保險養(yǎng)老社區(qū)在中國的發(fā)展研究

崔丹丹 應(yīng)含笑

摘 要：自從進(jìn)入21世紀(jì)，我國人口結(jié)構(gòu)占轉(zhuǎn)變迅速。在此背景下，傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老和專業(yè)機(jī)構(gòu)養(yǎng)老已無法滿足中國的養(yǎng)老需求，在此背景下，保險社區(qū)養(yǎng)老為中國養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)提供了新思路。本文中國目前的保險業(yè)投資養(yǎng)老社區(qū)助力養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展的社會趨勢為切入點(diǎn)，對當(dāng)前中國保險養(yǎng)老社區(qū)發(fā)展中存在的相關(guān)政策的支持力度不足和可實(shí)現(xiàn)性低、保險公司投資和管理難度大、地區(qū)間保險養(yǎng)老社區(qū)發(fā)展不均衡等方面的問題進(jìn)行分析和總結(jié)，分別從政府、險企和養(yǎng)老社區(qū)三個層面提出政府增強(qiáng)扶持力度、培養(yǎng)相關(guān)配套專業(yè)人才、實(shí)現(xiàn)保險產(chǎn)品對接等具有實(shí)際意義的應(yīng)對措施，完善中國保險養(yǎng)老社區(qū)體制，加快保險業(yè)助力養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：人口老齡化;保險業(yè);社區(qū)養(yǎng)老

據(jù)中國國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2018年末，中國65周歲及以上人口數(shù)量達(dá)到16658萬人，比重上升0.5個百分點(diǎn)，人口老齡化呈持續(xù)加劇之勢。然而與人口老齡化加速到來不相匹配的是，由于資金投入量大、參與主體少、監(jiān)管體制尚未完善、是否可持續(xù)發(fā)展等因素的影響，中國養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的發(fā)展一直處于滯后狀態(tài)。

鑒于商業(yè)保險公司的資金期限長、規(guī)模大，多類產(chǎn)品與養(yǎng)老聯(lián)系緊密、服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面廣泛等多方面的特殊優(yōu)勢，結(jié)合目前我國保險公司保險資金投資方式比較單一等因素，傳統(tǒng)保險業(yè)與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)結(jié)合的新型產(chǎn)業(yè)形態(tài)，可以為養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)發(fā)揮重要作用。在自身資源優(yōu)勢和利好政策的背景下，保險業(yè)投資養(yǎng)老社區(qū)未來將成為中國養(yǎng)老社區(qū)發(fā)展的重要支柱，也是增加養(yǎng)老資源供給的重要途徑。

一、保險養(yǎng)老社區(qū)的含義和模式

（一）保險養(yǎng)老社區(qū)的含義

根據(jù)中國銀保監(jiān)會《保險養(yǎng)老社區(qū)統(tǒng)計制度》規(guī)定，保險養(yǎng)老社區(qū)是指由保險集團(tuán)（控股）公司、保險公司或保險資產(chǎn)管理公司投資并具有實(shí)際控制權(quán)，在一定地域范圍內(nèi)建立起來的集居住、養(yǎng)老和護(hù)理等多種功能于一體的綜合服務(wù)社區(qū)。

（二）保險養(yǎng)老社區(qū)的主要模式

根據(jù)中國保險養(yǎng)老社區(qū)的參與機(jī)構(gòu)、費(fèi)用承擔(dān)和收入獲取等因素劃分，目前主要有以下三種常見模式。

1.自營模式

自營模式是指由保險機(jī)構(gòu)直接參與保險養(yǎng)老社區(qū)的各項工作，包括投資規(guī)劃、運(yùn)營和管理，保險公司可對資金進(jìn)行直接有效的監(jiān)管，其弊端在于部分小型保險公司的投資水平有限，自營模式容易產(chǎn)生內(nèi)部經(jīng)營風(fēng)險。

