我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的風險以及監(jiān)管問題研究

沈宇星

摘 要 隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟以及相關技術的快速發(fā)展，加快了金融界擴展的速度，但擴展的過程中出現(xiàn)了很多問題以及風險，因此，本篇內(nèi)容對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展風險以及監(jiān)管時會出現(xiàn)的問題進行了詳細的解析，并根據(jù)問題提出了自己的看法，希望能夠為今后的金融企業(yè)以及研究人員提供有效的建議。

關鍵詞 互聯(lián)網(wǎng) 金融發(fā)展 風險 監(jiān)管問題

一、引言

當前，網(wǎng)絡金融的快速發(fā)展對改善中小企業(yè)融資環(huán)境、拓寬融資渠道、建立多層次資本市場、優(yōu)化金融資源配置具有重要意義。另一方面，我們也應該看到，由于互聯(lián)網(wǎng)金融服務涉及的受眾廣泛，一旦出現(xiàn)問題，它們就會更具傳導性和破壞性。十八屆三中全會后，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)需要在其精神指導下，為了滿足互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展需要，順應互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的管理形式，以網(wǎng)絡強國為目標，以網(wǎng)絡信息安全為保障，以健康發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)為主要目標，以系統(tǒng)性金融性風險的不發(fā)生為底線，進一步的推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展壯大。為此，需要互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)加強對風險及監(jiān)管的工作力度。

在思考互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的監(jiān)管思路上，需要依托于發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的目的和風險，并且對這兩個方面要有足夠的認知以及深刻的理解。在堅持“創(chuàng)新監(jiān)管”原則的基礎上，堅持“適度監(jiān)管”，堅持“協(xié)同監(jiān)管”以及堅持“分類監(jiān)管”。對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的監(jiān)管需求進行統(tǒng)合，對于重要的管理環(huán)節(jié)要抓好，對于管理體制要理好。只有如此，才能實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)管理制度的完善、管理手段的強化和管理機制的優(yōu)化，才能提升互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的基礎管理水平，提升互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的依法管理的能力。因此，對于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的風險以及監(jiān)管問題都必須有足夠的研究。

二、國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的風險

（一）商家跑路以及倒閉等風險

從近幾年金融界的發(fā)展中出現(xiàn)了很多拆封以及跑路等情況，比如E租寶，他們所擁有的資金是從不同客戶手中不定期積攢而成，當企業(yè)被查封時他們的資金鏈便會斷裂，因此，會出現(xiàn)違約等現(xiàn)象，而簽約上的承諾以及保證將無法實現(xiàn)，有些投資客戶將無法收回投資的本金，這時便會出現(xiàn)欺詐等問題，為客戶產(chǎn)生較大的風險。[1]

（二）權益受損風險

互聯(lián)網(wǎng)上金融業(yè)務的傳播途徑是網(wǎng)絡設備系統(tǒng)，在網(wǎng)絡上進行交易時，客戶信息泄露的概率性較高，這也會成為一些不法分子取代客戶信息做一些違法事情的手段，客戶也不會有所察覺。

現(xiàn)如今，有關互聯(lián)網(wǎng)金融法律不夠健全，消費者對于維護自身利益的觀念也比較欠缺，一旦出現(xiàn)風險，消費者將會是受損最嚴重的一方。例如，在P2P投資系統(tǒng)中，發(fā)生非法融資等情況，最后為此買單的還是投資方。

尤其在信息時代中，網(wǎng)絡付款越來越常見，如微信、支付寶等支付軟件，付款者的信息很容易發(fā)生泄露，面對這種情況，要自行承擔損失。之所以導致發(fā)生此事件的原因是因掃碼等也存在一定的風險。

（三）反洗錢風險

互聯(lián)網(wǎng)金融籌集到的資金以及個人資金的流動都是由網(wǎng)絡系統(tǒng)操控的，在網(wǎng)絡中，資金的流動方向無法得到有效的控制，并且在第三方登錄時可以使用虛假信息將資金轉(zhuǎn)入其中，這樣不僅可以避開網(wǎng)絡監(jiān)控，還可以隱蔽自己的真實身份，此種模式將會影響正規(guī)銀行反洗錢工作的進展。[2]

