我國保險業(yè)供給創(chuàng)新：內涵、測度方法及對策初探

劉繼光

摘要：隨著我國保險監(jiān)管環(huán)境的變化，保險業(yè)在發(fā)展轉型中承載了新的歷史使命，也面臨新的任務和要求，本文從供給創(chuàng)新的角度，就這一命題提出了新的思維和切入點。文章對保險供給創(chuàng)新的內涵進行了界定，結合新時代下社會矛盾的轉換，對保險業(yè)面臨的新形勢和新要求進行了分析，并對運用保險效率測度創(chuàng)新效果的方法進行了探討與綜述，提出保險供給創(chuàng)新的相應對策建議。

關鍵詞：結構性矛盾 效率 供給創(chuàng)新

自復業(yè)以來，我國保險業(yè)一直高速發(fā)展，在拉動經(jīng)濟增長方面發(fā)揮著重要作用。但是，多年來也積累了諸多問題，比如發(fā)展模式粗放、競爭不充分、監(jiān)管政策不完善、創(chuàng)新不足等。中共十九大報告指出，新時代下我國社會主要矛盾已經(jīng)轉化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。未來我國的經(jīng)濟社會發(fā)展都將圍繞解決這一矛盾而努力，作為經(jīng)濟的晴雨表，金融業(yè)勢必承擔重要使命。2017年召開的第五次全國金融工作會議提出金融業(yè)服務于經(jīng)濟社會發(fā)展的要求。2018政府工作報告也要求加快金融體制改革、完善金融服務體系。作為金融業(yè)的重要分支，保險業(yè)歷來都在保障國計民生中承載著重要使命。經(jīng)過近40年的發(fā)展，我國保險業(yè)存在著哪些問題，如何才能既契合新時代下社會矛盾的轉變，又符合經(jīng)濟發(fā)展的新要求？本文從“供給創(chuàng)新”的視角出發(fā)，給出一些思考。

一、保險業(yè)供給創(chuàng)新的內涵界定

創(chuàng)新是現(xiàn)代經(jīng)濟增長的原始動力，供給側的增長動力主要來自于技術變革、有著邊際報酬遞增特征的知識、人力資本和企業(yè)家創(chuàng)新精神（陳憲，2015）。供給創(chuàng)新包括產(chǎn)品創(chuàng)新、工序創(chuàng)新和管理創(chuàng)新（高德步，2000），是在生產(chǎn)過程中由企業(yè)家將生產(chǎn)要素和生產(chǎn)條件進行重新組合，集產(chǎn)品、技術、市場、制度與管理創(chuàng)新于一體的全方位創(chuàng)新，是一項系統(tǒng)性工程（黃登春，2002）。保險業(yè)供給創(chuàng)新可以被界定為在保險領域內建立新的生產(chǎn)函數(shù)，將各種保險要素重新整合的過程，可分為狹義上的產(chǎn)品、服務、經(jīng)營方式的創(chuàng)新和廣義上的理論、制度、技術創(chuàng)新（夏梅風，2003），本文討論的是廣義概念。

二、保險業(yè)進行供給創(chuàng)新的必要性

（一）隨著新時代下社會矛盾的轉換，保險的功能亟需進行升級

保險在我國經(jīng)濟社會中發(fā)揮著經(jīng)濟“助推器”和社會“穩(wěn)定器”的作用，具有風險分散、損失補償、積蓄保險基金等功能（林寶清，2004）。保險功能擁有一個動態(tài)演化的過程，隨著經(jīng)濟體系的演化而不斷拓展，發(fā)展到一定歷史階段會逐漸衍生出社會管理功能（孫祁祥等，2004;魏華林等，2008）。保險的功能將隨著我國經(jīng)濟社會的發(fā)展會不斷拓展其邊界，融入不同時期的社會主要矛盾中。

中央十一屆六中全會指出，我國社會的主要矛盾是人民日益增長的物質文化需要同落后的社會生產(chǎn)之間的矛盾。該階段下，保險業(yè)的主要使命是穩(wěn)定社會生產(chǎn)水平，在生產(chǎn)環(huán)節(jié)發(fā)揮風險分散和損失補償?shù)墓δ?。中共十九大指出，中國特色社會主義進入新時代下，我國社會的主要矛盾已經(jīng)轉化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。相應地，保險業(yè)的使命也應升級為保障經(jīng)濟社會的平衡發(fā)展，發(fā)揮本源性基本功能的同時，更須在社會風險管理中履行更多職能。

