小規(guī)模農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險意愿影響因素的綜合分析*

侯煜廬，張 峭

(中國農(nóng)業(yè)科學(xué)院農(nóng)業(yè)信息研究所，北京 100081)

0 引言

受全球氣候變化加劇、資源環(huán)境約束趨緊、市場化和國際化進(jìn)程加快等因素的影響，我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營過程中面臨的風(fēng)險越來越多而且越來越復(fù)雜。當(dāng)前，約占農(nóng)戶總數(shù)的97%、占全國總耕地面積82%、經(jīng)營規(guī)模在3.33hm2(50畝)以下的小規(guī)模農(nóng)戶(以下簡稱農(nóng)戶)仍然是我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的基本單位和重要主體[1]，是各種農(nóng)業(yè)生產(chǎn)災(zāi)害的承災(zāi)主體[2]。由于小農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模小，多數(shù)仍然沿用傳統(tǒng)生產(chǎn)和經(jīng)營方式，信息、市場和金融等調(diào)控能力差，抵御和防范農(nóng)業(yè)生產(chǎn)災(zāi)害風(fēng)險的能力弱，依靠自身的力量難以有效分散和緩減農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險，只有借助外部力量才能夠有效地規(guī)避農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營遭受的損失。因此，農(nóng)戶是迫切需要農(nóng)業(yè)保險服務(wù)覆蓋、迫切需要加強農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險管理的主體[3]。

我國于20世紀(jì)80年代開辦農(nóng)業(yè)保險，從2004年起開始實施農(nóng)業(yè)保險政府補貼政策[4]，雖然近年來農(nóng)業(yè)保險取得了一定的發(fā)展成就，但農(nóng)業(yè)保險發(fā)展仍然滯后、緩慢，仍然面臨許多問題。農(nóng)業(yè)保險仍然存在小規(guī)模農(nóng)戶購買保險意愿低，農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險較高，保險公司減少供給，政策性補貼實施效果不理想等“供求雙冷”和政策、市場失靈現(xiàn)象[5-8]。究竟是哪些主要因素影響著農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的意愿，進(jìn)而決定農(nóng)業(yè)保險覆蓋率？這已是當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域關(guān)注的一個重要熱點問題。

近年來不同學(xué)者在不同地區(qū)開展了較為廣泛的農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的影響因素的調(diào)查研究，通過對國內(nèi)外文獻(xiàn)檢索，篩選整理出100多個比較規(guī)范的調(diào)查和模型分析工作，調(diào)查區(qū)域幾乎覆蓋我國內(nèi)陸所有省份，主要從戶主特征、家庭特征、災(zāi)害和保險認(rèn)知、政府服務(wù)、經(jīng)濟(jì)地理環(huán)境等方面進(jìn)行模型分析和探討。但是這些研究存在以下問題：一是，單個調(diào)查研究之間指標(biāo)不統(tǒng)一，缺乏全面性，各人的調(diào)查采用不同類型的指標(biāo)； 二是，單個調(diào)查研究往往局限于某一個或某幾個地區(qū)，調(diào)查樣本量偏小，數(shù)據(jù)代表性有限，不同研究的顯著因素結(jié)論存在分歧； 三是，單個小規(guī)模研究結(jié)果難以反映大區(qū)域乃至全國范圍的農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的制約因素，這無論對國家宏觀層面的農(nóng)業(yè)保險補助性政策調(diào)控決策抑或微觀層面的農(nóng)戶主體行為分析和改進(jìn)都形成較大阻礙。從而在影響政府決策方面作用有限，對促進(jìn)農(nóng)戶保險需求增大、改善農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險意愿和購買行為方面作用有限。

