全球視角下的婚戀交友“信用+”

◎文/ 劉新海

從芝麻信用到百行征信，近年來征信建設(shè)可謂是備受關(guān)注。最近兩會(huì)上，征信也成為了熱門話題。3月10日上午，十三屆全國人大二次會(huì)議新聞中心舉行記者會(huì)，陳雨露行長提到，“現(xiàn)在征信很多都用到了社會(huì)領(lǐng)域，我們看到很多女兒找男朋友，未來的岳母說，你得把人民銀行的信用報(bào)告拿來看看”一時(shí)引起了大家的熱議，僅僅一周之內(nèi)百度搜索就有266,000 篇報(bào)道和轉(zhuǎn)載。

為什么丈母娘要看人行信用報(bào)告

丈母娘為什么要看未來女婿的人行信用報(bào)告？原因在于丈母娘希望能夠盡可能全面地了解未來的女婿的經(jīng)濟(jì)狀況以及人品狀況。人行信用報(bào)告由具有國家背景的中國人民銀行采集各個(gè)金融信貸機(jī)構(gòu)的信用信息制作而得，數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性強(qiáng)、可靠性較高，是一個(gè)具有公信力的消費(fèi)產(chǎn)品。

個(gè)人信用報(bào)告（個(gè)人查詢版）的主要內(nèi)容包括個(gè)人信息、信貸記錄和公共記錄等，詳細(xì)信息如下表所示。

表一：個(gè)人信用報(bào)告（個(gè)人查詢版）解讀

其中，信用報(bào)告中的車貸和房貸信息，如實(shí)反映了消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，債務(wù)和償還信息則體現(xiàn)了消費(fèi)者的財(cái)務(wù)健康程度，信用卡和消費(fèi)貸款反映了經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定性，而公共紀(jì)錄和不良記錄信息則反映出消費(fèi)者社會(huì)責(zé)任心。

良好的人品和經(jīng)濟(jì)狀況是婚姻的重要保障。而信用報(bào)告正好從多方面反映了消費(fèi)者以上兩方面的信息?？梢哉f，信用報(bào)告記錄是消費(fèi)者誠信的人品在市場交易規(guī)則和交易秩序上的一種具體體現(xiàn)。再加上人行的個(gè)人信用報(bào)告由中國人民銀行背書，具有公信力，所以丈母娘要用人行的信用報(bào)告來把關(guān)未來的女婿。

美國利用信用評分相親網(wǎng)站

美國的FreeCreditScore.com 對1000 名成年人進(jìn)行的一項(xiàng)調(diào)查顯示，年齡在21 歲～34 歲之間的人群中，20%的男性和30%的女性表示他們不會(huì)和信用評分不佳的人結(jié)婚。大多數(shù)受訪者還表示，在決定某人是否值得追求時(shí)，資金管理技能與外觀同樣重要。57%的男性表示信用評分會(huì)影響他們的約會(huì)決定，75%的女性表示他們會(huì)考慮信用評分。

創(chuàng) 建 于2006年 的CreditScoreDating.com 允 許尋找正式約會(huì)的會(huì)員免費(fèi)加入，以尋找合適的伴侶。其創(chuàng)始人Niem Green 意識到信用評分能夠衡量個(gè)人履行承諾和重視榮譽(yù)的程度，便以此為基礎(chǔ)創(chuàng)建了在線約會(huì)網(wǎng)站CreditScoreDating.com。普遍而言，婚戀市場上，女人看男人是否有經(jīng)濟(jì)實(shí)力，男人看女人是否有理財(cái)能力，而這些都可以通過信用信息得以體現(xiàn)。

當(dāng)該網(wǎng)站于2006年首次推出時(shí)，大部分成員都是40 多歲，據(jù)Green 說，由于財(cái)務(wù)問題，他們的戀愛關(guān)系經(jīng)常會(huì)結(jié)束。金融危機(jī)之后，該網(wǎng)站的會(huì)員人數(shù)激增，會(huì)員的平均年齡下降。在創(chuàng)建約會(huì)檔案時(shí)，CreditScoreDating.com 要求用戶披露他們在一系列信用評分中的位置。在下拉菜單中，有6個(gè)信用評分區(qū)間可供選擇（分?jǐn)?shù)越低，信用風(fēng)險(xiǎn)越大），其中包括801～850 分；751～800 分；701～750 分；651～700 分；601～650 分以及600 分或以下。

該網(wǎng)站沒有檢查分?jǐn)?shù)的準(zhǔn)確性，理由在于創(chuàng)始人Niem Green 認(rèn)為，這些問題可以幫助確定人們是否誠實(shí)。Green設(shè)計(jì)了一種算法，能夠利用網(wǎng)站信用評分和其它收集的消費(fèi)者個(gè)人資料，匹配互相合適的網(wǎng)站用戶，該網(wǎng)站稱這種算法具有92%的準(zhǔn)確率。

此外，該網(wǎng)站還有一些關(guān)于信用評分相親的一些幽默規(guī)則（FICO 信用評分范圍在300—850）：

·800-850：潛在的結(jié)婚對象（Marriage potential）

·750-800：可以去見父母（take him/her home to Mom）

·700-750：不太完美的對象(a fixer-upper)