（二）從產(chǎn)業(yè)生命周期的角度來看，保險行業(yè)需要進行供給創(chuàng)新

經(jīng)過幾十年的發(fā)展，我國保險業(yè)已進入其產(chǎn)業(yè)生命周期的哪個階段，該如何對我國保險業(yè)的發(fā)展成果進行評判，這是一個值得探討的問題。根據(jù)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟學相關理論，產(chǎn)業(yè)生命周期主要包括幼稚期、成長期、成熟期、衰退期。其中，幼稚期的主要特征為：行業(yè)增速較高，需求增長快;技術變動較大，行業(yè)主要致力于開辟新用戶、占領新市場;技術上有很大的不確定性，產(chǎn)品、市場、服務策略的空間很大，對行業(yè)特點、行業(yè)競爭狀況、用戶特點等方面的信息不充分;企業(yè)進入壁壘低。成長期的主要特征為：市場增長率很高，需求高速增長，技術漸趨定型;行業(yè)特點、行業(yè)競爭狀況及用戶特點已比較明朗;企業(yè)進入壁壘提高，產(chǎn)品種類及競爭者數(shù)量增多。成熟期的主要特征為：市場增長率不高，需求增長率不高，技術上已經(jīng)成熟;行業(yè)特征、行業(yè)競爭狀況及用戶特點非常清楚和穩(wěn)定，買方市場形成;行業(yè)盈利能力下降，新產(chǎn)品和產(chǎn)品的新用途開發(fā)更為困難，行業(yè)進入壁壘很高。衰退期的主要特征有：市場增長率下降，需求下降;產(chǎn)品品種及競爭者數(shù)目減少。

我國保險業(yè)一直保持著超高的增速，財產(chǎn)險、人身險業(yè)務并駕齊驅。自2003年以來，保險業(yè)在多數(shù)年份保持著高速增長的態(tài)勢，復合增長率17.38%，2008和2010年的增速甚至突破30%。近5年，原保費收入增速連年攀升，2017年雖略有下降，但仍高達18.16%，遠快于國家的GDP增速，對經(jīng)濟的拉動明顯。財產(chǎn)險方面，2003年以來的財產(chǎn)險業(yè)務增速雖在不同年份之間波動較大，但基本保持在10%以上，復合增長率18.92%，且2007和2010年的增速高達30%以上。人身險方面，2003年以來，有7個年份的保費增速在20%以上，復合增長率16.88%，最高達47.82%，2017年增速雖有所回落，但仍高達20.29%。

機構進入方面。2004年以來，我國的財產(chǎn)險公司和人身險公司的數(shù)量基本保持著連年增長的態(tài)勢，不斷有新的保險機構開業(yè)，不斷有新的市場主體進入，保險機構的數(shù)量連年增長。據(jù)原中國保監(jiān)會公開披露，目前仍有數(shù)百家保險公司的籌建申請等待批復，保險業(yè)對外界資金的吸引力和熱度一直未減。

進入壁壘方面。自1995年《中華人民共和國保險法》實施以來，保險業(yè)發(fā)展開始進入有法可依的時期，1998年11月，原中國保監(jiān)會成立，在保監(jiān)會的監(jiān)督管理下，保險業(yè)的準入門檻逐步規(guī)范，之后的2010年發(fā)布《保險公司股權管理辦法》，對保險企業(yè)的股東資質提出要求。2017年以來，監(jiān)管政策趨緊，監(jiān)管部門持續(xù)完善監(jiān)管工具，在資金運用和公司治理端嚴格把控，并于2018年初下發(fā)修訂之后的《保險公司股權管理辦法》，較大程度上抬高了保險行業(yè)的準入門檻。

保險需求方面。隨著居民收入的增長，人們對精神文化生活的要求越來越多，健康、養(yǎng)老、財產(chǎn)方面的意識開始蘇醒，對風險的概念理解逐漸加重，所有這些要求都對保險提出了更多的要求，保險開始覆蓋到居民的醫(yī)、食、住、行、養(yǎng)等生活的所有場景，需求也將朝著多元化、個性化、精細化的方向發(fā)展，現(xiàn)階段我國保險市場潛力遠未釋放，保險深度和保險密度與發(fā)達國家仍有很大差距，隨著保險市場的逐步拓展，未來大規(guī)模的保險需求將被釋放。僅就農(nóng)村保險市場而言，據(jù)麥肯錫推測，2020年農(nóng)村普惠金融的市場規(guī)模將達數(shù)萬億元①。

