大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)和金融素養(yǎng)調(diào)查

鞠書(shū)婷　劉凡鈺　李忠霞

[提要] 對(duì)南京三類(lèi)共8所高校進(jìn)行調(diào)研發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生存在資金短缺和借貸負(fù)債情況，總體能保持較理性的消費(fèi)行為和理財(cái)習(xí)慣。但仍存在許多問(wèn)題，對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款缺乏了解，在網(wǎng)貸平臺(tái)的選擇上過(guò)于狹隘，金融知識(shí)匱乏，等等。為規(guī)范網(wǎng)貸行為，提升大學(xué)生金融知識(shí)和素養(yǎng)水平，建議在高校教育的各個(gè)方面加大宣傳，課程設(shè)置與實(shí)習(xí)實(shí)踐等會(huì)是大學(xué)生傾向的途徑;家庭教育加強(qiáng)引導(dǎo);社會(huì)范圍內(nèi)金融機(jī)構(gòu)企業(yè)注重與高校的合作支持等。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生;網(wǎng)貸消費(fèi);金融素養(yǎng);高校教育

基金項(xiàng)目：江蘇省高等學(xué)校大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目（項(xiàng)目編號(hào)：201811287042Y）成果

中圖分類(lèi)號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2019年2月20日

目前，網(wǎng)絡(luò)貸款發(fā)展迅速且門(mén)類(lèi)繁多，用戶(hù)覆蓋面越來(lái)越廣，在人們的消費(fèi)生活中扮演著愈加重要的角色。特別是對(duì)于大學(xué)生這樣一個(gè)消費(fèi)群體，對(duì)社會(huì)還未形成成熟的認(rèn)識(shí)，缺乏自我保護(hù)意識(shí)和相關(guān)金融法律知識(shí)。政府監(jiān)管不力，網(wǎng)絡(luò)貸款亂象叢生，在這樣一個(gè)背景下，大學(xué)生金融素養(yǎng)教育的欠缺，是家庭、學(xué)校和社會(huì)當(dāng)前應(yīng)該思考的一個(gè)問(wèn)題。為此，南京審計(jì)大學(xué)大創(chuàng)小組在南京各類(lèi)型高校開(kāi)展了關(guān)于大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)和金融素養(yǎng)現(xiàn)狀的典型調(diào)研，對(duì)大學(xué)生金融素養(yǎng)狀況進(jìn)行了較為全面深入的研究。

一、基本情況

研究對(duì)象主要為大學(xué)本科生，包括一部分研究生，比例不超過(guò)5%。

調(diào)研的南京高校分為三類(lèi)：財(cái)經(jīng)類(lèi)院校（288人，男女比例3：7，樣本基本為財(cái)經(jīng)類(lèi)專(zhuān)業(yè)學(xué)生）包括南京審計(jì)大學(xué)、南京財(cái)經(jīng)大學(xué);理工醫(yī)藥類(lèi)院校（342人，男女比例大致為5：5，樣本90%以上為非財(cái)經(jīng)類(lèi)專(zhuān)業(yè)學(xué)生）包括南京工業(yè)大學(xué)、南京郵電大學(xué)、南京中醫(yī)藥大學(xué);綜合類(lèi)院校（212人，男女比例為1：3，非財(cái)經(jīng)類(lèi)相關(guān)專(zhuān)業(yè)占比78.82%）包括南京大學(xué)、南京師范大學(xué)。

共調(diào)研了8所南京高校，范圍覆蓋南京仙林、鼓樓、浦口各區(qū)大學(xué)城。

調(diào)研問(wèn)卷及訪(fǎng)談：（1）學(xué)生問(wèn)卷。發(fā)放問(wèn)卷842份，回收率100%，有效樣本840份，有效率99.7%;（2）訪(fǎng)談數(shù)量。53名學(xué)生，其中6名研究生接受了訪(fǎng)談;（3）內(nèi)容。問(wèn)卷第一部分涉及樣本個(gè)人信息以及網(wǎng)貸消費(fèi)情況，第二部分對(duì)大學(xué)生的金融素養(yǎng)水平進(jìn)行測(cè)度與分析，綜合考察了受訪(fǎng)者金融知識(shí)水平、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、消費(fèi)意識(shí)。

