基于“互聯(lián)網(wǎng)+”下的銀行信貸發(fā)展問(wèn)題與對(duì)策探討

王安琪

【摘 要】銀行是現(xiàn)代社會(huì)重要的金融機(jī)構(gòu)之一，其信貸業(yè)務(wù)很大程度上影響著自身發(fā)展和區(qū)域金融活動(dòng)?；诖?，本文以“互聯(lián)網(wǎng)+”下的銀行信貸發(fā)展問(wèn)題作為切入點(diǎn)，予以簡(jiǎn)述，再以此為基礎(chǔ)，重點(diǎn)分析銀行信貸發(fā)展對(duì)策，給出加強(qiáng)信息收集、做好用戶細(xì)分、革新工作模式等內(nèi)容，為后續(xù)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展提供參考。

【關(guān)鍵詞】“互聯(lián)網(wǎng)+”；銀行信貸發(fā)展；信息收集；用戶細(xì)分

“互聯(lián)網(wǎng)+”是創(chuàng)新2.0下的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的新業(yè)態(tài)，強(qiáng)調(diào)以互聯(lián)網(wǎng)融合傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，創(chuàng)造新的產(chǎn)業(yè)生態(tài)。銀行以及各類金融機(jī)構(gòu)，均能在互聯(lián)網(wǎng)的支持下獲取更多發(fā)展，但也需要正視現(xiàn)有問(wèn)題。目前銀行信貸業(yè)務(wù)面臨來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的影響，出現(xiàn)用戶分流、模式滯后等問(wèn)題，設(shè)法解決是其信貸發(fā)展的基本要求。

一、“互聯(lián)網(wǎng)+”下的銀行信貸發(fā)展問(wèn)題

（一）用戶分流

用戶分流問(wèn)題，主要因其他金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)化導(dǎo)致。本質(zhì)上看，互聯(lián)網(wǎng)是一種技術(shù)，也是一種工具，其普及為各行各業(yè)帶來(lái)了發(fā)展契機(jī)，很多較小的金融機(jī)構(gòu)、信貸機(jī)構(gòu)因此獲取了面向網(wǎng)民開展業(yè)務(wù)的空間，導(dǎo)致銀行的用戶群體因此被分流。統(tǒng)計(jì)顯示，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)數(shù)目，自2012年以來(lái)，以每年5.6%的速度快速增加，其業(yè)務(wù)額度則以11.3%的規(guī)模增加，此前需要借助銀行進(jìn)行融資的用戶，很多選擇了網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，導(dǎo)致“互聯(lián)網(wǎng)+”下銀行信貸業(yè)務(wù)受限[1]。

（二）門檻較高

“互聯(lián)網(wǎng)+”下，大量網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)增加了合作社、銀行的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，但也帶來(lái)了信貸泛濫的問(wèn)題，很多用戶難以償還貸款，導(dǎo)致較多的壞賬。為應(yīng)對(duì)這一問(wèn)題，銀行對(duì)自身信貸門檻進(jìn)行了調(diào)整，用戶需要出示資產(chǎn)、收入等方面的證明，才能獲得對(duì)應(yīng)的貸款服務(wù)。而很多網(wǎng)貸平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)對(duì)待貸款的態(tài)度并不如銀行謹(jǐn)慎，其門檻也相對(duì)較低，民眾可在出示少量證明、獲取擔(dān)保的情況下得到貸款服務(wù)，這也影響了銀行的信貸業(yè)務(wù)。

（三）模式滯后

工作模式滯后的問(wèn)題，在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下很大程度上制約了銀行的信貸業(yè)務(wù)，包括工作效率不足、存在時(shí)間和地點(diǎn)限制等等。如某用戶嘗試辦理貸款，需要趕往銀行柜臺(tái)接受服務(wù)，如果當(dāng)日辦理業(yè)務(wù)的用戶較多，該用戶需要長(zhǎng)時(shí)間等待。同時(shí)銀行營(yíng)業(yè)時(shí)間和地點(diǎn)固定，部分用戶晚間無(wú)法獲取信貸服務(wù)。而在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上，用戶幾乎可以24h得到貸款服務(wù)，且不受地點(diǎn)限制[2]。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”下的銀行信貸發(fā)展對(duì)策