文章擬在收集整理過去學(xué)者關(guān)于我國農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險意愿的影響因素的調(diào)查研究的文獻(xiàn)和數(shù)據(jù)信息的基礎(chǔ)上，綜合分析總體影響我國農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險意愿的因素主要有哪些？并按照當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)區(qū)域劃分為東部、中部、西部和東北四大地區(qū)的方法，探討影響不同區(qū)域農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險意愿的因素主要有哪些？針對全國及不同區(qū)域的主要影響因素，探討因地制宜、行之有效地改進(jìn)農(nóng)戶購買保險意愿的調(diào)控對策。

1 文獻(xiàn)搜集和影響農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險意愿的顯著性因素分析

1.1 農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險影響因素文獻(xiàn)檢索篩選

該文數(shù)據(jù)主要來源于已公開發(fā)表的期刊文章、學(xué)位論文及會議文章。在確定檢索策略、主題和關(guān)鍵詞的基礎(chǔ)上檢索相關(guān)文獻(xiàn)[9]。中文文獻(xiàn)檢索數(shù)據(jù)庫包括中國知網(wǎng)、萬方數(shù)據(jù)庫和維普期刊資源整合服務(wù)平臺，檢索詞包括農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)保險意愿、影響因素及其組合； 英文檢索數(shù)據(jù)庫包括SpringerLink、ScienceDirect、Wiley online library和Web of science，檢索詞為Agricultural insurance、farmers′ willingness、purchase decisions、participation decisions及其組合。檢索時期從2000—2017年。初步檢索后，逐年篩選與該研究密切相關(guān)的文獻(xiàn)，并補充查閱文獻(xiàn)后參考文獻(xiàn)中未被檢索出的遺漏文獻(xiàn)，確定100多篇文獻(xiàn)為該研究基礎(chǔ)文獻(xiàn)樣本。樣本文獻(xiàn)的入選標(biāo)準(zhǔn)：一是，研究區(qū)域為中國境內(nèi)，寫作語言為中文或英文，且有明確的研究地域，即中國東部、中部、西部、東北某省份，或跨區(qū)域全國性研究； 二是，研究內(nèi)容為農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險意愿的影響因素，并進(jìn)行農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險意愿影響因素的量化模型分析。

1.2 影響因素數(shù)據(jù)庫建立和數(shù)據(jù)分析

細(xì)讀篩選的樣本文獻(xiàn)，逐篇采集文獻(xiàn)信息，建立數(shù)據(jù)庫，并進(jìn)行數(shù)據(jù)分析。文獻(xiàn)信息包括：文獻(xiàn)名稱、發(fā)表雜志、發(fā)表時間、作者、調(diào)查地區(qū)、保險產(chǎn)品類別、調(diào)查方法、調(diào)查時間、樣本總數(shù)、有效樣本數(shù)、購買保險和不購買保險的農(nóng)戶數(shù)及比例、使用模型、調(diào)查指標(biāo)、顯著和不顯著指標(biāo)、顯著性水平等。在采集研究指標(biāo)顯著性信息時，將0.01水平顯著標(biāo)記為3，在0.05水平顯著標(biāo)記為2，在0.1水平顯著標(biāo)記為1，不顯著則記為0，負(fù)顯著則分別記-3、-2、-1。根據(jù)調(diào)查地區(qū)的省份，依據(jù)國家統(tǒng)計局關(guān)于東西中部和東北地區(qū)劃分方法[10]，把不同文獻(xiàn)調(diào)查的區(qū)域分別劃為東部、中部、西部、東北4個區(qū)域。按照保險產(chǎn)品類別劃為種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和兼有類別3類。利用Excel分別統(tǒng)計樣本文獻(xiàn)中不同調(diào)查指標(biāo)顯著和不顯著的文獻(xiàn)數(shù)量，并按4個經(jīng)濟(jì)區(qū)域分別統(tǒng)計顯著和不顯著指標(biāo)的文獻(xiàn)數(shù)量。

