政策性農業(yè)保險運行績效評價與提升
——基于浙江省的調查

賈焱

（金華職業(yè)技術學院經(jīng)濟管理學院，浙江 金華 321000）

農業(yè)是提供支撐國民經(jīng)濟建設與發(fā)展的基礎產業(yè)，也是自然災害等各類風險聚集的“弱勢”產業(yè)。近年來浙江省經(jīng)濟農作物發(fā)展態(tài)勢好，成為農戶增收致富的有效途徑，但地處東南沿海的浙江省自然災害較多，“多年致富、一災致貧”問題突出。從世界范圍的實踐情況來看，大力發(fā)展有政府財政投入支持的政策性農業(yè)保險，是分散農業(yè)風險、保護農戶利益、促進農業(yè)持續(xù)發(fā)展的有效制度安排,是世貿組織所允許的支持農業(yè)發(fā)展的“綠箱”政策。

在我國宏觀政策方面，2003年出臺的《農業(yè)法》中第46條規(guī)定“國家逐步建立和完善政策性農業(yè)保險制度”。自2004年以來，連續(xù)多年的中央一號文件都將發(fā)展農業(yè)保險，列為增強農村金融服務能力、支持農業(yè)發(fā)展的重要內容。中央的重視得到了浙江省地方政府和保險機構的積極響應，2006年起浙江省作為全國第一批試點省份，率先開始啟動有財政補貼的政策性農業(yè)保險。

一、共保體運行機制

考慮到浙江省農業(yè)自然風險較高，且區(qū)域風險差異性較大，單家保險公司難以承接全部風險的實際情況，浙江省首創(chuàng)“政策性農業(yè)保險共保體”?！墩憬≌咝赞r業(yè)保險共保體章程》明確了首席承保人和共保人各自的職責。共保體全體成員由作為首席承保人的人保財險浙江省分公司和其他共保人按照份額認購方式組成，共保體不屬于獨立的法人機構，實行“單獨建賬、獨立核算、贏利共享、風險共擔”的機制。共保體進入和退出有嚴格的限制，各成員公司在經(jīng)營有效期內，均不得單方面要求退出共保體或減少份額。如因共保體成員公司改組、股權變更等重大原因確實需要退出的，須報省政策性農險協(xié)調辦，經(jīng)批準方可退出。

在共保體的具體運行中，業(yè)務經(jīng)營完全由首席承保人獨家操作。每個月首席承保人需要向其他共保人提供承保理賠清單，并定期進行分攤保費、賠款、費用成本等資金清算，而一旦發(fā)生巨災則由共保體成員共同進行理賠。

共保體模式達到了“政府推動+市場運作+農戶自愿”的經(jīng)營初衷，創(chuàng)造了政府可支持、農戶得實惠、保險可持續(xù)的較好局面。共保體經(jīng)營走出了一條適合高風險地區(qū)農業(yè)保險發(fā)展的新路子,為全國在自然風險較高、區(qū)域風險差異較大的不利條件下開展農業(yè)保險提供了一種可供借鑒的經(jīng)營模式。

二、農業(yè)保險經(jīng)營情況

（一）開設險種

一直以來政策性農業(yè)保險定位于“低保費、低保額、廣覆蓋”普惠型保障，主要針對國家糧食安全進行保障，近幾年水稻、小麥、玉米等糧食作物，承保覆蓋率均超過了70%。但對于經(jīng)濟作物來說，險種覆蓋面仍然偏低。截至2018年，全省農業(yè)保險主要承保四大類：

1、種植業(yè)保險，主要包括水稻保險、小麥保險、油菜保險、蔬菜大棚保險、露地西瓜保險、柑橘樹種植保險、大麥保險、大棚蔬菜保險、大棚西瓜保險、露地蔬菜保險、葡萄種植保險。

2、養(yǎng)殖業(yè)保險，主要包括生豬保險、能繁母豬保險、奶牛保險、雞保險、鴨保險、鵝保險、淡水魚保險、稻田魚養(yǎng)殖保險等險種。

3、林木保險，主要包括公益林火災保險、林木綜合保險等險種。

4、地方特色產品，主要包括楊梅采摘期降雨氣象指數(shù)保險、枇杷低溫氣象指數(shù)保險、花卉苗木種植保險、浙貝母種植保險、茶葉低溫氣象指數(shù)保險、蜜梨種植產量保險、蓮子種植保險、柑橘果種植產量保險、茭白種植保險、大棚鐵皮石斛種植保險、獼猴桃種植保險、杭白菊采摘期降水指數(shù)保險、青蟹養(yǎng)殖保險、湖羊養(yǎng)殖保險、蜜蜂養(yǎng)殖保險、毛竹價格指數(shù)保險等險種。