·650-700：可以約一次會(huì)（have a date）

·600-650：可以關(guān)注（can focus on）

·500 以下：快點(diǎn)離開，因?yàn)檫B車貸都拿不到(RUN because they won't even get a car loan, probably)

目前該信用評分約會(huì)網(wǎng)站有500,000 名會(huì)員，其中包括7 萬名每日活躍用戶。Green 拒絕討論他的公司收入，僅表示其主要由用戶必須支付的廣告費(fèi)用和上傳照片費(fèi)用或消息匹配費(fèi)用構(gòu)成。

一部分美國人認(rèn)為這個(gè)利用信用評分進(jìn)行相親的網(wǎng)站之所以成功主要?dú)w功于，媒體機(jī)構(gòu)不間斷的報(bào)告引起了人們的興趣。的確，美國的主流媒體，從紐約時(shí)報(bào)到Breitbart 新聞網(wǎng)絡(luò)，都對該網(wǎng)站進(jìn)行過相關(guān)的報(bào)道和調(diào)查。

美聯(lián)儲(chǔ)關(guān)于信用評分相親的研究

美聯(lián)儲(chǔ)的經(jīng)濟(jì)學(xué)家，利用全球第二大消費(fèi)者征信機(jī)構(gòu)Equifax 提供的脫敏的消費(fèi)者信用數(shù)據(jù)，跟蹤了歷經(jīng)15年的1200 萬消費(fèi)者的信用評分和婚姻生活狀況。

根據(jù)2015年公布的相關(guān)研究成果顯示，信用評分已成為個(gè)人的一個(gè)突出特征，延伸到家庭金融部門以外的領(lǐng)域，獲得信貸的個(gè)人層面差異很大，并在很大程度上延續(xù)至家庭層面。

信用評分較高的人不僅會(huì)更長時(shí)間地保持人際關(guān)系，而且信用評分與伴侶越相近，男女雙方可能會(huì)更合適。

在牢固的婚姻伙伴關(guān)系中，個(gè)人信用評分與其伴侶的評分高度相關(guān)。成為夫妻的男女雙方相關(guān)系數(shù)約為0.6，意味著在關(guān)系形成時(shí)，信用評分顯著正匹配。如果男女雙方在關(guān)系開始時(shí)，信用評分存在較大分?jǐn)?shù)差距，則他們更有可能隨后分開。

未來中國的婚戀征信應(yīng)用

有數(shù)據(jù)顯示，2018年上半年全國新婚了 558 萬對夫婦，同時(shí)有 185 萬對離婚。在離婚率持續(xù)增長的同時(shí)，中國的單身人數(shù)也在不斷上升，帶來的是婚戀服務(wù)巨大需求。而隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的快速發(fā)展，用戶使用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交友的習(xí)慣也不斷成熟。目前已有成百上千款婚戀APP。面對競爭激烈的婚戀市場，多家婚戀APP 也在進(jìn)行基于大數(shù)據(jù)的技術(shù)革新，例如打算在未來對會(huì)員行為軌跡、興趣愛好、擇偶條件、心理需求等進(jìn)行多維度的數(shù)據(jù)搜集，進(jìn)行精準(zhǔn)算法推薦和匹配。

婚戀市場需要征信等相關(guān)的信息服務(wù)，例如婚戀誠信認(rèn)證，這成為婚戀廠商的基礎(chǔ)性工作。百合網(wǎng)客戶端全新引入阿里云實(shí)人認(rèn)證技術(shù)；珍愛網(wǎng)則通過與學(xué)信網(wǎng)打通，上線學(xué)歷認(rèn)證功能，再度升級用戶個(gè)人信息的誠信保障。

綜上所述，丈母娘看央行信個(gè)人用報(bào)告，具有一定的合理性和可靠性，不僅有理論依據(jù)，實(shí)踐中相關(guān)的征信產(chǎn)品也已經(jīng)被美國商業(yè)婚戀機(jī)構(gòu)所使用。征信產(chǎn)品和征信服務(wù)，只要應(yīng)用邊界清晰，個(gè)人同意授權(quán)，不侵犯個(gè)人隱私，用途合理，未來可以應(yīng)用到更廣泛的消費(fèi)場景之中，發(fā)揮更大的作用。

信用報(bào)告和信用評分都是重要的個(gè)人征信產(chǎn)品，其中，信用報(bào)告是征信機(jī)構(gòu)的最初產(chǎn)品也是核心產(chǎn)品，在上個(gè)世紀(jì)八十年代，信用評分成為征信機(jī)構(gòu)的增值產(chǎn)品。近年來隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的趨勢越來越明顯，信用評分的需求開始超越信用報(bào)告并成為全球性的趨勢。當(dāng)前，央行個(gè)人征信系統(tǒng)的信用評分還沒有對公眾開放。

畢竟信用報(bào)告還是有數(shù)十個(gè)到數(shù)百個(gè)不等數(shù)據(jù)項(xiàng)，讓丈母娘看著并不輕松。為了和當(dāng)前的數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代相匹配，市場需要提供信用評分服務(wù)，而不只是信用報(bào)告。如美國那樣，讓丈母娘或者是戀愛雙方看到一目了然的信用評分將是未來的征信服務(wù)趨勢。