互聯(lián)網(wǎng)金融下的P2P借貸平臺風(fēng)險控制策略分析

王曉瑜 李明奇

【摘 要】隨著我國的互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展，P2P借貸平臺像雨后春筍一樣冒出來，但是各種P2P借貸平臺對于風(fēng)險的控制能力參差不齊，一旦出現(xiàn)運營風(fēng)險，會增加經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不穩(wěn)定性。本文從P2P平臺發(fā)展中的風(fēng)險因素為出發(fā)點，并對這些風(fēng)險因素提出相應(yīng)的策略。

【關(guān)鍵詞】P2P風(fēng)險控制；策略分析

一、社會信貸和社會融資現(xiàn)狀

（一）社會信貸現(xiàn)狀

表一

根據(jù)金融機構(gòu)信貸收支統(tǒng)計，從2000-2017年我國的信貸規(guī)模不斷增大，傳統(tǒng)的線下信貸機構(gòu)已經(jīng)難以滿足市場對于信貸的需求，成千上萬家P2P借貸平臺的出現(xiàn)為傳統(tǒng)信貸注入了新鮮血液，但是也增加了傳統(tǒng)信貸市場上的風(fēng)險。

（二）社會融資規(guī)?，F(xiàn)狀

表二

由表二可以得出，從2002年到2016年我國的社會融資規(guī)模整體上處于上升趨勢，從2002年不到30000億元上漲到2016年的近180000億元，增長迅速，這也為P2P借貸平臺的進(jìn)一步發(fā)展提供了有利條件。

二、風(fēng)險分析

（一）運營風(fēng)險

目前市場上的P2P借貸平臺呈現(xiàn)出了規(guī)模小而雜的發(fā)展趨勢，究其根本是因為創(chuàng)立P2P借貸平臺的門檻較低。而這些小的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺由于自身的綜合實力有限，應(yīng)對市場變動的能力不足，自身的運營管理也較為混亂，加上對于資產(chǎn)管理的不足，很容易發(fā)生運營風(fēng)險。

（二）信用風(fēng)險

信用風(fēng)險是兩方面的，既有P2P借貸平臺的風(fēng)險，也有客戶的信用風(fēng)險。由于大多數(shù)P2P借貸平臺都只采用了線上的模式，很難對客戶信息的真實度進(jìn)行辨別信息，這就增加了客戶的信用風(fēng)險。而P2P借貸平臺的信息披露機制和信用評估機制不夠完善，而違約成本較低，容易產(chǎn)生平臺跑路的現(xiàn)象。

（三）合規(guī)風(fēng)險

由于我們國家對于P2P平臺的法律法規(guī)不夠完善，對于P2P借貸平臺的合法合規(guī)性問題界定不夠精確，使得許多P2P借貸平臺實際上處于法律的灰色地帶，因此P2P借貸平臺面臨著合規(guī)風(fēng)險。

三、策略分析

第一，杜絕虛假借款人

在互聯(lián)網(wǎng)金融下，P2P借貸平臺要實現(xiàn)風(fēng)險控制，第一項重要的措施是杜絕虛假借款人。從現(xiàn)階段的分析來看，很多人在借貸P2P平臺進(jìn)行虛假信息注冊，從而實現(xiàn)借款的目的，而一些P2P借貸平臺平臺為了業(yè)務(wù)的更大范圍開展，放寬了對于借款人的審核標(biāo)準(zhǔn)，所以給虛假信息注冊提供了機會。這種情況大大增加了平臺的經(jīng)營風(fēng)險，所以平臺需要構(gòu)建完善的審核體系，做好虛假信息的篩選，杜絕虛假借款人的借貸行為。例如，某P2P借貸平臺在具體運營中構(gòu)建二元審核體系以此實現(xiàn)對虛假借款人的杜絕。如某平臺收到了一份借款申請，申請表上有聯(lián)系電話以及緊急聯(lián)系人，還有工作單位等信息，審核部門可以進(jìn)行電話查證，也可以在工商稅務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行企業(yè)單位的查證，這樣的審核過程雖然繁瑣，但是有效的規(guī)避了申請人謊報聯(lián)系方式以及工作單位的情況，從而杜絕了信息不實的盲目放款。

第二，提高P2P借貸平臺的資產(chǎn)管理水平

在互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢下，P2P借貸平臺的風(fēng)險控制還需要強調(diào)資產(chǎn)管理。通過完善的資產(chǎn)管理制度和體系構(gòu)建將P2P借貸平臺的資產(chǎn)進(jìn)行全面的管理和利用，這樣會使得平臺經(jīng)營中的資產(chǎn)浪費、資產(chǎn)不合理利用情況均可以得到改善。由于資產(chǎn)管理的規(guī)范性和標(biāo)準(zhǔn)性提升，管理漏洞導(dǎo)致的風(fēng)險會得到控制，平臺經(jīng)營的風(fēng)險發(fā)生率會明顯的降低。

比如某P2P平臺在經(jīng)營中設(shè)置資產(chǎn)報備部門、資產(chǎn)審核部門和資產(chǎn)管理部門，通過部門權(quán)利的分割有效的杜絕了資產(chǎn)管理中舞弊以及尋死的情況。在分別執(zhí)行的情況下，資產(chǎn)管理的真實性、有效性得到顯著提升。

第三，采取小額分散的形式

在互聯(lián)網(wǎng)金融下，P2P借貸平臺要實現(xiàn)風(fēng)險控制，一項重要的策略是采用小額分散的形式經(jīng)營業(yè)務(wù)。所謂的小額指的是小額貸款公司在進(jìn)行借款的時候單筆金融不得超過注冊資金的5%，有了這樣的限定，平臺所要承擔(dān)的風(fēng)險會明顯降低。而分散指的是借款人的行業(yè)、地域要分散，從而構(gòu)成多借款人的局面。簡言之，通過小額分散形式的利用，P2P借貸平臺承擔(dān)集中大風(fēng)險的概率明顯降低，其風(fēng)險控制成效得以提升。

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