（二）保障水平

現(xiàn)行政策性農業(yè)保險以低保費、低保障為原則，以種植業(yè)保險為例，保額制定原則以保障農民災后恢復生產為限，每個險種的保險金額較低，保額大部分為種子、農藥、化肥等農作物物化成本的60%-70%左右，且有免賠率的規(guī)定。以在蘭溪市調研的政策性水稻保險為例，保險金額為900元/畝，基礎費率為5%，中央、省、縣三級財政保費補貼比例分別為35%、48%、10%，農戶承擔7%，即農戶自負3.15元/畝；在平湖市調研設施大棚保險，保險金額由最初的3000元/畝提高到目前的10000元/畝，而財政補貼由2016年的60%調整到目前的90%，農戶所繳納保費為每年每畝38元左右。

（三）財政補貼

浙江省政策性農業(yè)保險政策堅持了以科學發(fā)展觀為指導，以保障農戶災后恢復生產能力為出發(fā)點，以“保大災、保大戶、保主要農產品”為重點，在“共保經(jīng)營”模式框架下堅持“政府推動、財政補貼、農戶自愿、市場運作”的基本原則，逐步擴大參保品種、參保對象和保險責任范圍，不斷完善政策制度，增強抗風險能力，為我省現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展和農戶創(chuàng)業(yè)致富提供了強有力的保障。

表1 2019年浙江省政策性農業(yè)保險部分投保險種財政補貼情況

數(shù)據(jù)來源：根據(jù)調研數(shù)據(jù)整理

（四）承保理賠情況

浙江政策性農業(yè)保險從2006年試點起步以來，覆蓋面從試點初期11個縣(市、區(qū))擴大到全省，13年里浙江政策性農業(yè)保險累計為全省1856.76萬戶次的農戶提供3134億元的保險保障，其中2018年為108.44萬農戶提供風險保障388.61億元；累計處理各類賠案95.76萬件（次），支付賠款29.02億元，其中2018年，處理各類賠案7.87萬件（次），支付賠款4.89億元。

三、農戶滿意度調查分析

為測評農戶對政策性農業(yè)保險的滿意度，本調查首先設計調查問卷，根據(jù)實際情況共設計了16個題項，對問卷采用量表進行測量，由金融專業(yè)學生在暑期社會實踐過程中分組完成采樣。樣本數(shù)據(jù)來源于對金華、紹興、舟山、湖州等市35個樣本縣（市）142個樣本村1069位參保農戶的實際訪談調研，回收有效問卷997份，調研中還與農戶就投訴處理等問卷題項之外的問題進行了溝通。

調查以客戶滿意度模型(ACSI)為基礎構建了政策性農業(yè)保險滿意度評價模型，基于對浙江省各地市參保農戶的實地調查，從農戶期望、感知質量、感知價值、農戶滿意、農戶信任五個維度對農業(yè)保險的滿意程度進行了測量分析。從各項指標可以看出，總體上農戶對農業(yè)保險的期望值較高，對感知到的質量和價格相對持滿意的態(tài)度，因此參保農戶的滿意度和推薦度尚可。

（一）綜合評價

1、政府保費補貼對農戶的滿意度有一定的正向激勵作用

政府對農業(yè)保險保費補貼力度直接影響到農戶自付保費比例，近年來不斷加大財政補貼力度，在農業(yè)保險發(fā)展的前十年，對農業(yè)保險的普及發(fā)展起到了極大的推動作用，從數(shù)據(jù)上來看農業(yè)保險的承保覆蓋面明顯有了大幅提升。但單純提高補貼對農戶滿意度的影響并不大，很多農戶愿意支付更多的保費以獲得更好的服務，未來農業(yè)保險的績效更取決于險種個性化、理賠合理化等農戶感知到的價值。

2、相對于價格，農戶更關注享受到的理賠及其他服務的質量

各級政府財政對政策性農業(yè)保險的補貼因險種不同而有差異，水稻、小麥等險種個人自交保費部分僅占7%，個人自交比例最高的肉雞、肉鴨、種雞種鴨為35%，個人負擔最多0.35元/只的保費。大多數(shù)的農戶愿意支付更多的保險費，自付部分可高于現(xiàn)行的保費水平。與價格水平相比，農戶更關注的是理賠及其他服務的獲得是否順暢，享受到的服務水平是影響滿意度最為重要的因素。因此進一步加強對承保理賠過程的監(jiān)管與服務提升，是促進農業(yè)保險進一步發(fā)展優(yōu)化的關鍵所在。

