淺談“保險(xiǎn)姓?！钡陌l(fā)展概況與驅(qū)動(dòng)力

熊瑾

摘要：在波瀾壯闊的改革開放歷史征程中，我國(guó)實(shí)現(xiàn)了從富起來(lái)到強(qiáng)起來(lái)的偉大飛躍。保險(xiǎn)業(yè)作為現(xiàn)代金融的重要組成部分，自1979年復(fù)業(yè)至今的40年來(lái)，乘祖國(guó)改革開放和現(xiàn)代化建設(shè)的東風(fēng)，行業(yè)規(guī)模迅速擴(kuò)大，質(zhì)量效益轉(zhuǎn)型升級(jí)，保障水平顯著提升，研究保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展概況與驅(qū)動(dòng)力，有助于保障我國(guó)民生建設(shè)的實(shí)踐推進(jìn)。

關(guān)鍵詞：“保險(xiǎn)姓?！?發(fā)展概況 驅(qū)動(dòng)力

一、“保險(xiǎn)姓保”的發(fā)展概況

目前，保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展格局中的地位實(shí)現(xiàn)了歷史性飛躍。2017年，保險(xiǎn)業(yè)原保費(fèi)收入達(dá)到3.66萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)18.16%，比1980年增長(zhǎng)8000倍，預(yù)計(jì)將成為全球第二保險(xiǎn)大國(guó);保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)達(dá)到16.75萬(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)10.80%，比1980年增長(zhǎng)33萬(wàn)倍;保險(xiǎn)密度達(dá)到2632元/人，比1980年增長(zhǎng)5600倍，三項(xiàng)指標(biāo)均遠(yuǎn)超同期GDP增速（名義增長(zhǎng)181倍），成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)中增長(zhǎng)較快的行業(yè)之一。

十九大提出：不忘初心，牢記使命。保險(xiǎn)業(yè)的初心和使命就是“保險(xiǎn)姓保”。保險(xiǎn)起源于人民對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障的需求，希望通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)制來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)，彌補(bǔ)或減緩因自然災(zāi)害、死亡、健康等帶來(lái)的重大生命財(cái)產(chǎn)損失。本文從五大方面闡述其發(fā)展概況。

（一）保險(xiǎn)姓保，體現(xiàn)在為人民生活提供風(fēng)險(xiǎn)保障

近年來(lái)，重疾險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)等健康保險(xiǎn)發(fā)展迅猛，為人民健康提供了更多的風(fēng)險(xiǎn)保障。2010—2016年，健康險(xiǎn)賠款和給付從264.02億元增長(zhǎng)到1000.75億元，增長(zhǎng)2.8倍，占全國(guó)衛(wèi)生總費(fèi)用的比重從1.3%增加到2.2%。同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)承擔(dān)起覆蓋全國(guó)的大病保險(xiǎn)工作。自2012年啟動(dòng)試點(diǎn)到2016年底，累計(jì)為1700多萬(wàn)人次的大病患者支付賠款300.90億元，最高賠付金額達(dá)112萬(wàn)元。當(dāng)前基本保險(xiǎn)+大病保險(xiǎn)的政策報(bào)銷水平已經(jīng)超過(guò)80%，“因大病致貧”“因大病返貧”問(wèn)題得到有效緩解。

（二）保險(xiǎn)姓保，體現(xiàn)在為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供風(fēng)險(xiǎn)保障

圍繞國(guó)家供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，為一、二、三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展提供風(fēng)險(xiǎn)保障。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2017年為2.13億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障2.79萬(wàn)億元，支付賠款334.49億元，4737萬(wàn)戶次農(nóng)戶受益。企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)簽單190萬(wàn)單，為企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障91萬(wàn)億;工程保險(xiǎn)簽單16萬(wàn)單，為各類工程提供風(fēng)險(xiǎn)保障7.8萬(wàn)億;首臺(tái)（套）重大技術(shù)裝備保險(xiǎn)為731個(gè)項(xiàng)目提供風(fēng)險(xiǎn)保障1359億元;科技保險(xiǎn)為科技創(chuàng)新企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障1.2萬(wàn)億元;信用保險(xiǎn)簽單近500萬(wàn)單，為企業(yè)和個(gè)人提供風(fēng)險(xiǎn)保障4.2萬(wàn)億元;貸款保證保險(xiǎn)簽單近17億單，為企業(yè)和個(gè)人提供風(fēng)險(xiǎn)保障2萬(wàn)億元。

（三）保險(xiǎn)姓保，體現(xiàn)在為國(guó)家戰(zhàn)略提供風(fēng)險(xiǎn)保障

近年來(lái)，保險(xiǎn)資金通過(guò)債權(quán)投資計(jì)劃、股權(quán)投資計(jì)劃和資產(chǎn)支持計(jì)劃等方式，投資地鐵、高速公路、鐵路、清潔能源、發(fā)電站、輸油輸氣管道、公租房等涉及國(guó)計(jì)民生的重大建設(shè)項(xiàng)目，成為支持國(guó)家重大戰(zhàn)略的重要力量。截至當(dāng)前，保險(xiǎn)資金累計(jì)通過(guò)基礎(chǔ)設(shè)施債權(quán)投資計(jì)劃和股權(quán)投資計(jì)劃等產(chǎn)品投資國(guó)家重大項(xiàng)目建設(shè)和民生工程超過(guò)4萬(wàn)億元。

