被懷疑。如今，時代發(fā)展的太快，信息技術的發(fā)展日新月異，大數(shù)據(jù)的收集往往都是從互聯(lián)網(wǎng)中完成的，在收集的過程中難免會有一些不真實的數(shù)據(jù)信息，甚至有些平臺中存在被美化的信息。由于現(xiàn)在的技術還不足以支持去排除這些數(shù)據(jù)信息中的不穩(wěn)定因素，所以這些潛在的原因使大數(shù)據(jù)的真實性不能保證，從而影響了許多人對于大數(shù)據(jù)的信任。

（二）大數(shù)據(jù)無法抵消系統(tǒng)性風險。大數(shù)據(jù)只是計算機與互聯(lián)網(wǎng)技術發(fā)展后的一種技術手段，其主要的功能在于對數(shù)據(jù)的收集和分析。商業(yè)銀行受到外界影響時，其風控系統(tǒng)就會受到一定的干擾，同時大數(shù)據(jù)的分析與判斷所得出的數(shù)據(jù)也失去了效果，因此，這一技術手段在面臨危機時是不能做出提前預判的，同時也沒有解決這些不穩(wěn)定因素的能力，所以，商業(yè)銀行的風險防范無論從態(tài)度還是技術上都要有所提高。

（三）大數(shù)據(jù)存在安全隱患。大數(shù)據(jù)是一把雙刃劍，妥善管理和使用就會對商業(yè)銀行的發(fā)展起到良性作用，反之，就會為商業(yè)銀行造成一定的風險。由于，大數(shù)據(jù)的使用，商業(yè)銀行信息泄漏的惡性事件層出不窮，銀行的風控系統(tǒng)同樣也涉及個人的信息，如果使用不當，就會造成信息的泄漏，這會給銀行客戶造成不可估計的損失，同時還會引起社會中出現(xiàn)不穩(wěn)定的安全隱患。由此可見，商業(yè)銀行在對信息進行處理時難以保證其安全性，同樣國家對于信息安全問題方面的法律是欠缺的，所以數(shù)據(jù)收集的合法性難以保障[2]。大數(shù)據(jù)的使用還有另一方面的隱患，互聯(lián)網(wǎng)的使用本身就存在一定的風險性，如今，數(shù)據(jù)的收集和保存都采用互聯(lián)網(wǎng)技術，但是，商業(yè)銀行不得不考慮的問題是，網(wǎng)絡安全問題。因為，許多商業(yè)銀行網(wǎng)站被黑客惡意攻擊的事件時有發(fā)生所以商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)收集信息和分析時要做好網(wǎng)絡防控，加強對信息的管理與加密工作，要避免數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)處理的過程中出現(xiàn)不可估計的損失。

（四）商業(yè)銀行缺乏人才儲備。商業(yè)銀行的工作人員可以說都是一些金融人才，但是這些人才大多只適合銀行的傳統(tǒng)業(yè)務，對于金融風控并不是特別熟悉。因此，許多商業(yè)銀行工作人員結構中都會缺乏風控人才，特別是現(xiàn)在大數(shù)據(jù)的背景下，商業(yè)銀行還需要懂得大數(shù)據(jù)技術的風控人才，現(xiàn)實情況是銀行中很少有這些方面的人才儲備。

三、完善商業(yè)銀行風控系統(tǒng)在大數(shù)據(jù)背景下的有效路徑

通過以上描述，商業(yè)銀行想要完善風控體系還有一段很長的路要走，需要社會中許多的幫助，特別是有關部門的協(xié)助，使大數(shù)據(jù)風控系統(tǒng)逐漸完善。

（一）政府部門的協(xié)助。目前，大數(shù)據(jù)時代發(fā)展的時間較短，雖然大數(shù)據(jù)對社會中各個行業(yè)的發(fā)展起到了重要的作用，但是，國家對大數(shù)據(jù)方面還沒有法律約束，使數(shù)據(jù)收集方面受到了許多限制，數(shù)據(jù)的收集與保存的安全問題也難以保障，因此，商業(yè)銀行在采用大數(shù)據(jù)進行的風控工作受到了限制。以上這些原因就需要國家及政府提供協(xié)助，與此同時，國家頒布了《關于審理侵害信息網(wǎng)絡傳播權民事糾紛案適用若干問題的規(guī)定》這一規(guī)定是針對這一領域的，為個人信息的安全及保護奠定了基礎。在技術發(fā)展的過程中要加強信息部門和金融監(jiān)管部門的合作，同時加強對商業(yè)銀行的管理，將法律規(guī)定貫徹到商業(yè)銀行的風控工作中。

（二）商業(yè)銀行自身完善。在商業(yè)銀行的風控工作中，首先要解決的問題是自身的升級強化。最主要的是強化大數(shù)據(jù)風控平臺建設，提升銀行的風控管理能力。在風控工作中要結合多種技術，對于客戶征信和信息的審核不能太單一，不能丟失傳統(tǒng)信息，也不能將互聯(lián)網(wǎng)的信息排除，所以要做到有效的整合，通過整合后的數(shù)據(jù)對客戶信息進行分析，得出有效的結果[3]。其次，在銀行管理方面要有健全的體系，對于風險的管理要不斷加強，保證大數(shù)據(jù)采集信息分析信息是安全的，同時要向客戶宣傳安全行為，提高客戶安全意識。第三，加強培養(yǎng)擁有大數(shù)據(jù)技術和風控技術的復合型人才，并對其加以重用，使銀行的風控系統(tǒng)逐步完善，提高銀行的整體技術水平。

四、結語

綜上所述，可以看出大數(shù)據(jù)背景下的銀行風控系統(tǒng)對于銀行健康的發(fā)展起到了重要的作用。本文分析了商業(yè)銀行風控系統(tǒng)在大數(shù)據(jù)背景下完善的必要性和在完善的過程中出現(xiàn)的難點，并對難點進行分析，給出了解決問題的建議。

【參考文獻】

[1]李子煜.基于大數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行個人信貸風險管理分析[D].遼寧大學，2017.

[2]賈楠.中國互聯(lián)網(wǎng)金融風險度量.監(jiān)管博弈與監(jiān)管效率研究[D].吉林大學，2017.

[3]姜濤.大數(shù)據(jù)背景下中小銀行小微信貸發(fā)展研究[D].浙江大學，2018.