二、南京高校大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)和金融素養(yǎng)現(xiàn)狀

（一）當(dāng)代大學(xué)生成長(zhǎng)背景及消費(fèi)概況

1、當(dāng)代大學(xué)生成長(zhǎng)背景。目前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，消費(fèi)成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的核心動(dòng)力。當(dāng)代大學(xué)生成長(zhǎng)于中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)最快的時(shí)期，且仍未步入社會(huì)，對(duì)消費(fèi)抱有較積極的預(yù)期。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展經(jīng)歷了三次大的浪潮：第一次浪潮為1994～2000年，從四大門(mén)戶(hù)網(wǎng)站成立到搜索;第二次為2001～2009年，從搜索到社交化網(wǎng)絡(luò);第三次為2010年至今，從PC互聯(lián)網(wǎng)到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)。而當(dāng)代大學(xué)生正是成長(zhǎng)于中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)迅猛發(fā)展的階段，是中國(guó)第一代互聯(lián)網(wǎng)原住民。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)深深融入大學(xué)生的生活。

2、當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)概況。根據(jù)艾瑞咨詢(xún)發(fā)布的《2018年大學(xué)生消費(fèi)洞察報(bào)告》表明，2017年高校在校生數(shù)量達(dá)到3，018萬(wàn)人（包括研究生和普通本專(zhuān)科在校生），大學(xué)生年消費(fèi)規(guī)模達(dá)到了3，815.68億元。網(wǎng)絡(luò)電商平臺(tái)是大學(xué)生消費(fèi)的首選渠道，近半數(shù)的學(xué)生會(huì)使用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行消費(fèi)，其中花唄和京東白條已成為大學(xué)生首選的透支方式。

（二）大學(xué)生消費(fèi)及借貸情況。調(diào)查發(fā)現(xiàn)南京高校大學(xué)生的月生活費(fèi)主要集中在1，000～2，000元這一區(qū)間內(nèi)，超半數(shù)的學(xué)生有過(guò)資金短缺，在理財(cái)方面偏好余額寶等貨幣型基金，且大多為風(fēng)險(xiǎn)中立者。總體而言，非財(cái)經(jīng)類(lèi)院校群體的消費(fèi)和借貸相對(duì)于財(cái)經(jīng)類(lèi)院校群體都更加保守和謹(jǐn)慎。

1、生活費(fèi)情況。問(wèn)卷結(jié)果顯示在南京高校中，每月生活費(fèi)為500～1，000元和2，000元以上的學(xué)生均不超過(guò)10%，近50%的學(xué)生每月生活費(fèi)為1，000～1，500元，不超過(guò)35%的學(xué)生每月生活費(fèi)為1，500～2，000元，三類(lèi)院校在具體占比有微小差異但基本情況相同?？傮w而言，大學(xué)生每月生活費(fèi)高度集中在1，000～2，000元。

2、資金短缺及借貸偏好情況。調(diào)研發(fā)現(xiàn)超過(guò)半數(shù)的學(xué)生都出現(xiàn)過(guò)短時(shí)間的資金短缺。其中現(xiàn)在負(fù)有貸款債務(wù)的比例卻存在較大差異。財(cái)經(jīng)類(lèi)院校的比例最高，達(dá)到31%，理工醫(yī)藥類(lèi)的比例為12%，而綜合類(lèi)大學(xué)的比例僅為5.88%。在借貸方式方面，三類(lèi)高校共性在于大學(xué)生傾向于使用更穩(wěn)妥的借貸方式，向父母朋友借款。但是財(cái)經(jīng)類(lèi)院校生對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的偏好要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于綜合類(lèi)以及理工類(lèi)院校。如圖1所示，有27%的財(cái)經(jīng)類(lèi)院校生選擇了網(wǎng)絡(luò)借貸，這一比例遠(yuǎn)高于綜合類(lèi)的6%以及理工醫(yī)藥類(lèi)的10%。而且綜合類(lèi)院校學(xué)生最傾向于銀行借貸這一更加謹(jǐn)慎傳統(tǒng)的方式。（圖1）