3、農戶對保險過程的管理監(jiān)督關注度不足

我省政策性農業(yè)保險往往由鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級政府及村委會統(tǒng)一組織，而政府的公信力在確保業(yè)務有序推進的同時，農戶基于對政府的信任，對本身享有的權利義務往往會忽視，農戶對享有的保險權利中的過程監(jiān)督等不夠重視。增強農戶在農業(yè)保險中的參與意識，充分發(fā)揮其在業(yè)務監(jiān)督過程中的作用，不斷培育農戶的保險意識，同時確保農戶對參保的知情權。

4、農業(yè)保險的宣傳力度對農戶決策的影響力并不大

與其他涉農保險不同，政策性農業(yè)保險在推行過程中，各級政府包括鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村委會均發(fā)揮了較大的干預推進作用，進而較大程度替代了各類宣傳在購買行為中的作用。由于農戶之間存在著互相觀察及密切溝通，參保農戶的評價又直接影響了其他農戶的行為。但從農業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展推進角度來看，開展多渠道、準確詳細的政策及險種宣傳引導，有利于發(fā)揮農戶的主觀能動性，并提高農戶對農業(yè)保險的了解程度及合理化預期。

（二）評價體系驗證

首席承保人在2018年-2019針對投保政策性農險的160名客戶進行了電話回訪，回訪資料顯示，參保農戶對參加農業(yè)保險的知曉情況、保險費繳納情況基本清楚，但是在承保公示方面不清楚的達到84人次，占比52.5%。從當前全省政策性農業(yè)保險的覆蓋面和產品品種情況來看，當前農業(yè)保險的供給能力的不足情況仍客觀存在，大量的農戶保險需求受制于產品供給、財政補貼、農戶保險意識不足等因素，無法得到充分的滿足和匹配。

（三）政策建議

1、進一步優(yōu)化產品供給，提升保險服務質量

目前新農村建設客觀上要求農業(yè)保險的作用進一步體現(xiàn)，通過農業(yè)保險的配套加大對農業(yè)產業(yè)的支持是浙江省全面推進鄉(xiāng)村振興的必然需求。只有有效的保障農業(yè)生產者，才能促進浙江省農業(yè)生產不斷從原有的小農經(jīng)濟向集約化、產業(yè)化發(fā)展，如何有效保障農業(yè)生產者，改變以往簡單的補貼兌現(xiàn)，創(chuàng)新補貼方式，通過保險提升資金使用效率，通過更強的保險產品供給和更優(yōu)的保險服務來推動浙江農業(yè)現(xiàn)代化建設。

2、加大網(wǎng)點建設力度，提升農戶保險意識

目前浙江人保建設的農村營銷部是275家，而浙江全省鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)量達到1234個，一個三農營銷部需要服務4.5個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，基本覆蓋實際上很難做到及時、有效、全面、近距離的服務。今后要繼續(xù)加大網(wǎng)點建設，進一步縮短與農戶的接觸距離，提供更優(yōu)質的服務。

傳統(tǒng)農業(yè)靠天吃飯，“有災就保、沒災不保”往往造成惡性循環(huán)，降低了保險的意義和農民對保險的信任，目前需要依托當前良好的共保體模式創(chuàng)造的環(huán)境，加大對農戶保險意識的宣傳，做好風險保障情況與農戶支出的比較調研，提高農民對保險理解，多方著力滿足農戶合理訴求。

3、提升農業(yè)保險定位，做好科技興險

政層面重視對農業(yè)保險越來越重視，2019年浙江省農業(yè)保險工作協(xié)調小組辦公室從發(fā)改委轉移到農業(yè)農村廳，同時明確農險業(yè)務開展情況將納入鄉(xiāng)村振興考核指標中來。

目前個性化保險需求的不斷增加，保險科技嫁接有待強化。科技能力的日益發(fā)展，5G等商用時代的到來，不斷改變著目前的農業(yè)保險生態(tài)圈。豬臉識別、無人機查勘等技術的應用，將不斷改善農戶的感受度。目前試點推進的無紙化承保、流程優(yōu)化、快捷理賠等，都是促進農戶滿意度提升的嘗試。