主要金融扶貧減貧模式及借鑒

王磊

讓貧困地區(qū)貧困人口擺脫貧困，是我國(guó)改善民生、實(shí)現(xiàn)共同富裕的社會(huì)主義的本質(zhì)要求，對(duì)全面建成小康社會(huì)意義重大。在打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)中，金融部門發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。近年來(lái)，我國(guó)金融部門圍繞國(guó)家扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)略部署，在創(chuàng)新開發(fā)金融扶貧信貸產(chǎn)品，優(yōu)化金融服務(wù)等方面做了大量工作，取得了積極成效。但同時(shí)也存在扶貧對(duì)象難以精準(zhǔn)把控、信用意識(shí)淡薄、政府與金融機(jī)構(gòu)合作分工不明確和面向貧困人口貸款風(fēng)險(xiǎn)較高等諸多問(wèn)題，制約了金融扶貧的效果。從國(guó)際上看，一些國(guó)家的金融扶貧減貧做法效果明顯，與我國(guó)的金融扶貧做法各有長(zhǎng)短，應(yīng)予以重視并借鑒提升我國(guó)的扶貧工作效果。

國(guó)際經(jīng)驗(yàn)

美國(guó)社區(qū)再投資法

為鼓勵(lì)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)向其所在社區(qū)提供信貸支持，減少欠發(fā)達(dá)地區(qū)資金外流，美國(guó)于1977年通過(guò)了《社區(qū)再投資法》。其中要求參加聯(lián)邦存款保險(xiǎn)體系的銀行，必須為機(jī)構(gòu)所在社區(qū)包括中低收入人群提供信貸支持。設(shè)立監(jiān)督檢查機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)公眾參與和監(jiān)督，建立并執(zhí)行包括貸款投放、分支機(jī)構(gòu)數(shù)量、金融服務(wù)質(zhì)量等方面的考核獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，同時(shí)完善了相關(guān)配套政策，確保執(zhí)行有效。美國(guó)政府和銀行還重視培養(yǎng)和發(fā)展當(dāng)?shù)氐腘GO組織，通過(guò)“政府+銀行+NGO”合作模式，形成金融扶貧合力。

印度ICICI小額信貸業(yè)務(wù)

印度工業(yè)信貸投資銀行（ICICI）是規(guī)模僅次于印度國(guó)家銀行（SBI）的第二大銀行，通過(guò)組建貸款互助互保小組，充分利用數(shù)字技術(shù)降低農(nóng)村信貸市場(chǎng)的交易成本，開發(fā)廉價(jià)小額信貸銷售渠道。此外，ICICI通過(guò)培植NGO和私營(yíng)企業(yè)等組織形成ICICI的小額信貸機(jī)構(gòu)，采用批發(fā)零售模式和特許經(jīng)營(yíng)的方式運(yùn)作，即ICICI向小額信貸機(jī)構(gòu)提供批發(fā)貸款，再由小額信貸機(jī)構(gòu)向當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶發(fā)放貸款。這種信貸組織方式，使得ICICI一方面借助當(dāng)?shù)匦☆~信貸機(jī)構(gòu)的比較優(yōu)勢(shì)，避免了直接開辟和進(jìn)入農(nóng)村信貸市場(chǎng)的巨大成本，同時(shí)又高效率地?cái)U(kuò)張了小額信貸業(yè)務(wù)。

孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸業(yè)務(wù)

孟加拉國(guó)政府對(duì)小額信貸的發(fā)展在態(tài)度和政策上持寬容和支持的態(tài)度，小額信貸覆蓋的貧困人口比例在世界上是最高的，小額信貸已被孟加拉國(guó)視為緩貧扶貧的最有效手段之一。格萊珉鄉(xiāng)村銀行主要面向農(nóng)村貧困人口，尤其是貧困女性，采取無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押的貸款制度。鄉(xiāng)村銀行將借款人分成小組，幾個(gè)小組構(gòu)成一個(gè)鄉(xiāng)村中心，為了降低貸款風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管成本，鄉(xiāng)村銀行讓貸款人連環(huán)互保，以借款小組和鄉(xiāng)村中心為單位進(jìn)行運(yùn)作。借款人可采取分期不等額的還款制度。

