金融科技助推銀行業(yè)進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型

王媛

摘要：隨著我國經(jīng)濟、科技水平的不斷發(fā)展，如大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算、人工智能等金融科技被推向了市場舞臺前沿。與此同時，我國傳統(tǒng)銀行業(yè)體制內(nèi)的弊端也在發(fā)展的潮流中不斷得以暴露。筆者認(rèn)為，傳統(tǒng)銀行業(yè)只有打破自身存在多年的創(chuàng)新與監(jiān)管方面的不足，結(jié)合當(dāng)今日益發(fā)展的金融科技，實現(xiàn)自身、行業(yè)間、社會化的大數(shù)據(jù)互通，才能適應(yīng)如今互聯(lián)網(wǎng)時代的新生態(tài)環(huán)境。本文分別闡述了傳統(tǒng)銀行業(yè)的弊端、國內(nèi)金融科技現(xiàn)狀以及銀行業(yè)數(shù)字化的重要性。

關(guān)鍵詞：金融科技;銀行業(yè);數(shù)字化

隨著五大行相繼向阿里、京東、騰訊、百度等互聯(lián)網(wǎng)公司拋出橄欖枝，一些股份制銀行和商業(yè)銀行也緊跟步伐，將大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算、人工智能等新興金融科技投入使用。傳統(tǒng)型銀行業(yè)由于其數(shù)字化、信息化速度慢，監(jiān)管體系不健全等等原因，導(dǎo)致利潤增速不理想，風(fēng)險壓力過大等不良后果。因此筆者認(rèn)為由金融科技助推銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的進程刻不容緩。對于一些中小銀行來說，加快科技轉(zhuǎn)型，提高系統(tǒng)內(nèi)數(shù)字化、智能化，實現(xiàn)大數(shù)據(jù)互通，才能在全行業(yè)甚至全社會科技化的“互聯(lián)網(wǎng)+”時代立于不敗之地。

一、傳統(tǒng)銀行業(yè)亟待轉(zhuǎn)型

（一）商業(yè)銀行利潤增長率緩慢

近年來，我國商業(yè)銀行凈利潤增長率在全年均呈緩慢下降趨勢。以2014年為例，該年商業(yè)銀行凈利潤達到1.55萬億元，同比增長9.7%，與2013年相比下降了4.8%。而2015年凈利潤則為1.5926萬億元，同比增長率與2014年相比下降了7.2%。2016年則再破新低，同比增長率僅有3.54%。盡管年凈利潤緩慢增長，但增幅的下降不容樂觀。另外，以投行、托管和理財為代表的創(chuàng)新性管理業(yè)務(wù)，其收入在銀行年總利潤中的比例逐漸增加。2016年，招商銀行、中信銀行和農(nóng)業(yè)銀行均在報告期中實現(xiàn)了手續(xù)費、傭金同比增長10%的成績。這些成果應(yīng)當(dāng)歸功于創(chuàng)新型的中間業(yè)務(wù)在近年來的推廣。

（二）傳統(tǒng)銀行信息化效率低下

我國銀行信息化、數(shù)字化效率低下歸咎于網(wǎng)上銀行發(fā)展史過短。直到二十世紀(jì)末，網(wǎng)上銀行才在我國逐步普及。1997年，招商銀行設(shè)立了我國內(nèi)地第一家網(wǎng)上銀行。隨后，中國銀行、建行、工行等等大行也開始了有關(guān)網(wǎng)上銀行的建設(shè)，于1999年、2000年分別建立了網(wǎng)站并開展線上服務(wù)。但由于多方面的因素，諸如經(jīng)濟大環(huán)境、網(wǎng)絡(luò)普及率低等，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在很長一段時間內(nèi)都沒有提高其普及率，直至2009年，網(wǎng)上銀行的交易量才在中交易量中占有20%左右的比重。

此外，各行的創(chuàng)新意識缺乏也是長久以來的遺留問題。銀行不重視業(yè)務(wù)、服務(wù)創(chuàng)新，和其業(yè)務(wù)特點有一定的關(guān)系。負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)作為三大傳統(tǒng)項目，一直是銀行創(chuàng)收的主力，多年以來早已形成固定穩(wěn)定的經(jīng)營形態(tài)。并且銀行受我國相關(guān)政策法規(guī)制約，許多創(chuàng)新之舉也受到了一定程度的局限，因此創(chuàng)新難的局面往往無法被打破，導(dǎo)致企業(yè)缺乏活力，一成不變。

