互聯(lián)網(wǎng)金融對大學(xué)生信貸行為的影響

藺莫巖

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及，人們的生活方式產(chǎn)生了巨大變化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的普及使得金融行為變得更簡單化和平民化，其中就有信貸平臺的廣泛普及。作為緊跟信息潮流腳步的大學(xué)生群體，他們的信貸行為更容易受到社會環(huán)境與自身心理的影響。解決信貸平臺亂象風(fēng)險，引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費觀念是刻不容緩的。基于此本文針對互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵、大學(xué)生信貸的原因以及互聯(lián)網(wǎng)金融對大學(xué)生的影響進行分析，并提出了可參考的政策建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；大學(xué)生信貸；消費觀念

1 引言

隨著社會經(jīng)濟和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的市場份額也逐漸擴大。互聯(lián)網(wǎng)金融指傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金的融通、支付、投資，以及一些信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。其主要范圍包括證券、銀行等實體金融行業(yè)的線上金融服務(wù)以及互聯(lián)網(wǎng)在線服務(wù)平臺向客戶提供的第三方金融服務(wù)。具體主要包括網(wǎng)上銀行、網(wǎng)絡(luò)借貸、第三方支付、股權(quán)眾籌投資、互聯(lián)網(wǎng)保險和互聯(lián)網(wǎng)信托等。它將互聯(lián)網(wǎng)思想延續(xù)下來，展現(xiàn)出更加民主與普及的金融意義[1]。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)信貸的占比日漸下降，新的信貸模式開始活躍在人們的視野中?；ヂ?lián)網(wǎng)為信貸提供了一個更加便捷的傳播平臺，根據(jù)央行2018年1月份發(fā)布的2017年小額貸款公司統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告顯示：截止2017年年底，全國共有小額貸款公司8551家，貸款余額為9799億元，較去年增加了504億元，其中我們比較熟悉的名字有螞蟻花唄、京東白條、阿里小貸等互聯(lián)網(wǎng)信貸巨頭。作為新時代的年輕人，大學(xué)生這個群體對于新鮮事物的接受能力是最強的，他們的消費觀念易被時代發(fā)展所影響，其消費欲望很高且消費需求呈現(xiàn)出穩(wěn)步增長的趨勢。但是他們的資金來源非常單一，多為父母提供，由此可見他們的經(jīng)濟能力較弱，而信貸的快捷與簡便很好地掩蓋了這個缺陷，很快成為了他們生活中不可或缺的一部分。據(jù)調(diào)查顯示近年來隨著信貸平臺的不斷推廣和普及，大學(xué)生的信貸規(guī)模也在逐步增長。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的普及和信貸平臺的不斷推廣和完善為大學(xué)生的消費和理財提供了一定的便利，但是隨之而來的平臺管理風(fēng)險以及大學(xué)生還貸壓力大等嚴(yán)肅問題更是不能忽視，例如出現(xiàn)了很多令人驚駭?shù)氖录?，如“被校園貸逼死的大學(xué)生：負債21萬，還不上就跳樓”“大學(xué)生負債百萬后跳樓自殺”等。由此可見引導(dǎo)大學(xué)生理性借貸具有迫切性和必要性。

2 大學(xué)生信貸的原因

2.1 攀比心理和超前消費現(xiàn)象嚴(yán)重

大學(xué)生對于新鮮事物的接受性強，其購買商品的欲望濃厚。大學(xué)校園中招收的學(xué)生基數(shù)大、來源廣泛、人員類型復(fù)雜，同一個寢室的家庭背景或許相差甚遠，大家所能支付的購買力也就差距甚遠，這些來自身邊人的相互影響更容易令大學(xué)生產(chǎn)生物質(zhì)上的攀比心理。為了贏得周圍人投來“羨慕”的目光，他們會更想買到與當(dāng)前自身經(jīng)濟水平不太符合的商品，例如一些高檔電子產(chǎn)品、奢侈品、高級化妝品等。攀比心理導(dǎo)致了自身的經(jīng)濟能力無力完全滿足消費追求，部分大學(xué)生選擇通過信貸進一步滿足自身消費需求，并普遍具有“先消費后還款”的超前消費心理。通過提前消費盡早獲得物質(zhì)消費滿足，這其實是一種不理性消費行為[2]。