2.委托模式

委托模式中，保險公司不直接參與運(yùn)營，委托運(yùn)營商進(jìn)行管理，運(yùn)營商定期收取管理費(fèi)用，保險機(jī)構(gòu)承擔(dān)運(yùn)營的成本和費(fèi)用，并且獲得全部運(yùn)營收入。委托模式不會轉(zhuǎn)移保險公司的主業(yè)，有利于實(shí)現(xiàn)保險資金投資渠道的多樣化，但可能會導(dǎo)致一定程度的委托風(fēng)險。

3.出租模式

出租模式是指保險機(jī)構(gòu)投資構(gòu)建或直接購買養(yǎng)老社區(qū)，并出租給運(yùn)營商，保險機(jī)構(gòu)在此模式中僅收取租金，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的運(yùn)營成本和費(fèi)用由運(yùn)營商承擔(dān)，同時獲取營業(yè)收入。

基于中國保險資金進(jìn)行投資的相關(guān)規(guī)定和商業(yè)保險公司獲取利潤的目標(biāo)，現(xiàn)行的保險養(yǎng)老社區(qū)以自營模式和委托管理模式為主。

二、保險養(yǎng)老機(jī)構(gòu)在中國發(fā)展歷程和現(xiàn)狀

（一）發(fā)展歷程

自2007年開始起，中國以泰康人壽為首的數(shù)家保險公司，先后分別通過“重資產(chǎn)投資”“輕資產(chǎn)服務(wù)”或二者結(jié)合的方式介入養(yǎng)老社區(qū)領(lǐng)域。中國保險養(yǎng)老社區(qū)發(fā)展主要經(jīng)歷了以下三個階段。

1.探索調(diào)研期

自2007年至2012年，該階段工作重心是通過國外典型保險養(yǎng)老社區(qū)的案例，挖掘符合中國國情的模式，主要進(jìn)行考察有美國的養(yǎng)老品質(zhì)社區(qū)模式，典型案例是美國太陽城老年社區(qū)，以及日本的養(yǎng)老家屬社區(qū)模式，典型案例是日本港北新城“嵌入式”養(yǎng)老住宅。與此同時，泰康人壽、合眾人壽等多家公司基于對國內(nèi)養(yǎng)老市場的深入調(diào)查，開始在投資養(yǎng)老社區(qū)方面進(jìn)行嘗試。

2.初步建設(shè)期

自2012年6月至2015年5月，國內(nèi)保險公司投資養(yǎng)老社區(qū)的思路逐漸明晰，泰康人壽、新華保險、中國太平等多家保險公司先后獲批保險養(yǎng)老社區(qū)試點(diǎn)。

3.加快布局期

2015年6月至今，該階段的工作重心在于，各家保險公司將保險產(chǎn)品與養(yǎng)老社區(qū)結(jié)合，將虛擬保險產(chǎn)品與實(shí)際養(yǎng)老服務(wù)結(jié)合，加快保險養(yǎng)老社區(qū)的建設(shè)和推廣。此外，多家保險公司開始聯(lián)手打造產(chǎn)業(yè)鏈，2016年10月，太平人壽、新華養(yǎng)老等11家保險公司聯(lián)手簽約加入了“中國養(yǎng)老保險社區(qū)聯(lián)盟”。

（二）發(fā)展現(xiàn)狀

在相關(guān)政策的鼓勵下，以泰康人壽為首的多家保險公司先后獲批進(jìn)行養(yǎng)老社區(qū)試點(diǎn)。布局地點(diǎn)也從北上廣等一線城市，逐漸推廣至武漢、沈陽等二三線城市。根據(jù)中國銀保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，截至2018年初，全國共有11家保險機(jī)構(gòu)投資29個養(yǎng)老社區(qū)項目，投資金額超過237億元，占地面積超過1200萬平方米，現(xiàn)有床位數(shù)超過4萬個，部分養(yǎng)老社區(qū)項目已投入運(yùn)營。

三、中國保險養(yǎng)老社區(qū)推行中存在的問題

保險養(yǎng)老社區(qū)作為一種新型養(yǎng)老模式，高度契合了中國人口老齡化的需求。目前中國養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)正處于加快布局階段，從各地試點(diǎn)的情況來看主要存在以下方面的問題。