（四）缺少有效的法律法規(guī)

從網(wǎng)絡系統(tǒng)的嚴格管理以及對互聯(lián)網(wǎng)金融實施有效的監(jiān)管制度后，依然無法避免跑路、查封、詐騙等現(xiàn)象。

從某種角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融在交易時存在諸多的不確定因素以及新穎事物，使相關的法律法規(guī)無法跟上網(wǎng)絡時代的變化。網(wǎng)絡盜取事件發(fā)生的概率不斷提升，而消費者的損失情況也較多，正規(guī)銀行的支付條件以及支付規(guī)則越來越細致，與第三方支付的規(guī)定越來越少，被第三方人員所取走的資金無法進行查找，這會導致客戶的不滿以及財產(chǎn)的損失，也會認為銀行會負相應的責任，出現(xiàn)此等情況時客戶的損失是由正規(guī)銀行來負責還是缺少明確的法律條規(guī)的第三方人員來負責，此等問題一直困擾著投資客戶。當互聯(lián)網(wǎng)管理出現(xiàn)問題時，或出現(xiàn)非法集資等狀況，再加上法律條規(guī)的不健全，必將會影響互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的未來發(fā)展。

三、國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中監(jiān)管出現(xiàn)的問題

（一）盲目擴大客戶

諸多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競爭，可以說群雄逐鹿，員工任務的壓力可謂“任重而道遠”，企業(yè)為了獲取更多的資金，員工為了更好地完成任務，他們會尋求很多方式方法拉攏客戶資金，有的渠道透明度不高，信息不對稱，客戶對其一無所知，有的渠道“借用”媒體和大型商業(yè)銀行廣告“虛吹”自身產(chǎn)品以做到吸引大量抗風險能力低甚至不具備抗風險能力的投資者進入，而員工從廣大的親朋好友及那些想要理財而又不懂理財?shù)目蛻羧胧郑瓟n許多資金投入互聯(lián)網(wǎng)金融理財，但是一些理財產(chǎn)品并不適合金融知識匱乏的老年人群體，甚至違背了很多人理財?shù)某跣?，長此以往這些客戶自然流失，不僅僅是信用度的降低，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的后續(xù)潛力無形之中也被提前透支了。[3]

（二）擾亂金融秩序

有些金融平臺以及實體理財門店都游走在法規(guī)的邊緣上，在特殊的情況下會越過法律，出現(xiàn)卷款潛逃等事件，此種事件的發(fā)生不僅會影響投資客戶，而且也嚴重地影響正規(guī)金融交易，擾亂互聯(lián)網(wǎng)金融界氛圍，影響互聯(lián)網(wǎng)金融界的健康發(fā)展。

不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務由于其交易完成是在虛擬環(huán)境中進行，這就使得在交易的過程中無法明確支付內(nèi)容，加之互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務受限于技術條件以及規(guī)章制度，不嚴格的用戶身份審查，給“洗錢”違法活動提供了便利的機會，從而為相關部門的“反洗錢”行動帶去巨大困難，讓買賣雙方僅需虛擬賬戶，就可以進行轉(zhuǎn)移資金的過程。

（三）投資者的激情和信心受損

依據(jù)相關的調(diào)查以及日常工作中所了解到的一些事項來看，只要經(jīng)歷過受騙以及目睹過此項事件都會認為互聯(lián)網(wǎng)上的金融平臺不靠譜，尤其是老年人，他們覺得不能貪圖小便宜，但也會受到一定的影響，也有些年輕投資人在理財平臺中陸續(xù)撤資。因為受到各種不良事件的影響，再加上互聯(lián)網(wǎng)金融入資門檻較低，管制層不夠完善，因此導致互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的發(fā)展出現(xiàn)了不平衡等狀況，根據(jù)相關數(shù)據(jù)的顯示，自2015年以來，很多金融產(chǎn)業(yè)不是倒閉就是停業(yè)或卷款潛逃。