3、大學(xué)生理財(cái)情況。調(diào)查發(fā)現(xiàn)大學(xué)生普遍更愿意選擇余額寶等方便快捷的貨幣型基金產(chǎn)品。在三類(lèi)院校中，非財(cái)經(jīng)類(lèi)院校對(duì)銀行儲(chǔ)蓄的偏好也很明顯，而相比之下，財(cái)經(jīng)類(lèi)院校的學(xué)生在理財(cái)方面的選擇更多。從專(zhuān)業(yè)考慮，財(cái)經(jīng)類(lèi)院校的學(xué)生對(duì)股票債券具有更專(zhuān)業(yè)的知識(shí)背景，所以他們比其他群體具備更多條件去進(jìn)行多種方式的理財(cái)。在風(fēng)險(xiǎn)偏好方面，大學(xué)生都傾向于平均風(fēng)險(xiǎn)、平均回報(bào)的理財(cái)產(chǎn)品，而綜合類(lèi)院校的選擇相較其他院校更為明顯。

（三）大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)現(xiàn)狀

1、網(wǎng)貸認(rèn)知度以及使用頻率不高。在三類(lèi)院校學(xué)生中，普遍對(duì)網(wǎng)貸的認(rèn)知都停留在聽(tīng)說(shuō)過(guò)或僅了解一點(diǎn)這一層面上。通過(guò)和部分學(xué)生的訪(fǎng)談發(fā)現(xiàn)，很多人對(duì)網(wǎng)貸都不了解，且對(duì)它存在不少顧慮。有學(xué)生表示初次嘗試網(wǎng)絡(luò)借貸后，害怕無(wú)法控制自己，所以寧愿不再使用網(wǎng)貸。大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行借貸的頻率普遍不高，僅有10%的學(xué)生經(jīng)常使用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行借貸消費(fèi)。雖然網(wǎng)貸消費(fèi)頻率總體不高，但財(cái)經(jīng)類(lèi)院校的學(xué)生接觸網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的比例達(dá)到65%，高于非財(cái)經(jīng)類(lèi)院校學(xué)生11個(gè)百分點(diǎn)。在大學(xué)生使用的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中，花唄和京東白條是使用頻率最高的。（圖2）

2、網(wǎng)貸消費(fèi)觀(guān)普遍較為健康理性。調(diào)查發(fā)現(xiàn)90%以上的大學(xué)生都具備理性的消費(fèi)觀(guān)念，不會(huì)因?yàn)榕时榷x擇網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)。而大學(xué)生使用網(wǎng)貸消費(fèi)的原因多樣，以購(gòu)物為主，也存在很多為了學(xué)習(xí)、發(fā)展個(gè)人興趣的因素，通過(guò)訪(fǎng)談發(fā)現(xiàn)很多本科及研究生在個(gè)人發(fā)展上通過(guò)網(wǎng)貸獲得了很多積極幫助，這個(gè)方面是大有裨益的。

3、網(wǎng)貸接受程度不一。調(diào)查發(fā)現(xiàn)在網(wǎng)貸消費(fèi)的接受程度方面，綜合類(lèi)院校和理工類(lèi)院校明顯低于財(cái)經(jīng)類(lèi)院校，他們都有接近三成的學(xué)生表示未來(lái)不會(huì)考慮網(wǎng)貸。財(cái)經(jīng)類(lèi)院校群體有60%對(duì)網(wǎng)貸消費(fèi)采取包容和接受的態(tài)度，表示未來(lái)會(huì)視情況而定選擇網(wǎng)貸消費(fèi)。而理工類(lèi)院校群體僅有9%的同學(xué)接受網(wǎng)貸消費(fèi)，綜合類(lèi)院校群體該比例也低于15%。

