探析中國物流保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)制中存在的漏洞及應(yīng)對措施

趙國偉 袁雪妃

【摘 要】隨著我國信息技術(shù)的興旺發(fā)達(dá)，我國的物流行業(yè)走向成熟的階段，而我國的物流保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)制也從老舊古板的階段過渡到符合當(dāng)前社會快速發(fā)展的現(xiàn)代化物流保險(xiǎn)。我國政府與各大企業(yè)也十分重視物流保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)制的完善相關(guān)工作，早在十多年前就嘗試制定過一份在當(dāng)時具有先進(jìn)的意義的物流保險(xiǎn)——物流責(zé)任險(xiǎn)，但當(dāng)時的物流責(zé)任險(xiǎn)的服務(wù)機(jī)制并未引起我國各企業(yè)的重視，發(fā)展非常緩慢，所以要想展現(xiàn)物流保險(xiǎn)的魅力只有不斷完善我國的物流保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)制，推出符合當(dāng)代的現(xiàn)代化物流保險(xiǎn)。

【關(guān)鍵詞】物流保險(xiǎn);保險(xiǎn)責(zé)任;法律法規(guī);服務(wù)機(jī)制

中圖分類號： D922.284;F842.6;F259.2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼： A 文章編號： 2095-2457（2019）07-0257-002

DOI：10.19694/j.cnki.issn2095-2457.2019.07.107

1 中國物流保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀分析

1.1 總量分析

根據(jù)中國國家數(shù)據(jù)網(wǎng)統(tǒng)計(jì)，我國2017年度物流保險(xiǎn)總額為260.20億元，物流保險(xiǎn)賠款及給付總額為221億元，不能正常理賠總額為16億元。

1.2 分類分析

在物流作業(yè)過程中，涉及到物流保險(xiǎn)的部分有很多，在物流作業(yè)過程中，涉及到物流保險(xiǎn)的部分有很多，比如物流活動的運(yùn)營監(jiān)管的過程?？罩?、海洋、陸地運(yùn)輸和倉儲保管這一系列過程是物流保險(xiǎn)最重視的運(yùn)營環(huán)節(jié)?；倦U(xiǎn)與附加險(xiǎn)是針對海洋運(yùn)輸推出的，而基本險(xiǎn)又拆分成平安、水漬、一切險(xiǎn)這三種。而航空運(yùn)輸險(xiǎn)與航空運(yùn)輸一切險(xiǎn)是航空運(yùn)輸?shù)谋匾U(xiǎn)種。占運(yùn)輸比重最大的陸地運(yùn)輸最重要的險(xiǎn)種為陸地運(yùn)輸險(xiǎn)與陸地一切險(xiǎn)。

中國國家數(shù)據(jù)網(wǎng)顯示2017年全國貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)保費(fèi)100.20億元，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)賠款及給付62.20億元，是2016年保險(xiǎn)總額的1.61倍，賠付總額的1.54倍，貨物運(yùn)輸保費(fèi)的收入成增長趨勢。

2 中國物流保險(xiǎn)存在的問題分析

時至今日，我國法律法規(guī)還未根據(jù)物流保險(xiǎn)的目前需求推出一部物流保險(xiǎn)法，現(xiàn)在我國主要依靠下列一些法律法規(guī)，《中華人民共和國保險(xiǎn)法》、《海商法》、《合同法》與其他貨物運(yùn)輸法規(guī)。