隨著不良事件的不斷發(fā)生，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的信用以及外部形象都受到了嚴重的影響，許多投資客戶心理都產(chǎn)生了加大的恐懼感，并且都收回自己投資的金額。在此可以看出，不良事件給互聯(lián)網(wǎng)金融平臺帶來的打擊。

四、針對互聯(lián)網(wǎng)金融提出有效建議

（一）完善管理模式，明確目標

完善互聯(lián)網(wǎng)金融界的相關法律法規(guī)，對互聯(lián)網(wǎng)上的金融事業(yè)范圍、營銷模式、管理等條例與流程進行合理的規(guī)劃與擬定，并細分到資金的流動方向以及退資的一切條例，建立健全的投入退出制度，廢除不合理且沒有針對性的規(guī)定，對有效且合理的政策以及管理制度的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)創(chuàng)立自律制度，嚴格規(guī)定內(nèi)部工作人員，提高自身建設以及人員的綜合性素養(yǎng)，提高互聯(lián)網(wǎng)金融抗風險以及互相盈利功能，實施針對性較強的監(jiān)督制度，嚴格控制網(wǎng)絡風險，創(chuàng)建健康和諧的互聯(lián)網(wǎng)金融交流平臺，促進相關資料的發(fā)放性，有效降低監(jiān)督時所使用的成本，使監(jiān)管透明化，提高管制的有效性，以此來防止互聯(lián)網(wǎng)金融平臺存在風險。[4]

（二）有效管理金融界的發(fā)展

提高互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的信用，加強互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的整體評估政策以及調(diào)查，開發(fā)信用評估服務回饋市場，提高客戶對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的信任度，提高金融平臺的審核狀況。

嚴格處理非法融資平臺以及卷款潛逃等狀況，提高互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的安全系統(tǒng)以及互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的創(chuàng)新，提高金融客戶的防范意識，對客戶進行專業(yè)的教導，讓客戶普及更多知識，提高防范功能。

（三）提高消費者權益的保護

根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺客戶的實際情況制定相關的權益保護，對交易流程出現(xiàn)的風險以及問題進行詳細的分析，讓客戶清晰地認識到產(chǎn)品的好處，以此來判斷以及選擇適合自己的產(chǎn)品。

在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺中創(chuàng)建投訴與咨詢系統(tǒng)以及熱線，為客戶提供最優(yōu)質(zhì)的服務，在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上投資受損以及被詐騙等案例進行責任制細分，確定承擔損失的主體，提高客戶權益的保護。[5]

五、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在不斷發(fā)展的過程中出現(xiàn)了諸多的風險以及問題，但隨著時間的變化以及管理部門的重視，對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提出了有效的建議，希望可以幫助金融平臺度過困難期。

（作者單位為對外經(jīng)濟貿(mào)易大學保險學院）

參考文獻

[1] 彌補監(jiān)管空白，防控金融風險“2018兩會”經(jīng)濟金融提案精選

[A].《IMI研究動態(tài)》2018年第一季度合輯[C]. 2018.

[2] 中國人民銀行張掖市中心支行肅南縣支行青年課題組，陸曉霞.少數(shù)民族地區(qū)普惠金融發(fā)展分析——以肅南裕固族自治縣為例

[J].時代融，2018（27）：57-59.

[3] 黃震.全面準確理解金融工作會議精神加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管（代序）[A].山東省互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報告（2017）[C]. 2017.

[4] 南京市農(nóng)村金融學會課題組，李寶貴，孫建平，孫大忠，楊曉軍，馬其亮.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的問題、風險和監(jiān)管建議[J].現(xiàn)代金融，2017（02）：38-40.

[5] 李寶貴，孫建平，孫大忠，楊曉軍，馬其亮.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的問題、風險和監(jiān)管建議——基于基層國有商業(yè)銀行的調(diào)研報告[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2016（19）：260.