（四）大學(xué)生金融素養(yǎng)現(xiàn)狀及影響因素分析。此調(diào)查認(rèn)為金融素養(yǎng)主要包括金融知識(shí)水平、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、消費(fèi)意識(shí)。由上面的調(diào)查結(jié)果分析可知，大學(xué)生的消費(fèi)觀(guān)念都較為理性，在風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)方面大學(xué)生也都普遍為風(fēng)險(xiǎn)中立以及厭惡者。故通過(guò)問(wèn)卷中的金融知識(shí)題目的得分進(jìn)行大學(xué)生的金融素養(yǎng)測(cè)評(píng)。

1、大學(xué)生金融素養(yǎng)現(xiàn)狀不容樂(lè)觀(guān)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，三類(lèi)院校大學(xué)生的總體金融知識(shí)測(cè)評(píng)平均得分僅為54.45分，其中財(cái)經(jīng)類(lèi)院校平均得分最高，為65.63分;綜合類(lèi)院校平均得分為54.42分;理工醫(yī)藥類(lèi)平均得分低至38.19分。調(diào)研中發(fā)現(xiàn)很多非財(cái)經(jīng)類(lèi)院校學(xué)生面對(duì)金融知識(shí)問(wèn)題時(shí)，直接選擇放棄回答。

2、家庭教育對(duì)大學(xué)生金融素養(yǎng)至關(guān)重要。Bandura（1986）和Clarke（2005）認(rèn)為，父母依據(jù)自身的價(jià)值觀(guān)、信仰和知識(shí)教育孩子從而塑造孩子的金融態(tài)度和金融行為。本文的數(shù)據(jù)結(jié)果也為這一結(jié)論提供了有力的證明。單因素方差分析表明，父母經(jīng)常對(duì)其進(jìn)行金融知識(shí)教育的大學(xué)生得分與其他大學(xué)生存在顯著差異。父母經(jīng)常對(duì)其進(jìn)行金融知識(shí)方面交流教育的大學(xué)生的金融知識(shí)測(cè)評(píng)得分明顯高于其他群體，而調(diào)查表明剩下的三類(lèi)群體（他們也不了解、沒(méi)有、偶爾）的得分不具有顯著差異。（表1）

3、大學(xué)生所在專(zhuān)業(yè)對(duì)金融素養(yǎng)水平存在顯著差異。財(cái)經(jīng)類(lèi)相關(guān)專(zhuān)業(yè)的大學(xué)生金融測(cè)試均分為66.89分，而非財(cái)經(jīng)類(lèi)相關(guān)專(zhuān)業(yè)的大學(xué)生的均分為43.71分。通過(guò)獨(dú)立樣本t檢驗(yàn)，財(cái)經(jīng)類(lèi)相關(guān)專(zhuān)業(yè)學(xué)生的金融素養(yǎng)與非財(cái)經(jīng)類(lèi)相關(guān)專(zhuān)業(yè)學(xué)生的金融素養(yǎng)差異顯著（t=7.295，p<0.001）。

4、不同年級(jí)學(xué)生的金融素養(yǎng)水平差異顯著。調(diào)查表明，隨著年級(jí)的增長(zhǎng)，大學(xué)生的生活閱歷不斷豐富，其金融素養(yǎng)也不斷提高，研究生的金融素養(yǎng)最高。單因素方差分析表明大三、大四、研究生與大一、大二學(xué)生的金融素養(yǎng)水平存在顯著差異（p<0.05）。