1.3 數(shù)據(jù)分析結(jié)果

根據(jù)分析，樣本文獻(xiàn)共105篇，發(fā)表的期刊論文71篇，碩士論文33篇，博士論文3篇[11-24]。2006年以前只有零星相關(guān)文獻(xiàn)發(fā)表， 2007—2014年發(fā)展較快但波動較大，年發(fā)表論文3～12篇不等，其中2009年1年發(fā)表論文12篇，與2007年國家開始實施農(nóng)業(yè)保險政府補貼政策的刺激有關(guān)， 2015年后進(jìn)入井噴發(fā)展時期， 2015—2017年發(fā)表論文連續(xù)達(dá)到每年18篇，反映農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險意愿問題越來越受到重視，預(yù)計還會繼續(xù)增強。研究的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品主要集中在種植業(yè)，包括大田作物、經(jīng)濟(jì)作物，共92篇，占87.6%，養(yǎng)殖業(yè)10篇，占9.5%，兼有類型占2.9%。調(diào)查區(qū)域西部和東部分別為40和30篇，中部和東北各16篇，跨區(qū)調(diào)查的有3篇。

調(diào)查農(nóng)戶有效樣本總數(shù)為4.374 7萬戶，其中，西部1.604 8萬戶，中部5 429戶，東部9 530戶，東北6 704戶，跨區(qū)6 036戶，西部地區(qū)農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險問題明顯地得到較多重視。研究分析模型主要采用Logit模型，占87.6%，少部分采用Probit模型、結(jié)構(gòu)方程模型、聯(lián)立方程模型。研究指標(biāo)一般以8個居多，最多的有18個指標(biāo)，最少的僅用3個指標(biāo)。常用的調(diào)查研究指標(biāo)包括年齡、受教育程度、種植面積/養(yǎng)殖規(guī)模、家庭收入水平、農(nóng)業(yè)收入占比、災(zāi)害發(fā)生及影響生活和產(chǎn)量頻率、對農(nóng)業(yè)保險了解程度、保險服務(wù)質(zhì)量、是否有政府補貼、是否借貸生產(chǎn)、務(wù)農(nóng)時間、勞動力人口、投入成本、政府承擔(dān)保費水平。

根據(jù)指標(biāo)顯著性檢驗的統(tǒng)計分析，大多數(shù)研究指標(biāo)在不同的研究中表現(xiàn)不同的顯著性，既有正顯著，又有負(fù)顯著或不顯著，反映在不同的條件下同一指標(biāo)的作用有所不同。選擇研究采用文獻(xiàn)次數(shù)較多、正顯著文獻(xiàn)數(shù)較多，且明顯超過不顯著和負(fù)顯著文獻(xiàn)數(shù)的指標(biāo)，作為顯著影響指標(biāo)，并進(jìn)行比較深入的分析。符合這一條件的指標(biāo)包括，戶主受教育程度、農(nóng)業(yè)收入占家庭年收入比重、農(nóng)戶對災(zāi)害風(fēng)險的了解程度、災(zāi)害發(fā)生及影響產(chǎn)量頻度、農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的了解程度、農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險作用大小的認(rèn)識、農(nóng)業(yè)保險服務(wù)質(zhì)量、是否有政府救災(zāi)補貼、政府承擔(dān)保費水平等。在劃分的西部、中部、東部、東北4個區(qū)域中，符合上述條件的顯著影響指標(biāo)基本保持一致的趨勢，沒有明顯差別(表1)。

表1 總體和分區(qū)域主要顯著性指標(biāo)統(tǒng)計

指標(biāo)X1X2X3X4X5X6X7X8X9總體正顯著503317324111242314不顯著4012719105580負(fù)顯著621340621西部正顯著1611416173673不顯著1644632250負(fù)顯著410310100中部正顯著644362444不顯著401110100負(fù)顯著010000000東部正顯著131038114766不顯著1232421100負(fù)顯著200000311東北正顯著863351611不顯著530422100負(fù)顯著001010000 注:X1、X2、X3、X4、X5、X6、X7、X8、X9分別代表戶主受教育程度、農(nóng)業(yè)收入占家庭年收入比重、農(nóng)戶對災(zāi)害風(fēng)險的了解程度、災(zāi)害發(fā)生及影響產(chǎn)量頻度、農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的了解程度、農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險作用大小的認(rèn)識、農(nóng)業(yè)保險服務(wù)質(zhì)量、是否有政府救災(zāi)補貼、政府承擔(dān)保費水平