國(guó)內(nèi)主要的金融扶貧減貧做法

政府主導(dǎo)的金融扶貧

一是杠桿式金融扶貧。這一金融扶貧做法由地方政府、扶貧主管部門、金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門推動(dòng)建立，主要形式是“金融機(jī)構(gòu)+貧困戶+風(fēng)險(xiǎn)保證金”模式，主要特點(diǎn)是地方政府運(yùn)用專項(xiàng)扶貧基金專門設(shè)立“風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金池”，為貧困戶貸款提供擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金或者風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保基金額度，與政府開展合作的金融機(jī)構(gòu)給予貧困戶多倍于基金額度的貸款授信。二是扶貧貼息貸款模式。地方政府部門為向貧困地區(qū)的特定地區(qū)、特定產(chǎn)業(yè)和特定貧困戶提供貸款的金融機(jī)構(gòu)提供貸款貼息補(bǔ)助，以降低貧困戶貸款的交易成本。在這種模式下，金融機(jī)構(gòu)與地方政府部門就扶貧貸款的發(fā)放對(duì)象、金額、利息及貼息比例做出明確約定。三是民生金融扶貧模式。地方政府部門及中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)給予當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)一定的婦女小額擔(dān)保貸款、下崗失業(yè)貸款、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款等民生類金融貸款指標(biāo)，幫助貧困地區(qū)特定人群脫貧致富。四是中國(guó)人民銀行再貸款扶貧模式。中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)以專用貸款的形式向涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放支農(nóng)再貸款和扶貧再貸款，支持金融機(jī)構(gòu)向貧困戶發(fā)放優(yōu)惠貸款，支農(nóng)再貸款和扶貧再貸款是中國(guó)人民銀行支持三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融精準(zhǔn)扶貧的重要工具。

金融機(jī)構(gòu)參與的金融扶貧

金融機(jī)構(gòu)通過(guò)不斷創(chuàng)新抵押、質(zhì)押和擔(dān)保的形式，創(chuàng)新貸款產(chǎn)品來(lái)實(shí)現(xiàn)金融精準(zhǔn)扶貧。一是“金融機(jī)構(gòu)+互助金+貧困戶”貸款模式。以互助協(xié)會(huì)或村委會(huì)為單位建立扶貧互助金，金融機(jī)構(gòu)以互助金為保障，向擔(dān)保范圍內(nèi)的貧困戶發(fā)放貸款。該做法具有杠桿效應(yīng)，金融機(jī)構(gòu)往往會(huì)向貧困戶發(fā)放多倍于互助金的貸款。二是“金融機(jī)構(gòu)+農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押+貧困戶”貸款模式。由于貧困戶缺乏可被金融機(jī)構(gòu)接受的抵押物，部分貧困地區(qū)正在進(jìn)行“五權(quán)”抵押貸款產(chǎn)品創(chuàng)新嘗試。“五權(quán)”包括農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)、水域?yàn)┩筐B(yǎng)殖權(quán)、集體建設(shè)用地使用權(quán)、房屋所有權(quán)。三是“金融機(jī)構(gòu)+公司擔(dān)保/公務(wù)員擔(dān)保/貧困戶互保/協(xié)會(huì)擔(dān)保等+貧困戶”貸款模式，主要通過(guò)與貧困戶有經(jīng)濟(jì)往來(lái)和日常關(guān)系的公司、個(gè)人、基地、協(xié)會(huì)等提供擔(dān)保，降低金融機(jī)構(gòu)發(fā)放扶貧貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)，解決金融機(jī)構(gòu)與貧困戶之間的信息不對(duì)稱問(wèn)題。

