當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展問題及對(duì)策研究

王鳳嬌

【摘 要】近些年來，我國(guó)的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于起步階段，但隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們理財(cái)意識(shí)的提升，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)前景還是十分廣闊的。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為很多銀行之間競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，成為銀行賺取利潤(rùn)的業(yè)務(wù)。本文著重研究我國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀以及未來發(fā)展的趨勢(shì)，分析我國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在開展過程中存在的問題，以及這些問題會(huì)帶來的風(fēng)險(xiǎn)隱患，以此為基礎(chǔ)提出一些合理化建議。

【關(guān)鍵詞】個(gè)人理財(cái)；理財(cái)產(chǎn)品；銀行存款；金融

傳統(tǒng)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，又稱為財(cái)富管理業(yè)務(wù)，是到目前為止大部分發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行獲得大額資金來源的重要業(yè)務(wù)之一。對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)較為成熟的定義一般為：商業(yè)銀行通過已經(jīng)了解到的意向投資者的基本信息、收入情況、以及客戶在銀行的流水情況與銀行的金融產(chǎn)品進(jìn)行整合分析，通過了解客戶自身的財(cái)務(wù)狀況，然后利用專業(yè)的數(shù)據(jù)資料進(jìn)行分析，并通過選擇相應(yīng)的金融產(chǎn)品來幫助客戶達(dá)到理財(cái)?shù)哪康?，最終確定意向客戶的資金管理的計(jì)劃以達(dá)到預(yù)期收益的目的所提供的一系列相應(yīng)的服務(wù)過程。

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的種類

我們平時(shí)了解銀行的最基本的業(yè)務(wù)的就是銀行存款，很多的人尤其是有固定收入的人群，幾乎都會(huì)選擇把一部分錢存入銀行，用于生活支出、子女教育或者突發(fā)事件急用，其實(shí)這是一種最保守的理財(cái)方法，但是隨著人們的收入增加以及思想意識(shí)方面的進(jìn)步，外加通貨膨脹等因素，銀行存款的微薄利息已經(jīng)無法滿足人們的理財(cái)想法，因而銀行推出了一系列的理財(cái)產(chǎn)品，那么具體的理財(cái)產(chǎn)品主要包括我們了解的銀行的活期和定期儲(chǔ)蓄、國(guó)債、基金、外匯代理收付、代理保管、轉(zhuǎn)賬和匯兌結(jié)算、資金融通、代理投資理財(cái)，還包括提供信息咨詢等在內(nèi)的較為合理針對(duì)個(gè)人的理財(cái)方案，還有投資組合建議等全方位、綜合性金融服務(wù)，那么在這其中，代理投資方面的理財(cái)是這些當(dāng)中最為主要也是最為重要的一個(gè)理財(cái)方面，它涉及的方面非常廣，主要有債券、股票、基金、信托、不動(dòng)產(chǎn)、投資型保險(xiǎn)、期貨等一系列的投資品種，深受廣大投資者的喜愛，因?yàn)樗蛇x擇性以及組合性非常強(qiáng)，所以在眾多的投資品種中脫穎而出。這些理財(cái)產(chǎn)品的目的都是使客戶的資產(chǎn)達(dá)到安全性、流動(dòng)性和收益性的統(tǒng)一，并達(dá)到資產(chǎn)保值增值的目的，使客戶的資金能夠通過銀行提供的各種理財(cái)?shù)姆绞竭_(dá)到他預(yù)想的目的，從而滿足客戶對(duì)投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。

二、對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的認(rèn)識(shí)

