關(guān)于在校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估調(diào)查與研究

田凱旋 張艷秋

摘 要：近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)被其他行業(yè)大量引進(jìn)，催生出新的行業(yè)模式。并且隨著2009年大學(xué)生信用卡被銀監(jiān)會(huì)叫停，銀行退出大學(xué)生信貸市場(chǎng)，大量網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融平臺(tái)趁勢(shì)介入，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸就是互聯(lián)網(wǎng)金融的一種體現(xiàn)。大學(xué)生群體有其特殊性，他們手頭拮據(jù)而充滿消費(fèi)欲，面向大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)自2014年來(lái)呈爆發(fā)式增長(zhǎng)。而大學(xué)生往往沒(méi)有固定的工作收入來(lái)源，伴隨而來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也就相對(duì)較高。因此，本論文旨在普及網(wǎng)絡(luò)信貸相關(guān)的知識(shí)教育，幫助學(xué)生防范“力所不及”的風(fēng)險(xiǎn)和樹立培養(yǎng)識(shí)別非法借貸的意識(shí)與能力。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生 網(wǎng)絡(luò)貸款 風(fēng)險(xiǎn) 消費(fèi)

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸的背景隨著大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)退出高校，以分期樂(lè)、趣分期等為代表的大學(xué)生分期、貸款平臺(tái)迅速崛起。受新型消費(fèi)觀念的影響，不少大學(xué)生選擇借助手續(xù)方便，到款快捷的網(wǎng)絡(luò)貸款來(lái)解決資金短缺的問(wèn)題，從整體上來(lái)看， 網(wǎng)絡(luò)貸款的特點(diǎn)吸引了沒(méi)有固定收入來(lái)源的大學(xué)生。大學(xué)生開始逐漸成為網(wǎng)絡(luò)貸款的主要群體。但大部分學(xué)生會(huì)忽略“校園貸”存在的諸多問(wèn)題（如貸款利息高、拍裸照作為擔(dān)保、債臺(tái)高筑而選擇輕生等）并且由于網(wǎng)絡(luò)貸款仍然屬于新興事物， 相關(guān)的配套監(jiān)管難以及時(shí)跟進(jìn)， 網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制不健全， 也給大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款帶來(lái)了一定的負(fù)面影響。

一、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸的心理分析

大學(xué)生這一群體的心理尚未成熟，面對(duì)豐富多彩的商品世界、變化多端的流行時(shí)尚、外來(lái)生活方式的沖擊，有一些不良的消費(fèi)心理和行為在部分大學(xué)生中發(fā)生和蔓延。

大學(xué)生群體特殊性首先體現(xiàn)在其處在人生觀、世界觀以及價(jià)值觀的養(yǎng)成期，在對(duì)新鮮事物保持好奇感的同時(shí)，對(duì)流行和潮流也沒(méi)有抵抗能力。其次大學(xué)生經(jīng)濟(jì)來(lái)源主要來(lái)自父母支持和兼職所賺得工資，沒(méi)有固定的收入來(lái)源，因此不具備貸款的經(jīng)濟(jì)能力。而初入大學(xué)，離開了父母家人的指導(dǎo)約束，大部分大學(xué)生缺乏一定的理財(cái)規(guī)劃能力，因此，見到周圍同學(xué)購(gòu)物，無(wú)論是奢飾品還是電子產(chǎn)品，都對(duì)其構(gòu)成了誘惑，不論自己是否需要都不甘示弱地購(gòu)買，這種攀比心理是大多數(shù)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款大學(xué)生的內(nèi)心驅(qū)動(dòng)力。

大部分大學(xué)生不具備高消費(fèi)能力， 而受“超前消費(fèi)”觀念影響， 即“花明天的錢， 圓今天的夢(mèng)”， 這也是許多校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的宣傳口號(hào)。實(shí)際上，大學(xué)生超前消費(fèi)并不是一個(gè)新話題，早在2009年，央行為防止大學(xué)生在求學(xué)期間背上沉重的債務(wù)，就叫停了銀行對(duì)大學(xué)生發(fā)放透支額在1000元以上的信用卡，其保護(hù)學(xué)生、限制過(guò)度消費(fèi)的意圖非常明顯。然而，由于大學(xué)生超前消費(fèi)需求旺盛，大量面向在校學(xué)生的不良信貸平臺(tái)如雨后春筍般出現(xiàn)。同時(shí)，花唄等正規(guī)信用貸平臺(tái)在高校學(xué)生中的滲透率也越來(lái)越高。

