互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行的發(fā)展對策研究

萬君宜

摘 要：本文對互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行沖擊的具體表現(xiàn)以及商業(yè)銀行自身的優(yōu)勢幾個方面進(jìn)行了分析，對商業(yè)銀行提出了四點(diǎn)建議以維持其自身的發(fā)展，包括推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)，升級業(yè)務(wù)發(fā)展渠道;引入先進(jìn)技術(shù)，重視客戶體驗(yàn);與互聯(lián)網(wǎng)金融融合，實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展;培養(yǎng)復(fù)合型人才，適應(yīng)新的發(fā)展需要。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;發(fā)展對策

據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)，2017年我國網(wǎng)上支付用戶規(guī)模已達(dá)5.31億，使用率高達(dá)68.8%，這說明互聯(lián)網(wǎng)金融已逐步深入到人們?nèi)粘Ｉ钪?，人們的支付等一系列?jīng)濟(jì)行為正在發(fā)生巨大的改變。在這樣的經(jīng)濟(jì)形勢下，商業(yè)銀行就需要利用自身的優(yōu)勢，打破傳統(tǒng)運(yùn)營模式的局限，通過創(chuàng)新來抵御互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的風(fēng)險。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融，是指傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式?，F(xiàn)已形成了第三方支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌、金融門戶、大數(shù)據(jù)金融、數(shù)字貨幣等多種模式，互聯(lián)網(wǎng)在健全我國金融體系方面具有重要意義，同時也讓小微企業(yè)的融資問題得到一定程度的緩解， 有利于社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，與其如下四方面的優(yōu)勢密不可分：

1.更低的成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融給予用戶一個透明開放的平臺，方便融資需求方與供給方之間的匹配。它還降低了金融業(yè)的整體交易成本。從互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)角度看，它避免了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立與運(yùn)營方面的成本投入，從而能夠獲得較大的成本優(yōu)勢。

2.更高的效率。不同于商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)依靠計(jì)算機(jī)技術(shù)為客戶提供即時的銀行業(yè)務(wù)，真正實(shí)現(xiàn)了全天24小時服務(wù)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的貸款效率高，從申請到放貸只需很短時間，這對中小企業(yè)有很強(qiáng)吸引力。

3.更廣的客戶基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)通常擁有數(shù)量龐大的忠實(shí)用戶，所以不同于商業(yè)銀行“攬儲”的發(fā)展方式，互聯(lián)網(wǎng)金融可以借助其用戶基礎(chǔ)，通過不斷優(yōu)化其應(yīng)用和服務(wù)來吸引客戶。

4.更直接的資金融通模式。互聯(lián)網(wǎng)金融讓用戶的資金可以繞過銀行這類間接融資機(jī)構(gòu)，資金供需雙方可在互聯(lián)網(wǎng)平臺實(shí)現(xiàn)直接融資，極大提升了融資效率和規(guī)模。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊

第一，存款方面，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺使銀行儲蓄存款不斷流出，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品較高的回報率、幾乎為零的準(zhǔn)入門檻以及高流動性，使商業(yè)銀行相形見絀。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至6月30日，余額寶對接的6只貨幣基金合計(jì)規(guī)模達(dá)到18602億元，這說明當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模之大。第二，貸款方面，P2P借貸、眾籌、消費(fèi)融資、電商信貸等互聯(lián)網(wǎng)融資模式削弱了銀行的市場份額，直接削弱了商業(yè)銀行的盈利水平。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2018年5月P2P網(wǎng)貸行業(yè)的成交量已達(dá)到1826.6億元，環(huán)比4月上升5.53%，且不同于商業(yè)銀行貸款需要擔(dān)保且貸款發(fā)放時間較長的特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)融資的門檻低、效率高，使其贏得了一大批中小型企業(yè)和個人用戶。第三，支付結(jié)算業(yè)務(wù)方面，第三方支付平臺已成為大多數(shù)人的最主要支付手段，其支付便捷性和涵蓋范圍的廣泛性，爭奪了大量的銀行潛在客戶，進(jìn)一步降低了銀行的盈利水平。第四，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)分析和挖掘用戶的交易、消費(fèi)信息，描繪用戶畫像、預(yù)測消費(fèi)行為，從而提升金融產(chǎn)品營銷效果。

二、商業(yè)銀行的發(fā)展對策

（一）商業(yè)銀行的優(yōu)勢

在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行需借助自身優(yōu)勢，主要有以三點(diǎn)：一是豐富的資源。不同于互聯(lián)網(wǎng)金融短短幾年內(nèi)的時間，我國商業(yè)銀行已有數(shù)十年歷史，積累了大量客戶資源、資金資源;二是安全性強(qiáng)。商業(yè)銀行始終堅(jiān)持穩(wěn)健原則，自身承擔(dān)的風(fēng)險大于客戶所承擔(dān)的風(fēng)險，而且監(jiān)管嚴(yán)密，客戶存款安全性強(qiáng)，是避險資金的不二選擇。三是擁有政策保護(hù)，政策要求第三方支付工具綁定銀行卡，故互聯(lián)網(wǎng)金融必須得到商業(yè)銀行的支持。這些優(yōu)勢是商業(yè)銀行謀求未來長遠(yuǎn)發(fā)展的基石。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行的對策

1.實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展渠道的網(wǎng)絡(luò)化。目前更多客戶喜歡使用便利的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行也應(yīng)不斷優(yōu)化其網(wǎng)上銀行等互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，精簡網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模，轉(zhuǎn)向以個人電腦、手機(jī)為主的業(yè)務(wù)布局，方可降低網(wǎng)點(diǎn)建立與運(yùn)營的成本投入，又可吸引大批的潛在客戶。

2.引入新興技術(shù)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)之所以能開發(fā)出符合大眾口味的產(chǎn)品，是因?yàn)槠鋼碛性鷮?shí)的技術(shù)基礎(chǔ)。商業(yè)銀行也應(yīng)利用好大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈這些新興技術(shù)，開發(fā)出更具競爭力的金融產(chǎn)品。此外商業(yè)銀行還可利用新技術(shù)實(shí)時追蹤貸款客戶的資金狀況，降低信用風(fēng)險。

3.與互聯(lián)網(wǎng)金融共同發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融有強(qiáng)大的技術(shù)資源，商業(yè)銀行則擁有較強(qiáng)的風(fēng)控能力和更充足的資本金，二者共享技術(shù)與資源，實(shí)現(xiàn)共生發(fā)展。此外二者還可合作推出新型的數(shù)字化理財(cái)產(chǎn)品，發(fā)揮各自優(yōu)勢。

4.培養(yǎng)復(fù)合型人才。人才是金融企業(yè)的關(guān)鍵，商業(yè)銀行必須加強(qiáng)專業(yè)人才隊(duì)伍的建設(shè)，定期組織管控人員培訓(xùn)和學(xué)習(xí)，尤其應(yīng)注重培養(yǎng)精通金融與計(jì)算機(jī)技術(shù)的復(fù)合型人才，方可適應(yīng)新時代下商業(yè)銀行的發(fā)展需求。

結(jié)語

在互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的今天，商業(yè)銀行應(yīng)該利用固有優(yōu)勢，借力互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)力量，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的全面升級。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融也應(yīng)借鑒商業(yè)銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，使其業(yè)務(wù)更加規(guī)范化、可持續(xù)化。最終二者應(yīng)在相互借鑒、相互融合的過程中實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展。

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