泰康保險集團創(chuàng)新養(yǎng)老保險模式分析研究

陳吉才

（遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院，遼寧 大連 116000）

一、泰康保險集團創(chuàng)新養(yǎng)老模式簡介

（一）活力養(yǎng)老保險模式

泰康保險集團創(chuàng)新養(yǎng)老保險模式在經(jīng)營的過程中，注重活力養(yǎng)老。泰康保險集團創(chuàng)新養(yǎng)老模式與傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險不同，是以繳納保費換取養(yǎng)老社區(qū)入住資格的模式進行的，而傳統(tǒng)的養(yǎng)老模式主要是到一定年齡以后向老年人給付保險金或報銷一些醫(yī)療和疾病費用。泰康保險集團創(chuàng)新養(yǎng)老保險更注重為老年人提供活力養(yǎng)老，建立高端養(yǎng)老社區(qū)，養(yǎng)老公寓，提供豐富的娛樂活動和高端的生活品質(zhì)，讓老年人能夠享受老年時光。目前泰康保險集團在全國建立了8個養(yǎng)老社區(qū)，在北京、上海、廣州、四川、武漢、杭州、三亞等多個城市開展創(chuàng)新養(yǎng)老保險模式。泰康保險集團創(chuàng)新養(yǎng)老模式將養(yǎng)老保險的重點放在健康之上，讓老年人購買泰康保險集團養(yǎng)老保險后，獲得高品質(zhì)的老年生活，能夠在養(yǎng)老社區(qū)之中心情愉悅，達到養(yǎng)老的真正意義。

（二）高端醫(yī)療保險模式

泰康保險集團創(chuàng)新養(yǎng)老保險主要是追求高端養(yǎng)老產(chǎn)品，能夠讓老年人享受老年時光，并且保障老年人的身體健康。泰康保險集團創(chuàng)新養(yǎng)老保險在經(jīng)營的過程中，為老年人提供高端的醫(yī)療服務，引入國外先進的醫(yī)療服務體系，并且大部分醫(yī)療設備都是國內(nèi)外最先進的產(chǎn)品。不僅如此，泰康保險集團創(chuàng)新養(yǎng)老保險還為老年人提供大量的高端醫(yī)療服務，建設國際化的醫(yī)療體系，聘請了很多國內(nèi)外的醫(yī)學專家和學者，共同組建泰康保險集團創(chuàng)新養(yǎng)老保險醫(yī)療服務體系。在這樣的高端醫(yī)療保險模式下，能夠保障老年人的健康，并且能夠讓老年人接受最好的醫(yī)療服務，獲得更多老年人的青睞。

（三）精細化養(yǎng)老保險模式

泰康保險集團養(yǎng)老保險實施精細化養(yǎng)老模式，在對老年人進行養(yǎng)老服務的過程中會搜集老年人的信息，建立個人檔案，統(tǒng)計老年人的興趣愛好、飲食習慣、身體健康狀況、財務狀況等。根據(jù)老年人的不同情況為其量身制定養(yǎng)老服務，定時配送藥物，根據(jù)習慣準備三餐，在這樣量身定做的養(yǎng)老保險模式下，老年人能夠享受到最優(yōu)質(zhì)的服務和最科學的健康計劃。針對一些患有疾病的老人，還有專門的護工進行陪護，針對一些比較孤僻的老人，也有專門照顧其起居生活的服務人員。并且泰康保險集團創(chuàng)新養(yǎng)老社區(qū)之中，設有24小時應急系統(tǒng)，只要老人按下應急按鈕，五分鐘內(nèi)就有專門的救助人員上門，防止老年人意外的發(fā)生。

