互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)農(nóng)商行現(xiàn)金流影響的探討

摘要：近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢(shì)頭良好，對(duì)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展影響巨大。筆者從唐山農(nóng)商銀行角度進(jìn)行調(diào)查研究，細(xì)致說(shuō)明了唐山農(nóng)商銀行五年來(lái)的概況以及現(xiàn)金流的日常收支和特定用途，并認(rèn)真分析了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)唐山農(nóng)商銀行的現(xiàn)金流的影響，針對(duì)現(xiàn)實(shí)狀況提出了解決途徑，對(duì)唐山農(nóng)商銀行經(jīng)營(yíng)與發(fā)展具有現(xiàn)實(shí)意義。同時(shí)，以唐山農(nóng)商銀行為一個(gè)點(diǎn)，逐步映射到銀行業(yè)一個(gè)面，對(duì)銀行業(yè)也具有現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)；農(nóng)商行現(xiàn)金流；影響

一、唐山農(nóng)商銀行的發(fā)展概況

2013年9月13日，經(jīng)原銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，由唐山豐潤(rùn)區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社、唐山市豐南區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社、唐山市古冶區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社、唐山市開(kāi)平區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社和唐山市郊區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社五家市轄區(qū)農(nóng)信聯(lián)社改制組建唐山農(nóng)商銀行，2013年10月23日掛牌開(kāi)業(yè)。

唐山農(nóng)商銀行堅(jiān)持“立足‘三農(nóng)，面向縣域（社區(qū)）、服務(wù)中小微企業(yè)”的市場(chǎng)定位。努力承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，體現(xiàn)社會(huì)價(jià)值。全力服務(wù)唐山地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，取得了明顯的經(jīng)濟(jì)與社會(huì)效益，商業(yè)銀行監(jiān)管評(píng)級(jí)3A級(jí)，主體信用評(píng)級(jí)AA級(jí)。被評(píng)為“2017年度中國(guó)服務(wù)小微企業(yè)十佳農(nóng)商行”和“2017年度銀行卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新最佳中小銀行”

二、現(xiàn)金流涵蓋的內(nèi)容

現(xiàn)金流顧名思義就是現(xiàn)金產(chǎn)生的軌跡?，F(xiàn)金（cash），是指立即可以投入流通的交換媒介。它具有普遍的可接受性，可以有效地立即用來(lái)購(gòu)買商品、貨物、勞務(wù)或償還債務(wù)。它是企業(yè)中流通性最強(qiáng)的資產(chǎn)?？捎善髽I(yè)任意支配使用的紙帛、硬幣。狹義的現(xiàn)金僅僅指庫(kù)存現(xiàn)金，即企業(yè)金庫(kù)中存放的現(xiàn)金，包括經(jīng)常接觸的紙幣和硬幣等。廣義的現(xiàn)金包括庫(kù)存現(xiàn)金、銀行存款和其他貨幣資金三個(gè)部分。

從國(guó)家層面來(lái)說(shuō)，現(xiàn)金是從設(shè)計(jì)、印制、發(fā)行、流通、回籠等環(huán)節(jié)。

筆者僅討論狹義的現(xiàn)金——企業(yè)和個(gè)人的現(xiàn)金流。主要內(nèi)容包括：工資、獎(jiǎng)金、津貼等支付性支出；支付向個(gè)人收購(gòu)農(nóng)副產(chǎn)品和其他物資的價(jià)款；存取款項(xiàng)及購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品、投資產(chǎn)品的現(xiàn)金流入流出，購(gòu)買房地產(chǎn)資金流入流出經(jīng)，及企業(yè)和個(gè)人的其他現(xiàn)金變動(dòng)。

三、互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的影響

對(duì)我們每個(gè)人來(lái)說(shuō)，現(xiàn)金是我們生活中不可或缺的，這是十幾年前的事了，自從2000年出現(xiàn)第一部智能手機(jī)，2003年10月18日支付寶首次出現(xiàn)在淘寶，2003年8月5日騰訊微信支付開(kāi)放。對(duì)我們老百姓的生活產(chǎn)生了天翻地覆的改變。每一天不拿現(xiàn)金可以，但是不拿手機(jī)真的是不可以了。從吃喝玩樂(lè)到學(xué)習(xí)生活，無(wú)處不在。從2009年開(kāi)始的“雙11”當(dāng)天就是5000萬(wàn)元的銷售額至2018年的2135億元銷售額，是2009年的4270倍，對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)和世界經(jīng)濟(jì)都是有深遠(yuǎn)的影響。馬云說(shuō)過(guò)銀行不改變，我就改變銀行。