2 主要影響因素分析

2.1 戶主特征

從樣本文獻(xiàn)分析看，學(xué)者們對戶主的性別、年齡、受教育程度等反映戶主本身特征的指標(biāo)進(jìn)行了統(tǒng)計檢驗。其中，戶主受教育程度是與農(nóng)戶購買保險意愿呈現(xiàn)顯著正相關(guān)文獻(xiàn)數(shù)較多的指標(biāo)。就是說，農(nóng)戶受教育程度越高，購買農(nóng)業(yè)保險的意愿越強烈。神經(jīng)認(rèn)知能力發(fā)展的機理研究表明，教育和學(xué)習(xí)可以有效提高人的認(rèn)知能力和邏輯判斷能力[25]。受教育水平高的農(nóng)戶具有相對較清晰的風(fēng)險認(rèn)知和邏輯判斷。由于農(nóng)業(yè)保險仍然是一個相對比較新鮮的概念，而保險的合同條款通常又非常復(fù)雜，對于受教育程度低的農(nóng)戶來說，很可能連看懂合同的文字都有困難，更遑論理解合同內(nèi)容和模擬計算投保的自我得失了。受教育程度低使農(nóng)戶不能自主理解農(nóng)業(yè)保險的形式及意義，也就容易造成農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的偏見和不認(rèn)同，從而進(jìn)一步影響農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的意愿。

2.2 農(nóng)戶家庭生產(chǎn)經(jīng)營特征

通過對樣本文獻(xiàn)的分析發(fā)現(xiàn)，學(xué)者們主要對農(nóng)戶家庭總?cè)丝?、家庭勞動力人口、戶主?wù)農(nóng)時間、種植面積、投入成本、家庭收入水平、是否借貸生產(chǎn)、農(nóng)業(yè)收入占家庭收入比重、是否黨員干部等農(nóng)戶家庭生產(chǎn)經(jīng)營特征指標(biāo)進(jìn)行了統(tǒng)計檢驗。其中，與農(nóng)戶購險意愿顯著正相關(guān)文獻(xiàn)數(shù)較多的指標(biāo)是農(nóng)業(yè)收入占家庭收入比重。這表示農(nóng)戶的家庭收入中，農(nóng)業(yè)收入占比越高，農(nóng)戶購買保險的意愿越強烈。對于小農(nóng)戶家庭來說，靠天吃飯的農(nóng)業(yè)活動帶來的收入很有限，許多農(nóng)戶的家人會選擇外出務(wù)工等其他非農(nóng)業(yè)活動來為家庭帶來更大的經(jīng)濟(jì)利益，所以農(nóng)業(yè)收入占比低的家庭，并不完全依賴農(nóng)業(yè)收入維持生計，對于農(nóng)業(yè)保險的需求也就沒那么強烈。但是對于農(nóng)業(yè)收入占比高的家庭，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險性使得農(nóng)戶收益不穩(wěn)定，農(nóng)業(yè)收入的變動對家庭收入影響較大，農(nóng)戶更傾向于依賴農(nóng)業(yè)保險等風(fēng)險管理措施來減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中出現(xiàn)的損失，以穩(wěn)定家庭收入。

2.3 農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)風(fēng)險及農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知程度

