西南貧困區(qū)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”精準(zhǔn)扶貧商業(yè)模式構(gòu)建及創(chuàng)新戰(zhàn)略

王祖良 張素梅

內(nèi)容摘要：西南貧困區(qū)是我國(guó)攻堅(jiān)脫貧的核心區(qū)域，構(gòu)建“互聯(lián)網(wǎng)+金融”精準(zhǔn)扶貧商業(yè)模式對(duì)于西南地區(qū)精準(zhǔn)脫貧具有重要意義。本文以西南貧困地區(qū)為研究對(duì)象，構(gòu)建了“一點(diǎn)三圈五面”的新型“互聯(lián)網(wǎng)+金融+”精準(zhǔn)扶貧商業(yè)模式，提出了“互聯(lián)網(wǎng)+金融+電商”、“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈”、“互聯(lián)網(wǎng)+金融+農(nóng)業(yè)”、“互聯(lián)網(wǎng)+金融+教育”、“互聯(lián)網(wǎng)+金融+旅游”五個(gè)具體的商業(yè)模式的實(shí)現(xiàn)路徑，以期為西南貧困地區(qū)攻堅(jiān)脫貧提供參考借鑒作用。

關(guān)鍵詞：西南貧困區(qū)? ?互聯(lián)網(wǎng)+金融? ?商業(yè)模式? ?精準(zhǔn)扶貧

中圖分類號(hào)：F061.5? ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

引言及文獻(xiàn)綜述

近年來(lái)，在國(guó)家政策的扶持下，西南貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)得到快速發(fā)展，但受制于其位置偏遠(yuǎn)、資源匱乏、交通不便、基礎(chǔ)設(shè)施落后等一系因素，該地區(qū)目前仍較貧困。截至2017年年底，西南地區(qū)常駐人口24979.8萬(wàn)人，其中農(nóng)村人口12395.6萬(wàn)人，占總?cè)丝诘?9.62%。全國(guó)共有592個(gè)貧困縣，其中西南貧困區(qū)有201個(gè)，占全國(guó)貧困縣總數(shù)的33.95%。如表1所示，2017年西南貧困區(qū)人均GDP為39396.6元，城鎮(zhèn)人均可支配收入為28412元，農(nóng)村人均可支配收入為10984.2元?；谏鲜銮闆r，眾多學(xué)者從多個(gè)視角研究西南貧困地區(qū)的脫貧路徑。而由于“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的商業(yè)模式是將傳統(tǒng)的金融功能與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新形態(tài)的金融模式，具有成本低、效率高等特點(diǎn)，故眾多學(xué)者對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式在精準(zhǔn)扶貧的運(yùn)用方面進(jìn)行了系統(tǒng)研究。吳玉宇、楊?yuàn)櫟龋?015）基于農(nóng)村內(nèi)生金融理論，研究結(jié)果表明“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈”的金融模式有效推動(dòng)了中國(guó)農(nóng)村外生金融內(nèi)生化發(fā)展;陳放、羅曉梅（2016）對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”產(chǎn)業(yè)融合模式進(jìn)行研究，提出了許多可操作性的建議;伊興寬（2016）通過(guò)對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”創(chuàng)新模式的研究，提出并驗(yàn)證了三種創(chuàng)新模式，即聯(lián)保、自保和聯(lián)帶;李宇（2017）認(rèn)為“互聯(lián)網(wǎng)+金融”精準(zhǔn)扶貧模式可利用當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，用最恰當(dāng)?shù)姆绞酵苿?dòng)農(nóng)村供給側(cè)結(jié)構(gòu);王慧敏（2017）基于“互聯(lián)網(wǎng)+金融”金融模式，提出了創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)精準(zhǔn)扶貧的貢獻(xiàn)路徑與方法;闞占菊、吳洪俠等（2018）基于“互聯(lián)網(wǎng)+金融”探討助力扶貧，并根據(jù)河北省的貧困現(xiàn)狀及金融抑制分析“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的可操作性，最終提出借鑒“溯金融”和“理財(cái)農(nóng)場(chǎng)”兩個(gè)金融平臺(tái)的經(jīng)驗(yàn)推動(dòng)精準(zhǔn)脫貧。綜上所述，當(dāng)前學(xué)界關(guān)于“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式已進(jìn)行了較為充分的研究，因此西南貧困區(qū)應(yīng)把握機(jī)遇，根據(jù)自身的實(shí)際情況，建立具有自身特色的“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的精準(zhǔn)扶貧商業(yè)模式，以助力自身實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)脫貧。