（一）相關(guān)政策和產(chǎn)業(yè)規(guī)范尚未落實(shí)

在政府層面，雖然國家發(fā)布的《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》、《保險養(yǎng)老社區(qū)統(tǒng)計制度》等條款，在宏觀層面支持保險企業(yè)投資養(yǎng)老服務(wù)業(yè)，但在實(shí)務(wù)操作層面仍面臨很多困難。

一方面，政府對保險公司投資養(yǎng)老社區(qū)的用地性質(zhì)、融資渠道、財稅政策等方面支持力度不足，另一方面，保險公司養(yǎng)老地產(chǎn)準(zhǔn)入制度、社會保障等配套政策不全面，養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)規(guī)劃標(biāo)準(zhǔn)相對空缺。以上問題，都是目前需要突破的障礙。

（二）投資周期長，投資風(fēng)險較大，險企投入意愿不高

在保險公司層面，一方面，投資建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)所需資金量大，投資周期長，將導(dǎo)致保險公司資金流動性降低，投資風(fēng)險發(fā)生的概率顯著增加。另一方面，由于保險公司接觸養(yǎng)老社區(qū)時間短，在養(yǎng)老社區(qū)的運(yùn)營、管理、布局方面缺乏專業(yè)性，在投入地區(qū)、運(yùn)營理念能否因地制宜等方面，一旦出現(xiàn)偏差或失誤，將導(dǎo)致保險企業(yè)資金受損，甚至影響到保險公司的主營業(yè)務(wù)。目前從各養(yǎng)老社區(qū)運(yùn)行的情況來看，保險企業(yè)對于投資保險養(yǎng)老社區(qū)的投入意愿不高。

（三）缺乏配套服務(wù)的專業(yè)人才和醫(yī)療設(shè)施

在專業(yè)人才方面，一方面，目前市場上養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的專業(yè)人才非常匱乏，服務(wù)人員專業(yè)化程度不高，符合資質(zhì)條件的護(hù)理人員稀缺。另一方面，大部分養(yǎng)老社區(qū)未對老年人體弱多病、需要長期看護(hù)、護(hù)理的特殊行為特征，特殊培養(yǎng)專業(yè)的服務(wù)人員，尚未能滿足老年人的養(yǎng)老需求。

在醫(yī)療設(shè)施方面，由于商業(yè)保險公司投資養(yǎng)老機(jī)構(gòu)需要考慮成本、風(fēng)險及利用率，部分養(yǎng)老機(jī)構(gòu)配套的醫(yī)療設(shè)備嚴(yán)重不足，只能提供簡單的疾病救助，缺乏慢性病護(hù)理方面的硬性設(shè)備，因此保險養(yǎng)老社區(qū)的下一步工作計劃應(yīng)該是，積極推進(jìn)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)與醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)的合作，為入住老年人提供生活照料、健康管理、康復(fù)理療等服務(wù)，統(tǒng)籌推進(jìn)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合。

（四）農(nóng)村地區(qū)保險養(yǎng)老機(jī)構(gòu)發(fā)展薄弱

目前，中國以泰康人壽、眾合人壽為首的8家保險公司，目前試點(diǎn)地點(diǎn)布局大多分布在北京、上海、廣州等一線城市，部分分布在海南、沈陽、蘇州等二三線城市，下一部的工作計劃應(yīng)該是將重心轉(zhuǎn)移到農(nóng)村地區(qū)的保險養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，解決城鄉(xiāng)差異大，資源不均衡的問題。要根據(jù)在發(fā)達(dá)城市的試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合農(nóng)村養(yǎng)老現(xiàn)狀，加快向其他城市與地區(qū)輻射擴(kuò)散，形成定位明確、覆蓋地區(qū)廣的養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)供給。