（四）保險(xiǎn)姓保，體現(xiàn)在為社會(huì)治理提供風(fēng)險(xiǎn)保障

責(zé)任保險(xiǎn)具有事前風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、事中風(fēng)險(xiǎn)控制、事后理賠服務(wù)等功能，是風(fēng)險(xiǎn)管理和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)挠行侄巍?017年，責(zé)任保險(xiǎn)承保保險(xiǎn)金額252萬(wàn)億，比2010年增長(zhǎng)6.6倍，涉及環(huán)保、醫(yī)療、教育、交通、食品安全、旅游、安全生產(chǎn)、建筑工程、火災(zāi)公眾、職業(yè)責(zé)任、政府救助等領(lǐng)域。

（五）保險(xiǎn)姓保，體現(xiàn)在為重大災(zāi)害提供風(fēng)險(xiǎn)保障

“十二五”期間，保險(xiǎn)業(yè)積極參與重特大自然災(zāi)害搶險(xiǎn)救災(zāi)，累計(jì)支付賠款超過(guò)130億元，幫助受災(zāi)群眾和單位迅速恢復(fù)生產(chǎn)生活。如2012年向北京“7.21”特大暴雨受災(zāi)群眾和單位支付賠款12億元，占直接經(jīng)濟(jì)損失的10.3%;2016年第14號(hào)臺(tái)風(fēng)“莫蘭蒂”導(dǎo)致廈門、泉州、寧波等地遭受巨大損失，保險(xiǎn)業(yè)共賠付44.95億元。2016年7月1日，地震保險(xiǎn)產(chǎn)品正式上線，至2017年7月，承保標(biāo)的19.80萬(wàn)個(gè)，保險(xiǎn)金額達(dá)到188.75億元。

二、保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的驅(qū)動(dòng)力

十九大提出，我國(guó)社會(huì)主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要和不平衡不充分發(fā)展之間的矛盾，我國(guó)經(jīng)濟(jì)已由高速增長(zhǎng)階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段。作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)金融的重要組成部分，保險(xiǎn)業(yè)正處于從高速增長(zhǎng)轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展的重要轉(zhuǎn)折點(diǎn)。研究其發(fā)展的驅(qū)動(dòng)力，推動(dòng)行業(yè)中長(zhǎng)期持續(xù)、健康發(fā)展。

（一）國(guó)家宏觀政策的強(qiáng)大驅(qū)動(dòng)力

十九大確立的一系列重大發(fā)展戰(zhàn)略，包括科教興國(guó)戰(zhàn)略、人才強(qiáng)國(guó)戰(zhàn)略、創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略、可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略、軍民融合發(fā)展戰(zhàn)略等，為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提供了難得的歷史機(jī)遇。十八大報(bào)告8次提到保險(xiǎn)，十九大報(bào)告7次提到保險(xiǎn)，突出強(qiáng)調(diào)了增強(qiáng)保險(xiǎn)保障功能。

（二）行業(yè)改革發(fā)展的強(qiáng)大驅(qū)動(dòng)力

市場(chǎng)化改革將不斷釋放保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)生活力。推出商業(yè)車險(xiǎn)歷經(jīng)兩輪費(fèi)改，逐步下調(diào)費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)下限，不斷提升險(xiǎn)企自主定價(jià)權(quán);健康險(xiǎn)稅優(yōu)試點(diǎn)規(guī)范運(yùn)行，并向全國(guó)鋪開推廣，一系列市場(chǎng)化改革充分釋放了保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)生活力，有力提升了保險(xiǎn)市場(chǎng)配置風(fēng)險(xiǎn)保障資源的效率。行業(yè)監(jiān)管將不斷凈化保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展環(huán)境。先后出臺(tái)“1+4”系列文件、中短存續(xù)期產(chǎn)品新規(guī)、資產(chǎn)負(fù)債匹配管理新規(guī)、股權(quán)管理新規(guī)等，對(duì)真正懂得保險(xiǎn)、愿做保險(xiǎn)、尊重保險(xiǎn)保障本質(zhì)、具有戰(zhàn)略眼光和價(jià)值投資邏輯的投資者敞開胸懷;持續(xù)推進(jìn)償二代一期、二期工程，打造具有中國(guó)特色的保險(xiǎn)監(jiān)管體制。

（三）居民收入增長(zhǎng)的強(qiáng)大驅(qū)動(dòng)力

縱觀改革開放以來(lái)的歷程，我國(guó)人均國(guó)民收入水平在2009年發(fā)生轉(zhuǎn)折。據(jù)世界銀行測(cè)算，此前我國(guó)一直在中等收入經(jīng)濟(jì)體平均水平以下，2009年達(dá)到3620美元，超過(guò)中等收入經(jīng)濟(jì)體平均水平（3400美元），躋身中等收入經(jīng)濟(jì)體之類，保險(xiǎn)業(yè)也迎來(lái)了一個(gè)較快發(fā)展的黃金期。2017年，我國(guó)人均國(guó)民收入達(dá)8270美元，有望在2022年進(jìn)入高收入經(jīng)濟(jì)體之列。