“互聯(lián)網(wǎng)+金融”精準(zhǔn)扶貧商業(yè)模式的優(yōu)勢(shì)

（一）實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧的跨界融合

“互聯(lián)網(wǎng)+”具有跨界融合的特點(diǎn)，即將互聯(lián)網(wǎng)與其他領(lǐng)域進(jìn)行融合從而發(fā)揮更大效用?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+金融”就是將互聯(lián)網(wǎng)與金融結(jié)合在一起，從而實(shí)現(xiàn)金融的最大效用。而將精準(zhǔn)扶貧融入于“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的商業(yè)模式中，則有助于實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)與金融在精準(zhǔn)扶貧中的互補(bǔ)，從而形成創(chuàng)新的精準(zhǔn)扶貧商業(yè)模式。

（二）降低精準(zhǔn)扶貧的融資難度

貧困地區(qū)的居民由于資金不充裕、融資渠道少，其融資困難，故很難發(fā)展產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)。而“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式的使融資方式更加靈活、便捷、高效，金融機(jī)構(gòu)可以利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)設(shè)立更多的網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)，利用網(wǎng)絡(luò)云端為貧困地區(qū)提供更多的貸款項(xiàng)目，這促進(jìn)了地區(qū)資金流通，降低了其居民融資成本，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)了對(duì)貧困地區(qū)的資金“輸血”，促進(jìn)了貧困地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展與融合。

（三）減輕地區(qū)金融的抑制現(xiàn)象

互聯(lián)網(wǎng)不僅是一個(gè)信息交易平臺(tái)，還是一個(gè)良好的產(chǎn)業(yè)融合平臺(tái)。利用互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)模式，可以將貧困地區(qū)的資源有效整合，即將金融與地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)融合在一起，構(gòu)建“互聯(lián)網(wǎng)+金融+地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)”的新型模式。該模式不僅拓寬了西南貧困地區(qū)的產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品流通渠道，同時(shí)也在一定程度上促進(jìn)了貧困地區(qū)的金融流通，使其金融流動(dòng)自主性增強(qiáng)，從而減少了貧困地區(qū)的金融抑制現(xiàn)象。

（四）促進(jìn)精準(zhǔn)扶貧的金融普惠

“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、網(wǎng)絡(luò)社交平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持，其涉及的范圍廣、融資方式多樣、渠道靈活多變、資源整合度高且方便快捷。這使得其與傳統(tǒng)的金融模式相比，在對(duì)微小企業(yè)及偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)的資金支持中具有較大優(yōu)勢(shì)。

（五）促進(jìn)精準(zhǔn)扶貧的快捷服務(wù)

“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式具有互聯(lián)網(wǎng)的活性因素。其基于互聯(lián)網(wǎng)虛擬化、網(wǎng)絡(luò)化、無(wú)紙化等特點(diǎn)，一方面可以將各類用戶進(jìn)行分類整理，并以此為其提供更為個(gè)性化的金融服務(wù)，另一方面金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)授權(quán)、網(wǎng)絡(luò)貸款等方式為貧困地區(qū)居民提供線上自助服務(wù)，用戶可以直接通過(guò)線上網(wǎng)絡(luò)直接辦理各項(xiàng)金融服務(wù)，這縮短了金融機(jī)構(gòu)的時(shí)間成本、空間成本與服務(wù)成本。

西南貧困區(qū)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”精準(zhǔn)扶貧商業(yè)模式構(gòu)建