在農(nóng)戶的風(fēng)險認(rèn)知方面，學(xué)者們調(diào)查了農(nóng)戶對災(zāi)害風(fēng)險的了解程度、災(zāi)害發(fā)生及影響生產(chǎn)頻度、受災(zāi)損失金額、防范災(zāi)害措施種類、個人風(fēng)險偏好、對農(nóng)業(yè)保險的了解程度、對農(nóng)業(yè)保險作用大小的認(rèn)知等因素。經(jīng)分析表明，農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險的了解程度以及農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知程度都與農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險顯著正相關(guān)。對于小農(nóng)戶來說，種地是“祖?zhèn)骷易瀹a(chǎn)業(yè)”，一代傳承一代，過去一直沒有接觸過農(nóng)業(yè)保險，而是聽天由命地自我消化災(zāi)害風(fēng)險，自負(fù)盈虧。所以農(nóng)戶會形成比較固有的僥幸心理：大災(zāi)離我很遙遠(yuǎn)，小災(zāi)抗一抗就過去了。這種想法的存在使得不是真正了解農(nóng)業(yè)風(fēng)險以及農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶不愿意再花時間精力和金錢去了解和夠買農(nóng)業(yè)保險。但是由于近幾年來氣候反常頻發(fā)以及多種多樣新農(nóng)業(yè)技術(shù)的引進(jìn)，都在無形中增加了農(nóng)業(yè)風(fēng)險的發(fā)生頻率，抱著固有僥幸心理的農(nóng)戶去面對農(nóng)業(yè)風(fēng)險顯然不會像以前一樣輕松自如。而那些能夠意識到農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險性以及農(nóng)業(yè)保險保障的農(nóng)戶則愿意通過繳納少量的保費來換取更大的保障。

2.4 保險政策

在政府支持與保險政策方面，學(xué)者們主要檢驗了農(nóng)業(yè)保險宣傳力度、保額水平、農(nóng)業(yè)保險服務(wù)質(zhì)量、是否有政府救災(zāi)補貼、政府承擔(dān)保費水平、上年是否參保等指標(biāo)的顯著性。其中，保額水平、農(nóng)業(yè)保險服務(wù)質(zhì)量、是否有政府救災(zāi)補貼、政府承擔(dān)保費水平、上年是否參保等均為正顯著文獻(xiàn)數(shù)較多的指標(biāo)。多指標(biāo)的正顯著充分說明了農(nóng)業(yè)保險相關(guān)政策對于農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的意愿起很大的導(dǎo)向作用。通過分析，明顯可以看出農(nóng)戶對于農(nóng)業(yè)保險的期望是保費越低越好，保額越高越好，在盡量少交錢的情況下獲得更多的賠付金額。這是人之常情，人們都希望可以花少量的錢得到更大的利益。同時，由于分析得知農(nóng)戶對于農(nóng)業(yè)保險的服務(wù)質(zhì)量非?？粗兀夏陞⒈＾r(nóng)戶來年大多會繼續(xù)參保，也側(cè)面反映了我國目前農(nóng)業(yè)保險服務(wù)質(zhì)量尚可，基本可以滿足大多數(shù)農(nóng)戶的需求，不會因此而流失客戶。

3 政策建議

3.1 提高農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知

3.1.1 提高農(nóng)戶的教育水平

各級政府應(yīng)有序組織農(nóng)戶參與相關(guān)培訓(xùn)，提高農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)相關(guān)知識的認(rèn)知與學(xué)習(xí)，有效提升農(nóng)戶的種植知識、意識和理念，同時逐步向農(nóng)民傳授農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)業(yè)金融工具等現(xiàn)代化風(fēng)險管理工具的概念和應(yīng)用。通過實際案例講解，讓農(nóng)業(yè)保險的理論知識更加通俗易懂，讓農(nóng)戶能夠看得見農(nóng)業(yè)保險保障帶來的好處。消除農(nóng)戶對新事物的恐懼和不信任感，提升農(nóng)戶的認(rèn)知能力和邏輯判斷能力，幫助農(nóng)戶擁有對農(nóng)業(yè)保險等新概念的自主判斷能力。

