趙彥暉： 給小微企業(yè)辦一張“信用身份證”

余馬蘭

用最簡(jiǎn)單的流程、最公正的做法，讓小微企業(yè)最快地融到資，就是趙彥暉領(lǐng)導(dǎo)下微眾稅銀的工作內(nèi)容以及行事風(fēng)格。

今年的全國(guó)兩會(huì)上，一個(gè)老生常談的問(wèn)題再次被提上了議程—如何破解小微企業(yè)融資難融資貴。今年，《政府工作報(bào)告》更是明確提出了具體要求，不僅要鼓勵(lì)增加制造業(yè)中長(zhǎng)期貸款和信用貸款，且今年國(guó)有大型商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款要增長(zhǎng)30%以上。

如何完成這個(gè)目標(biāo)呢？為什么此前即使多方都在努力，卻仍然無(wú)法促進(jìn)貸款順利而快速完成？

在微眾稅銀董事長(zhǎng)趙彥暉看來(lái)，這事兒要成，需要多維度、客觀地來(lái)分析。在接受經(jīng)理人訪談的時(shí)候，他表示，解決這個(gè)世界難題，需要針對(duì)性建立一套新的方法論和工具。比如，從銀行維度上出發(fā)，就要去發(fā)現(xiàn)和總結(jié)銀行的做事方法以及思路，善于去理解銀行的“不愿意貸”的原因，敢于去挖掘銀行“區(qū)別”對(duì)待大型企業(yè)與小微企業(yè)的背后。

“就好比一個(gè)武林人士，初出茅廬進(jìn)入江湖時(shí)，他首先要知道的是江湖的行走規(guī)則，以及一套武器。行走規(guī)則與武器其實(shí)就是方法論與工具了?！爆F(xiàn)在，趙彥暉還保留著他當(dāng)老師時(shí)愛(ài)舉例子的習(xí)慣。

如果說(shuō)，用最簡(jiǎn)單的話語(yǔ)講清最復(fù)雜的邏輯是趙彥暉當(dāng)老師時(shí)的做法，那么，用最簡(jiǎn)的流程、最公正的做法，讓小微企業(yè)最快融到資，就是趙彥暉帶領(lǐng)微眾稅銀的工作內(nèi)容以及行事風(fēng)格。

大數(shù)據(jù)賦能

銀行想貸卻不敢，小微企業(yè)想貸卻貸不到。如何改變銀行與小微企業(yè)之間這種雙輸?shù)木置?，首先要打破銀企信息不對(duì)稱的狀況。長(zhǎng)期以來(lái)，有一條橫亙?cè)阢y行與小微企業(yè)之間的鴻溝：銀行不了解小微企業(yè)的運(yùn)營(yíng)狀態(tài)、行業(yè)狀況、歷史情況，企業(yè)也不知道銀行到底需要哪些方面的數(shù)據(jù)。

其實(shí)企業(yè)的數(shù)據(jù)都擺在那，但是對(duì)于銀行而言，它需要的不是所有食材，甚至不是傳統(tǒng)做“硬菜”的食材，而是針對(duì)小微企業(yè)的讓他們“吃得放心”的食材。“如果我們把自己比作一個(gè)廚師，那么我們現(xiàn)在要知道的是對(duì)食材的挑選?！壁w彥暉表示，微眾稅銀的數(shù)據(jù)來(lái)源其實(shí)是所有征信企業(yè)在得到授權(quán)的時(shí)候都可以拿到的，然而，為何只有微眾稅銀成為翹楚，不過(guò)是因?yàn)槲⒈姸愩y做了一些“廚師”的工作—根據(jù)小微企業(yè)不同于大企業(yè)的特殊運(yùn)營(yíng)情況，從眾多數(shù)據(jù)中選出銀行需要的數(shù)據(jù)。

“因?yàn)榫S度不同，所以銀行貸款給大企業(yè)需要的那些數(shù)據(jù)，放在小微企業(yè)身上其實(shí)是不合適的?？葱∥⑵髽I(yè)哪些數(shù)據(jù)比較合理，能讓銀行比較信任，就是我們企業(yè)做的事情。”趙彥暉這樣表示。在稅務(wù)部門的系統(tǒng)里，關(guān)于企業(yè)的數(shù)據(jù)有多處，到底給哪個(gè)數(shù)據(jù)比較合適，就需要結(jié)合具體的條件，由專人來(lái)做。

為此，微眾稅銀獨(dú)創(chuàng)了“微眾稅銀大數(shù)據(jù)征信”模型，憑借強(qiáng)涉稅數(shù)據(jù)創(chuàng)新和強(qiáng)大的數(shù)據(jù)挖掘、分析能力，為以銀行為主的金融機(jī)構(gòu)提供征信、風(fēng)控系統(tǒng)建設(shè)、風(fēng)控模型建設(shè)、貸前精準(zhǔn)獲客及貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等全流程一體化服務(wù)。