互聯(lián)網(wǎng)為精準(zhǔn)扶貧提供技術(shù)層支持，而金融中則為其提供財(cái)力與物力上的支持。因此，本文基于西南貧困地區(qū)的實(shí)際情況，將互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合，構(gòu)建了基于“互聯(lián)網(wǎng)+金融+”的“一點(diǎn)三圈五面”的精準(zhǔn)扶貧商業(yè)模式，具體如圖1所示。其中，“一點(diǎn)”指的是以精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧為中心的中心點(diǎn);“三圈”分為外圈、中圈、內(nèi)圈。其中外圈指的是以互聯(lián)網(wǎng)為依托的技術(shù)支持，其包括移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等。中間圈指的是“互聯(lián)網(wǎng)+金融+”的精準(zhǔn)扶貧商業(yè)模式中的“五大精準(zhǔn)”，其包括主體精準(zhǔn)、脫貧成效精準(zhǔn)、資金的使用精準(zhǔn)、扶貧項(xiàng)目安排精準(zhǔn)、扶貧績(jī)效考核精準(zhǔn)。內(nèi)圈指的是“互聯(lián)網(wǎng)+金融+”精準(zhǔn)扶貧商業(yè)模式中的“五大具體實(shí)現(xiàn)途徑”，其包括“互聯(lián)網(wǎng)+金融+電商”、“互聯(lián)網(wǎng)+金融+產(chǎn)業(yè)鏈”、“互聯(lián)網(wǎng)+金融+教育”、“互聯(lián)網(wǎng)+金融+旅游”和“互聯(lián)網(wǎng)+金融+農(nóng)業(yè)”五大具體途徑。

西南貧困區(qū)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”精準(zhǔn)扶貧商業(yè)模式創(chuàng)新戰(zhàn)略研究

（一）西南貧困地區(qū)“互聯(lián)網(wǎng)+金融+電商”精準(zhǔn)扶貧

1.提高西南貧困地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率?；ヂ?lián)網(wǎng)是電商運(yùn)行發(fā)展的必要前提，為此，要注重農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及和其互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)費(fèi)用的問(wèn)題。政府要在西南貧困地區(qū)出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)普及的扶持政策，如在互聯(lián)網(wǎng)普及率較低的地區(qū)優(yōu)先安排寬帶下鄉(xiāng)項(xiàng)目，并針對(duì)已經(jīng)建立特色項(xiàng)目地區(qū)的為之提供電商模式宣傳教育，爭(zhēng)取使貧困地區(qū)早日實(shí)現(xiàn)線上線下一體化的“互聯(lián)網(wǎng)+金融+電商”模式。并且，政府還需要在財(cái)政上給予支持。如對(duì)貧困地區(qū)的寬帶安裝、網(wǎng)絡(luò)開通等相關(guān)費(fèi)用給予一定的資金補(bǔ)貼。降低用戶的上網(wǎng)成本能在極大程度上提高其地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率。同時(shí)，在寬帶商家的進(jìn)駐上，要做到多家競(jìng)爭(zhēng)，避免一家壟斷現(xiàn)象。

2.給予西南貧困地區(qū)資金傾斜。資本是產(chǎn)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)和前提，這需要政府對(duì)已有電商項(xiàng)目的地區(qū)給予資金支持，以幫助其電商快速發(fā)展并帶動(dòng)該地區(qū)其他產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。而對(duì)尚未建立電商項(xiàng)目的地區(qū)同樣也需要出資幫助其建立符合自身發(fā)展的電商項(xiàng)目。特別針對(duì)無(wú)產(chǎn)業(yè)、無(wú)網(wǎng)絡(luò)、無(wú)資金的貧困地區(qū)，政府要給予資金優(yōu)先支持，優(yōu)先幫助其建立網(wǎng)絡(luò)再幫助其發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，使之形成“互聯(lián)網(wǎng)+金融+電商”精準(zhǔn)扶貧商業(yè)模式。同時(shí)還需要政府為西南貧困地區(qū)建立多樣化的融資渠道，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)駐，從而降低該地區(qū)居民融資成本。