銀行怎么變，從短信提醒、電話銀行、到手機(jī)銀行、微信銀行，層出不窮，足不出戶就可以轉(zhuǎn)賬，存、取款，購(gòu)買理財(cái)。這些對(duì)我們實(shí)際生活都是根本的改變。2013年6月螞蟻金服與天弘基金合作推出余額寶，1元起購(gòu)，定期也能理財(cái)，開(kāi)創(chuàng)國(guó)人互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)元年，這是一種不用見(jiàn)面，只要有淘寶名、支付寶、有余額就能投資的基金，手續(xù)簡(jiǎn)單。當(dāng)時(shí)各大銀行還是5萬(wàn)元起購(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品，相比之下銀行的理財(cái)產(chǎn)品陣地被余額寶打了一個(gè)措手不及，促使銀行的現(xiàn)金流發(fā)生了大額負(fù)向流出。幾年的互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展，影響的涉及面已經(jīng)輻射到了銀行的存款、貸款、理財(cái)、證券、銀行卡等方方面面。

四、對(duì)唐山農(nóng)商銀行的現(xiàn)金流影響分析

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)日益興起并強(qiáng)大起來(lái)，對(duì)唐山農(nóng)商銀行現(xiàn)金流的影響巨大。下面是對(duì)唐山農(nóng)商銀行從2013年到2018年五年來(lái)現(xiàn)金流相關(guān)分析：

1.唐山農(nóng)商銀行面向農(nóng)村，雖然農(nóng)業(yè)發(fā)展很快，現(xiàn)金收支總額每年也呈現(xiàn)遞減趨勢(shì)。通過(guò)對(duì)五年的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，現(xiàn)金絕對(duì)金額在逐年減少，業(yè)務(wù)數(shù)筆量在逐年減少，尤其是現(xiàn)金存入筆數(shù)每年按3%-4%的速度減少。

2.柜臺(tái)現(xiàn)金業(yè)務(wù)量減少2%-3%，ATM機(jī)和CRS機(jī)業(yè)務(wù)量每年增長(zhǎng)4%-5%，到2018年1月底CRS機(jī)已全部布控在每一網(wǎng)點(diǎn)。由單一的ATM機(jī)轉(zhuǎn)變?yōu)镃RS機(jī)，提高機(jī)器的利用效率。

3.到柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)的客戶按年齡占比分別為：20-30歲的占10%-15%最少，30-40歲的占15%-25%中等，40-50歲的45%-60%最多，50歲以上占20%-30%中等偏上。

4.各項(xiàng)存款中活期儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)量減少，定期業(yè)務(wù)量增加，各項(xiàng)存款穩(wěn)中有增。隨著現(xiàn)金業(yè)務(wù)量的減少，手機(jī)銀行用戶每年增長(zhǎng)15%-20%，轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，賬富通等越來(lái)越多的得到廣泛運(yùn)用。

上述分析結(jié)果為：現(xiàn)金環(huán)比減少，客戶量環(huán)比減少，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行活躍度逐漸提高。

五、應(yīng)對(duì)措施

1.積極與中國(guó)最大的互聯(lián)網(wǎng)巨頭、支付寶、微信、冀支付等影響力大的企業(yè)合作，可以提高知名度，美譽(yù)度，也是一種好的營(yíng)銷策略。積極與中國(guó)銀聯(lián)、維薩合作，借記卡與信用卡有效推出。

2.在年輕人中和有需要的客戶中積極推進(jìn)卡業(yè)務(wù)、手機(jī)銀行、聚合支付等金融產(chǎn)品，使他們成為忠實(shí)客戶。在手機(jī)銀行中加入新的元素，理財(cái)，基金、證券等業(yè)務(wù)使足不出戶就能得到現(xiàn)代金融服務(wù)。

3.服務(wù)“三農(nóng)”在手機(jī)銀行搭建銷售平臺(tái)，把唐山農(nóng)商銀行扶植的好企業(yè)、好的農(nóng)副產(chǎn)品推向社會(huì)，尋找好的合作伙伴。到農(nóng)村到山里去，把好的產(chǎn)品、好的服務(wù)、好的景點(diǎn)發(fā)掘出來(lái)，實(shí)現(xiàn)合作共贏。

4.與省市級(jí)政府合作，關(guān)注好的項(xiàng)目，關(guān)注與國(guó)際民生相關(guān)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，把貸款放到收益穩(wěn)定 ，風(fēng)險(xiǎn)低的行業(yè)與企業(yè)。關(guān)注中小微企業(yè)，可與征信中心、信息技術(shù)公司合作，通過(guò)對(duì)企業(yè)的信用調(diào)查，等來(lái)綜合推斷，對(duì)其貸款做出評(píng)估。

參考文獻(xiàn)：

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[3]越峰.《互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行發(fā)展問(wèn)題相關(guān)研究》.2013.

作者簡(jiǎn)介：

吳海宏（1977.10- ），女，河北唐山，河北唐山農(nóng)商銀行城區(qū)支行，本科，中級(jí)會(huì)計(jì)師。