2.2大學(xué)生新鮮事物接受能力強

大學(xué)生作為緊跟時代發(fā)展潮流的人群，在面對新事物的時候所擁有的好奇心與探索熱情相較于其老一輩的人來講都更為強烈。他們平日的生活中就較為靈活地利用了互聯(lián)網(wǎng)所帶來的快捷與便利，信息的接收來源廣泛，購物方式也更為多樣。信貸平臺的推廣表面上是對于短期內(nèi)經(jīng)濟的快速支持，實際上同時是一種新型購物方式的推廣。大學(xué)生對于信貸行為的接受十分迅速，其背后也包含著互聯(lián)網(wǎng)購物的推動作用。

2.3互聯(lián)網(wǎng)平臺的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展迅速，各大金融企業(yè)緊跟時代潮流、抓住機遇，進行信貸平臺的建立與推出。他們很好地滿足了新時代年輕人超前消費的心理，為他們在短時間內(nèi)迅速提供一定的經(jīng)濟支持并盡早滿足了他們的消費需求和購物體驗。該經(jīng)濟行為較好的發(fā)展前景以及所能帶來的高利潤，令信貸平臺數(shù)量越來越多。再加上國家的政策扶持，比如平臺準(zhǔn)入門檻低、申請效率高、監(jiān)管較為輕松等等，都令“信貸”在近幾年越來越活躍在人們的生活中。同時大學(xué)生信貸的門檻要求較低，大學(xué)生選擇互聯(lián)網(wǎng)平臺信貸的現(xiàn)象也越來越普遍。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融對大學(xué)生信貸的影響

3.1 為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)、完成學(xué)業(yè)等提供充足資金扶持

大學(xué)生身上流淌著年輕的血液，其想法多樣、創(chuàng)業(yè)熱情較大。既然是創(chuàng)業(yè)，就必然需要啟動資金，通常不會是小數(shù)目而且時間緊迫?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的信貸平臺就很好地為這部分人群提供了便捷高效的貸款，為創(chuàng)業(yè)者在短時間內(nèi)提供資金支持，解決他們的燃眉之急，成為新興創(chuàng)業(yè)方式中必不可少的一環(huán)。同樣對于一些家境困難的學(xué)生，信貸平臺可以給他們提供一個緩沖的臺階，幫助他們先拿到足以參與教育的錢完成學(xué)業(yè)，等之后學(xué)業(yè)完成有一定經(jīng)濟基礎(chǔ)時再還清貸款[3]。

3.2 培養(yǎng)大學(xué)生的理財觀念

大學(xué)生對于電子產(chǎn)品的操作有一定基礎(chǔ)，在互聯(lián)網(wǎng)的使用方面緊跟時代潮流?；ヂ?lián)網(wǎng)金融上的產(chǎn)品不像銀行存款一樣手續(xù)繁雜，利率低、自由度高、手續(xù)簡單、存取期限隨意、收益率高，為大學(xué)生理財提供多種選擇，被越來越多的大學(xué)生所接受并購買。通過這種理財信貸行為，可以在一定程度上培養(yǎng)大學(xué)生的消費理財和信貸觀念，為他們未來在社會上的理財、投資、消費等打下一定的經(jīng)驗及知識基礎(chǔ)。

3.3 存在信息不對稱問題

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺信息泄露問題嚴(yán)重，存在信息不對稱問題。市面上數(shù)以百計的信貸企業(yè)，其類型魚龍混雜，不正規(guī)的平臺數(shù)不勝數(shù)。監(jiān)管不規(guī)范的平臺僅僅通過泄露大學(xué)生的信息，便可以用很少付出得到很大回報。當(dāng)大學(xué)生為了貸款，在一些不正規(guī)的平臺上填寫完自己詳細的個人信息后，平臺的后臺便將信息當(dāng)做籌碼進行交易，甚至利用該“權(quán)利”威脅大學(xué)生及其親屬，忽悠大學(xué)生購買更為大量的超出經(jīng)濟承受范圍的金融產(chǎn)品，令原本便捷利民的經(jīng)濟產(chǎn)品變成了巨大的安全隱患[4]。

3.4 還貸風(fēng)險大

大學(xué)生還處于從校園走向社會的初級階段，其理財觀念薄弱，很多非經(jīng)濟類學(xué)科的學(xué)生，他們不了解貸款的一些專有名詞，在閱讀一些無良平臺的霸王貸款條例后，分辨不出其中所隱藏的不合理的高額利息收取規(guī)則，返還貸款的時間限定等，比如一些平臺打著“零首付”的旗號，實際上會在首年過后，逐年增加10%-15%的高還款利率，這就是我們常說的“利滾利”。他們只看到了眼前的高額錢款再加上超前消費心理所帶來的沖動，很容易購買此類網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品，掉進平臺的陷阱中，為自己帶來巨大的還債壓力。近年來社會上最后因為還債壓力過大而自殺的案例常有發(fā)生。