3.加強(qiáng)西南貧困地區(qū)人才培養(yǎng)。人才是電商發(fā)展的核心動(dòng)力，從電商發(fā)展較好的地方引進(jìn)相關(guān)人才可以加速西南貧困地區(qū)電商產(chǎn)業(yè)建設(shè)。同時(shí)，引進(jìn)的人才還可以用以幫助貧困本地培養(yǎng)自身的電商人才。如，西南貧困地區(qū)可以通過(guò)聘請(qǐng)相關(guān)人才在本地高校開設(shè)電商相關(guān)課程，以此培養(yǎng)本地的專業(yè)電商人才。而針對(duì)廣大群眾，則可以為其普及一般的電商知識(shí)及互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)常識(shí)，這有利于西南貧困地區(qū)的電商發(fā)展形成群眾基礎(chǔ)，從而助力西南貧困地區(qū)“互聯(lián)網(wǎng)+金融+電商”加速發(fā)展。

（二）西南貧困地區(qū)“互聯(lián)網(wǎng)+金融+產(chǎn)業(yè)鏈”精準(zhǔn)扶貧

1.建立特色產(chǎn)業(yè)。在西南貧困地區(qū)發(fā)展與地區(qū)自身相符的特色產(chǎn)業(yè)，如，廣西省可基于自身地理區(qū)位特點(diǎn)，大力發(fā)展林業(yè)，并以互聯(lián)網(wǎng)與金融的為支撐建立林業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，從而形成線下種植、加工，線上銷售的一條龍服務(wù)。

2.建立產(chǎn)業(yè)群。大力發(fā)展中小企業(yè)，使眾多企業(yè)互相搭臺(tái)，建立集供應(yīng)商、渠道商、資金支持機(jī)構(gòu)、技術(shù)支持機(jī)構(gòu)為一體的產(chǎn)業(yè)群，并通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)將其連接成為產(chǎn)業(yè)鏈，最后通過(guò)產(chǎn)業(yè)鏈帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在此過(guò)程中，政府應(yīng)加強(qiáng)相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)。由于很多中小企業(yè)中缺乏合作的意識(shí)，且在商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中存在惡性競(jìng)爭(zhēng)等現(xiàn)象，因此政府必需通過(guò)完善相關(guān)法律法規(guī)，引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)鏈上的企業(yè)相互合作、良性發(fā)展。

（三）西南貧困地區(qū)“互聯(lián)網(wǎng)+金融+旅游”精準(zhǔn)扶貧

1.建立旅游線上服務(wù)模式。建立西南貧困地區(qū)旅游互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)，為消費(fèi)者提供相關(guān)旅游在線服務(wù)，如線上的旅游路線查詢、旅游攻略查詢、旅游產(chǎn)品的預(yù)定、門票的預(yù)定、旅游食宿的預(yù)定、游客滿意評(píng)價(jià)、游客投訴、游客之間的心得交流等。線上旅游服務(wù)平臺(tái)為游客及商家提供了便利，同時(shí)也降低二者間因信息不對(duì)稱而帶來(lái)的不必要的成本。

2.構(gòu)建旅游產(chǎn)業(yè)鏈模式。在西南貧困地區(qū)中，通過(guò)發(fā)展具有核心競(jìng)爭(zhēng)力的企業(yè)，把旅游產(chǎn)業(yè)相關(guān)企業(yè)的產(chǎn)品融合在一起。如在旅游景點(diǎn)將地區(qū)特色產(chǎn)品直接或間接的銷售給游客同時(shí)使游客在旅游過(guò)程中享受配套服務(wù)，從而形成集“吃、喝、住、行、玩、樂(lè)”一條龍的服務(wù)旅游產(chǎn)業(yè)鏈。

