通遼市農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險認知度及購買意愿調(diào)查研究

[摘 要] 農(nóng)業(yè)保險的作用是降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中可能遇到的自然災(zāi)害、市場風險等給農(nóng)戶帶來的經(jīng)濟損失。本文采用實證分析的方法，對內(nèi)蒙古自治區(qū)通遼市18個鎮(zhèn)、13個蘇木、3個鄉(xiāng)、6個合作社進行問卷調(diào)查，加之對近年來當?shù)厝蟊ｋU主體的理賠承保數(shù)據(jù)進行檢驗，分析農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的認知程度，了解農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的主觀意愿，進而提出相應(yīng)的推廣建議。

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)戶;農(nóng)業(yè)保險;認知度;購買意愿;通遼市

[中圖分類號] F842.66 [文獻標識碼] A [文章編號] 1674-7909（2019）02-62-3

我國農(nóng)業(yè)保險起步較晚，還沒有做到全覆蓋，大災(zāi)風險分散機制并不完善，農(nóng)業(yè)保險的保障水平和作用還沒有得到充分發(fā)揮。我國農(nóng)業(yè)保險推廣速度慢，其中農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的認知程度低是一個重要原因[1]。內(nèi)蒙古自治區(qū)通遼市農(nóng)業(yè)保險主要是以政策性種植險、政策性養(yǎng)殖險為主的純商業(yè)性農(nóng)險，農(nóng)戶對其認知程度不高，因而農(nóng)戶的購買意愿受到了影響。本文希望通過針對當?shù)靥赜械臍夂蛞蛩丶疤厣N植業(yè)的調(diào)查，統(tǒng)計分析其承保的鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)、村數(shù)、戶數(shù)及保險理賠的實施情況，了解農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的認知程度和購買意愿。

1 研究目的

近年來，通遼市農(nóng)業(yè)發(fā)展水平逐漸提升，但自然災(zāi)害多發(fā)對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來的影響依然巨大，給農(nóng)戶帶來了大量的直接和間接經(jīng)濟損失，每年政府財政對農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)災(zāi)害補貼經(jīng)費支出也居高不下[2]。農(nóng)業(yè)保險自2010年開始在通遼市推廣以來，雖然一部分農(nóng)戶響應(yīng)號召，但是據(jù)當?shù)剞r(nóng)業(yè)部門統(tǒng)計，購買保險的農(nóng)戶數(shù)量占比并不高，僅有不足40%[3]。通遼市農(nóng)業(yè)保險推廣速度慢、農(nóng)戶購買險種單一的最主要原因是對農(nóng)業(yè)保險的認知度較低，農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的意愿不強。因此，本文通過問卷調(diào)查，深入了解通遼市農(nóng)戶對政策性農(nóng)業(yè)保險的認知程度、農(nóng)業(yè)保險在通遼市的發(fā)展現(xiàn)狀以及影響通遼市農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險意愿的因素。

2 研究方法

按照通遼市農(nóng)業(yè)保險補貼性險種劃分，除市轄區(qū)科爾沁區(qū)以外，將科左后旗、庫倫旗、奈曼旗、扎魯特旗和開發(fā)區(qū)納入抽樣調(diào)查范圍，共對18個鎮(zhèn)、13個蘇木、3個鄉(xiāng)、6個合作社進行問卷調(diào)查，問卷有效率達89%。調(diào)查中，通遼市農(nóng)業(yè)產(chǎn)區(qū)為獨立控制變量，通過對當?shù)剞r(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險認知程度進行系統(tǒng)的調(diào)查和統(tǒng)計，進一步分析影響農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險購買意愿的因素以及通遼市農(nóng)業(yè)保險推廣現(xiàn)狀和實施存在的問題。

3 結(jié)果與分析

3.1 描述性統(tǒng)計分析

3.1.1 調(diào)查樣本統(tǒng)計。受訪農(nóng)戶中，年齡在35～45歲的農(nóng)戶占大多數(shù)，學歷層面主要集中在初高中文化程度，這反映出通遼市農(nóng)戶的受教育水平普遍不高。從農(nóng)戶家庭類型來看，兼農(nóng)型農(nóng)戶占大多數(shù)，這體現(xiàn)出通遼市農(nóng)戶大多數(shù)都是以多元化為主的家庭經(jīng)濟模式，家庭收入來源廣泛。每個家庭從事農(nóng)業(yè)的人數(shù)多集中在兩三人，說明家庭農(nóng)業(yè)勞動力的數(shù)量是下降的。樣本承包地方面，面積分布較為零散，承包面積越大，農(nóng)戶數(shù)量越少。

3.1.2 農(nóng)業(yè)風險損失情況統(tǒng)計。一是風險損失的主要來源。本次調(diào)查主要統(tǒng)計了近年來通遼市農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)風險損失情況。由于農(nóng)戶主要是以種植業(yè)為主，養(yǎng)殖業(yè)次之，所以農(nóng)戶對風險產(chǎn)生的原因有較為穩(wěn)定和清晰的認識，種植業(yè)風險主要是風災(zāi)、雹災(zāi)、內(nèi)澇、蟲災(zāi)、旱災(zāi)以及農(nóng)產(chǎn)品價格不穩(wěn)導致的。