四、保險養(yǎng)老社區(qū)在中國的未來發(fā)展建議

（一）政策扶持及行業(yè)規(guī)范

政策扶持層面，一方面，由于中國保險資金運(yùn)用管理嚴(yán)格，投資其他產(chǎn)業(yè)易觸及法律的警戒線，因此政府應(yīng)該給開展養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)的保險企業(yè)更多的扶持政策和更寬松的發(fā)展空間。另一方面，由于保險公司投資養(yǎng)老社區(qū)面臨投資金額大、投資期限長、面臨風(fēng)險大，目前保險公司的投資意愿并不高漲，因此政府應(yīng)當(dāng)增大對保險養(yǎng)老社區(qū)的扶持力度，在養(yǎng)老社區(qū)土地和稅收減免等方面提供支持，例如減免保險養(yǎng)老社區(qū)房產(chǎn)稅，政府給予企業(yè)特許經(jīng)營權(quán)，解決企業(yè)的成本和稅收問題。

行業(yè)規(guī)范層面，目前保險養(yǎng)老社區(qū)行業(yè)還未能形成統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，因此政府應(yīng)當(dāng)結(jié)合我國保險業(yè)、養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的相關(guān)規(guī)定，制定明確的行業(yè)規(guī)范，規(guī)范引導(dǎo)保險養(yǎng)老社區(qū)的發(fā)展。

（二）培養(yǎng)相關(guān)配套專業(yè)人才

養(yǎng)老社區(qū)層面，一方面，在高端、正規(guī)護(hù)理行業(yè)的人才稀缺的大環(huán)境下，保險企業(yè)可以與相關(guān)職業(yè)學(xué)校合作，根據(jù)老年人護(hù)理、服務(wù)的相關(guān)特點(diǎn)，聯(lián)合培養(yǎng)護(hù)理人才。另一方面，由于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)與保險業(yè)務(wù)具有一定的協(xié)同作用，應(yīng)該加強(qiáng)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)與醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)的合作，由專業(yè)人員完成保險養(yǎng)老社區(qū)中的醫(yī)療、長期護(hù)理工作，推動“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”的社區(qū)養(yǎng)老模式。

此外，保險公司可以運(yùn)用在災(zāi)害勘測、風(fēng)險預(yù)測中的高科技、人工智能等新技術(shù)，用技術(shù)驅(qū)動來提高效率，降低成本，提供高品質(zhì)的養(yǎng)老服務(wù)。

（三）實(shí)現(xiàn)保險產(chǎn)品與養(yǎng)老社區(qū)對接

保險產(chǎn)品與養(yǎng)老社區(qū)對接是指在消費(fèi)者購買了一定種類及金額的保險產(chǎn)品后，取得將來入住養(yǎng)老社區(qū)的資格。該模式可以實(shí)現(xiàn)保險業(yè)務(wù)與養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)的相互促進(jìn)與協(xié)同，同時還有助于為客戶提供全方位的養(yǎng)老服務(wù)。

在保險保障方面，爭取實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)的單一“保單”保障向“有形+無形”雙保障的形式轉(zhuǎn)變，有利于提高保險產(chǎn)品吸引力，加快保險養(yǎng)老社區(qū)在全國范圍內(nèi)的布局。

在理賠服務(wù)方面，養(yǎng)老服務(wù)與保險產(chǎn)品深度對接，以養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)給付替代現(xiàn)金給付，有助于降低理賠成本實(shí)現(xiàn)差異化競爭。

（四）加強(qiáng)農(nóng)村保險養(yǎng)老服務(wù)社區(qū)的建設(shè)

保險業(yè)在“三農(nóng)”保險方面積累了較為豐富的經(jīng)驗(yàn)，養(yǎng)老保險作為保險業(yè)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，保險公司投資養(yǎng)老社區(qū)可以充分利用該方面資源。

在網(wǎng)絡(luò)體系方面，保險公司可以發(fā)揮其機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面廣的優(yōu)勢，為農(nóng)村養(yǎng)老社區(qū)的運(yùn)營提供日常管理工作，這對于農(nóng)村保險養(yǎng)老社區(qū)的保障體系意義重大。

在信息技術(shù)方面，保險業(yè)可以充分發(fā)揮風(fēng)險測度和風(fēng)險管理方面的專業(yè)優(yōu)勢，積極保險養(yǎng)老社區(qū)在農(nóng)村地區(qū)試點(diǎn)提供經(jīng)辦管理服務(wù)。

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