青海省保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

徐雪青

【摘 要】青海省保險業(yè)的發(fā)展對促進青海省經(jīng)濟的發(fā)展起著重要的作用。本文分析了青海省保險業(yè)目前發(fā)展現(xiàn)狀，指出其中存在的主要問題，如保險業(yè)的地位相對較低，保險業(yè)的發(fā)展不平衡，保險企業(yè)的自身定位不準等，最后提出促進青海省保險業(yè)發(fā)展的對策建議。

【關(guān)鍵詞】保費收入；保險深度；保險密度

一、青海省保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）保險市場整體規(guī)模逐漸擴大

近年來，青海省保險市場的規(guī)模不斷擴大，結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。2017年，保險業(yè)累計承擔保險風險保障27945.23億元，同比增長23.54%。2006-2017年這12年間，青海省的保費收入是2006年的9.19倍，賠款和給付總量提高了9.37倍，保險密度為1340.8元/人，增長了8.43倍，保險深度為3.03%，增長了124%。青海省保險業(yè)的發(fā)展較快，并且保險業(yè)的覆蓋面也在不斷擴大。截止2017年末，青海省共有保險公司分支機構(gòu)319家，其中，省級分支公司16家，中心支公司33家，支公司169家，營業(yè)部8家，營銷服務部93家。保險行業(yè)的從業(yè)人員也在不斷增加，保障功能逐步增強。

（二）保險市場的保險險種不斷豐富

青海省保險市場上銷售的保險險種不斷增加，在傳統(tǒng)人身險的范疇下，又細化出了健康險和意外險。2017年，青海省保險市場累計實現(xiàn)原保險保費收入為80.18億元，同比增長16.66%。其中，財產(chǎn)險保費收入33.3億元，占比41.53%；人身險保費收入46.8億元，占58.36%；健康險保費收入為10.29億元，占比12.83%；意外險保費收入為2.22億元，青海省保險需求的不斷增加使保險險種不斷豐富。

（三）保險業(yè)服務實體經(jīng)濟能力提升

2017年，青海省政策性農(nóng)業(yè)保險覆蓋建檔立卡貧困戶2.57萬戶，賠付金額2617萬；在西寧、海西、海北等地開展“健康險”、“扶貧?！钡缺ｋU扶貧試點工作；在海西、黃南、海北和玉樹州部分地區(qū)推行政府救助保險及政府扶貧救助保險業(yè)務；為小微企業(yè)、農(nóng)牧戶提供扶貧貸款保險增信支持，支持發(fā)放貸款2336.37萬元。農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品進一步豐富，承保品種達22種，藏系羊、牦牛保險保費增幅接近50%，區(qū)域擴大至5州9縣；附加地震責任農(nóng)房保險覆蓋全省。

（四）保險企業(yè)的投資效益穩(wěn)步增加

一個地區(qū)保險企業(yè)的投資效益某種程度上代表著當?shù)乇ｋU業(yè)的發(fā)展水平。但隨著保險公司投資管理能力的不斷上升，保險監(jiān)管體系的不斷健全，保險業(yè)的投資渠道從之前的以銀行存款為主，改變?yōu)楝F(xiàn)在以債券為主，股票、基金和銀行存款為輔，使公司投資效益不斷提高。

二、青海省保險業(yè)發(fā)展中存在的問題

（一）保險業(yè)的地位相對較低

2016年，保費收入全國排名前三的是廣東、江蘇和山東，分別是2986.06億元、2690.25億元和1966.29億元，而青海省的保費收入是68.73億元，占全國總保費收入的0.22%。保險密度全國排名前三的是北京、上海和廣東，分別為8471元/人、6332元/人和3522元/人，全國保險密度為2258元/人，而青海省的保險密度為1159元/人，遠低于全國平均水平，甚至還不到廣東的二分之一。保險深度全國排名前三的是北京、上海和山西，分別為7.39%、5.57%和5.42%，而青海省的保險深度為2.67%，青海省的保險深度與其他地區(qū)相比差距很大，并且遠低于全國平均水平。

（二）保險業(yè)的發(fā)展不平衡

一方面保險業(yè)在青海省城鄉(xiāng)發(fā)展的失衡，城市經(jīng)濟發(fā)展水平較好，保險企業(yè)更愿意選擇在城市開展相關(guān)保險業(yè)務，雖然一些小縣城也成立了保險分支機構(gòu)，但其發(fā)展速度非常緩慢；另一方面是因為少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平較低、自然環(huán)境的條件較差，以及他們的宗教信仰和長期以來形成的互幫互助、自給自足的生活方式等原因，造成保險業(yè)發(fā)展相對落后于漢族聚居的地區(qū)。

（三）保險專業(yè)人才匱乏

隨著青海省保險業(yè)競爭日益激烈，保險業(yè)務不斷擴展，保險業(yè)對專業(yè)人才的需求遠高于供給，也就導致了青海省許多保險公司在招攬從業(yè)人員時只求數(shù)量不求質(zhì)量，使得保險業(yè)從業(yè)人員的整體專業(yè)水平降低。保險企業(yè)在招收保險代理銷售人員時，對求職人員的學歷要求不高，并且不限制經(jīng)驗，導致保險代理人文化程度較低，素質(zhì)水平不高，而且嚴重缺乏保險專業(yè)知識的支撐。