3.5 助長非理性消費的心理

貸款所帶來的是大學(xué)生對于超前購物欲望的滿足。他們在嘗到了“分期還款”與“超前消費”并行所帶來的快感后，其對于非理性消費的心理的把控能力降低。在未來面對一些只為追求潮流但并不實際需要的物品面前，他們可能會暗示自己可以現(xiàn)在就把它買下來，未來每月再進行分期還款，從而忽視自己所能承受的還款壓力。像這樣不良的消費心理如果任其助長會導(dǎo)致其消費觀越來越不理性。

4 政策建議

4.1 提高平臺準(zhǔn)入門檻

金融監(jiān)管部門在管理方面可以加強平臺的準(zhǔn)入機制，比如將新平臺的申請要求復(fù)雜化、規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化。對于提交的平臺申請進行落地篩查，確保每建立的一個新平臺都是具有一定經(jīng)濟能力與信用的。在平臺經(jīng)營的過程中也應(yīng)規(guī)范管理。同時政府可以針對互聯(lián)網(wǎng)平臺的監(jiān)管制定相關(guān)法律，并定期篩查不正規(guī)的平臺并對其不法行為進行嚴(yán)懲，定期矯正不合理的業(yè)務(wù)內(nèi)容，從而使互聯(lián)網(wǎng)金融以及信貸平臺的發(fā)展更加健康[5]。

4.2 學(xué)校家庭加強經(jīng)濟知識教育

在學(xué)校教育方面，學(xué)?？梢远ㄆ陂_展校園貸知識普及，比如經(jīng)常開展金融知識、信貸風(fēng)險的相關(guān)講座等，為大家強調(diào)不規(guī)范貸款所可能帶來的利滾利、信息泄露等問題，提高大家對于風(fēng)險把控的意識，抑制大量信貸平臺涌現(xiàn)所衍生出的不健康的超前消費心理。在家庭教育方面，父母首先應(yīng)以身作則，理性消費，同時在生活中也應(yīng)正確引導(dǎo)孩子的消費觀念。

4.3 樹立正確消費觀念

大學(xué)生要在經(jīng)濟快速發(fā)展的時代中樹立正確的消費觀念，不為滿足自己的攀比心理而購買超出自己經(jīng)濟能力范圍過多的商品，不為滿足自己超前消費的欲望在一些條款不清的無良平臺上進行風(fēng)險極高的大額貸款。身為學(xué)生，應(yīng)著眼于當(dāng)下，根據(jù)家庭實際經(jīng)濟能力理性消費，樹立正確的消費觀和人生觀。同時也應(yīng)加強風(fēng)險意識，加強辨別風(fēng)險的能力。

5 總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融與信貸在目前的社會上產(chǎn)生了非常大的影響。隨著21世紀(jì)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的快速發(fā)展，其應(yīng)用價值也不斷被挖掘與展現(xiàn)，毋庸置疑互聯(lián)網(wǎng)金融會成為未來經(jīng)濟技術(shù)的熱門之一。互聯(lián)網(wǎng)金融有好的影響，它為大學(xué)生的就業(yè)和學(xué)業(yè)提供資金支持、培養(yǎng)了大學(xué)生的理財觀念，但也存在弊端，如金融風(fēng)險較高等。因此學(xué)校和家庭應(yīng)該定期進行知識普及引導(dǎo)大學(xué)生理性消費，最大地降低信貸風(fēng)險，建立正確的社會導(dǎo)向。大學(xué)生自身也應(yīng)該理智消費、辨別風(fēng)險、理性借貸，樹立正確的消費觀價值觀。

參考文獻：

[1] 李彤.論互聯(lián)網(wǎng)金融對大學(xué)生信貸及消費觀念的影響及意義[J].納稅，2018（16）：210.

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[3] 蘇哲.互聯(lián)網(wǎng)金融下大學(xué)生信貸市場發(fā)展及風(fēng)險防范[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2017（16）：257-258.

[4] 謝作瀚.互聯(lián)網(wǎng)金融下大學(xué)生信貸市場發(fā)展及風(fēng)險防范[J].新經(jīng)濟，2016（21）：8.

[5] 李世祥.互聯(lián)網(wǎng)背景下大學(xué)生消費信貸風(fēng)險的原因分析[J].時代經(jīng)貿(mào)，2016（15）：9-10.