大學(xué)生校園貸的現(xiàn)狀分析與防范策略

陳小峰

摘 要：隨著校園貸惡性事件被頻頻曝光，加快對校園貸的治理已經(jīng)迫在眉睫。本文對高校大學(xué)生的消費情況進行調(diào)查，對校園貸的利弊進行分析，教育學(xué)生樹立正確的消費觀，為高校學(xué)生管理工作獻計獻策。

關(guān)鍵詞：校園貸;大學(xué)生;監(jiān)督管理

隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的迅猛發(fā)展，一種新型的校園金融校園貸應(yīng)運而生，發(fā)展非常迅猛，將高校大學(xué)生作為謀求利益的主要群體。校園貸野蠻生長的同時也帶來很多惡性事件，各種極端事件不斷被曝光。高校作為人才培養(yǎng)基地，應(yīng)引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費價值觀，促進和諧發(fā)展。

一、校園貸的發(fā)展現(xiàn)狀

2016 年4月，教育部和中國銀監(jiān)會共同發(fā)布《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，“校園網(wǎng)絡(luò)貸款”首次出現(xiàn)在官方文件中，“校園網(wǎng)絡(luò)貸款”由此應(yīng)運而生。

校園貸是指在校學(xué)生向各類借貸平臺借錢的行為，它在廣義上可分為由電商平臺、消費金融公司、P2P貸款平臺、銀行機構(gòu)提供的借貸業(yè)務(wù)和線下私貸，同學(xué)們申請貸款僅需身份證、學(xué)生證，無需抵押，辦理方便快捷。在完全不需告知家長的情況，就完成整個貸款。

校園貸最初是指由不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺提供的借貸業(yè)務(wù)，逐漸演變出線下模式，如“培訓(xùn)貸” “美容貸”，以服務(wù)項目為由引誘學(xué)生借貸。還有由中介人員掌握的借貸，如“裸貸”，學(xué)生只需拿身份證和照片向其抵押即可借貸。網(wǎng)絡(luò)平臺因監(jiān)管困難，成為了滋生校園貸的溫床。一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺看到了機遇，貸款平臺和電商公司瘋狂進入消費貸款領(lǐng)域，校園網(wǎng)貸滿足大學(xué)生資金需求，存在利率高、風險大的特點，帶來很多隱患。大學(xué)生群體對于分期消費的接受程度較高，可以先享受再消費的大學(xué)生嘗到了甜頭，陷入了“連環(huán)貸”的陷阱，無法自拔，如得不到及時的防控，將引發(fā)各種危機問題

二、高校大學(xué)生校園貸調(diào)查分析

校園貸的一個個極端案例引起高校和社會的反思。基于此對筆者所在城市的高校大學(xué)生進行了校園貸的問卷調(diào)查。本次調(diào)查共發(fā)放 300 份問卷，有效問卷 265 份，其中男生 120 名，女生 145 名，調(diào)查結(jié)果如下：

被調(diào)查者參與校園貸中，大一學(xué)生所占比例為 19%，大二學(xué)生所占比例為 32%，大三所占比例為 25%，大四所占比例為 15%?？梢钥闯龃蠖W(xué)生為目前校園貸的主體。大二學(xué)生較大一學(xué)生更熟悉大學(xué)校園的生活，較大三、大四學(xué)生就業(yè)和考研的壓力較小，消費欲望較強，所以成為校園貸的主體。

被調(diào)查的學(xué)生大多來自農(nóng)村，占48%，來自大城市占25%，來自城鎮(zhèn)占27%。同學(xué)們的月生活費存在較大差異，其中大學(xué)生月生活費2000 元以下占 25%，2000—3000 元占45%，3000—5000 元占20%，5000—6000元占15%，6000 元以上占 5%。說明在校大學(xué)生家庭月收入直接影響在校大學(xué)生的消費狀況。數(shù)據(jù)表明大學(xué)生月生活費主要集中在2000 到3000元區(qū)間，基本滿足學(xué)生在校生活與學(xué)習(xí)的費用，但遠不能滿足在校大學(xué)生日益增長的消費能力。

被調(diào)查學(xué)生們了解校園貸的途徑。通過網(wǎng)絡(luò)的學(xué)生占被調(diào)查學(xué)生總數(shù)的10%，通過校園內(nèi)的宣傳活動了解校園貸的占 50%，通過朋友、同學(xué)等社會關(guān)系了解的占 32%，通過其他方式了解的占 8%。由于大學(xué)生每天基本大部分時間都在校園，所以學(xué)生們了解校園貸的方式主要在校園內(nèi)。其次，朋友、同學(xué)之間的交流成為學(xué)生了解校園貸的第二途徑。