5、大學(xué)生對(duì)于提高金融素養(yǎng)的形式更加注重實(shí)用性。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在可探究的培養(yǎng)金融素養(yǎng)的方式范圍內(nèi)，財(cái)經(jīng)類(lèi)院校通識(shí)必修和選修對(duì)學(xué)生來(lái)說(shuō)都是歡迎的，而理工和綜合類(lèi)大學(xué)生傾向選修課，本文認(rèn)為這與專(zhuān)業(yè)的關(guān)聯(lián)度密不可分;大學(xué)生更愿意通過(guò)實(shí)習(xí)實(shí)踐去學(xué)習(xí)金融知識(shí)，占比達(dá)40%～50%;而調(diào)研初期判斷為熱門(mén)的社團(tuán)活動(dòng)卻并不具有吸引力，三類(lèi)院校的選擇均不到30%?？梢?jiàn)，目前與職前教育、職業(yè)規(guī)劃相關(guān)的活動(dòng)更具吸引力，大學(xué)生認(rèn)為其更助于未來(lái)就業(yè)，所以更傾向在實(shí)踐中運(yùn)用知識(shí)。

三、南京高校大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)和金融素養(yǎng)存在的問(wèn)題

（一）大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)存在的問(wèn)題

1、管理問(wèn)題

（1）法律法規(guī)監(jiān)管不力。目前，我國(guó)的征信系統(tǒng)不夠完善，絕大多數(shù)網(wǎng)貸平臺(tái)還未納入中國(guó)人民銀行的征信系統(tǒng)，且缺乏對(duì)大學(xué)生借款人還款能力的評(píng)估。相應(yīng)法律法規(guī)的監(jiān)管還不能保障網(wǎng)貸市場(chǎng)的完全合規(guī)化。外在誘因使網(wǎng)貸成為不法分子為了獲取利益而設(shè)下的陷阱，導(dǎo)致大學(xué)生負(fù)債，造成家庭負(fù)債。

（2）網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)控能力差。到目前為止，網(wǎng)貸平臺(tái)借貸門(mén)檻低，對(duì)借款者信用資質(zhì)審查不嚴(yán)，信息不對(duì)稱(chēng)、信任缺失等原因往往造成借貸款一方或雙方損失慘重。極大地激發(fā)了人的消費(fèi)欲望，不僅給大學(xué)生以后無(wú)力還款埋下了種子，還促使網(wǎng)貸平臺(tái)為追回債款，徘徊在法律的邊緣，造成“裸貸”等種種悲劇。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自我監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)控制能力較差，質(zhì)量良莠不齊，給大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)帶來(lái)了隱患。

2、心理問(wèn)題。大學(xué)生剛脫離中學(xué)時(shí)代的應(yīng)試教育，對(duì)社會(huì)的認(rèn)知還處于發(fā)展階段，人生觀(guān)、世界觀(guān)、價(jià)值觀(guān)正處于構(gòu)筑階段?？陀^(guān)上大學(xué)生來(lái)自五湖四海，由于社會(huì)地位、經(jīng)濟(jì)條件等家庭背景的不同，消費(fèi)觀(guān)念各有差異，存在為滿(mǎn)足虛榮心進(jìn)行盲目攀比消費(fèi)的可能。值得關(guān)注的是，如今大學(xué)生為了追逐潮流或滿(mǎn)足個(gè)人興趣產(chǎn)生了更多的文化需求，文化消費(fèi)在消費(fèi)中的比重越來(lái)越高。

（二）大學(xué)生金融素養(yǎng)存在的問(wèn)題

1、環(huán)境問(wèn)題。據(jù)研究顯示，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)越成熟，居民的金融素養(yǎng)就越好。在我國(guó)，雖然經(jīng)濟(jì)在發(fā)展，同時(shí)走上了轉(zhuǎn)型道路，但是國(guó)民的金融素養(yǎng)依然有待提高。同時(shí)，金融能力隨著家庭財(cái)富的增加和家庭規(guī)模的擴(kuò)大而提高。大多數(shù)中國(guó)人處在小康階層，即豐衣足食、小有結(jié)余，很少去關(guān)注金融知識(shí)和培養(yǎng)金融技能。不僅如此，中國(guó)農(nóng)村占比較大，相較于城市，農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)較少，經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度還不太高。另外，受社會(huì)歷史經(jīng)驗(yàn)、教育水平、所從事的行業(yè)等因素的影響，中國(guó)家庭的金融素養(yǎng)在世界處于中等水平。