（一）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)程

西方發(fā)達(dá)國(guó)家的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)過多年的發(fā)展已經(jīng)趨近成熟，提供的服務(wù)多種多樣，那么個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)最初是起源于瑞士，在美國(guó)得到了迅速的發(fā)展，美國(guó)早期的理財(cái)業(yè)務(wù)主要是為保險(xiǎn)公司兜售一些本公司的產(chǎn)品，屬于保險(xiǎn)公司的一種營(yíng)銷手段，由于受到當(dāng)時(shí)法律的制約，直到上個(gè)世紀(jì)，理財(cái)業(yè)務(wù)仍然局限于簡(jiǎn)單的委托代理活動(dòng)，商業(yè)銀行則提供中間的咨詢服務(wù)，到了70年代，人們手中的金融資產(chǎn)膨脹，銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展起來，在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)收入在銀行總收入的比重已經(jīng)超過了30%，這個(gè)份額是很大的，美國(guó)的私人銀行在過去的幾年里個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)每年的平均利潤(rùn)高達(dá)35%以上，被稱為是取之不盡的金礦，成為銀行最重要最穩(wěn)定的利潤(rùn)來源。

而我國(guó)的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的起步比較晚，主要包括：招商銀行在早年發(fā)行了“一卡通”，工商銀行晚些時(shí)候在上海等地開展了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的試點(diǎn)工作，建設(shè)銀行在隨后在北京等十地建立了個(gè)人理財(cái)中心，農(nóng)業(yè)銀行則建立了一系列的金融超市，發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行都有屬于自己的具有本行特點(diǎn)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的品牌，而且的服務(wù)的項(xiàng)目各有特色，這是我們需要借鑒的，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師的出現(xiàn)則標(biāo)志著我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)入了綜合階段，香港恒生銀行、匯豐銀行等在上海、廣州等地相繼推出了個(gè)人理財(cái)中心，將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)向市場(chǎng)進(jìn)一步普及，到目前為止，我國(guó)商業(yè)銀行提供給客戶的個(gè)人投資理財(cái)服務(wù)，無論從服務(wù)的質(zhì)量還是提供的內(nèi)容來看，都與發(fā)達(dá)國(guó)家相差甚遠(yuǎn)，但是隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展和居民生活水平的提高，銀行業(yè)已經(jīng)開放，如何大力的推廣商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)顯得十分迫切。

（二）我國(guó)個(gè)人理財(cái)意識(shí)的發(fā)展進(jìn)程

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是隨著人民的收入不斷增加、生活質(zhì)量的提高而出現(xiàn)的。我們縱觀我國(guó)各個(gè)時(shí)代，在古老的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，人們過的是自給自足的生活，生產(chǎn)力水平低下決定了人們的生活質(zhì)量的低下，大多數(shù)人面臨的是生存問題，而不是生活問題；我們?cè)倮^續(xù)來看，到了封建社會(huì)，重農(nóng)抑商政策導(dǎo)致從事商業(yè)的人數(shù)少而且沒有地位，不受人尊敬，這樣一來，小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的思想嚴(yán)重的束縛了人們的思維，加之儒家思想根深蒂固，“視金錢如糞土、君子不言利”這樣的想法使得人們羞于去談?wù)摻疱X，更別提如何讓錢財(cái)通過理財(cái)變得更多這樣的話題；到了新中國(guó)成立，思想較之前發(fā)生了些改變，但是遭遇了三年自然災(zāi)害、內(nèi)部動(dòng)蕩這樣的情形，物資匱乏，人們最大的奢求也就是能吃飽飯?zhí)铒柖亲樱赡軐㈠X存進(jìn)銀行也就是思想最先進(jìn)的人能想到的做法了，那個(gè)時(shí)代的人們對(duì)于理財(cái)其實(shí)還沒有概念；在近一些，到了改革開放，我們之前介紹過，改革開放的浪潮的確推動(dòng)了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)程，人們已經(jīng)萌生了這種理財(cái)想法，那么隨著時(shí)代再近一步的推移，人們說到理財(cái)就會(huì)自然而然的想到炒股，有一個(gè)階段大家對(duì)炒股十分追捧，很多的人都投身股市，也的確在股市中賺到了錢，隨之股市的情形發(fā)生了轉(zhuǎn)變，進(jìn)入了熊市，很多人一下子就被套牢，而且至今可能還未脫身，這種不確定性也使得很多人對(duì)股市望而卻步，就這樣炒股就漸漸的淡出了人們的視線。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)以其自身的特點(diǎn)逐漸的被人們所接受了。