二、國內(nèi)金融科技現(xiàn)狀

（一）金融科技方面投資增長快

日前行業(yè)內(nèi)對于金融科技做出了定義，認(rèn)為其是在全球金融科技、互聯(lián)網(wǎng)迅猛發(fā)展的大環(huán)境之下，借助特定手段、技術(shù)、舉措產(chǎn)生新的業(yè)務(wù)模式與創(chuàng)新技術(shù)，在金融市場及其內(nèi)部各個機構(gòu)等產(chǎn)生深遠影響。伴隨著行業(yè)內(nèi)金融科技廣泛投入使用，對于該技術(shù)的投資便呈現(xiàn)出了飛速增長的趨勢。研究報告指出，2016年內(nèi)，我國在金融科技方面所投入的總金額達到了102億美金，增長率42%，占全球投資量近一半，居世界投資首位。在我國投資者當(dāng)中，螞蟻金服、陸金所、京東子公司等等均位居亞太區(qū)金融科技投方面資排行前十。金融科技的應(yīng)用領(lǐng)域也同時向外擴展，涉及到了保險、咨詢、金融消費等等多個領(lǐng)域。

（二）相關(guān)企業(yè)不斷涌現(xiàn)

伴隨著金融科技方面投資的良好漲勢，如蘇寧金融、京東金融、螞蟻金服一類以高科技為核心的相關(guān)企業(yè)也在短時間內(nèi)迅猛發(fā)展。其熟練的運用了金融科技的創(chuàng)新成果，對傳統(tǒng)行業(yè)下的舊模式產(chǎn)生了震蕩性、革命性的巨大變化。例如支付結(jié)算、投資管理等業(yè)務(wù)方面，在新技術(shù)的輔助下，大幅提升了工作效率，同時一定程度上的減少了風(fēng)險。并且，金融行業(yè)的變革也同時發(fā)生，如對業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化、對管理程序的改良，同時增加了普惠金融、小額借貸、風(fēng)險控制平臺等等新業(yè)態(tài)，在行業(yè)傳統(tǒng)模式的基礎(chǔ)之上錦上添花。

飛速發(fā)展的金融科技行業(yè)也存在灰色面，其中需要格外警惕以“金融科技創(chuàng)新”為名義進行集資的非法分子、偽企業(yè)。行業(yè)內(nèi)需要盡快出臺對于金融科技創(chuàng)新企業(yè)的系統(tǒng)監(jiān)督管理辦法，以求保障市場的秩序與財產(chǎn)不受損害。

（三）金融科技的各個發(fā)展階段

金融科技在當(dāng)下的發(fā)展過程中呈現(xiàn)出了四個鮮明的階段，分別是金融與科技的結(jié)合階段、金融的電子化階段、技術(shù)發(fā)展階段與機構(gòu)融合階段。

金融與科技結(jié)合階段主要指金融行業(yè)業(yè)務(wù)模式例如支付結(jié)算、信貸業(yè)務(wù)等等的電子化、自動化。金融電子化階段主要體現(xiàn)在網(wǎng)上銀行、移動終端、自助設(shè)備等的應(yīng)用與推廣。這些便捷的新技術(shù)為行業(yè)增加了大量用戶儲備，且能夠高效率的對相關(guān)資料數(shù)據(jù)進行采集、分析、決策。技術(shù)發(fā)展階段中企業(yè)大力發(fā)展其先進的技術(shù)、設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)從而提供多種多樣的創(chuàng)新型服務(wù)，并參與到市場的競爭當(dāng)中。在機構(gòu)融合階段，金融機構(gòu)和科技型企業(yè)進行深度、充分的聯(lián)結(jié)、互通、融合，在產(chǎn)品的交易當(dāng)中融合大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云數(shù)據(jù)、人工智能等創(chuàng)新技術(shù)，形成全新業(yè)態(tài)，例如網(wǎng)上支付、電子商務(wù)、網(wǎng)上借貸、網(wǎng)上理財、在線咨詢等業(yè)務(wù)。