3.1.2 加強農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度和廣度

現(xiàn)在市面上實施的農(nóng)業(yè)保險大多為政策性農(nóng)業(yè)保險，國家對農(nóng)戶有保費補貼和政策優(yōu)惠。但是許多農(nóng)戶因不了解政策和補貼優(yōu)惠從而對農(nóng)業(yè)保險沒有信心。加大對農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度是最有效提升農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險信心的手段。深化農(nóng)業(yè)保險的宣傳廣度，簡單直接地向農(nóng)戶說明農(nóng)業(yè)保險的利弊和國家給予的優(yōu)惠政策，是提升農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險信心的重要途徑。只有讓農(nóng)戶建立起對于農(nóng)業(yè)保險的了解和信任，才可以從根本上提升農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的意愿。

3.2 提高農(nóng)業(yè)保險的產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)質(zhì)量

3.2.1 創(chuàng)新保險設(shè)計思路

目前市面上存在的農(nóng)業(yè)保險大多以生產(chǎn)成本為保險標(biāo)的，這種保險需要根據(jù)作物在不同時期投入生產(chǎn)成本的不同進(jìn)行定額承保，理賠時間長，過程復(fù)雜，易產(chǎn)生逆向選擇和道德風(fēng)險問題。所以開發(fā)新的保險產(chǎn)品勢在必得，其中指數(shù)保險就是一種很好的替代品。指數(shù)保險關(guān)注的是相關(guān)標(biāo)的的指數(shù)，指數(shù)由權(quán)威機構(gòu)計算發(fā)布，這樣可以有效地將勘察定損的事情變相地、集中地轉(zhuǎn)移給相關(guān)專業(yè)機構(gòu)，而不用通過保險公司自己來進(jìn)行，在提高保險理賠精度的同時，加快保險理賠速度，減少期間可能發(fā)生的道德風(fēng)險。

3.2.2 創(chuàng)新保險理賠方法

結(jié)合高新科技產(chǎn)業(yè)，開發(fā)高效、快捷、精準(zhǔn)的勘察定損方案，實現(xiàn)及時甄別災(zāi)情、精確定損、迅速理賠，在農(nóng)戶和保險公司之間建立良好的溝通通道，提升農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險服務(wù)的滿意度，從而使得農(nóng)戶愿意再一次購買農(nóng)業(yè)保險。例如可以開發(fā)一個手機APP，方便農(nóng)戶通過APP上報災(zāi)情，并實時跟蹤災(zāi)情處理進(jìn)度，實現(xiàn)勘察定損、賠款撥付的透明化； 通過衛(wèi)星遙感、圖像識別等方法快速確認(rèn)災(zāi)情，對農(nóng)戶災(zāi)情賠付進(jìn)行流水線作業(yè)； 配備適當(dāng)?shù)男庞弥贫群蛻酮勚贫?，對農(nóng)戶和保險公司形成雙向誠信監(jiān)督； 同時也可通過大數(shù)據(jù)分析獲取農(nóng)戶的需求偏好，進(jìn)而有針對性地推送相關(guān)產(chǎn)品和培訓(xùn)，提升農(nóng)戶的購險意愿。