2.1 保險(xiǎn)責(zé)任難以確定

從物流保險(xiǎn)服務(wù)的多個進(jìn)程來說，以下進(jìn)程為物流保險(xiǎn)主要擔(dān)保的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)（1）物流貨品的運(yùn)送過程。貨品的壞毀或者錯誤的發(fā)送導(dǎo)致遺失都是物流貨品運(yùn)送過程的最重要的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)（2）裝箱拆卸的過程。工人的暴力裝卸是最容易將貨品損毀遺失的主要原因。（3）倉庫保管過程。倉庫內(nèi)部發(fā)生自燃、漏水、老化、定期保養(yǎng)不到位等過失造成貨物發(fā)霉損壞。（4）生產(chǎn)制造、打包運(yùn)送階段。這個階段發(fā)生貨品損失或人員傷亡，需要物流公司承擔(dān)責(zé)任。（5）信息發(fā)布階段。信息的延遲發(fā)送，造成出貨、運(yùn)送、倉儲等延遲造成損失。（6）從保險(xiǎn)責(zé)任的目標(biāo)討論，物流保險(xiǎn)責(zé)任不但要對自己的合作者負(fù)責(zé)，也要負(fù)起第三方的法律責(zé)任。

綜上所述，物流保險(xiǎn)責(zé)任是難確認(rèn)是在那一階段，根據(jù)貨物運(yùn)輸?shù)谋ｋU(xiǎn)特點(diǎn)來說，它既有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的普通特性，又有自己獨(dú)特的地方。物流的特性導(dǎo)致物流保險(xiǎn)人具有多變性，大部分貨品會經(jīng)過多次的運(yùn)轉(zhuǎn)，而貨品的提單的交付會導(dǎo)致貨品的被保險(xiǎn)人的轉(zhuǎn)讓，與普通性質(zhì)交易的被保險(xiǎn)人不同，貨品運(yùn)載的被保險(xiǎn)人并非保險(xiǎn)單據(jù)上姓名標(biāo)記者，而是貨品運(yùn)載提單的擁有者。這也是被保險(xiǎn)物品與保險(xiǎn)人可分開的體現(xiàn)，為方便物流貨品的地點(diǎn)流動，被保險(xiǎn)人常與第三方合作運(yùn)載貨品。

2.2 物流保險(xiǎn)中存在兩大誤區(qū)

（1）第三方物流公司作為承運(yùn)人向其客戶索要費(fèi)用，用來給貨品購買物流責(zé)任險(xiǎn)的性質(zhì)為代收的性質(zhì)，一定要根據(jù)雙方所簽訂的物流合同來執(zhí)行代為投保的責(zé)任與權(quán)利。目前來看我國大部分第三方物流的執(zhí)行者都選擇購買物流責(zé)任險(xiǎn)的一個險(xiǎn)種，這樣可以節(jié)約大量成本，但是他們并不了解是否投保與購買哪些物流保險(xiǎn)并只是關(guān)系到他們本身，而是整個物流與物流保險(xiǎn)行業(yè)的事情。

（2）所有的貨損責(zé)任都由第三方物流公司承擔(dān)。根據(jù)目前的情況下，實(shí)踐中發(fā)生的貨品損失，第三方物流承運(yùn)人抱著息事寧人的態(tài)度都選擇直接向自己的委托人理賠。而因泥石流、地震、自然災(zāi)害等不可抗力的原因?qū)е碌呢浧愤z失，因向保險(xiǎn)公司索賠，一些公司不去區(qū)分事故發(fā)生的原因直接索賠的行為只會導(dǎo)致自己所擁有的保險(xiǎn)權(quán)利與權(quán)益無故損失。

2.3 辦理物流保險(xiǎn)索賠程序復(fù)雜

根據(jù)物流貨品毀壞和遺失的情況，來處理保險(xiǎn)索賠的辦理程序多且復(fù)雜：首先，理賠專員會現(xiàn)場勘查，然后把貨物的出險(xiǎn)情況進(jìn)行定損，之后索賠人需要上各部門準(zhǔn)備下列材料：“運(yùn)輸合同、發(fā)貨單、保險(xiǎn)單據(jù)、提貨單、各類交易憑證、貨品的交易票據(jù)、向第三方承載者的要求補(bǔ)償?shù)淖C明、各機(jī)構(gòu)出示的追償數(shù)據(jù)文件、由有權(quán)威性的保險(xiǎn)代理人或者第三方物流保險(xiǎn)公司出示的正規(guī)檢驗(yàn)數(shù)據(jù)證明等”[1]。然后等待保險(xiǎn)公司判定責(zé)任，決定是否予以賠付，如何賠付，這個過程即復(fù)雜又消耗大量時間。