（四）金融科技參與者

將金融科技投入應(yīng)用的不僅僅局限于如商業(yè)銀行的傳統(tǒng)機構(gòu)，更涵括了許多新興的金融機構(gòu)，例如網(wǎng)上支付機構(gòu)、創(chuàng)新性科技企業(yè)等等，這些機構(gòu)在新技術(shù)的支持下改變了原有的業(yè)內(nèi)信息采集模式，優(yōu)化了決策方法，極大提高了工作效率與收益。另外，參與者中也包括了設(shè)備廠商、軟件公司等等分布在資金管理與借貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域中的企業(yè)。

三、銀行業(yè)數(shù)字化的重要性

（一）銀行業(yè)的新生態(tài)

在金融科技不斷發(fā)展、新技術(shù)新模式不斷涌現(xiàn)的大環(huán)境之下，銀行業(yè)也在逐步形成以科技為核心的新生態(tài)。面臨著自上而下的轉(zhuǎn)型，銀行業(yè)有三個需要解決的問題：第一點，數(shù)據(jù)應(yīng)用，具體指如何打通自身內(nèi)部數(shù)據(jù);第二點，如何打通行業(yè)內(nèi)部的共享數(shù)據(jù);第三點，如何將大數(shù)據(jù)的應(yīng)用普及化、社會化。想要將產(chǎn)業(yè)鏈與服務(wù)鏈二者結(jié)合，就必須通過運用大量的非傳統(tǒng)大數(shù)據(jù)。

金融科技未來在銀行業(yè)的應(yīng)用與創(chuàng)新將極大程度的改變銀行的生態(tài)環(huán)境，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)如支付結(jié)算、個人信貸、個人理財?shù)鹊葮I(yè)務(wù)都會受到創(chuàng)新科技的影響。金融科技在銀行業(yè)的應(yīng)用面十分之廣，尤其大型銀行更是成為了金融科技的參與主體，不僅對金融科技大規(guī)模的進行投資，更進一步的對外輸出新科技產(chǎn)品。而中小銀行則需要引入合作方，例如與互聯(lián)網(wǎng)公司合作建立聯(lián)合實驗室，才能在技術(shù)方面擁有更進一步的發(fā)展。

（二）銀行業(yè)數(shù)字化

作為我國傳統(tǒng)行業(yè)之一，銀行業(yè)長久以來缺乏科研方面的創(chuàng)新精神，對于新科技的重視度、使用率不高，同時科技方面的人才也一直處于稀缺狀態(tài)。而通過與金融科技企業(yè)的合作，既可以將最前沿的金融科技投入使用，開展新的業(yè)務(wù)模式，同時也能引進新人才，為行業(yè)內(nèi)注入活力并節(jié)約成本。而將銀行業(yè)數(shù)字化則將實現(xiàn)大數(shù)據(jù)互通，從銀行內(nèi)部到銀行間再到社會層面，數(shù)據(jù)的聯(lián)結(jié)可以解決信息滯后、缺乏監(jiān)管等等傳統(tǒng)模式下的頑疾。

2018年3月，國家科技部與中國工商銀行就公開宣布了其在金融科技方面的合作，工行表示將重視本行信息化、數(shù)字化的工作，提高對科技領(lǐng)域項目的投資力度，同時地方部門也積極的將工作重心轉(zhuǎn)移到金融科技相關(guān)技術(shù)、產(chǎn)品領(lǐng)域。

四、結(jié)束語

在金融科技不斷創(chuàng)新發(fā)展的當(dāng)代社會，銀行業(yè)想要擺脫固有的陳舊運營模式，必須緊跟高新科技發(fā)展的步伐。不論大型銀行或是中小型銀行，都應(yīng)當(dāng)重視技術(shù)創(chuàng)新、重視大數(shù)據(jù)的重要性。銀行要借助金融科技的手段實現(xiàn)數(shù)據(jù)化，才能做到順應(yīng)潮流，不被市場經(jīng)濟所淘汰。

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