三、建設(shè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題分析

（一）理財(cái)產(chǎn)品種類少且產(chǎn)品趨同現(xiàn)象嚴(yán)重

我國(guó)建設(shè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品雖然在前幾年的基礎(chǔ)上有所增加，而且產(chǎn)品由單一固定收益向波動(dòng)高收益轉(zhuǎn)變，但在總類上來看，我國(guó)建設(shè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品除了產(chǎn)品名稱和期限長(zhǎng)短與其他銀行的產(chǎn)品略有不同，各個(gè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品在性質(zhì)上都是大同小異，產(chǎn)品大多數(shù)局限于儲(chǔ)蓄類、基金、保險(xiǎn)、債券等這類簡(jiǎn)單組合，產(chǎn)品的種類大體分為貨幣類理財(cái)和投資類理財(cái)，有偏保守的和相對(duì)激進(jìn)些的，那么風(fēng)險(xiǎn)的高低對(duì)應(yīng)的收益也是不一樣的，但是總體上產(chǎn)品的創(chuàng)新能力不強(qiáng)，各家銀行提供的理財(cái)方案其實(shí)很難為客戶提供真正的增值服務(wù)，每家銀行的存款產(chǎn)品構(gòu)成要素都非常簡(jiǎn)單，只有期限和利率，就連產(chǎn)品的內(nèi)容和投資期限都很相近，包括發(fā)售的模式都大同小異，在這樣的市場(chǎng)條件下，每家銀行的產(chǎn)品對(duì)于客戶來說都一樣，毫無競(jìng)爭(zhēng)力，目前各種服務(wù)之間的差別也很小，我國(guó)的金融產(chǎn)品管理屬于不同的業(yè)務(wù)部門，大部分的銀行都沒有專門設(shè)立理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)規(guī)劃部門，因而導(dǎo)致了各個(gè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品內(nèi)容類似，創(chuàng)新速度慢等方面的問題。

（二）忽視了客戶群的個(gè)性化服務(wù)

我國(guó)建設(shè)銀行理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品是銀行進(jìn)行發(fā)售，然后客戶通過營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)來進(jìn)行購(gòu)買，每個(gè)人的區(qū)別只有購(gòu)買產(chǎn)品的份額不同，而真正的個(gè)人理財(cái)應(yīng)該是保證每個(gè)客戶的一生都享受高品質(zhì)的生活質(zhì)量，針對(duì)個(gè)人一生的各個(gè)階段，做一個(gè)長(zhǎng)期的規(guī)劃，必須能夠最有效的滿足客戶各個(gè)階段的有效支出，我們所知道的發(fā)達(dá)國(guó)家的理財(cái)規(guī)劃都是以此為目標(biāo)的，針對(duì)不同的人生發(fā)生的大事結(jié)合保持生活品質(zhì)為前提的要求來設(shè)計(jì)投資組合，每個(gè)人的一生都有自己不同的計(jì)劃，包括結(jié)婚計(jì)劃、住房計(jì)劃、子女教育計(jì)劃、旅游計(jì)劃、退休計(jì)劃、養(yǎng)老計(jì)劃以及醫(yī)療計(jì)劃等，而我國(guó)建設(shè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)從發(fā)展初期到現(xiàn)在，理財(cái)方案的設(shè)計(jì)很不科學(xué)，并沒有做到針對(duì)人的一生各個(gè)階段的規(guī)劃，都只是短期的理財(cái)規(guī)劃，不能親近消費(fèi)群體，忽略了每個(gè)人的特殊性。