產(chǎn)業(yè)化金融扶貧

這類扶貧以貧困地區(qū)的種養(yǎng)殖、鄉(xiāng)村旅游等區(qū)域性優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)為著力點(diǎn)，以一批覆蓋面廣、帶動(dòng)能力強(qiáng)、具有地方特色的龍頭企業(yè)或處于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈核心位置的企業(yè)為抓手，以財(cái)稅政策、金融政策為主要手段，推進(jìn)產(chǎn)業(yè)化金融扶貧。金融扶貧與產(chǎn)業(yè)扶貧的結(jié)合，實(shí)現(xiàn)了市場(chǎng)引導(dǎo)金融資源投入到有競(jìng)爭(zhēng)力的貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)，實(shí)現(xiàn)金融扶貧的導(dǎo)向性與系統(tǒng)性的統(tǒng)一。產(chǎn)業(yè)金融扶貧能實(shí)現(xiàn)貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展由點(diǎn)式向面式、立體式的全面拓展，對(duì)增強(qiáng)貧困地區(qū)造血功能、降低返貧率的效果更好。

“互聯(lián)網(wǎng)+”金融扶貧

隨著我國(guó)農(nóng)村電子商務(wù)的快速發(fā)展，不少貧困地區(qū)政府部門把扶持農(nóng)村電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展作為金融扶貧的一條新路徑。同時(shí)，部分金融機(jī)構(gòu)逐步加大與電商平臺(tái)的合作，在農(nóng)村地區(qū)大力推廣網(wǎng)上支付、電話支付、手機(jī)支付等新型第三方支付業(yè)務(wù)，以及針對(duì)電商平臺(tái)商品的分期消費(fèi)貸款產(chǎn)品。在“電商平臺(tái)+金融”扶貧模式下，電商平臺(tái)和金融機(jī)構(gòu)開展合作，為貧困戶提供包括信息技術(shù)、農(nóng)資購(gòu)買、第三方支付、店定店取、金融服務(wù)、農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)上銷售等一攬子金融服務(wù)。該模式實(shí)現(xiàn)了“資金流”、“倉(cāng)儲(chǔ)物流”“信息流”的有機(jī)結(jié)合，幫助貧困地區(qū)貧困戶提高經(jīng)濟(jì)能力、獲得金融資金支持。

意見和建議

堅(jiān)持“政府引導(dǎo)”與“市場(chǎng)運(yùn)作”雙輪驅(qū)動(dòng)，形成普惠金融減貧協(xié)同效應(yīng)。一方面，我國(guó)低收入群體和小微企業(yè)的潛在服務(wù)需求巨大，如果要金融機(jī)構(gòu)全面推行普惠金融業(yè)務(wù)，成本收益率可能會(huì)較低，很難實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)目標(biāo)。因此，應(yīng)充分發(fā)揮政府在扶貧減貧中的主導(dǎo)作用，加大對(duì)金融扶貧工作中的規(guī)劃引導(dǎo)和政策支持，加大財(cái)政資金對(duì)普惠金融業(yè)務(wù)的激勵(lì)，實(shí)現(xiàn)社會(huì)收益大于社會(huì)成本的價(jià)值目標(biāo)，形成普惠金融減貧的規(guī)模效應(yīng)。另一方面，也要避免完全由市場(chǎng)自身來(lái)主導(dǎo)普惠金融發(fā)展。由于服務(wù)對(duì)象越貧窮或居住越偏遠(yuǎn)，服務(wù)成本就越高。隨著金融機(jī)構(gòu)愈加關(guān)注自身利潤(rùn)目標(biāo)，它們?cè)诜?wù)對(duì)象上開始向中高收入群體靠攏，背離了服務(wù)低收入群體的初衷。因此，從長(zhǎng)期來(lái)看，發(fā)揮普惠金融在金融扶貧減貧中的作用，應(yīng)堅(jiān)持“政府引導(dǎo)”與“市場(chǎng)運(yùn)作”雙輪驅(qū)動(dòng)模式，政府提供有效的制度安排和激勵(lì)機(jī)制，市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)技術(shù)創(chuàng)新、組織創(chuàng)新和服務(wù)深化。

