我國農(nóng)村金融供給側(cè)改革的創(chuàng)新路徑研究

[摘 要] 為了推進我國農(nóng)村金融供給側(cè)改革，要在深入推進農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的基礎上，充分發(fā)揮好金融作為經(jīng)濟運行血脈的作用。本文首先分析農(nóng)村金融供給側(cè)改革的必要性，然后對其內(nèi)涵以及改革現(xiàn)狀和存在的問題進行分析，最后著重提出在經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)下，通過政策支農(nóng)、市場化運作、金融創(chuàng)新多樣化應用、多渠道綜合資金供給等創(chuàng)新路徑，能逐漸形成農(nóng)村金融供給提質(zhì)量、擴規(guī)模、補短板、控風險的良好發(fā)展態(tài)勢，積極助推我國農(nóng)村金融供給側(cè)改革。

[關鍵詞] 農(nóng)村金融;供給側(cè)改革;金融創(chuàng)新;農(nóng)業(yè)融資

[中圖分類號] F830 [文獻標識碼] A [文章編號] 1674-7909（2019）02-08-3

改革開放以來，我國農(nóng)村金融領域的改革一直在推進。2015年11月，在中央經(jīng)濟工作會議上，習近平第一次提出了“供給側(cè)改革”這一概念，強調(diào)改革要以“三去一降一補”為關鍵，積極在各個領域內(nèi)推進結(jié)構(gòu)性調(diào)整，彌補中國經(jīng)濟發(fā)展的短板。截至目前，農(nóng)村“融資難”“融資貴”的問題仍然存在，農(nóng)村金融市場供求失衡、金融服務質(zhì)量較低等問題直接影響我國農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展，農(nóng)村金融在我國的金融體系中儼然成為最薄弱的一節(jié)。2019年2月，五部委聯(lián)合發(fā)布了《關于金融服務鄉(xiāng)村振興的指導意見》，指導意見中強調(diào)，改革的中長期目標是推進構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)、適度競爭、風險可控的現(xiàn)代化農(nóng)村金融體系[1]。從現(xiàn)實的角度出發(fā)，要想順利實現(xiàn)農(nóng)村金融供給側(cè)改革，必須準確把握農(nóng)村金融供給側(cè)改革的必要性、內(nèi)涵及其創(chuàng)新路徑。

1 農(nóng)村金融供給側(cè)改革的必要性

農(nóng)村金融供給側(cè)改革的提出旨在緩解長期以來我國農(nóng)村金融市場上存在的供需不平衡現(xiàn)象，主要是指以新理念、新技術(shù)來提高金融服務質(zhì)量，降低金融服務成本，擴大金融服務的覆蓋范圍，提高農(nóng)村住戶及小微經(jīng)濟主體對金融產(chǎn)品和服務獲得的便利性，進而增加農(nóng)民收入，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

首先，農(nóng)村金融供給側(cè)改革是推進農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的關鍵一環(huán)。原因在于農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的進行離不開資金支持，而農(nóng)村金融供給側(cè)改革可為其提供充足的資金支持。其次，要想實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，農(nóng)村金融供給側(cè)改革不可避免?，F(xiàn)如今，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的骨干力量是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，因此農(nóng)村金融供給側(cè)改革也必須轉(zhuǎn)向支持并加大對農(nóng)村合作社、農(nóng)場大戶、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)這些新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的資金投入。最后，要想順利推進金融改革，勢必要推進農(nóng)村金融供給側(cè)改革?！秶亦l(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018—2022年）》中強調(diào)國民經(jīng)濟的基礎是農(nóng)業(yè)，現(xiàn)代化經(jīng)濟體系的重要組成部分亦是農(nóng)村經(jīng)濟。一直以來，農(nóng)村金融就是整個金融系統(tǒng)中最薄弱的環(huán)節(jié)，面對經(jīng)濟下行的現(xiàn)狀，金融作為調(diào)節(jié)宏觀經(jīng)濟的杠桿，亟待推進供給側(cè)改革。

