我國(guó)農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀研究
——以遼寧省為例

□王 娜 吳斯琪

一、引言

習(xí)近平總書(shū)記在黨的十九大報(bào)告中指出：實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化三農(nóng)發(fā)展，鄉(xiāng)村振興，金融支持不可或缺。隨著十九大以來(lái)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的逐步實(shí)施，黨中央對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提出了新的要求。目前，我國(guó)農(nóng)村金融最基本的問(wèn)題是現(xiàn)有的金融體系難以為農(nóng)民提供有效和充足的金融服務(wù)，特別是在融資和信貸業(yè)務(wù)之外的其他金融服務(wù)，如金融資產(chǎn)管理、信托、租賃、保險(xiǎn)和典當(dāng)?shù)?，仍處于接近空白階段。

在我國(guó)，農(nóng)村普惠金融發(fā)展已經(jīng)取得了一定的成效，但并未形成一個(gè)完善的體系，在發(fā)展過(guò)程中仍然出現(xiàn)一系列問(wèn)題，也沒(méi)有合理有效的解決方案。2018年2月4日中央農(nóng)村工作會(huì)議出臺(tái)了指導(dǎo)“三農(nóng)”工作的中央一號(hào)文件《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見(jiàn)》，提出發(fā)展普惠金融，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。文件強(qiáng)調(diào)了普惠金融在推動(dòng)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用，要完善鄉(xiāng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善農(nóng)村征信體系，使普惠金融更好地服務(wù)于“三農(nóng)”發(fā)展。因此，研究我國(guó)特色農(nóng)村普惠金融發(fā)展模式對(duì)農(nóng)村金融資源優(yōu)化配置，加快經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)具有重大理論意義。

二、理論綜述

普惠金融最早是聯(lián)合國(guó)在宣傳2005年國(guó)際小額信貸年時(shí)率先使用的詞匯。有關(guān)普惠金融的內(nèi)涵，劉競(jìng)舸、范丹、羅躍軍(2018)認(rèn)為，普惠金融是近年來(lái)推行的金融理念與實(shí)踐，其具有普及性、可得性、便捷性、包容性四個(gè)特征，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體是其重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象[1]；趙丹(2016)指出，金融是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱，農(nóng)村普惠金融是面向處于融資弱勢(shì)地位的農(nóng)村廣大居民提供低成本、高效率的服務(wù)的金融體系[2]；劉建剛(2016)在探究我國(guó)普惠金融發(fā)展中的金融創(chuàng)新時(shí)強(qiáng)調(diào)，發(fā)展普惠金融需要消除弱勢(shì)領(lǐng)域的金融排斥現(xiàn)象[3]。

三、遼寧省農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展存在的問(wèn)題

(一)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展動(dòng)力不足。遼寧省農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)改革從想法到實(shí)施的整個(gè)過(guò)程，幾乎是在政府的促動(dòng)和組織中完成的，金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展缺乏動(dòng)力。由于農(nóng)村地區(qū)存在很大的金融空白，所以在開(kāi)展普惠金融的初期政府必定要承擔(dān)很大的工作。遼寧省目前并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)完整的規(guī)?；r(nóng)業(yè)生產(chǎn)鏈，導(dǎo)致農(nóng)民的金融需求整體結(jié)構(gòu)也不夠完善。大部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為了降低風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)放貸款較為謹(jǐn)慎，審批環(huán)節(jié)也較為復(fù)雜，導(dǎo)致農(nóng)村居民獲得貸款的時(shí)間較長(zhǎng)，并且辦理貸款需準(zhǔn)備大量的申請(qǐng)材料,大部分農(nóng)村居民文化水平較低，無(wú)法準(zhǔn)確理解和掌握繁雜的貸款流程，在很大程度上降低了農(nóng)村居民辦理業(yè)務(wù)上的積極性，因而他們的需求得不到相應(yīng)的滿足。

(二)金融機(jī)構(gòu)功能弱化。政策性銀行和國(guó)有銀行是開(kāi)展農(nóng)村普惠金融工作的金融重要機(jī)構(gòu)。但近年來(lái)，遼寧省政策性銀行和國(guó)有銀行功能明顯弱化。政策改革后，遼寧省農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸業(yè)務(wù)主要集中在國(guó)有糧食面流通環(huán)節(jié)，忽略了其他政策性業(yè)務(wù)，導(dǎo)致農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)單一，僅僅在農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)方面起作用。同時(shí)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的力度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。目前，遼寧省農(nóng)村國(guó)有商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)大幅減少，導(dǎo)致貧困地區(qū)基層網(wǎng)絡(luò)取消，收益較高的大城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移。反過(guò)來(lái)，農(nóng)村地區(qū)的一些人很難獲得他們所需要的金融服務(wù)。

(三)農(nóng)村貸款利率高，缺乏擔(dān)保主體?？紤]到農(nóng)村貸款的高風(fēng)險(xiǎn)，遼寧省農(nóng)村信貸利率普遍較高。如表1所示。并且，農(nóng)民在融資貸款中需要向金融機(jī)構(gòu)提供相應(yīng)的擔(dān)保，農(nóng)村地區(qū)缺乏擔(dān)保主體，農(nóng)民自身?yè)?dān)保能力較弱，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)的融資貸款過(guò)程十分困難。一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面低，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散程度有限，直接導(dǎo)致農(nóng)業(yè)信貸基金利率上升；另一方面，大部分農(nóng)村資本儲(chǔ)蓄外流，農(nóng)村貸款資金難的問(wèn)題顯著，所得貸款資金無(wú)法滿足遼寧省農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的需求。