（四）保險金融服務模式

泰康保險集團創(chuàng)新養(yǎng)老模式主要打造高端養(yǎng)老社區(qū)為主，入住資格可以通過購買泰康保險集團旗下的“泰康樂享新生活養(yǎng)老年金保險”，該保險不僅能夠為投保人提供入住泰康保險集團高端養(yǎng)老社區(qū)的資格，同時還是一款養(yǎng)老類的保險理財產(chǎn)品。在購買的過程中，不僅能夠每年獲得固定的養(yǎng)老金，在達到約定年齡時還能夠獲得額外的保險金分紅，例如條約中規(guī)定，當繳納保費300萬元以后，80歲可以獲得高額分紅288萬元，如果不領取這筆分紅，將會累積增長，到100歲時可以獲得分紅561萬元。所以泰康保險集團創(chuàng)新養(yǎng)老保險不僅僅是為老年人提供保障的保險產(chǎn)品，同時也是為老年人提供收益的理財產(chǎn)品，泰康保險集團創(chuàng)新養(yǎng)老保險將保險和理財進行了有效的結(jié)合。

二、泰康保險集團創(chuàng)新養(yǎng)老保險模式的成功經(jīng)驗

目前泰康保險集團創(chuàng)新養(yǎng)老保險已經(jīng)在全國進行推廣，并且伴隨著泰康保險集團養(yǎng)老保險而生的泰康養(yǎng)老社區(qū)也在全國多個地區(qū)建立完成。泰康保險集團將養(yǎng)老保險實體化，增強了老年人購買養(yǎng)老保險的實際意義，泰康保險集團創(chuàng)新養(yǎng)老保險在北京地區(qū)十分暢銷。泰康保險集團將第一家養(yǎng)老保險實體選在了北京，總建筑面積約31萬平方米，其中醫(yī)療設施消耗近3000萬元，并且還有大量的護工、保潔等人員。泰康之家·燕園完工于2015年上半年，截至2019年6月份，泰康之家的入住率已經(jīng)達到99.7%，并且泰康之家的巨額投資也早在2017年就實現(xiàn)盈虧平衡，2018年以后泰康之家一直處于盈利狀態(tài)。由此可以說明，首先泰康保險集團創(chuàng)新養(yǎng)老保險是一個得到社會認可的養(yǎng)老產(chǎn)品，其次泰康保險集團創(chuàng)新養(yǎng)老保險不僅能夠為老年人提供資金上的保障，同時也能夠為老年人提供健康的養(yǎng)老環(huán)境，減輕社會和家庭負擔。同時泰康保險集團創(chuàng)新養(yǎng)老保險也是第一個實體養(yǎng)老保險，對于養(yǎng)老保險模式的發(fā)展具有創(chuàng)新意義。

三、泰康保險集團創(chuàng)新養(yǎng)老保險模式運營中存在的問題

（一）創(chuàng)新養(yǎng)老保險前期資金成本高

泰康保險集團創(chuàng)新保險在經(jīng)營的過程中，前期投資成本十分高，因為泰康保險集團創(chuàng)新養(yǎng)老保險主要的特色就是保險與實體結(jié)合，在享受保險保障的同時也能夠享受優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老環(huán)境，但是保險+實體的創(chuàng)新模式需要前期投入巨大的資金成本。

表1 泰康保險集團創(chuàng)新養(yǎng)老保險成本統(tǒng)計表

數(shù)據(jù)來源：泰康保險集團官網(wǎng)

從表1中能夠清晰地看出，在打造泰康保險集團創(chuàng)新養(yǎng)老保險的過程中，需要消耗大量的資金，從目前的項目來看，泰康保險集團保險已經(jīng)在創(chuàng)新養(yǎng)老保險項目中投入了200億元，前期投入成本十分高，另外還有相應的配套設施和人工成本，所以說泰康保險集團創(chuàng)新養(yǎng)老保險的前期投入資金成本高。并且在后續(xù)的運營之中泰康保險集團還需要投入運營資金、產(chǎn)品研發(fā)資金、銷售成本等資金，一旦產(chǎn)品不能夠受到市場的認可，保險產(chǎn)品滯銷，就會使保險企業(yè)陷入財務危機之中。