2 農(nóng)村金融供給側(cè)改革的內(nèi)涵

農(nóng)村金融供給側(cè)改革，即秉承創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放和共享的五大改革理念，不斷提高農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務的供給數(shù)量和品質(zhì)，使供給質(zhì)量和效率真正契合我國農(nóng)村金融供給側(cè)改革的需要，切實打造保障有力、結(jié)構(gòu)合理的農(nóng)村金融供給體系。

2.1 創(chuàng)新農(nóng)村金融供給

創(chuàng)新農(nóng)村金融供給，旨在通過每個構(gòu)成要素的重新組合與創(chuàng)新引進，變革出新型的金融供給?；跈M向角度，伴隨農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)的逐漸融合，要積極創(chuàng)新出對應的多元化農(nóng)村金融供給;基于縱向角度，農(nóng)村金融服務鏈條的創(chuàng)新要對應于農(nóng)業(yè)的各產(chǎn)業(yè)形態(tài)和農(nóng)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)調(diào)整。

2.2 協(xié)調(diào)農(nóng)村金融供給

協(xié)調(diào)農(nóng)村金融供給，即充分協(xié)調(diào)多樣性和多層次的農(nóng)村金融供給體系。基于調(diào)結(jié)構(gòu)、穩(wěn)增長、惠民生的根本目標，通過對農(nóng)村金融供給體系的豐富性及多層次性進行協(xié)調(diào)，來豐富供給的服務層次，創(chuàng)新供給的服務方式，進而實現(xiàn)商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融三者的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。

2.3 綠色農(nóng)村金融供給

綠色農(nóng)村金融供給，即漸漸降低對各種耗能高、污染大、效益低的企業(yè)的資金投入，將著眼點放在節(jié)能減排、綠色經(jīng)濟、能源再生、生態(tài)農(nóng)業(yè)等環(huán)保型產(chǎn)業(yè)及項目上，加大資金投入。同時，綠色農(nóng)村金融供給應滿足環(huán)保型、低耗能型、科技創(chuàng)新等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟主體的信貸需求，不斷推廣綠色證券、綠色保險、綠色信貸等金融產(chǎn)品。

2.4 開放農(nóng)村金融供給

一直以來，開放都是推動金融事業(yè)發(fā)展的原始驅(qū)動力。將開放理念不斷貫徹于農(nóng)村金融供給側(cè)改革，逐漸放寬涉農(nóng)類金融企業(yè)的準入限制，同時推動互聯(lián)網(wǎng)金融等科技金融的融入，實現(xiàn)原始封閉模式向新型開放金融模式轉(zhuǎn)變。

2.5 共享農(nóng)村金融供給

現(xiàn)代農(nóng)村金融的發(fā)展應與移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等科技相結(jié)合，通過農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務的自主創(chuàng)新，形成要素共享、資源共享、利益共享的農(nóng)村金融模式，進而實現(xiàn)農(nóng)村金融資源更公平、更有效的配置。

3 農(nóng)村金融供給側(cè)改革現(xiàn)狀及存在的問題

2018—2022年是我國實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的第1個五年[2]。當前，現(xiàn)代化經(jīng)濟體系建設中最薄弱的環(huán)節(jié)仍然是農(nóng)業(yè)農(nóng)村，金融是整個現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，而農(nóng)村金融一直是金融發(fā)展體系中的短板。21世紀伊始至今十余年來，圍繞農(nóng)村金融的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革從未停止，一系列改革的政策和措施推陳出新，并投入了大量資金?，F(xiàn)今，由于我國農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點不斷增多，已經(jīng)基本解決了農(nóng)戶的存匯款等基本金融服務問題，但農(nóng)村居民、小微企業(yè)等主體始終認為融資難、融資貴。