表1 2017年遼寧省農(nóng)村信用社貸款利率

四、遼寧省農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展的對(duì)策和建議

(一)優(yōu)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。優(yōu)化農(nóng)村現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)，加大金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村貧困群體的服務(wù)力度。強(qiáng)化農(nóng)業(yè)銀行的政策性支農(nóng)作用及督促其他金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大服務(wù)主體、提升服務(wù)質(zhì)量、擴(kuò)展服務(wù)功能。鼓勵(lì)大型銀行“返鄉(xiāng)”，全面支持商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，為金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展金融創(chuàng)新創(chuàng)造條件，促進(jìn)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵儲(chǔ)銀行將服務(wù)重心延伸基層，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村普惠金融全覆蓋。

(二)調(diào)整農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入條件。放寬農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，重點(diǎn)培養(yǎng)及規(guī)范商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)及非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，對(duì)于申請(qǐng)?jiān)谵r(nóng)村設(shè)立金融機(jī)構(gòu)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以在相同條件下優(yōu)先批準(zhǔn)。引導(dǎo)各類(lèi)機(jī)構(gòu)到金融覆蓋率低、金融服務(wù)匱乏的偏遠(yuǎn)地區(qū)開(kāi)設(shè)服務(wù)點(diǎn)，提高農(nóng)村地區(qū)的金融有效服務(wù)率和覆蓋率，從而增強(qiáng)了農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)的活動(dòng)性。農(nóng)民與農(nóng)村小微企業(yè)按照自愿原則建立社區(qū)成員服務(wù)，實(shí)行民主管理的社區(qū)成員信用合作。

(三)創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)。第一，設(shè)計(jì)個(gè)性化金融產(chǎn)品。我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平參差不齊，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)存在嚴(yán)重差異。因此，針對(duì)不同農(nóng)村地區(qū)的財(cái)政需要，應(yīng)該有不同的計(jì)劃。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平的提高，農(nóng)民對(duì)金融產(chǎn)品的需求也會(huì)發(fā)生相應(yīng)的變化。金融機(jī)構(gòu)要積極面對(duì)，注重創(chuàng)新，設(shè)計(jì)適應(yīng)時(shí)代和農(nóng)民需要的金融產(chǎn)品。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不應(yīng)僅僅把服務(wù)重心發(fā)在小額信貸服務(wù)上，應(yīng)擴(kuò)大服務(wù)范圍，提升中間業(yè)務(wù)能力，提供適用于農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)品，例如，養(yǎng)老金、理財(cái)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等。第二，不斷創(chuàng)新金融服務(wù)。政府應(yīng)鼓勵(lì)大型銀行在深化農(nóng)村信用社及商業(yè)銀行改革的基礎(chǔ)上，明確普惠金融主體，積極開(kāi)展適應(yīng)遼寧省農(nóng)村地區(qū)的特色金融服務(wù)，克服單一，滿足農(nóng)村居民對(duì)金融服務(wù)的需求。保險(xiǎn)、證券、期貨、信托等行業(yè)要根據(jù)農(nóng)村地區(qū)的市場(chǎng)特性，發(fā)展適應(yīng)農(nóng)村市場(chǎng)特征的專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)，為農(nóng)村居民提供有效的專(zhuān)業(yè)化服務(wù)。面對(duì)農(nóng)村金融環(huán)境面臨的挑戰(zhàn)，在服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的道路上應(yīng)堅(jiān)持“取之于農(nóng)，用之于農(nóng)”的服務(wù)方向，多措并舉、多路并進(jìn)、多管齊下，推行縱深化、精準(zhǔn)化、普惠化、合作化的金融服務(wù)模式。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)積極發(fā)揮其舉足輕重的作用，在部分偏遠(yuǎn)地區(qū)，代理發(fā)放絕大部分種糧直補(bǔ)、農(nóng)資綜合補(bǔ)貼等政策補(bǔ)助。

五、結(jié)語(yǔ)

當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展照比發(fā)達(dá)國(guó)家仍有很大差距。我國(guó)想要發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，必不可少的路徑就是發(fā)展農(nóng)村地區(qū)普惠金融。本文通過(guò)現(xiàn)狀分析發(fā)現(xiàn)，遼寧省農(nóng)村普惠金融發(fā)展已取得進(jìn)展，但仍存在金融機(jī)構(gòu)動(dòng)力不足、金融機(jī)構(gòu)功能弱化、農(nóng)村貸款利率高、非正規(guī)金融缺乏必要、縣級(jí)政府財(cái)政政策不佳支農(nóng)乏力、互聯(lián)網(wǎng)金融增加了融資風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題。鑒于遼寧省的發(fā)展情況，筆者認(rèn)為，我國(guó)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的下一步要優(yōu)化遼寧省農(nóng)村地區(qū)普惠金融的生態(tài)環(huán)境、完善多層次農(nóng)村普惠金融體系、創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)等，創(chuàng)建具有遼寧省特色的普惠金融發(fā)展體系，推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。