被調(diào)查學(xué)生使用的貸款平臺大多是分期網(wǎng)購，占45%，網(wǎng)絡(luò)帶寬及純電商信用貸款分別占總數(shù)的 31%和 24%。由于大學(xué)生每個月生活費有限，往往沒有大額貸款的償還能力，大部分人選擇分期網(wǎng)購來推遲還款時間，減少還款壓力。

被調(diào)查學(xué)生使用貸款的用途情況。購買奢侈品占 21%，購買生活必需品占 42%，購買學(xué)習(xí)用品占 10%，用于娛樂的占 27%。生活必需品和娛樂占了大部分的比重，部分同學(xué)為追求時尚，購買奢侈品的比例上升。

被調(diào)查學(xué)生貸款金額的具體情況。貸款 100元以下的學(xué)生占被調(diào)查學(xué)生總數(shù)的 50%，貸款 1000 至 2000元的學(xué)生占 28%，貸款 2000 至 3000 元的學(xué)生占12%，貸款 3000 元以上的僅占 10%。

通過調(diào)查學(xué)生使用校園貸用處情況發(fā)現(xiàn)，大部分被調(diào)查學(xué)生都是因為攀比才使用校園貸貸款，占到總數(shù)的 42%，用于支付學(xué)費的占 10%，用于投資理財?shù)恼?3%，少部分的大學(xué)生在校期間形成了良好的理財觀念，進行貸款來獲取更多的收益。

三、校園貸造成的危害

（一）危害大學(xué)生的健康發(fā)展

校園貸對大學(xué)生的危害主要體現(xiàn)在兩個方面，一是危害大學(xué)生的身心健康，二是影響大學(xué)生正常完成學(xué)業(yè)。大學(xué)生涉世未深，心理承受能力相對脆弱，一旦陷入無法還債的困境，高額債務(wù)、暴力催債等都會給他們的心理造成陰影，引發(fā)焦慮抑郁等心理問題，甚至產(chǎn)生輕生以求解脫的念頭。很多負債的大學(xué)生不敢向家人尋求幫助，只能選擇去四處兼職來賺取工資還債，過度兼職占用課堂時間，使得他們無法將注意力專注在學(xué)業(yè)上，導(dǎo)致學(xué)習(xí)成績下滑、掛科降級等情況發(fā)生。

（二）破壞了高校的良好風氣

高校是學(xué)子們接受高等教育的場所，有象牙塔的美譽，而入侵校園的校園貸無疑破壞了良好的風氣。一方面，校園的環(huán)境建設(shè)也是高校文化的一部分，而充斥在校園各個角落的借貸廣告，不僅丑化了校園環(huán)境，更為校園貸的滋生發(fā)展提供了溫床。另一方面校園貸的存在也形成了浮躁的風氣。由“校園貸”催生的超前消費心理和膨脹物欲，使學(xué)生們無法靜下心來學(xué)習(xí)和科研，不利于人才的培養(yǎng)，也破壞了高校勤學(xué)篤行的良好風氣。

（三）波及學(xué)生家庭的正常生活

早在 2005 年，各大銀行就以信用卡的形式向大學(xué)生提供了校園貸業(yè)務(wù)，但由于高逾期率和高壞賬率等亂象被緊急叫停。大學(xué)生的經(jīng)濟實力與自身的消費能力尚不匹配，學(xué)生家庭在接受高額的債務(wù)之后，也面臨著貸款方的暴力催債行徑，這將校園貸的社會危害性進行了二次擴大。這種情況下，學(xué)生家庭的正常生活被擾亂，容易產(chǎn)生家庭不睦，甚至家破人亡的悲劇。

四、大學(xué)生校園貸對策及建議

大學(xué)生校園貸癥結(jié)存在于社會、學(xué)校、家庭、學(xué)生個人等多方面因素，因此 校園貸問題的解決要加強社會、政府、學(xué)校、家庭、學(xué)生五位一體的聯(lián)動管理力度，充分發(fā)揮各方監(jiān)管、管理、教育職能，及時發(fā)現(xiàn)問題，避免大學(xué)生身陷“校園貸”的風險。