（二）創(chuàng)新養(yǎng)老保險準入門檻高

泰康保險集團創(chuàng)新養(yǎng)老保險是具有一定門檻的高端養(yǎng)老保險產(chǎn)品，首先想要獲得養(yǎng)老社區(qū)入住資格的方式有兩種，一種是繳納20萬元的保證金，能夠獲得入門卡和入住資格。另一種就是購買“泰康樂享新生活養(yǎng)老年金保險”，并且購買保費累計200萬元以上才能夠獲得入住資格。在這樣的高門檻設置下，對于普通工薪階層的民眾來講，購買是十分困難的。高門檻的設定也將泰康保險集團創(chuàng)新保險的承保范圍縮小化，針對的客戶群體更小，同時市場范圍也更小。養(yǎng)老保險本就是減輕社會養(yǎng)老壓力，分擔家庭養(yǎng)老負擔的產(chǎn)品，在這樣創(chuàng)新的模式下，養(yǎng)老保險產(chǎn)品成為了小規(guī)模的保障產(chǎn)品，消減了養(yǎng)老保險的作用。目前很多購買泰康保險集團保險或入住泰康社區(qū)的老人，都是高凈值人群，還有一些將自身多余的房產(chǎn)出售，購買保險和社區(qū)準入資格，這對于普通家庭來講難以承受。

（三）缺乏社區(qū)養(yǎng)老保險運營經(jīng)驗

泰康保險集團創(chuàng)新養(yǎng)老保險主要的特點就是養(yǎng)老保險+實體，利用實體的養(yǎng)老適宜性來吸引客戶購買養(yǎng)老產(chǎn)品，使客戶在獲得養(yǎng)老保險的同時能夠獲得經(jīng)濟效益和舒適養(yǎng)老環(huán)境的雙重體驗。但是社區(qū)化的養(yǎng)老保險模式在中國是首創(chuàng)，泰康保險集團保險是第一個嘗試這種保險模式的保險公司，社區(qū)養(yǎng)老保險可借鑒的經(jīng)驗十分缺乏。由于首創(chuàng)和缺乏運營經(jīng)驗，所以很多客戶對于這種保險模式會持一種懷疑態(tài)度，擔心養(yǎng)老環(huán)境是否存在虛假宣傳，對于養(yǎng)老設施等因素的擔憂。因為泰康保險集團創(chuàng)新養(yǎng)老保險的入門門檻很高，所以很多人客戶都持有觀望態(tài)度。同時，養(yǎng)老社區(qū)與其他社區(qū)和養(yǎng)老院不同，需要具有專業(yè)化、針對性的管理方式，需要大量的養(yǎng)老保險社區(qū)管理類的人才，但是國內(nèi)無論是護工還是養(yǎng)老社區(qū)管理類人才都十分缺乏，這不利于泰康保險集團創(chuàng)新養(yǎng)老保險的發(fā)展。

四、泰康保險集團創(chuàng)新養(yǎng)老保險模式完善策略

（一）降低創(chuàng)新養(yǎng)老保險模式運營資本

1、政府政策支持

首先，泰康保險集團創(chuàng)新養(yǎng)老保險是養(yǎng)老保險模式的一種創(chuàng)新，實質(zhì)作用是幫助社會分擔養(yǎng)老壓力，所以政府應該為其提供政策支持和財政補貼。在泰康保險集團創(chuàng)新保險的成本構(gòu)成之中，土地購置費用占據(jù)很大的一部分，并且泰康保險集團創(chuàng)新養(yǎng)老保險主要的售賣地點都是省會城市，城市土地價格昂貴，各地區(qū)政府應該為其提供廉價的土地，并且在購買稅費上為其進行減免，這樣能夠幫助泰康保險集團保險降低創(chuàng)新養(yǎng)老保險成本費用。其次，政府應該大力推廣泰康保險集團保險的創(chuàng)新模式，為其提供養(yǎng)老財政補貼，以泰康保險集團創(chuàng)新保險作為典型，鼓勵保險企業(yè)積極的探索養(yǎng)老的新模式和更具保障的養(yǎng)老保險品種，減輕社會和政府的養(yǎng)老壓力，這不僅能夠幫助泰康保險集團保險降低運營成本，同時也能夠降低政府的養(yǎng)老成本。

