我國農業(yè)巨災風險分散機制研究

[摘 要] 本文首先以我國近年來農業(yè)因自然災害所遭受的巨大損失來引入研究我國農業(yè)巨災風險分散機制的重要性，指出我國農業(yè)巨災風險分散機制存在的一些問題，然后分析日本、美國2個較為完善的農業(yè)巨災風險分散機制，最后結合我國的實際情況提出完善我國巨災風險分散機制的對策。

[關鍵詞] 農業(yè)巨災風險;風險分散;再保險;財政補貼

[中圖分類號] F842.6 [文獻標識碼] A [文章編號] 1674-7909（2019）02-35-3

我國是世界上的農業(yè)大國，然而頻繁的自然災害給農業(yè)大國帶來了巨大的損失[1]。比如，2008年我國所遇到的雨雪冰凍災害，使得我國農作物受災面積超過了0.133億hm2;2010年云南省盈江縣發(fā)生的旱災，使得當?shù)亟?.600萬hm2甘蔗受到干旱的影響等。自然災害不可避免，發(fā)生的時候會使農業(yè)遭受巨大的損失，這一類風險即農業(yè)巨災風險。面對這種高風險的事件，我國要加強對此類風險的防范，盡量將此種風險帶來的損失降至最低。

對于一個國家的經濟發(fā)展來說，巨災風險的影響力是巨大的，因此，世界各國面臨著一個共同的話題就是如何更好地應對巨災風險。最近幾年，全球自然災害頻繁發(fā)生，巨災風險形勢嚴峻。2014年，全球因自然災害造成的經濟損失達1 600億美元，是20世紀60年代平均經濟損失的4倍。農業(yè)巨災風險管理是一個全球性問題，是保險業(yè)正在拓展的一個新興領域，也是風險管理理論研究的一個新課題。

1 文獻綜述

1.1 關于巨災風險的研究

在對巨災風險的研究方面，各個學者有不同的觀點。例如，程悠旸指出越來越多的發(fā)達國家都重視農業(yè)巨災風險的研究，并且提出了一些適合我國國情的巨災風險管理方法[2]。國外研究者認為農業(yè)保險是發(fā)展中國家保護農業(yè)生產、穩(wěn)定社會經濟的重要途徑。

1.2 關于農業(yè)巨災風險分散機制的研究

由于巨災風險的特殊性，因此不斷有人對農業(yè)巨災風險的分散機制進行研究，盡可能找到合適的分散機制來降低風險、分散風險。張長利總結出我國的再保險體系應以政府主導的再保險機制為主，以商業(yè)再保險為輔[3]。姚慶海對于巨災損失補償機制的研究，在詳細分析中國災害風險的特點和保險業(yè)發(fā)展的基礎上，提出了運用“有限政府”的概念，建立政府與市場相結合的整體性風險管理模式[4]。

由于我國農業(yè)巨災風險管理研究起步較晚，實踐滯后，盡管更多的學者對此有關注，也有更深入的研究，但是，目前有關我國農業(yè)巨災風險管理仍然缺乏更深入的理論論證和實證研究。

2 2014—2016年我國農業(yè)遭受自然災害的受災情況

2014—2016年，我國農作物的年均受災面積為2 706.77萬hm2，全國農作物年均成災面積為1 281.87萬hm2，平均成災率高達47.67%（見表1）。由此可以看出，2014—2016年我國由自然災害所帶來的農作物受災面積雖有降低，但是成災面積還是比較高的，成災率仍有明顯的上升趨勢，可見由自然災害帶來的損失是巨大的。為了降低巨災所帶來的損失，探索與完善我國農業(yè)巨災風險分散機制尤其重要。

從表1數(shù)據可以看出，我國未來農業(yè)遭受自然災害所帶來的成災面積會有所下降，但是下降的幅度較為緩慢。如果大家在應對巨災風險的時候措施落實不到位，仍舊會給我國帶來巨大的損失。由此可以看出，積極探索和完善我國農業(yè)巨災風險分散機制是十分必要的，也是刻不容緩的。

3 我國農業(yè)巨災風險分散機制存在的問題

我國關于農業(yè)巨災風險分散機制的探索起步較晚，雖然近年來我國對農業(yè)巨災風險分散機制的研究還在不斷進行，但是仍然沒有形成一套完整的農業(yè)巨災風險分散機制。相比較于世界上較為完善的農業(yè)巨災風險分散機制，我國的農業(yè)巨災風險分散機制主要存在如下問題。

3.1 財政效果不明顯

過高的賠付率帶給保險公司巨大的經營壓力，為了不讓我國剛起步的保險業(yè)停滯不前，這就需要財政補貼來分擔巨災風險所帶來的損失。財政補貼是一種有效的風險分散手段，這一手段的存在也使其他風險分散方式成為可能。根據近幾年我國國家財政用于農業(yè)支出的數(shù)據可以看出（見圖1），雖然每年用于農業(yè)的財政支出都有所增加，但是每年增長的幅度不大，遠遠不足以彌補保險公司高額賠付率的空缺。

3.2 農業(yè)再保險體系不完善

我國保險業(yè)初期發(fā)展較為緩慢，農業(yè)再保險更是起步較晚，農業(yè)再保險市場主要依靠的是中再集團的分公司中再財險公司。中再財險公司早在2011年就已經開始面臨潛在的經營風險，2011年中再財險的分保費收入為24 122.14百萬元，分出保費是385.4百萬元;2011年中再財險的分保費收入為21 014.13百萬元，分出保費是722.97百萬元。其次，我國還存在著從事再保險業(yè)務的農險公司，相對于國外成熟的再保險體系來說，我國的再保險主體還是比較少的，分保能力也不足。表2列舉了我國4家主要的農險公司的再保險業(yè)務情況，是以分出保費來衡量的。