3.3 完善農(nóng)業(yè)保險和惠農(nóng)金融的法律法規(guī)，加強監(jiān)管，實現(xiàn)多贏

3.3.1 建立健全的法律法規(guī)監(jiān)管農(nóng)業(yè)保險的實施

農(nóng)業(yè)保險的實施不僅需要保險公司的運作，也需要相關(guān)部門的政策配合和切實監(jiān)管。應(yīng)加強農(nóng)業(yè)保險方面的法律法規(guī)的完善，并加強監(jiān)管，使農(nóng)業(yè)保險的運作有法可依，由中央部門統(tǒng)一協(xié)調(diào)指揮，各級政府積極配合，確保農(nóng)業(yè)保險服務(wù)及補貼可以真正落實到每一個農(nóng)戶。同時，應(yīng)設(shè)立多級仲裁機構(gòu)對農(nóng)業(yè)保險的理賠結(jié)果進(jìn)行協(xié)調(diào)解決，在農(nóng)戶對理賠結(jié)果有疑義的時候可以上訴初級仲裁，仲裁機構(gòu)應(yīng)配有勘察定損的專家對農(nóng)戶的上訴進(jìn)行核查檢驗，如果農(nóng)戶對仲裁結(jié)果仍不滿意，應(yīng)向上級仲裁機構(gòu)提起申訴，并由多個專家核審校驗。如仲裁機構(gòu)不能成功協(xié)調(diào)解決，則移交法院判決。

3.3.2 給予參保農(nóng)戶其他金融方面的優(yōu)惠

對于參加農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶，政府部門可以提供額外的補助優(yōu)惠，例如貸款額度適當(dāng)放寬，貸款利率適當(dāng)下調(diào)等。這種政策對于農(nóng)戶和金融機構(gòu)是雙贏的。一方面為農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險提供了更大的動力，金融方面的優(yōu)惠補貼也彌補了農(nóng)戶因參與保險繳納的保費負(fù)擔(dān)； 另一方面為銀行和保險公司帶來更安全更有償債能力的優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶，因為有農(nóng)業(yè)保險的承保，農(nóng)戶的風(fēng)險變得更加可控，金融機構(gòu)借出資金更有保障。

4 結(jié)語

當(dāng)前國家正在方興未艾地啟動實施鄉(xiāng)村振興、農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展戰(zhàn)略，我國經(jīng)濟(jì)正在邁入高質(zhì)量發(fā)展的新階段，農(nóng)業(yè)保險作為真正的強農(nóng)、惠農(nóng)、安農(nóng)工程，其創(chuàng)新發(fā)展對于推動農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級、實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展、農(nóng)民穩(wěn)定增收致富，都具有重要的現(xiàn)實和戰(zhàn)略意義。

不可否認(rèn)，由于我國小農(nóng)體制的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)特色，農(nóng)業(yè)保險的實施確實存在諸多方面的困難，承保分散、承保個體小、勘察定損成本上升等等，都是制約農(nóng)戶參保和保險公司推行農(nóng)業(yè)保險的因素。雖然國外也有成功的案例，但是由于基本國情的不同，我國農(nóng)業(yè)保險推行的道路依舊需要創(chuàng)新和探索。我國始終在努力地研發(fā)、探究農(nóng)業(yè)保險的推廣和發(fā)展，但是如何做到上行下效，讓國家的政策貫徹實施，落實到每個保險公司、每個農(nóng)戶身上，讓國家的政策充分約束農(nóng)業(yè)保險，讓農(nóng)戶更加信任農(nóng)業(yè)保險，解決農(nóng)業(yè)保險推行的上熱下冷問題，提高農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險的意愿，依舊是一個漫長而艱巨的工程。

建立農(nóng)業(yè)保險體系，須進(jìn)一步調(diào)動和發(fā)揮政府、企業(yè)、農(nóng)民以及研發(fā)人員的積極性和能動性。政府要把農(nóng)業(yè)保險列為民生工程之一，提高覆蓋率，發(fā)揮政府推動作用。保險公司須主動作為，根據(jù)市場需求有效拉動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險研發(fā)人員須加強系統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新研究工作，發(fā)揮事半功倍、提高效率的保障作用。要從政策完善、農(nóng)民培訓(xùn)、產(chǎn)品設(shè)計和提升服務(wù)等多方面多管齊下，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險融入農(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生活當(dāng)中，使其真正起到農(nóng)業(yè)保險應(yīng)有的作用和價值，多方合力，做好農(nóng)業(yè)保險這篇大文章。