綜合前面分析，初步判斷，我國保險業(yè)基本符合成長期的特征，可初步判定處于成長期。但是卻呈現(xiàn)出“未老先衰”的癥狀，具體表現(xiàn)為產(chǎn)品同質化嚴重、創(chuàng)新供給不深入、有效供給不足、市場失序、監(jiān)管滯后等問題，遠遠不能滿足新時代對保險業(yè)的新要求，也不足以應對保險業(yè)繼續(xù)成長、并向成熟階段邁進的需要。

（三）我國保險業(yè)積累了諸多結構性問題

經(jīng)過近40年的發(fā)展，正處于成長期的中國保險業(yè)面臨的問題主要是結構性問題，包括市場結構失衡、政策供給趨同、人才結構不合理等。

保險市場寡頭壟斷，創(chuàng)新受阻。財產(chǎn)險方面，2017年前八家機構的市場集中度高達82.24%，85家機構中，有74家的市場份額在1%以下，66家在0.5%以下。人身險行業(yè)，2017年前八家的市場集中度為64.89%，HHI指數(shù)為8.09%，85家機構中，81家市場份額在5%以下，74家中小公司處于競爭劣勢，不得不采取跟進、趨同策略，整個市場的創(chuàng)新活力不足。

政策供給趨同，加劇了行業(yè)的發(fā)展失衡。制度變遷理論認為，制度在決定一個國家經(jīng)濟增長和社會發(fā)展方面，具有決定性的作用。目前我國的政策供給方面對大型保險企業(yè)和中小保險企業(yè)一視同仁，政策供給單一，導致大量中小機構的經(jīng)營困難，而大機構由于具備規(guī)模效應，能夠承受高昂的監(jiān)管成本。差異化監(jiān)管缺位、政策供給一刀切加劇了業(yè)內競爭的失衡，市場競爭模式處于原始水平。

高層次、專業(yè)化人才緊缺。據(jù)中國保險年鑒數(shù)據(jù)顯示，2016年保險業(yè)擁有專業(yè)技術職稱的人員共136.66萬人，僅占所有從業(yè)人員的21%，接近八成的保險從業(yè)人員并不具備專業(yè)資格，整體的專業(yè)素質不高。學歷結構方面，擁有博士學位的占0.25%，碩士學位的占2.13%，學士學位的占16.83%，擁有本科及以上學歷的人員占比不足20%，行業(yè)人員的知識層次和理論素養(yǎng)仍處于較低階段，人才結構亟待優(yōu)化。

供給端存在的諸多問題導致保險業(yè)的供給效率低下，供給過剩與有效供給不足并存，保險業(yè)發(fā)展質量不足以滿足新時代下的需要，因此，有必要對再供給方面進行創(chuàng)新，優(yōu)化結構，提高效率。

三、關于保險業(yè)供給創(chuàng)新測度方法的探討

創(chuàng)新的目的在于提高供給效率，優(yōu)化供給結構，解決有效供給和有效需求不足并存的現(xiàn)象。創(chuàng)新效果則可以從“效率”的視角出發(fā)進行測算。在經(jīng)濟學概念里，“效率”意味著在“經(jīng)濟人”追求自身利益最大化的過程中，整個社會的經(jīng)濟資源得到合理的配置。當討論保險業(yè)時，保險效率是衡量保險業(yè)經(jīng)營情況及其功能發(fā)揮程度的重要指標，體現(xiàn)了保險市場的投入產(chǎn)出能力、可持續(xù)發(fā)展能力及對國民經(jīng)濟的貢獻程度（呂麗萍，2008）。保險公司的效率則可通過產(chǎn)品投入、產(chǎn)出來測算，如果實際產(chǎn)出不低于實際投入，該公司被認為是有效率的（J.David Cummins等，2000）。借助于線性規(guī)劃思想，國內外學者，如Martin Eling（2010）、Christian Biener（2011）、J.David Cummins（1998）、呂秀萍（2008）、胡宏兵（2014）等對保險公司的效率開展了大量研究，但是，多數(shù)對保險效率的研究主要集中在技術效率、成本效率和規(guī)模效率等方面，且是從微觀個體數(shù)據(jù)出發(fā)進行研究，而針對宏觀層面和行業(yè)的供給效率缺乏關注，因此，如何在保險業(yè)效率和供給創(chuàng)新之間建立一套科學的方法邏輯，是未來可供拓展的重點。