截至目前，這個(gè)系統(tǒng)“多快好省”地解決了小微企業(yè)貸款難的問(wèn)題。多—已經(jīng)服務(wù)中小微企業(yè)超過(guò)200萬(wàn)家，合作金融機(jī)構(gòu)超過(guò)120家，合作銀行累積放款額超過(guò)2000億元;快—小微企業(yè)在線申請(qǐng)十分鐘內(nèi)即可獲得融資能力評(píng)估，資金最快30分鐘內(nèi)到賬，甚至有些銀行達(dá)到了秒批;好—小微企業(yè)享受免費(fèi)“稅銀服務(wù)”，貸款不再找不到北，不僅能最快的拿到貸款，而且被授信的額度平均43萬(wàn)元;省—對(duì)于銀行而言，小微企業(yè)的貸款也可以省時(shí)省力省人工地完成。可以說(shuō)，微眾稅銀賦能銀行，真正讓銀行和小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)了共贏。

信用新主張

換一句說(shuō)，微眾稅銀為小微企業(yè)做的其實(shí)就是為他們量身定做了一張信用身份證，讓他們?cè)诳粗匦庞玫慕锟煲庑惺隆，F(xiàn)在人們對(duì)于信用的價(jià)值認(rèn)可越來(lái)越深刻，在挑女婿也得看征信報(bào)告的時(shí)期，企業(yè)也需要有一張身份證才能做到貸款暢行無(wú)阻。

與大企業(yè)相比，小微企業(yè)的生命周期一般較短，財(cái)務(wù)信息非標(biāo)準(zhǔn)化，甚至連一般的抵押物如工廠、房屋都沒(méi)有，所以也無(wú)法像大企業(yè)一樣給出合理的傳統(tǒng)數(shù)據(jù)如資產(chǎn)負(fù)債率。因此，可以說(shuō)，給小微企業(yè)的貸款看起來(lái)風(fēng)險(xiǎn)重重，同時(shí)，貸款業(yè)務(wù)分散、貸款數(shù)額低、人力成本高，銀行想貸也不敢貸。

因此，小微企業(yè)的這張信用身份證其實(shí)并不是那么容易做好。對(duì)于“黑戶”，上個(gè)戶口就能拿到身份證?？墒菍?duì)于小微，身份證的打造不僅沒(méi)有既定的模板，而且需要量身定制?！靶∥⑵髽I(yè)根本拿不出那些傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)，而且單看那些標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)據(jù)，小微企業(yè)就都是高風(fēng)險(xiǎn)的?！壁w彥暉在小微企業(yè)的“身份證”打造上，非常注意小微企業(yè)區(qū)別于大企業(yè)的獨(dú)特性。

在趙彥暉看來(lái)，小微企業(yè)貸款難并非是銀行不合作，而是“各有難處”。但是，假如換個(gè)維度，不僅可以理解這些難處，更能找到痛點(diǎn)。小微企業(yè)雖然沒(méi)有大企業(yè)那些資產(chǎn)負(fù)債率，但是小微企業(yè)一樣可以值得信任，值得投資;給小微企業(yè)貸款雖然不如貸款給大企業(yè)快捷方便回報(bào)快，但是銀行的投資可以充分流動(dòng)、發(fā)揮超投資單家公司的效益。

“維度不同”這四個(gè)字是趙彥暉使用頻率較高的詞匯，他用這四個(gè)字來(lái)概括目前小微企業(yè)融資難的原因，也用這四個(gè)字來(lái)解釋銀行對(duì)待大、中、小微企業(yè)的區(qū)別，更解釋了微眾稅銀的成功原因：立足于每一個(gè)參與者的角度，客觀理解他們的責(zé)任以及需求，并揣摩出雙方可以理解的“點(diǎn)”，搭建起雙方對(duì)話的平臺(tái)。

在微眾稅銀，客觀、公正是他們堅(jiān)守的原則，讓每一分納稅信用都發(fā)揮有形價(jià)值是必須堅(jiān)定的理念。為方便小微企業(yè)與銀行順利對(duì)話，微眾稅銀為每一家小微企業(yè)打造了一張信用身份證—以企業(yè)涉稅數(shù)據(jù)為核心，綜合工商、司法、反欺詐、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等信息，用上百項(xiàng)數(shù)據(jù)詳細(xì)反映企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況的征信報(bào)告。