2、完善成本控制體系

泰康保險集團創(chuàng)新養(yǎng)老保險開創(chuàng)了養(yǎng)老保險的新模式，但是由于成本壓力十分大，所以運營風險很高，一旦成本控制出現(xiàn)問題，泰康保險集團保險將會陷入財務危機之中，所以泰康保險集團保險需要完善自身的成本控制體系。首先，泰康保險集團應該建立專項成本風險監(jiān)管體系，針對泰康保險集團創(chuàng)新保險組建專門的成本控制管理部門，對各項成本數(shù)據(jù)都進行監(jiān)管，保障數(shù)據(jù)的真實性，最大限度降低數(shù)據(jù)的出錯率。其次應該建立完善的成本預算體系，對創(chuàng)新養(yǎng)老保險項目進行預算，預算成本和投入資金的同時，還應該預算銷售數(shù)額，計算盈虧平衡點，這樣能夠制定詳細的銷售計劃，保障成本投入能夠快速回本，減少項目的成本風險和資金運營風險。最后，應該積極的引入大數(shù)據(jù)、人工智能等互聯(lián)網(wǎng)科技，利用互聯(lián)網(wǎng)精準的計算能力，進行成本推算，利用人工智能的不間斷工作性能，對成本數(shù)據(jù)進行監(jiān)管，這樣能夠完善泰康保險集團創(chuàng)新養(yǎng)老保險成本預算體系。

（二）鎖定創(chuàng)新養(yǎng)老保險客戶群體

1、細化客戶群體

目前泰康保險集團創(chuàng)新養(yǎng)老保險的產(chǎn)品種類很少，并且購買的門檻很高，保險數(shù)額很大，普通的工薪階層的客戶難以購買，在這樣的情況下嚴重的縮減了保險產(chǎn)品的銷售市場，所以應該細化客戶群體，有效進行客戶篩選。首先，泰康保險集團保險應該從內(nèi)部現(xiàn)有的保險客戶之中進行篩選，泰康保險集團是保險行業(yè)的龍頭企業(yè)，擁有大批量的保險客戶，所以在尋找優(yōu)質(zhì)客戶之前，泰康保險集團保險應該對自身的客戶資源進行篩選，挑選優(yōu)質(zhì)的客戶資源進行開發(fā)，這樣能夠提高銷售成功率。其次，在細化客戶群體的過程中，應該針對客戶的資產(chǎn)、收入進行細化，有的客戶雖然名下資產(chǎn)很少，但是收入能力強，有能力支付保險費用，同時也有一些客戶雖然收入能力弱，但是固定資產(chǎn)很多，也有能力能夠支付保費，但是針對這樣的兩種客戶需要采用的營銷話術(shù)和營銷方式不相同，所以需要對客戶進行細化，有利于后期的養(yǎng)老保險營銷，同時也能夠消除創(chuàng)新養(yǎng)老保險準入門檻高的弊端。

2、鎖定客戶群體

在對創(chuàng)新養(yǎng)老保險進行銷售的過程中，如果想要打破高門檻的桎梏，應該鎖定客戶群體。首先，泰康保險集團創(chuàng)新養(yǎng)老保險應該將銷售市場鎖定在一線城市之中，因為一線城市發(fā)展周期長，很多家庭的收支能力都很強，并且集中很多高凈值人群，能夠支付高額的養(yǎng)老保險費用，同時這部分人具有很強的收入能力，還能夠在后期為泰康保險集團創(chuàng)新保險帶來更多的附加價值，既能夠打破門檻高帶來的弊端，同時能夠帶來額外的經(jīng)濟效益。其次，在鎖定客戶群體的過程中，應該集中分類，高收入人群，像公司的白領人群，具有固定的年收入，還有一些當?shù)氐脑季用?，這部門居民擁有的固定資產(chǎn)比較多，還有一些中小型企業(yè)的老板，這些人群都能夠拿出足夠的養(yǎng)老費用。最后，應該與銀行進行合作，實施聯(lián)合營銷的方式，讓銀行的金融產(chǎn)品能夠進入到養(yǎng)老社區(qū)之中，同時銀行為保險公司提供高凈值客戶名單，這樣能夠相互獲利，既有利于銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展，同時也有利于創(chuàng)新養(yǎng)老保險產(chǎn)品的開發(fā)。