四、保險業(yè)供給創(chuàng)新的對策建議應涉及的方面

基于保險業(yè)的功能定位以及行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，要實現(xiàn)保險業(yè)高效率、高質量的增長，須從供給端發(fā)力，可從宏觀、行業(yè)、微觀三個層面展開思考。

（一）宏觀層面，提高政策與制度供給的靈活性

監(jiān)管規(guī)則的建立應從如何創(chuàng)造一個有利于市場化發(fā)展、科學競爭的機制出發(fā)，針對不同類型、不同規(guī)模的保險機構，分別制定差異化的監(jiān)管措施，引導業(yè)務比較全面的大型保險機構合規(guī)經(jīng)營，發(fā)揮市場領頭羊的示范作用，扶持中小機構健康、穩(wěn)定發(fā)展，建立專業(yè)化競爭優(yōu)勢，并向“小而美”的公司轉變。針對各區(qū)域發(fā)展的差異性，制定適應性比較強的監(jiān)管制度和差異化的區(qū)域市場競爭規(guī)范，體現(xiàn)制度供給的層次性。

（二）行業(yè)層面，完善市場競爭機制，引導保險機構走差異化競爭路線

針對行業(yè)發(fā)展失衡、競爭失序的現(xiàn)狀，建議制定行業(yè)范圍內的競爭規(guī)則，針對財產(chǎn)險和人身險市場分別制定相應的監(jiān)管條例，規(guī)范市場競爭行為。由政府牽頭建立行業(yè)人才庫，并定期組織相關培訓，提高保險人才的專業(yè)度，人才庫要有層次、有梯度，為業(yè)內儲備全方位的人才。行業(yè)協(xié)會要發(fā)揮好業(yè)內的平臺作用，建立行業(yè)的定期溝通機制，調解業(yè)內糾紛，成立多類型的行業(yè)聯(lián)席會議和企業(yè)聯(lián)盟，賦予不同職能，實現(xiàn)企業(yè)聯(lián)盟對市場競爭行為的引導。

（三）微觀層面，保險機構應從產(chǎn)品、服務、模式、人才等方面發(fā)力，進行供給創(chuàng)新

保險機構要繼續(xù)在監(jiān)管規(guī)則的指引下，完善公司的內控建設，彌補公司制度漏洞，強化制度效力，提高制度的科學性和可落地性，發(fā)揮保險公司基本法對業(yè)務經(jīng)營的指導和保障作用。緊跟市場，深刻把握我國宏觀經(jīng)濟形勢和社會問題，從需求的角度出發(fā)，進行有針對性創(chuàng)新。創(chuàng)新的產(chǎn)品要有針對性，緊扣“有效性”，及時“去庫存”，減少僵尸產(chǎn)品的存在，提高產(chǎn)品的轉化率。牢牢把握服務本質，針對消費者的個性化需求提供有針對性的保險服務。服務的創(chuàng)新要聚焦于“全流程”作業(yè)，真正做到以客戶為中心。完善銷售渠道，加強渠道建設和團隊管理，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)渠道，實現(xiàn)“線上”和“線下”渠道的協(xié)同。加強公司的人力資源管理和人才儲備，科學制定自身的人才戰(zhàn)略，完善公司的績效考核機制、激勵機制以及晉升機制，全力引進高學歷人才，優(yōu)化公司的人才結構，構建兼具專業(yè)化和綜合性的人才庫，建立多層次的人才體系。

人才建設方面，保險機構要加強公司的人力資源管理和人才儲備，科學制定自身的人才戰(zhàn)略，完善公司的績效考核機制、激勵機制以及晉升機制，全力引進高學歷人才，優(yōu)化公司的人才結構，構建兼具專業(yè)化和綜合性的人才庫，建立多層次的人才體系。

注釋：

①資料來源：麥肯錫.中國保險業(yè)白皮書.2018年5月。

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（作者系中國社會科學院研究生院2016級博士研究生）