二是農(nóng)業(yè)風險損失對農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶普遍認為農(nóng)業(yè)風險帶來的損失對其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有較大的影響，這也在一定程度上說明農(nóng)業(yè)保險可能會對農(nóng)戶防范風險產(chǎn)生一定的保護作用，也具有一定的潛在需求。從農(nóng)業(yè)保險對承保農(nóng)戶的賠款情況分析（見表1），政策性農(nóng)業(yè)保險的支持使大多數(shù)農(nóng)戶都能得到風險保障，災(zāi)害的發(fā)生頻率影響著農(nóng)戶承保農(nóng)業(yè)保險的態(tài)度，導致無法發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險自身的優(yōu)勢，無法做到“保成本”“保產(chǎn)量”，這就推動不了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，無法提高其保障程度。

三是農(nóng)戶對抗農(nóng)業(yè)風險損失的主要方法。通遼市農(nóng)戶在對抗農(nóng)業(yè)風險損失方法上，絕大多數(shù)選擇的是自留風險，通過購買農(nóng)業(yè)保險來避免農(nóng)業(yè)風險損失的方式并沒有得到農(nóng)戶的信賴和普遍采納。

3.1.3 農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的認知情況。通過對樣本統(tǒng)計結(jié)果的分析發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)知識和購買方法有一定程度的了解;農(nóng)戶了解農(nóng)業(yè)保險信息的主要渠道是政府部門的宣傳和推廣，這說明政府加大對農(nóng)業(yè)保險的宣傳、推廣力度能在一定程度上轉(zhuǎn)變農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)風險的認知，彌補保險公司推廣農(nóng)業(yè)保險的信息渠道不暢問題。

表2顯示的是不同的簽單數(shù)量和不同的承保金額，通過非參數(shù)檢驗可以發(fā)現(xiàn)，通遼市5個區(qū)旗的農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的了解程度存在顯著差異。

3.2 通遼市農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的影響因素分析

本文在分析農(nóng)業(yè)保險需求影響因素時，通過統(tǒng)計分析當?shù)厝蟊ｋU公司的承保比例，揭示通遼市農(nóng)業(yè)保險覆蓋率，結(jié)果見表3和表4。

分析發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)大縣的農(nóng)業(yè)保險需求很大，但都集中于財政保費補貼的品種，險種的差異性不足，農(nóng)民增收仍然困難。而農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的了解程度及通遼市不同的地區(qū)差異，也是影響農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的影響因素。

統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)：①即便農(nóng)戶學歷有高低差別，受教育程度有別，但是農(nóng)戶獲得農(nóng)業(yè)保險的信息渠道是大致相似的，所以受教育水平并不會對農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)生顯著影響;②農(nóng)戶家庭的農(nóng)業(yè)收入占總收入的比重對購買農(nóng)業(yè)保險的影響不顯著，主要原因是目前通遼市大多數(shù)農(nóng)戶的家庭收入來源不再局限于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)這一條路徑，尤其是農(nóng)業(yè)收入占家庭收入比重正表現(xiàn)出逐年下降的態(tài)勢，青壯年外出務(wù)工及學習能力的增強使得其更加愿意從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。

4 推廣農(nóng)業(yè)保險的建議

調(diào)查分析發(fā)現(xiàn)，通遼市在農(nóng)業(yè)風險防范上，絕大部分農(nóng)戶都采取自留風險形式;農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險有一定程度的了解，其信息渠道主要是政府的宣傳和推廣，了解程度不一;農(nóng)業(yè)保險的保障水平對農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的意愿強弱有顯著影響，大部分農(nóng)戶希望能獲得更多的政府補貼。對此，本文針對通遼市完善農(nóng)業(yè)保險政策、加快農(nóng)業(yè)保險推廣提出如下建議。

4.1 政府角度

調(diào)查發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的了解程度并不高，始終處在政府引導、政府補貼及自繳費差額收益上，并不是由于對風險意識的認知而購買商業(yè)保險產(chǎn)品來分散風險。所以，通遼市及各旗政府需要進一步加強農(nóng)業(yè)保險信息推廣和宣傳工作，并制定和完善目前的農(nóng)業(yè)保險財政補貼政策，將成本保障擴展至收益保障，更好地維護農(nóng)民利益。目前，在農(nóng)業(yè)保險制度中，保險產(chǎn)品類型、保險模式、實施條款等方面與通遼市的農(nóng)業(yè)發(fā)展水平、農(nóng)戶需求之間存在差異，需要政府協(xié)同保險公司對農(nóng)業(yè)保險的產(chǎn)品、業(yè)務(wù)流程等進行創(chuàng)新和改進，將“政府引導+財政補貼+商業(yè)保險公司運作+農(nóng)民自愿購買風險保障”的四位一體模式深入農(nóng)業(yè)保險中，擴大農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面，有效保障農(nóng)業(yè)發(fā)展[4]。

4.2 保險機構(gòu)方面

農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)，如保險公司和各類保險組織，需要在通遼市農(nóng)戶中樹立更好的形象，增強保險的信譽。同時，農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)根據(jù)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不同類型、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)種類等制定有差別的保險理賠標準和保險價格，并對農(nóng)業(yè)保險的銷售、理賠過程進行完善，提高農(nóng)業(yè)保險的銷售、運行和理賠效率，突出農(nóng)業(yè)保險惠農(nóng)作用和支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的功能。

參考文獻

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