淺議裸貸與女大學(xué)生

陳焜 李秋言

【摘 要】裸貸在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的催生下，發(fā)展愈演愈烈，最后甚至導(dǎo)致還款人家破人亡，引起社會(huì)極大的關(guān)注，本文從裸貸與其特殊對(duì)象—女大學(xué)生，從裸貸的現(xiàn)狀的發(fā)展情況，對(duì)女大學(xué)生的影響以及如何應(yīng)對(duì)裸貸所提供的措施，為祖國新一代發(fā)展減少人才的流失，更大化的用好人才這個(gè)最大的資源市場(chǎng)。

【關(guān)鍵詞】裸貸；網(wǎng)絡(luò)貸款；裸貸違法；消費(fèi)習(xí)慣

“震驚，某某女大學(xué)生進(jìn)行裸貸，結(jié)果被迫進(jìn)行肉償，最后不幸染上艾滋”，“2017年某月，廈門一女大二學(xué)生因不堪裸貸的騷擾，自殺身亡”，“某14歲女孩張某某因裸貸被迫賣淫，成為集團(tuán)‘搖錢樹”......這些關(guān)于裸貸的新聞層次不窮，金融與互聯(lián)網(wǎng)相碰撞，催生了網(wǎng)絡(luò)貸款的出現(xiàn)，各種網(wǎng)絡(luò)貸款開始萌芽，大學(xué)生接受新事物的能力極強(qiáng)，網(wǎng)絡(luò)打款瞄準(zhǔn)了大學(xué)生，其中裸貸尤為昌盛，本文通過對(duì)大學(xué)生與裸貸的各方面關(guān)系分析，提出防范措施，引導(dǎo)大學(xué)生樹立良好的消費(fèi)觀念。

1.裸貸的含義

裸貸是在進(jìn)行借款時(shí)，以借款人手持身份證的裸體照片替代借條。女大學(xué)生用裸照獲得貸款，當(dāng)發(fā)生違約不還款時(shí)，放貸人以公開裸體照片和與借款人父母聯(lián)系的手段作為要挾逼迫借款人還款。

裸貸屬于一種高利貸，一種違法的行為，根據(jù)民間借貸的司法規(guī)定，借貸雙方約定的年利率超過36%的就算高利貸，超過部分的利息在司法上是不成立的，同時(shí)裸貸要求還款人以自己的裸照作為擔(dān)保物，這在司法上也是不符合規(guī)定的，對(duì)于抵押物，司法這樣規(guī)定，以下?lián)Ｎ锟梢缘盅海海ㄒ唬┑盅喝怂械姆课莺推渌厣隙ㄖ铮唬ǘ┑盅喝怂械臋C(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；（三）抵押人依法有權(quán)處分的國有的土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物；（四）抵押人依法有權(quán)處分的國有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；（五）抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；（六）依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

2.女大學(xué)生的消費(fèi)觀念與需求

當(dāng)今社會(huì)，網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)的普遍群體是大學(xué)生，國家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)顯示，2018年普通高校在校學(xué)生人數(shù)為1688.5萬人，中國大學(xué)生的人均年消費(fèi)能力已達(dá)到近15000元，年消費(fèi)總額達(dá)到50000億，超過城鎮(zhèn)居民人均可支配收入水平的30%，他們消費(fèi)主要涉及在網(wǎng)購、請(qǐng)吃飯、買禮物、買電腦、電子產(chǎn)品、報(bào)名學(xué)習(xí)各種證書考試的費(fèi)用等，一部分大學(xué)生沒有考慮家庭經(jīng)濟(jì)狀況，盲目消費(fèi)，同時(shí)理性消費(fèi)的意識(shí)較薄弱，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸引發(fā)的嚴(yán)重后果沒有足夠的防范心理。這在一定程度上直接或者間接導(dǎo)致他們涉足網(wǎng)絡(luò)借貸，隨后愈演愈烈，可能會(huì)發(fā)展成裸貸。

3.女大學(xué)生網(wǎng)貸的特點(diǎn)

3.1女大學(xué)生消費(fèi)需求大

一部分女大學(xué)生由于高物質(zhì)消費(fèi)，主要涉及化妝品，衣服，包包，以及吃喝玩樂的消費(fèi)，父母給的生活費(fèi)不足以支撐他們的開銷，自己一時(shí)又難于弄到錢，于是便向網(wǎng)絡(luò)貸款進(jìn)行借貸，最后越滾越大，被迫陷入裸貸的風(fēng)波。

3.2貸門檻低

由于國家對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸這方面的管理不是很到位，造成網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)層次不窮，大多數(shù)網(wǎng)路借貸以其門檻低受到女大學(xué)生的追捧，女大學(xué)生只需要向借款方展示自己的身份證和學(xué)生證以及填寫一些基本的信息就可以輕松到賬，但及裸貸，就需要女大學(xué)生裸著手持身份證進(jìn)行拍照。

3.3利率極高

國家司法規(guī)定年利率超過36%的即為高利貸，然而這些機(jī)構(gòu)卻打著日利率，月利率，以看似很低的利率來吸引女大學(xué)生，結(jié)果年利率甚至高達(dá)150%多，然后利滾利，就像雪球一樣越來越大，最后直接造成欠款是借款的好幾倍，使還款人沒有能力進(jìn)行還款，最后被迫進(jìn)行下一次貸款，拆東墻補(bǔ)西墻，而再次貸款只能以裸貸的形式。