2、教育問(wèn)題

（1）高校對(duì)金融知識(shí)教育程度不一。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，對(duì)于金融知識(shí)測(cè)評(píng)，三類(lèi)院校就其平均得分的差異可以反映出不同類(lèi)型院校對(duì)學(xué)生金融素養(yǎng)的要求和注重程度不一，財(cái)經(jīng)類(lèi)院校較綜合類(lèi)院校和理工醫(yī)藥類(lèi)院校更為重視對(duì)學(xué)生金融素養(yǎng)狀況的培養(yǎng)。然而，現(xiàn)代社會(huì)金融無(wú)處不在，大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)趨勢(shì)增強(qiáng)，提升大學(xué)生金融素養(yǎng)不應(yīng)成為高校教育弱化甚至回避的問(wèn)題。

（2）家庭教育存在客觀(guān)局限性。據(jù)調(diào)研得知，家庭教育對(duì)大學(xué)生金融素養(yǎng)的培養(yǎng)至關(guān)重要。但是并非所有的家庭都可以進(jìn)行金融知識(shí)的輔導(dǎo)。由于父母知識(shí)水平的局限，能力有限，大學(xué)生金融素養(yǎng)的提高，并不能完全依賴(lài)于家庭輔導(dǎo)。

四、對(duì)策建議

（一）督促法律法規(guī)到位，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律要及時(shí)制定并頒布實(shí)施，使得網(wǎng)貸平臺(tái)的成立與監(jiān)管更加合法化、有效化;提高網(wǎng)貸平臺(tái)借貸的審核程序，保障借貸平臺(tái)追回債款，促使大學(xué)生審慎考慮是否進(jìn)行借貸;建立教育部門(mén)、金融監(jiān)管部門(mén)、公安部門(mén)等與網(wǎng)貸消費(fèi)有關(guān)的政府部門(mén)的一體聯(lián)動(dòng)監(jiān)管體制。

（二）加強(qiáng)家庭對(duì)孩子金融素養(yǎng)的教育功能。家長(zhǎng)自身要有一定的金融素養(yǎng)，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，并加強(qiáng)與子女的交流以便掌握子女對(duì)金融的認(rèn)知，有意識(shí)、有計(jì)劃地對(duì)子女進(jìn)行金融教育，扮演好子女在金融行為與金融態(tài)度方面引導(dǎo)者的角色。

（三）高校在各個(gè)方面加大宣傳教育。在課程設(shè)置上，合理權(quán)衡選修與必修，使大學(xué)生在課堂上對(duì)金融知識(shí)有所受益。在社會(huì)范圍內(nèi)尋求與金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)的合作支持，可以推薦實(shí)習(xí)生開(kāi)展實(shí)習(xí)或課題研究等形式的實(shí)踐，在企業(yè)開(kāi)放日進(jìn)行參觀(guān)交流活動(dòng)，使大學(xué)生對(duì)金融知識(shí)的學(xué)習(xí)不局限于理論，能夠更靈活地應(yīng)用于實(shí)際。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]蔣敏.大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期貸款消費(fèi)行為調(diào)查研究——以武漢市高校為例[D].武漢：武漢工程大學(xué)，2017.

[2]劉丹，朱濤，李蘇南.大學(xué)生金融行為與金融態(tài)度研究——基于家庭教育的視角[J].教育學(xué)術(shù)月刊，2015.6.

[3]朱濤，林璐，張禮樂(lè).基于國(guó)際比較的中國(guó)居民金融素養(yǎng)特征研究[J].國(guó)際商務(wù)研究，2017.38（1）.