3.大力發(fā)展鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)。西南地區(qū)作為少數(shù)民族聚集地，不僅有豐富的自然景觀，同時(shí)還有具有歷史性、文化性的人文景觀。尤其是在鄉(xiāng)村，這些資源保留的最為完整。因此，西南貧困地區(qū)應(yīng)利用互聯(lián)網(wǎng)的信息傳輸?shù)谋憷?，積極向外界推廣當(dāng)?shù)芈糜尉坝^，以尋求旅游項(xiàng)目融資，從而大力發(fā)展獨(dú)特的鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)。

（四）西南貧困地區(qū)“互聯(lián)網(wǎng)+金融+教育”精準(zhǔn)扶貧

1.建立西南貧困地區(qū)教育互聯(lián)網(wǎng)共享平臺(tái)。教育是社會(huì)發(fā)展的根本動(dòng)力，提高西南貧困地區(qū)教育水平，對(duì)培養(yǎng)西南地區(qū)內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力、實(shí)現(xiàn)西南地區(qū)的可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。這需要西南貧困地區(qū)優(yōu)先進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)的普及，以為教育資源的共享提供網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持。在網(wǎng)絡(luò)普及后，優(yōu)質(zhì)的教育資源可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)線上平臺(tái)進(jìn)駐到西南貧困地區(qū)，從而實(shí)現(xiàn)教育資源的共享。這促進(jìn)了教育資源的公平，也推動(dòng)了西南貧困地區(qū)教育的發(fā)展。

2.積極引進(jìn)先進(jìn)的教學(xué)設(shè)備。在西南貧困地區(qū)，由于其經(jīng)濟(jì)落后、現(xiàn)代化發(fā)展水平較低，其教學(xué)條件落后還體現(xiàn)在多媒體設(shè)備、計(jì)算機(jī)工具、實(shí)驗(yàn)器材等新型教學(xué)設(shè)備方面的匱乏。因此，應(yīng)基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持下，依靠金融扶持、政策傾斜，為西南貧困地區(qū)引進(jìn)大量先進(jìn)的教學(xué)設(shè)備，從而為西南貧困地區(qū)的教育提供物質(zhì)保障。

（五）西南貧困地區(qū)“互聯(lián)網(wǎng)+金融+農(nóng)業(yè)”精準(zhǔn)扶貧

1.建立西南貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)建設(shè)是“互聯(lián)網(wǎng)+金融+農(nóng)業(yè)”的必備條件之一。大數(shù)據(jù)的建設(shè)需要相關(guān)企業(yè)與政府的支持，尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及資金層面上的支持。在大數(shù)據(jù)建設(shè)過(guò)程中，政府不僅需要在資金方面給予相應(yīng)的支持，同時(shí)還需要鼓勵(lì)社會(huì)多方融資支持，譬如小額信貸投資、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)投資等，從而建立完善的大數(shù)據(jù)平臺(tái)，并借助大數(shù)據(jù)的助力精準(zhǔn)脫貧。

2.打造西南貧困區(qū)智慧農(nóng)業(yè)。近年來(lái)，智慧農(nóng)業(yè)作為一種新型農(nóng)業(yè)得到快速發(fā)展，特別是在西南地區(qū)其具有廣闊的發(fā)展前景。這需要農(nóng)業(yè)企業(yè)充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)，通過(guò)計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)通訊技術(shù)、視頻音頻技術(shù)等，遠(yuǎn)程對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行問(wèn)題診斷、質(zhì)量監(jiān)控等，以此有效實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)作物的精準(zhǔn)培養(yǎng)，減少不必要的成本，降低農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)效率。

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7.王慧敏.淺析精準(zhǔn)扶貧過(guò)程中的傳統(tǒng)金融模式和互聯(lián)網(wǎng)金融模式[J].山西農(nóng)經(jīng)，2017（10）

8.闞占菊，吳洪俠等.“互聯(lián)網(wǎng)+金融”支持河北省精準(zhǔn)脫貧問(wèn)題的研究[J].區(qū)域經(jīng)濟(jì)，2018（6）

9.金玉清，馬曉霞等.基于“互聯(lián)網(wǎng)+”的精準(zhǔn)扶貧路徑研究[J].經(jīng)濟(jì)論壇，2018（2）