3.4催款手段以暴力，威脅為主

借款人以借款日期到限為由，對(duì)借款人進(jìn)行催款，最主要的手段就是通過網(wǎng)絡(luò)公開借款人的裸照，告知借款人的親友借款人的狀況，甚至發(fā)送裸照給借款人的親友，對(duì)借款人的身心造成極大的威脅。

3.5借款宣傳途徑五花八門

網(wǎng)絡(luò)借貸的宣傳方式五花八門，主要通過QQ群，貼吧，以及論壇這些女大學(xué)生日常瀏覽的網(wǎng)頁，群組織來進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸的宣傳。

4.裸貸對(duì)女大學(xué)生的危害

4.1還貸的風(fēng)險(xiǎn)

裸貸利率極高，這些女大學(xué)生沒有收入的來源，只能挖東墻補(bǔ)西墻，最后直接導(dǎo)致在幾十個(gè)平臺(tái)進(jìn)行貸款，然后極高的利率會(huì)使還款人的還款金額愈滾愈大，最后無力支還。這種越來越大的例子數(shù)不勝數(shù)在網(wǎng)絡(luò)上。

4.2人身的風(fēng)險(xiǎn)

裸貸是大學(xué)生以自己的手持身份證裸體拍攝獲取一定金額的行為。大學(xué)生如果沒有按期歸還，借貸平臺(tái)會(huì)用不合法的手段催債，往往會(huì)采用非法手段逼債，例如，有的給大學(xué)生的親友、父母、老師群發(fā)短信、在其就讀的校園里貼大字報(bào)，有的打電話騷擾女大學(xué)生，派專人監(jiān)視女大學(xué)生，有的以“裸照”威脅女大學(xué)生等，此時(shí)校園貸就變成了“噩夢(mèng)貸”，有的女大學(xué)生被迫自殺，有的女大學(xué)生被逼拍“裸照”，這些非法催債的行為給這些女大大學(xué)生的人身安全帶來了巨大的威脅。據(jù)報(bào)道，湖北一名大學(xué)生因無力償還網(wǎng)絡(luò)借貸的欠款自殺之后，其本人手機(jī)仍舊接到大量的催債電話。

4.3信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)

借款人在進(jìn)行貸款的時(shí)候會(huì)將自己的基本信息填寫，借款人還會(huì)獲取她們的通訊錄，以及父母的信息，自己的身份證號(hào)，銀行卡號(hào)，支付寶等等個(gè)人信息，一旦被利用，對(duì)自身造成的損失不可估量，現(xiàn)在黑客技術(shù)又這么發(fā)達(dá)，個(gè)人信息很容易被侵占。

5.對(duì)策

5.1國家加大網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的管理

國家應(yīng)該加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的管理，整治不良的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，將網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)劃入合法的范圍，使得借貸行業(yè)更加規(guī)范化，整治其中的亂象，使網(wǎng)絡(luò)借貸不再為人所詬病。

5.2高校加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸知識(shí)的宣傳教育

高校每學(xué)期設(shè)立一定量的針對(duì)P2P貸風(fēng)險(xiǎn)的班會(huì)課和專項(xiàng)講座，高校以班級(jí)為單位定期召開主題班會(huì)，結(jié)合社會(huì)上出現(xiàn)的典型案例，讓學(xué)生討論并寫出自己的心得體會(huì)，從而讓學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)有一個(gè)徹底清醒的認(rèn)識(shí)；邀請(qǐng)社會(huì)上的專業(yè)人士進(jìn)行專題講座，從金融、法律等各個(gè)方面了解網(wǎng)絡(luò)借貸的危害，揭開不良網(wǎng)絡(luò)借貸的運(yùn)作模式，徹底揭露不良網(wǎng)絡(luò)借貸的面目。

5.3高校對(duì)于已經(jīng)發(fā)生的借貸問題

對(duì)于那些不小心已經(jīng)深陷網(wǎng)絡(luò)貸款泥潭的大學(xué)生，高校應(yīng)派專業(yè)老師對(duì)其進(jìn)行心理疏導(dǎo)，輔導(dǎo)員和班主任應(yīng)該積極開導(dǎo)，積極與家長溝通，積極與公安部門聯(lián)系，積極想辦法幫助學(xué)生解決問題，切勿不管不問，避免其產(chǎn)生巨大的心理壓力而出現(xiàn)過激行為，使那些深陷網(wǎng)絡(luò)貸款泥潭的大學(xué)生早日擺脫困擾，早日回到正常的學(xué)習(xí)生活中。

5.4大學(xué)生自己應(yīng)該樹立正確的消費(fèi)觀

大學(xué)生應(yīng)該樹立正確的消費(fèi)觀，做到量入為出，不攀比，不炫耀?？梢酝ㄟ^參加多樣的課外活動(dòng)，轉(zhuǎn)移自己的主意力，養(yǎng)成良好的生活習(xí)慣，同時(shí)應(yīng)該多接觸理財(cái)方面的知識(shí)，做好自己資金的管理。

5.5父母應(yīng)該時(shí)時(shí)關(guān)注孩子的近況

父母在一方面給予孩子生活費(fèi)的時(shí)候，還應(yīng)該多和孩子打打電話，視頻什么的來了解孩子的近況，多關(guān)心孩子心里面想的什么，多進(jìn)行心靈上的對(duì)話，不要只是一味的在物質(zhì)上滿足孩子的各種需求。

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