建立扶貧對(duì)象篩選機(jī)制，充分發(fā)揮普惠金融減貧的“造血”功能。傳統(tǒng)反貧困理論中，政府“輸血式”扶貧僅從外部松動(dòng)了貧困的土壤，并未從內(nèi)部徹底打破貧困的自我循環(huán)機(jī)制，造成返貧現(xiàn)象突出。要打破這種貧困惡性循環(huán)，需要在以往政府“輸血”的基礎(chǔ)上，確立市場(chǎng)化扶貧觀念，發(fā)揮好金融在脫貧致富中的“造血”功能。金融扶貧的對(duì)象主要應(yīng)是那些具有致富愿望和生產(chǎn)技能的相對(duì)貧困的低收入群體。對(duì)于那些不具備生存能力的絕對(duì)貧困群體，應(yīng)由政府通過(guò)財(cái)政支付轉(zhuǎn)移的方式保障其生存需要。對(duì)于那些中等收入以上群體，由于其收入水平相對(duì)較高，不應(yīng)再進(jìn)入金融扶貧之列?？梢愿鶕?jù)評(píng)價(jià)對(duì)象的初始財(cái)富、受教育程度、生產(chǎn)技能、致富愿望、身體狀況等情況，建立金融扶貧對(duì)象的評(píng)價(jià)體系，確立金融扶貧對(duì)象，并隨扶貧對(duì)象的收入水平進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，提高扶貧減貧精度，確保有限的金融資源真正配置給低收入群體。

構(gòu)建現(xiàn)代普惠金融服務(wù)體系，確保扶貧金融機(jī)構(gòu)商業(yè)可持續(xù)。健全的普惠金融服務(wù)體系是開展金融扶貧減貧的有效載體，只有建立完整的現(xiàn)代普惠金融體系，才能真正解決農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民貸款和金融服務(wù)難問(wèn)題，促進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村和構(gòu)建和諧社會(huì)營(yíng)造良好的金融環(huán)境?，F(xiàn)代金融的核心體現(xiàn)是商業(yè)性，而不是政策性，因此，只有在堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)的基礎(chǔ)上，金融機(jī)構(gòu)才能提供更好、更多的金融服務(wù)。在普惠金融商業(yè)可持續(xù)和減貧目標(biāo)如何兼得的問(wèn)題上，國(guó)際主流的觀點(diǎn)是，既反對(duì)長(zhǎng)期依賴補(bǔ)貼式的做法;又反對(duì)過(guò)分商業(yè)化，以利潤(rùn)最大化為目標(biāo)。普惠金融應(yīng)該以為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)、弱勢(shì)地區(qū)和弱勢(shì)群體提供金融服務(wù)為宗旨，同時(shí)追求金融機(jī)構(gòu)自身組織上和財(cái)務(wù)上的“保本微利”和可持續(xù)發(fā)展。

優(yōu)先運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，發(fā)揮數(shù)字普惠金融在金融扶貧減貧中的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。近年來(lái)，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)的應(yīng)用發(fā)展迅猛，隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融的不斷融合，互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)金融等新型金融業(yè)態(tài)已經(jīng)成為普惠金融發(fā)展的新生力量。數(shù)字普惠金融在節(jié)約社會(huì)資源、降低金融交易成本、提升金融服務(wù)體驗(yàn)和形成有價(jià)值的數(shù)據(jù)等方面對(duì)促進(jìn)社會(huì)發(fā)展、助推精準(zhǔn)扶貧減貧中的作用已經(jīng)顯現(xiàn)。數(shù)字普惠金融必將逐步成為深耕農(nóng)村金融、開展金融扶貧的主力軍，讓普惠金融扶貧減貧工作更加精準(zhǔn)有效。

（作者單位：中國(guó)中國(guó)人民銀行棗莊市中心支行）