（三）缺乏相應(yīng)的系統(tǒng)支持導(dǎo)致服務(wù)系統(tǒng)滯后

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為我國(guó)商業(yè)銀行興起的任務(wù)，屬于中間業(yè)務(wù)之一，在通訊技術(shù)如此發(fā)達(dá)的社會(huì)，我國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也應(yīng)該以先進(jìn)的科技技術(shù)、發(fā)達(dá)的金融網(wǎng)絡(luò)為依托，這樣才能更長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展下去，而目前來看，我國(guó)的金融電子化、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺(tái)以及信息化水平還都比較低，相應(yīng)的硬件設(shè)備也比較落后，在電子計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)與軟件的開發(fā)上有很大的局限性，這都導(dǎo)致了我國(guó)建設(shè)銀行在經(jīng)營(yíng)方面的局限性，客戶一般都是在柜臺(tái)上來進(jìn)行咨詢和享受提供的服務(wù)，很難通過網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行了解，這樣就制約了客戶了解實(shí)時(shí)信息，客戶不能夠更好的了解相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品，雖然現(xiàn)在的銀行大多開通了網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)，但相比之下，發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行服務(wù)手段科技化程度更高，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)更發(fā)達(dá)，還是相差甚遠(yuǎn)，我國(guó)的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)才剛起步，這些都是值得學(xué)習(xí)借鑒的。

四、建設(shè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題解決建議

第一，要加快金融電子化網(wǎng)絡(luò)化和信息化。網(wǎng)絡(luò)在我們?nèi)粘Ｉ钪械淖饔迷絹碓綇V泛，影響著人們的一切社會(huì)生活活動(dòng)，在金融業(yè)發(fā)展的今天，建設(shè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品從市場(chǎng)推廣到品牌建立的各個(gè)方面，運(yùn)用到的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)廣告宣傳等多種形式，為了更好的拓展建設(shè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，要完善網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施。一方面要加快全國(guó)的金融網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的建設(shè)，另一方面要著手建立銀行內(nèi)部的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，這關(guān)系到建設(shè)銀行未來經(jīng)營(yíng)狀況的好壞。加快金融電子化系統(tǒng)的建立，建設(shè)銀行應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)和客戶的需求，把金融產(chǎn)品和服務(wù)相結(jié)合，形成一個(gè)有機(jī)的整體，然后實(shí)施建設(shè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，形成優(yōu)勢(shì)。

第二，要細(xì)分市場(chǎng)，針對(duì)不同主體設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品。銷售的過程其實(shí)應(yīng)該是從研究客戶的需求的時(shí)候開始的，建設(shè)銀行銷售銀行理財(cái)產(chǎn)品也是一樣的，不知道客戶的需求就永遠(yuǎn)沒有辦法來滿足他們的要求，沒有辦法達(dá)到客戶的滿意，我們要做的是根據(jù)市場(chǎng)現(xiàn)在的發(fā)展?fàn)顩r還有個(gè)人的物質(zhì)及心理需求來制定出不同的人群所需要的理財(cái)產(chǎn)品，這樣不僅能為客戶和銀行帶來利益，還會(huì)給客戶心理上帶來滿足感，有被重視的感覺，體現(xiàn)出了人性化的特點(diǎn)。

五、結(jié)束語

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)之一，發(fā)揮著銀行融資和公眾儲(chǔ)蓄雙重作用，涉及公眾個(gè)體切身利益，關(guān)系銀行長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展，間接影響企業(yè)投資所需資金來源保證的穩(wěn)定性和連續(xù)性。商業(yè)銀行必須在政府有關(guān)政策規(guī)范和主管部門的管理規(guī)劃下，充分借鑒國(guó)內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，大膽創(chuàng)新，主動(dòng)開拓，探索一條適合國(guó)情、服務(wù)社會(huì)的個(gè)人投資理財(cái)銀行業(yè)務(wù)渠道。

【參考文獻(xiàn)】

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