3 東林物流公司貨運(yùn)保險(xiǎn)理賠案例分析

2018年11月10日，東林物流公司貨車司機(jī)在沈海高速公路發(fā)生一起交通事故，兩輛重型半掛牽引車因?yàn)楸３职踩嚯x，造成尾隨相撞的交通事故，道路瀝青、路面完好，天氣干燥、視線良好。在報(bào)案后，保險(xiǎn)公司前來定損，現(xiàn)場勘查筆錄、現(xiàn)場圖、現(xiàn)場照片，固定、記錄了交通事故現(xiàn)場情況。

從交通事故認(rèn)定到報(bào)保險(xiǎn)流程中復(fù)雜且消耗大量時間，看人傷、貨損和車損定損之后，因貨物并未保值，而我國尚未擁有一套健全獨(dú)立的物流保險(xiǎn)法，所以并未及時給我定損價(jià)格，需要參照《保險(xiǎn)法》與其他運(yùn)輸法規(guī)來確定理賠金額與方式，要求物流公司準(zhǔn)備保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證正本、運(yùn)輸契約、發(fā)票、裝箱單、向承運(yùn)人等第三者責(zé)任方請求補(bǔ)償?shù)暮娀蚱渌鼏巫C等大量單據(jù)之后再落實(shí)細(xì)節(jié)，而這個過程保險(xiǎn)理賠員并未告知如何去操作，這個過程耗時約25-30天時間，這期間損壞的貨車就停留到交警隊(duì)，而停車的費(fèi)用近萬元，這個費(fèi)用保險(xiǎn)公司不予理賠，而確定細(xì)節(jié)后，給予理賠又要從新確定如何理賠，這個過程造成東林物流大量物力人力與時間的損失。

4 改進(jìn)與應(yīng)對措施

4.1 建立健全相應(yīng)的法規(guī)政策和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)

任何行業(yè)的發(fā)展都離不開法制環(huán)境的支持，而物流行業(yè)又是一個高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，更加需要我國的政府機(jī)關(guān)與立法部門結(jié)合我國物流保險(xiǎn)目前所需，來制定頒布一部專業(yè)的、集中的物流保險(xiǎn)法，來保護(hù)各大物流企業(yè)與第三方承運(yùn)人等主體的所以權(quán)益，確定規(guī)劃每個階段所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任與權(quán)利，來減少甚至杜絕物流保險(xiǎn)矛盾問題的出現(xiàn)。

一個行業(yè)要想長久穩(wěn)定的發(fā)展就需要有一套自己的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，我認(rèn)為物流保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)該需要一套自己的特色服務(wù)。（1）比如物流保險(xiǎn)大部分是異地出險(xiǎn)，客戶對異地情況的不熟悉，保險(xiǎn)公司應(yīng)提供定損、修理、理賠不分家專人負(fù)責(zé)，全程服務(wù)不間斷，做好理賠服務(wù)工作，這樣免去了多人溝通的時間浪費(fèi)，為客服提供細(xì)節(jié)上的服務(wù)。（2）為客戶提供購買指導(dǎo)、快速出具保單憑證、協(xié)助理賠查詢、理賠限時服務(wù)，免得讓客戶為了理賠單據(jù)東跑西跑而錯過最佳的理賠時間。（3）加快理賠時間，一般保險(xiǎn)公司在客戶修理完后才給予理賠報(bào)銷，而這個時間要2-3周，我認(rèn)為在專人負(fù)責(zé)時，客戶交完修理費(fèi)時應(yīng)在一周時間內(nèi)給予報(bào)銷，提高辦理效率與失效性。

4.2 重視物流保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)