小微企業(yè)的這份征信報(bào)告包含的數(shù)據(jù)上百項(xiàng)，不僅有企業(yè)自身的數(shù)據(jù)，如企業(yè)工商數(shù)據(jù)、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、稅務(wù)數(shù)據(jù)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)數(shù)據(jù)、違法違章數(shù)據(jù)，更包含了行業(yè)發(fā)展數(shù)據(jù)、關(guān)聯(lián)方數(shù)據(jù)甚至歷史數(shù)據(jù)?？梢哉f(shuō)，這份征信報(bào)告涉及到的方面無(wú)一不是從小微企業(yè)的切身實(shí)際出發(fā)的。

有了這份征信報(bào)告，小微企業(yè)就不再“摸不清”，銀行也有了對(duì)小微企業(yè)的信任打分依據(jù)，這成為融資授信、資格認(rèn)證、背景調(diào)查等的重要參考數(shù)據(jù)。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控

為小微量身定做的信用身份證也許是很多征信企業(yè)想做的事情，但為什么只有微眾稅銀做成功了，不僅與趙彥暉對(duì)這個(gè)痛點(diǎn)了解深刻有關(guān)，更與微眾稅銀的做法相關(guān)。從本質(zhì)上說(shuō)，微眾稅銀是一家大數(shù)據(jù)征信和大數(shù)據(jù)風(fēng)控服務(wù)商，實(shí)際上，微眾稅銀更是一家給銀行提供咨詢及解決方案的金融科技公司。

在微眾稅銀的系統(tǒng)上，企業(yè)大數(shù)據(jù)是最為核心的內(nèi)涵。可以說(shuō)，在這個(gè)系統(tǒng)里，業(yè)務(wù)鏈條中的每一個(gè)環(huán)節(jié)和相互間的關(guān)系都被映射成對(duì)數(shù)據(jù)集、數(shù)據(jù)關(guān)系和處理邏輯的管理，通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)流程的創(chuàng)建、組合、調(diào)度和監(jiān)控，業(yè)務(wù)流程已經(jīng)被轉(zhuǎn)化為數(shù)據(jù)流程管理，以實(shí)現(xiàn)對(duì)征信需求數(shù)據(jù)的快速響應(yīng)。

對(duì)于金融業(yè)而言，大數(shù)據(jù)作為一種表現(xiàn)方式和評(píng)估依據(jù)，都是為風(fēng)控服務(wù)的。在金融業(yè)，核心是風(fēng)控，如何在金融交易中消滅或減少風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的可能性，或者減少風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)的可能造成的損失，是金融機(jī)構(gòu)必須嚴(yán)肅對(duì)待的事情。如果說(shuō)以前銀行不愿意貸款給小微企業(yè)是一種回避式的風(fēng)險(xiǎn)控制，那么在微眾稅銀系統(tǒng)出現(xiàn)后，銀行做到了風(fēng)險(xiǎn)保留的態(tài)度轉(zhuǎn)變。

為什么銀行會(huì)信任微眾稅銀的大數(shù)據(jù)平臺(tái)？這與微眾稅銀的風(fēng)控系統(tǒng)相關(guān)?！拔覀儺?dāng)初做這個(gè)事情的時(shí)候和稅務(wù)局達(dá)成了三大原則之一就是安全。”毋庸置疑，做征信服務(wù)和企業(yè)服務(wù)，安全是必須排第一位的。

而微眾稅銀的安全表現(xiàn)在方方面面。首先是在征信報(bào)告形成前對(duì)數(shù)據(jù)的核驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)上，系統(tǒng)中的反欺詐模型就可針對(duì)注冊(cè)及登錄環(huán)節(jié)可能存在的賬號(hào)安全隱患進(jìn)行欺詐行為檢測(cè)，做到準(zhǔn)確預(yù)防欺詐風(fēng)險(xiǎn);其次，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型可準(zhǔn)確評(píng)估企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，幫助銀行輕松而清晰企業(yè)運(yùn)營(yíng)狀況;再次，風(fēng)險(xiǎn)跟蹤模型將量化風(fēng)險(xiǎn)，動(dòng)態(tài)監(jiān)控企業(yè)經(jīng)營(yíng)，實(shí)時(shí)預(yù)警企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)情況。更重要的是，微眾稅銀還有一套讓銀行放心貸后監(jiān)控。與傳統(tǒng)貸后風(fēng)控體系相比，微眾稅銀的貸后風(fēng)控改定期查詢?yōu)閷?shí)時(shí)監(jiān)控，從用途單一的方式轉(zhuǎn)變?yōu)榭烧{(diào)整額度等的方式，而且還有全量化驅(qū)動(dòng)，觸發(fā)式預(yù)警、自動(dòng)化處理等功能。