3.1 農(nóng)村金融供給側(cè)改革需要實施市場化運作

21世紀以來，由政府主導的農(nóng)村金融供給側(cè)改革主要針對的是農(nóng)村金融機構(gòu)準入限制和機構(gòu)自身商業(yè)化，雖然在一定程度上可以緩解農(nóng)村金融機構(gòu)短缺及地區(qū)網(wǎng)點覆蓋率低等現(xiàn)狀，但是農(nóng)村金融市場的“高成本、高風險”現(xiàn)狀仍然極為突出。

金融是基于用戶的產(chǎn)品和服務，其所服務對象的風險程度、風險承受能力等都會對金融供給的意愿與價格造成直接影響。對于一般商品來說，通過調(diào)整價格就能解決供需不平衡的問題，但是金融機構(gòu)則不然，如果直接提高價格或利率，可能會導致高風險客戶的出現(xiàn)，原有客戶的風險偏好也可能被改變，進而造成不確定的損失。除此之外，農(nóng)村金融體系需要政府有效的財政資金投入，但是現(xiàn)階段非市場化的財政扶持政策與信貸補貼政策成本巨大且效益不佳，甚至可能誘發(fā)更多的設租或?qū)ぷ猬F(xiàn)象，進而造成市場機制扭曲和更深一步的貪污腐化[3]。

3.2 農(nóng)村金融供給側(cè)改革需要進一步創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務

近年來，我國農(nóng)村金融在微觀層面上的改革實踐取得了一定的成效，農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務逐漸呈現(xiàn)出多元化態(tài)勢。然而，我國農(nóng)村金融市場供需不均衡的現(xiàn)狀依然沒有改變，特別是農(nóng)村微型商戶、小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者等主體的信貸需求仍然無法得到滿足，“成本高、效益低、風險高”仍然是農(nóng)村金融服務的短板[4]。

當前，我國正處在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的新興產(chǎn)業(yè)時代，新型金融業(yè)態(tài)已為傳統(tǒng)的農(nóng)村金融帶來了眾多機遇和挑戰(zhàn)。現(xiàn)階段，在我國農(nóng)村金融機構(gòu)的創(chuàng)新實踐中，不僅對科技信息的重視程度與運用效率低下，而且城鄉(xiāng)間數(shù)字化基礎設施水平間的差距在逐漸加大，眾多問題都在影響農(nóng)村金融供給側(cè)改革的推進。除此之外，隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的大步推進，我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展更加需要金融支持。因此，農(nóng)村金融機構(gòu)必須針對目前農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀及面臨的問題，加快對金融產(chǎn)品與服務的創(chuàng)新。

4 農(nóng)村金融供給側(cè)改革的創(chuàng)新路徑

4.1 以政策扶持為引導，以市場化運作為導向

在政策方面，不斷完善金融機構(gòu)的差異化監(jiān)管機制，增加國家貨幣政策對農(nóng)村金融的扶持效力，充分發(fā)揮政府資金對我國農(nóng)村金融領域的扶持和引導作用。各金融機構(gòu)要不斷完善農(nóng)村保險機制及農(nóng)村金融的信貸擔保制度，積極做好國家性擔保融資及分攤風險責任機制，改善農(nóng)產(chǎn)品風險高、收益低、成本大、信息不完全等缺點，使農(nóng)村金融資源盡快回流[5]。

在市場方面，要學會尊重市場規(guī)律，充分發(fā)揮市場價格機制在金融資源配置與農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務定價中的決定性作用。在此基礎上，可以通過增信和利用成本低的市場資金等方式，充分引導金融機構(gòu)降低有關農(nóng)村主體的信貸成本，進而使農(nóng)村金融機構(gòu)不斷形成成本低而效益高的市場化金融體系，不斷增強農(nóng)村金融服務的自主定價能力[6]。