（四）保險企業(yè)自身存在的問題

由于青海省保險公司自身定位的不準，導致保險業(yè)并沒有很好的發(fā)揮自身的獨特優(yōu)勢，也抑制了青海省保險企業(yè)的業(yè)務推廣以及業(yè)績增長。雖然青海省的保險企業(yè)不斷改善其保險服務質(zhì)量，但保險企業(yè)的整體信譽依舊不佳。

（五）保險意識相對落后

青海省大多數(shù)消費者的風險及保險意識相對落后，對保險所起的保障功能認識不夠，不愿支付保險的費用，因此，很多消費者寧愿忍受各類風險發(fā)生的可能性，也不愿意付費購買保險，購買一種保障。這一現(xiàn)象，在青海省的少數(shù)民族地區(qū)和偏遠地區(qū)更加明顯。

三、促進青海省保險業(yè)發(fā)展的對策

（一）促進地區(qū)經(jīng)濟增長

一個地區(qū)經(jīng)濟的快速增長，會推動該地區(qū)保險業(yè)的發(fā)展?；A(chǔ)設(shè)施的建設(shè)以及產(chǎn)業(yè)體系的完善會直接影響經(jīng)濟發(fā)展水平。因此青海省須完善民生基礎(chǔ)建設(shè)，依靠國家投資以及借助民間資本，構(gòu)建重點基礎(chǔ)設(shè)施項目，助力地方經(jīng)濟發(fā)展。發(fā)展特色經(jīng)濟，發(fā)展有地方特色的產(chǎn)業(yè)，利用青海省的稀缺資源，打造有比較優(yōu)勢的特色產(chǎn)業(yè)，可以促進經(jīng)濟快速發(fā)展，從而推動青海省保險業(yè)的發(fā)展。

（二）縮短城鄉(xiāng)間保險業(yè)發(fā)展的差距

居民可支配收入的提高，會使得人們對保險的需求上升，進而保費收入也會增加，會直接促進青海省的保險業(yè)發(fā)展。青海省必須推進城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，打破長期以來一直存在的城鄉(xiāng)分割二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，縮小城鄉(xiāng)收入差距；政府應該增加城市和農(nóng)村低保補助，提高低收入群體等對象的待遇水平，提高企業(yè)退休人員的基本養(yǎng)老金，促進居民可支配收入的增加。

（三）大力培養(yǎng)保險專業(yè)人才

隨著青海省保險業(yè)的快速發(fā)展，對保險業(yè)專業(yè)人才的需求量也不斷地上升。因此，應大力培養(yǎng)保險業(yè)專業(yè)人才，在高校應該傳授保險行業(yè)的相關(guān)知識，為保險業(yè)招攬更多的專業(yè)人才；在農(nóng)村偏遠地區(qū)也應該不斷的進行宣傳，打消當?shù)鼐用駥ΡｋU業(yè)的抵觸，尤其是少數(shù)民族地區(qū)，更要加大宣傳力度，培養(yǎng)少數(shù)民族保險專業(yè)人才。

（四）不斷加強保險企業(yè)的自身建設(shè)

首先，保險企業(yè)要準確定位。保險的基本職能是“經(jīng)濟保障”和“風險管理”，保險企業(yè)應該清楚自身在經(jīng)濟社會中的角色，風險話語權(quán)是保險企業(yè)獨一無二、無法替代的一種權(quán)利；其次，要不斷進行產(chǎn)品的創(chuàng)新。目前市場上銷售的各類保險產(chǎn)品，同質(zhì)性太強，沒有自己獨有的特色。若想在青海省眾多的保險企業(yè)中脫穎而出，要做到“你無我有、你有我優(yōu)”；最后，提高保險服務質(zhì)量。從消費者入手，不斷完善客戶服務質(zhì)量。

（五）增強居民保險意識

保險理念的宣傳有助于普及保險知識，提高公眾的保險意識。青海省保險公司應該充分利用電視、廣播、互聯(lián)網(wǎng)等，對保險業(yè)的基本知識以及保險理念進行宣傳，對于宣傳內(nèi)容應豐富精彩且通俗易懂，以此來提高全民的風險意識和保險意識。盡量消除少數(shù)民族群眾對保險的誤解，增強人們對保險的信任，讓更多的人愿意購買保險，從而促進青海省保險業(yè)的進一步發(fā)展。

【參考文獻】

[1]車文光. 壟斷市場下青藏高原地區(qū)保險業(yè)發(fā)展研究[J].青海金融.2017（10）.

[2]鐘水映，李強誼，肖攀.我國保險業(yè)發(fā)展水平的地區(qū)差異及其分布動態(tài)演進[D].保險研究.2016 （03）.