4 國外農業(yè)巨災風險管理模式

4.1 日本模式

日本的農業(yè)保險體系主要由3個層次組成，第一層次叫作農業(yè)共濟組合，實際上就是保險合作社。第二層次叫作農業(yè)共濟聯(lián)合會，這一組織具有商業(yè)性質，其對農業(yè)保險提供一級再保險。農業(yè)共濟聯(lián)合會和中央政府會各出50%來成立農業(yè)共濟基金，發(fā)生巨災時農業(yè)共濟基金就會向農業(yè)共濟聯(lián)合會提供低息貸款，供農業(yè)共濟聯(lián)合會應對巨災損失的賠付。第三層次叫作農業(yè)共濟再保險特別會計處，這一組織具有國家性質，其對農業(yè)保險提供二級再保險，主要職責是發(fā)生巨災損失時聯(lián)合會所不能承擔的部分將由該組織進行賠償。

4.2 美國模式

美國的風險分散機制主要包括再保險、財政補貼及農業(yè)巨災風險證券化3種途徑。美國提供再保險業(yè)務的公司主要有聯(lián)邦農作物保險公司和商業(yè)再保險公司。聯(lián)邦農作物再保險公司是主要的再保險提供者，其再保險業(yè)務的主要形式是比例再保險和超額損失再保險。聯(lián)邦農作物保險公司向經營原保險的商業(yè)保險公司提供再保險業(yè)務時，依據10%～75%的分保比率，根據各個州的實際情況，對各個州實行不同的分保比率。對超額損失再保險的比率采用累進制進行計算。

5 我國農業(yè)巨災風險分散機制的完善對策

5.1 增加風險單位

面對保險公司高額的賠付率壓力，我國可以通過增加風險單位來降低賠付率。盡可能增加風險單位，也就是說要盡可能大面積推行農業(yè)保險，這樣就會提高農戶的投保率。市場供需是不斷變化的，由于市場信息不對稱的原因，即使推行范圍再廣，也會有人不愿意購買保險。基于此，我國可以借鑒日本的風險分散模式，即根據不同的物種和農戶的生產規(guī)模對農業(yè)保險實行強制保險，這樣就有效地增加了風險單位。還可以借鑒美國的風險分散模式，即提供保費補貼，這樣形成了利益誘導方式，促使投保人投保，有效地增加了風險單位。有了更為廣泛的保費收入，相對來說就可以緩解保險公司的經營壓力。

5.2 組織再保險

我國保險公司在農業(yè)巨災風險保險業(yè)務方面已經面臨著巨大的經營壓力，再保險是經營風險單位的保險公司分散風險的有效手段。但是，我國的再保險主體較少，承保能力也不足。美國和日本都建立了比較完善的再保險體系，美國的再保險業(yè)務是由聯(lián)邦農作物保險公司提供;日本的再保險業(yè)務是由具有商業(yè)性質的農業(yè)共濟聯(lián)合會和具有國家性質的農業(yè)共濟再保險特別會計處共同提供，使得日本經營風險的保險公司有了雙重保障。相比較這些較為成熟的再保險體系，我國的再保險體系可以以國家性質的再保險公司為主導，主要承擔超額賠款再保險，以商業(yè)性質的再保險公司為輔，可以依據我國各地區(qū)不同情況來進行比例再保險[3]。同時，也可以國內國外再保險共同經營再保險業(yè)務，以有效地增加再保險主體，有了國家性質的再保險公司的保障，承保能力也會逐步提升。

5.3 巨災風險證券化

我國的農業(yè)巨災風險分散機制資金來源比較少，但是資本市場的資金是比較充裕的，巨災風險證券化就可以有效地將兩者鏈接在一塊。

巨災風險證券化是巨災風險分散途徑的一個創(chuàng)新。巨災所帶來的損失往往讓大家難以承受，大家都知道資本市場上資金規(guī)模是龐大的，如果可以將資本市場上充裕的資金引入農業(yè)保險領域，就會為農業(yè)巨災風險損失的分擔提供可靠的資金來源保障[5]。我國仍舊是一個發(fā)展中國家，面對龐大的人口基數(shù)，并沒有過多的資金來投入單一領域，所以，政府部門應認識到各個市場領域的特點，分析相互之間的聯(lián)系，讓他們進行相互促進式發(fā)展。

6 結語

我國保險業(yè)起步較晚，農業(yè)巨災風險方面的研究也不如國外的研究先進與完善。我國是一個多災的國家，因此完善我國農業(yè)巨災風險分散機制是非常重要的。我國應結合本國的農業(yè)環(huán)境特點完善農業(yè)巨災風險分散機制，形成一套完整的農業(yè)巨災風險分散機制，對巨災風險進行有效的防范。一旦遭受巨災風險，可以及時分散風險與獲得補償[6]。

參考文獻

[1]庹國柱，王克，張峭，等.中國農業(yè)保險大災風險分散制度及大災風險基金規(guī)模研究[J].保險研究，2013（6）：3-15.

[2]程悠旸.國外巨災風險管理及對我國的啟示[J].情報雜志，2011（s1）：102-106.

[3]張長利.農業(yè)再保險制度比較與借鑒[J].西南金融，2013（4）：34-37.

[4]姚慶海.巨災損失補償機制研究：兼論政府和市場在巨災風險管理中的作用[M].北京：中國財政經濟出版社，2015.

[5]張長利.發(fā)行農業(yè)巨災債券的思考與建議[J].征信，2013（11）：81-85.

[6]楊志堅.我國財險業(yè)巨災風險承保能力研究[D].廈門：廈門大學，2014.