隨著物流與保險(xiǎn)行業(yè)的迅速發(fā)展，現(xiàn)代化物流與保險(xiǎn)很難較好的契合，物流保險(xiǎn)這個行業(yè)中存在許多復(fù)雜困難的問題，而要解決這些問題，就離不開即熟悉保險(xiǎn)知識又懂物流操作的專業(yè)人才來出謀劃策?？墒侨缃裎锪鞅ｋU(xiǎn)人才短缺，要想解決這一難題，就要建立一個完善的物流人才培養(yǎng)機(jī)制，培養(yǎng)和引進(jìn)專業(yè)人才來支持物流保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，這需要大量的與之相關(guān)的產(chǎn)業(yè)共同努力。

首先保險(xiǎn)公司應(yīng)大力引進(jìn)物流保險(xiǎn)專業(yè)人才，保險(xiǎn)公司實(shí)施內(nèi)部學(xué)習(xí)知識、外部引進(jìn)交流的方式，來提高工作人員的專業(yè)技能解決物流人才短缺的問題。其次物流公司自身也需要提高防范風(fēng)險(xiǎn)了解物流保險(xiǎn)知識，可在公司內(nèi)部指定專員學(xué)習(xí)培訓(xùn)課程，定期舉行同行業(yè)的物流保險(xiǎn)知識交流會議，推動物流與保險(xiǎn)行業(yè)的交流，專業(yè)人才之間的互動來培養(yǎng)專業(yè)的物流保險(xiǎn)人才。最后，所有從事物流保險(xiǎn)的專業(yè)人才應(yīng)發(fā)揮自己所長，物流保險(xiǎn)行業(yè)添磚加瓦，為各行業(yè)提供專業(yè)的技術(shù)指導(dǎo)。

4.3 借鑒國外物流保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)發(fā)展的標(biāo)準(zhǔn)化

時至今日，我國還未頒布融合所有物流保險(xiǎn)矛盾的物流保險(xiǎn)法，物流法建設(shè)相對落后，當(dāng)前我國調(diào)整物流保險(xiǎn)主要依靠下列一些法律規(guī)則：民法通則、合同法、保險(xiǎn)法、海商法、其他運(yùn)輸法規(guī)、海事訴訟特別程序法等。為了解決這樣條塊分割、缺乏統(tǒng)一物流保險(xiǎn)法律法規(guī)，我國物流保險(xiǎn)法需要跟國際接軌，借鑒國外物流保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)發(fā)展的標(biāo)準(zhǔn)化，來出臺一部統(tǒng)一專業(yè)的中國物流保險(xiǎn)法。

日本早在1990年就頒布了自己國家的《物流法》，美國、德國等國家也根據(jù)各自的國情制定了相應(yīng)產(chǎn)業(yè)政策與法律法規(guī)。日本物流立法現(xiàn)狀可劃分下列幾類：（1）綜合的物流發(fā)展政策（2）物流據(jù)點(diǎn)規(guī)劃立法，這類法律主要有《大規(guī)模零售店鋪布局法》、《流通業(yè)務(wù)城市街道整備法》和《汽車終端站場法》（3）交通運(yùn)輸業(yè)立法。

“美國物流法律制度。（1）分別立法模式，通過不同物流業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的各種法律對物流業(yè)進(jìn)行管制。（2）在物流的管理模式上根據(jù)政策、措施及規(guī)劃輔助市場法律法規(guī)。（3）法律上放寬物流市場準(zhǔn)入的管制?！盵2]

日本與美國的物流法及物流保險(xiǎn)法體系的發(fā)展即有根據(jù)國情總結(jié)的經(jīng)驗(yàn)，也有對其他國際物流保險(xiǎn)法律法規(guī)的借鑒，所以我國要想加強(qiáng)物流與物流保險(xiǎn)的法制化建設(shè)，迫在眉睫的就是與國際接軌，借鑒國外物流保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)發(fā)展的標(biāo)準(zhǔn)化結(jié)合我國自己的法律制度，才能不斷完善我國的物流保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)制。

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