（三）借鑒國外保險發(fā)展經(jīng)驗

1、借鑒發(fā)達國家創(chuàng)新養(yǎng)老優(yōu)點

泰康保險集團創(chuàng)新養(yǎng)老保險的特色是利用養(yǎng)老社區(qū)實體，加強養(yǎng)老舒適度和實用性，增強養(yǎng)老人群的購買欲望。但是泰康保險集團創(chuàng)新養(yǎng)老保險模式目前在中國是首創(chuàng)，在經(jīng)營的過程中缺乏一些運營經(jīng)驗。目前國外的社區(qū)養(yǎng)老模式逐漸趨于成熟，有很多成功的經(jīng)營案例和經(jīng)驗可以借鑒，泰康保險集團創(chuàng)新養(yǎng)老保險可以積極的吸取其中的優(yōu)點，完善泰康保險集團創(chuàng)新養(yǎng)老保險發(fā)展模式。首先，在美國的養(yǎng)老保險社區(qū)經(jīng)營過程中，采用分化經(jīng)營的模式，將養(yǎng)老保險之中的醫(yī)療保險、社區(qū)管理等模塊進行合作，這樣能夠降低運營風險，同時能夠提升項目資金實力。其次，泰康保險集團創(chuàng)新養(yǎng)老保險可以與國外的成熟養(yǎng)老保險機構(gòu)進行合作，例如美國的ABHOW，該養(yǎng)老機構(gòu)在美國擁有43家社區(qū)養(yǎng)老項目，遍布美國各州，社區(qū)養(yǎng)老保險的經(jīng)驗豐富。泰康保險集團創(chuàng)新養(yǎng)老保險可以與其進行合作，既能夠增加經(jīng)驗積累，同時也能夠?qū)?chuàng)新養(yǎng)老保險推廣到國外。

2、建立特色創(chuàng)新養(yǎng)老模式

泰康保險集團創(chuàng)新養(yǎng)老保險應該在發(fā)展之中逐步地形成自身的特色，首先，在經(jīng)營過程中泰康保險集團創(chuàng)新養(yǎng)老保險應該加強自身中國元素的投入，增加外部養(yǎng)老社區(qū)，就是將養(yǎng)老保險產(chǎn)品送入到客戶家中，定期體檢、按時安排護工上門、提供休閑度假場所等，這樣既能夠讓客戶享受到家庭的關懷，還不用離開長期熟悉的居住環(huán)境，能夠獲得更多的客戶群體。其次，應該加強普通客戶的參與度，目前泰康保險集團創(chuàng)新養(yǎng)老保險的入門門檻很高，所以很多工薪階層的客戶難以參與其中，針對這樣的現(xiàn)象，泰康保險集團創(chuàng)新養(yǎng)老保險應該設立普通養(yǎng)老社區(qū)和高端養(yǎng)老社區(qū)，降低準入門檻，獲得更多的市場，提高產(chǎn)品的認可度。最后，泰康保險集團創(chuàng)新養(yǎng)老模式的發(fā)展應該深度開發(fā)一線城市的同時，重點開發(fā)二線城市，大力宣傳三線城市，這樣能夠提升創(chuàng)新養(yǎng)老產(chǎn)品的品牌效應，同時能夠增加創(chuàng)新養(yǎng)老保險的市場范圍。隨著經(jīng)濟發(fā)展水平不斷提高，很多二、三線城市的高凈值客戶也在不斷增多，很多養(yǎng)老群體也想享受高端的養(yǎng)老產(chǎn)品，但是由于城市發(fā)展受限，所以光有需求，但是沒有產(chǎn)品，就形成了有求無市的局面形成。針對這樣的現(xiàn)象，泰康保險集團創(chuàng)新養(yǎng)老保險應該多進行宣傳。