二、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范

針對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款中出現(xiàn)的各種不成熟的心理，如攀比心理、炫耀心理及超前消費(fèi)觀念等， 結(jié)合網(wǎng)絡(luò)貸款的特點(diǎn)，即風(fēng)險(xiǎn)大，無(wú)保障等問(wèn)題，各高校、社會(huì)相關(guān)機(jī)構(gòu)和政府部門要加強(qiáng)校園網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范工作， 大學(xué)生也應(yīng)充分認(rèn)識(shí)校園網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

政府相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管、嚴(yán)格審批各種平臺(tái)在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中不健全的機(jī)制，建立嚴(yán)格的風(fēng)控體系，構(gòu)建合規(guī)的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)。為大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款提供法律的保障，使整個(gè)網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)健康發(fā)展。

與此同時(shí)，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)在校學(xué)生應(yīng)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸方面知識(shí)的普及。各地高校要做好大學(xué)生參與“校園網(wǎng)貸”的教育引導(dǎo)工作和風(fēng)險(xiǎn)防控工作。在全校范圍內(nèi)對(duì)大學(xué)生進(jìn)行具有針對(duì)性的宣傳教育。一方面大學(xué)生作為成年人要提高自己的自控能力和甄別能力，對(duì)各種在法律允許范圍內(nèi)的金融工具創(chuàng)新與實(shí)踐雖要保持一種開放和包容的心態(tài)。但也應(yīng)該注重在此過(guò)程中對(duì)自身正當(dāng)利益的維護(hù)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、權(quán)利意識(shí)與責(zé)任意識(shí)。要注意規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，避免個(gè)人經(jīng)濟(jì)和信譽(yù)受損。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個(gè)新興的產(chǎn)業(yè)，也需不斷完善，相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)也要對(duì)網(wǎng)貸金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)管理，規(guī)范校園網(wǎng)貸市場(chǎng)。

結(jié)語(yǔ)

許多進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款的大學(xué)生并不具備真正認(rèn)清信貸和規(guī)避借貸風(fēng)險(xiǎn)的能力，可以說(shuō)，他們屬于一個(gè)金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱、自控能力較差和缺少信用評(píng)價(jià)的群體。同時(shí)，一些不規(guī)范的校園網(wǎng)貸平臺(tái)，抓住了大學(xué)生的這一弱點(diǎn)，通過(guò)降低貸款門檻、隱瞞資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、誘導(dǎo)過(guò)度消費(fèi)等方式，使大學(xué)生陷入借貸陷阱。

通過(guò)對(duì)在校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估調(diào)查與研究，我們認(rèn)識(shí)到了校園信貸的極大風(fēng)險(xiǎn)與可能造成的嚴(yán)重后果。希望大學(xué)生們都能夠提高安全防范意識(shí)，樹立理性消費(fèi)觀念，規(guī)避盲目消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn);重視個(gè)人身份信息保密，謹(jǐn)防身份信息被不法分子利用，在不知情的情況下發(fā)生網(wǎng)絡(luò)借貸行為;“不從事、不協(xié)助、不慫恿”不良網(wǎng)絡(luò)借貸活動(dòng)，防范潛在風(fēng)險(xiǎn)，確保自身安全。

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作者簡(jiǎn)介

田凱旋（1996.12-），女，漢族，河北石家莊人，本科在讀，大連民族大學(xué)， 學(xué)生.研究方向：英語(yǔ)跨文化交際.

張艷秋（1970.4-），女，回族，吉林人，碩士，大連民族大學(xué)， 副教授.研究方向：英語(yǔ)跨文化交際.