4.2 加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，滿足多樣化融資需求

首先，不斷拓寬農(nóng)業(yè)農(nóng)村抵押和質(zhì)押物品的限制范圍，實現(xiàn)動產(chǎn)質(zhì)押、大型農(nóng)業(yè)機器與不動產(chǎn)抵押、倉單保單質(zhì)押等都符合信貸融資的服務范圍，合理合法推進農(nóng)村資產(chǎn)抵押和資產(chǎn)質(zhì)押融資形成更加全能、更加多元的模式[7]。

其次，不斷完善農(nóng)村金融機構(gòu)的內(nèi)部信貸管理機制。各涉農(nóng)類銀行業(yè)金融機構(gòu)要在機構(gòu)內(nèi)資金的移動定價、金融資源配置、用度安排等方面對農(nóng)業(yè)農(nóng)村實施適當?shù)膬?yōu)惠政策[8]。同時，在一定程度上放寬信貸融資的批準權(quán)限，引導那些存貸比較低的下支機構(gòu)加大對涉農(nóng)信貸的資金投放。

再次，不斷推進新興科技在農(nóng)村金融領域內(nèi)的推廣與運用。積極規(guī)范金融科技等在農(nóng)村領域內(nèi)的使用，積極將區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)等科技融入農(nóng)村金融發(fā)展進程，對農(nóng)業(yè)農(nóng)村信貸風險實施預防、識別、監(jiān)督、處理的一體化模式[9]。

最后，不斷完善“三農(nóng)”綠色信貸、綠色金融產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新。支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)著手推進對“三農(nóng)”綠色信貸、綠色金融產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新，時刻管理和監(jiān)督綠色金融產(chǎn)品的后續(xù)工作，防止綠色資金挪為他用[10]。

4.3 多渠道供給資金，拓寬融資來源

一是加大多層次資本市場對農(nóng)業(yè)農(nóng)村的支持力度。首先，對于達到準入限制的涉農(nóng)企業(yè)，必須允許其在主板、創(chuàng)業(yè)板、新三板和中小板等資本市場實現(xiàn)掛牌融資與上市。其次，要對農(nóng)業(yè)農(nóng)村企業(yè)的再融資加強監(jiān)管，防止資金挪為他用。最后，在不降低準入門檻的基礎上，一如既往地對重點貧困村的涉農(nóng)類企業(yè)的重組并購、發(fā)行公司債、新三板掛牌、首次公開股票募集等開通綠色通道[11]。

二是鼓勵政策性、開發(fā)性金融機構(gòu)在其業(yè)務范圍內(nèi)為農(nóng)村金融供給側(cè)改革提供中長期的信貸支持。國家開發(fā)銀行應根據(jù)自身定位，充分利用其保本微利、市場運作和服務于國家戰(zhàn)略的優(yōu)勢，增大對農(nóng)村金融的支持力度。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為國家的政策性銀行，要緊跟政治方向，發(fā)揮好自身在精準脫貧、鄉(xiāng)村振興等重點領域與薄弱環(huán)節(jié)上的主導作用[12]。

三是不斷加大商業(yè)銀行對農(nóng)村金融體系的幫助和扶持力度。中國農(nóng)業(yè)銀行應堅持服務城鄉(xiāng)、面向“三農(nóng)”的戰(zhàn)略定位，致力于提高農(nóng)村信貸和金融服務覆蓋面的滲透率;中國郵政儲蓄銀行作為零售商性質(zhì)的銀行，應利用自身資源豐裕、網(wǎng)點繁多、小額貸款經(jīng)驗豐富等優(yōu)勢，大力增加對農(nóng)村地區(qū)信貸資金的投放;城市商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行應著力于推進城鄉(xiāng)間的資金融通，增加基礎金融服務網(wǎng)點數(shù)量，加強創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務，打造全能化、多元化的農(nóng)村金融服務體系[13]。

參考文獻

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[13]中共中央 國務院印發(fā)《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018—2022年）》[N].人民日報，2018-09-27（001）.