（一）政府監(jiān)管限制

銀監(jiān)會、教育部和人社部于 2017 年 6 月聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》明確叫停了校園貸等行為，經(jīng)過專項整治，效果顯著，但仍有負面新聞見諸報端。政府部門可繼續(xù)加大監(jiān)管力度，細化管理機制，介入司法程序，打擊“校園貸”詐騙活動 ;完善國家助學(xué)貸款政策，加大對品學(xué)兼優(yōu)學(xué)生獎勵金額，簡化貧困學(xué)生貸款審批手續(xù)，鼓勵應(yīng)屆畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)。

（二）社會宣傳提醒

社會宣傳是應(yīng)對校園貸最為普遍的方式，增強學(xué)生自我保護意識，防范非法侵害;利用新聞、報紙、電視、網(wǎng)絡(luò)等媒介手段宣傳金融安全知識，提醒大學(xué)生不隨意泄露個人信息，謹慎對待“校園貸”;利用公益廣告等新媒體宣傳社會正能量，樹立理性消費觀念，讓大學(xué)生不盲目攀比，懂得量入為出，適度消費。

（三）學(xué)校教育引導(dǎo)

學(xué)校作為育人的重要陣地，處理“校園貸”問題需要學(xué)校內(nèi)部各個部門如學(xué)生管理部門、安全保衛(wèi)部門、教育教學(xué)部門要齊抓共管，密切配合，實現(xiàn)聯(lián)動拳頭效應(yīng)。教育教學(xué)部門要利用課堂做好對學(xué)生的教育引導(dǎo)工作，讓學(xué)生正確認識校園貸的運作模式、陷阱所在，遠離校園貸。安全保衛(wèi)部門要杜絕校園內(nèi)出現(xiàn)的校園貸虛假宣傳，謹防社會不良人員對學(xué)生放貸。學(xué)生管理部門通過對輔導(dǎo)員、學(xué)生干部進行校園貸相關(guān)知識培訓(xùn)，借助班團會等宣傳，講解案例，提高學(xué)生風險防范意識。學(xué)校充分發(fā)揮學(xué)生干部的信息員職能，做到對同學(xué)情況的總體把握、反饋，同時要加強對學(xué)生干部洞察力的教育的培養(yǎng)，使學(xué)生干部具備發(fā)現(xiàn)和分析不安全因素的能力，并及時上報密切觀察做出準確的網(wǎng)絡(luò)輿情研判。學(xué)校對問題要做到早發(fā)現(xiàn)、早疏導(dǎo)，盡量把問題消滅在萌芽中。

此外，學(xué)校要教育引導(dǎo)學(xué)生重諾守信，提高學(xué)生精神修養(yǎng)，不貪慕虛榮，不專注于物質(zhì)生活，能夠抵制物質(zhì)誘惑。學(xué)校要多與學(xué)生家長結(jié)合，了解學(xué)生生活實際，多為家庭困難學(xué)生提供勤工助學(xué)崗位，解決學(xué)生基本生活困境。

（四）家庭溝通指導(dǎo)

家長要經(jīng)常與子女溝通，教育學(xué)生理性消費，在財力允許的情況下，適當支持學(xué)生的合理消費。家長多與學(xué)校教師交流，了解大學(xué)生身心成長狀態(tài)，及時給予指導(dǎo)和幫助。學(xué)校和家庭要共同重視學(xué)生的信用教育，讓學(xué)生了解，不要因為一時花銷造成一生信用損失，要重視個人信用行為，促進大學(xué)生征信體系教育。

（五）自身內(nèi)涵建設(shè)

大學(xué)生作為未來社會的生力軍，要學(xué)會控制自己，提高自我財務(wù)管理能力，學(xué)會量力支出;加強內(nèi)涵修養(yǎng)，樹立儉以養(yǎng)德的生活觀，理性的消費觀，具有抵抗物質(zhì)誘惑的能力;可以身體力行的參加勤工助學(xué)工作，增加收入，改善生活情況;學(xué)習(xí)金融知識、法律知識，了解借貸平臺運轉(zhuǎn)模式、相關(guān)法律條款，能有效進行自我保護。

要根本解決校園貸危機，需要創(chuàng)建“以學(xué)校教育為主導(dǎo)，以家庭教育為基礎(chǔ)，以社會教育為依托”的多元參與互動教育模式，在社會、政府、學(xué)校、家庭、學(xué)生個人五位一體的聯(lián)動管理力度下，充分發(fā)揮各方監(jiān)管、幫扶、教育職能，及時發(fā)現(xiàn)問題，矯正大學(xué)生行為，避免身陷“校園貸”的風險誤區(qū)，為他們的健康成長保駕護航。

參考文獻：

[1]王正友.高校教育管理視角下的校園貸對策探討[J].教育論壇.2018（3）.

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