（一）加強(qiáng)信息收集

“互聯(lián)網(wǎng)+”下的銀行信貸工作，嘗試擺脫現(xiàn)有困境，首先應(yīng)重視對(duì)信息的收集，包括用戶信息、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)信息、同類產(chǎn)品信息等等。如多家金融機(jī)構(gòu)會(huì)推出小額信貸，該產(chǎn)品的特點(diǎn)是額度小、放款較快且對(duì)用戶信貸門檻的要求較低。銀行可就同類產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)查，獲取最受用戶青睞產(chǎn)品的資料，尤其是利息計(jì)算等關(guān)鍵內(nèi)容，對(duì)自身產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整，謀求獲取競(jìng)爭(zhēng)方面的主動(dòng)。信息收集還應(yīng)強(qiáng)調(diào)實(shí)時(shí)性，可利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行問(wèn)卷待查，了解用戶訴求，也可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲取大數(shù)據(jù)信息，將來(lái)自不同區(qū)域、地點(diǎn)以及自身目標(biāo)市場(chǎng)的用戶作為對(duì)象，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)了解用戶信貸特點(diǎn)，針對(duì)性調(diào)整自身工作。信息收集過(guò)程中，還應(yīng)重視來(lái)自網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)，綜合了解市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，發(fā)展信貸業(yè)務(wù)。

（二）做好用戶細(xì)分

銀行的信貸業(yè)務(wù)，針對(duì)個(gè)體自然人，也針對(duì)各類企業(yè)法人，不同法人、自然人的信貸需要存在差異，包括額度、年限等等，嘗試在“互聯(lián)網(wǎng)+”下發(fā)展自身信貸業(yè)務(wù)，也應(yīng)發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)，做好用戶細(xì)分。建議將銀行近5年的工作數(shù)據(jù)進(jìn)行加工，生成一個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)，之后持續(xù)利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行信息收集，結(jié)合所獲資料對(duì)用戶進(jìn)行精細(xì)化的歸類，包括“法人類”、“自然人類”兩大部分，“自然人類”又分為拆分為“長(zhǎng)期貸款”和“短期貸款”兩大類，“長(zhǎng)期貸款”和“短期貸款”進(jìn)一步拆分為“大額貸款”和“小額貸款”兩類，完成所有用戶的細(xì)分后，了解其占比情況、信貸額度、發(fā)生數(shù)目等等信息，作為業(yè)貸業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展、擴(kuò)大的支持。由于互聯(lián)網(wǎng)信息具有范圍大、資源來(lái)源豐富的特點(diǎn)，用戶細(xì)分的結(jié)果也更具有科學(xué)性、客觀性。完成用戶細(xì)分后，可繼續(xù)發(fā)揮“互聯(lián)網(wǎng)+”優(yōu)勢(shì)，如分析表明城區(qū)居民長(zhǎng)期貸款占比大，可針對(duì)這一特點(diǎn)，利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行產(chǎn)品宣傳，推出互聯(lián)網(wǎng)在線貸款業(yè)務(wù)，給出“低息長(zhǎng)期貸款”、“提前還款優(yōu)惠”等營(yíng)銷策略，用戶提供的資料通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)審核，核準(zhǔn)無(wú)誤后到銀行進(jìn)行校對(duì)、放款，借助互聯(lián)網(wǎng)提升工作效率，占據(jù)長(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù)方面的主動(dòng)。

（三）革新工作模式

工作模式的革新，是銀行發(fā)展的實(shí)際需要，在“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下，這一需求更顯迫切。建議發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，將原本于線下開展的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移至線上，利用線上營(yíng)銷擴(kuò)展業(yè)務(wù)面。銀行可以首先建設(shè)涵蓋產(chǎn)品宣傳、業(yè)務(wù)辦理、資料審核等諸多服務(wù)的官方網(wǎng)站，視自身業(yè)務(wù)范圍決定宣傳渠道，如縣一級(jí)銀行，其宣傳渠道應(yīng)包括縣級(jí)媒體、網(wǎng)站，市一級(jí)銀行則加大投資，利用車載流媒體、自媒體等提升宣傳效果。網(wǎng)站內(nèi)的各大模塊，應(yīng)能夠清晰展示服務(wù)內(nèi)容，同時(shí)做好核心信息的傳遞，如銀行推出針對(duì)“非戶籍所在地人員”的信貸服務(wù)，應(yīng)重點(diǎn)給出貸款額度標(biāo)準(zhǔn)和門檻要求，使重點(diǎn)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)得到呈現(xiàn)。應(yīng)注意的是，互聯(lián)網(wǎng)線上服務(wù)必須強(qiáng)調(diào)自動(dòng)化、智能化，確保24h可登錄、可辦理業(yè)務(wù)，一些重點(diǎn)環(huán)節(jié)可給予精細(xì)處理，如“面部特征認(rèn)證系統(tǒng)”、“指紋認(rèn)證系統(tǒng)”，為避免出現(xiàn)盜用信息、騙取信貸的問(wèn)題，應(yīng)在完成認(rèn)證后，對(duì)信息進(jìn)行保留，且進(jìn)行電話實(shí)名認(rèn)證，并要求用戶到銀行進(jìn)行信息的核對(duì)，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，提升信貸的安全性。工作模式的革新還應(yīng)強(qiáng)調(diào)配套服務(wù)完善，包括信息安全和管理等。

三、總結(jié)

綜上，“互聯(lián)網(wǎng)+”下的銀行信貸發(fā)展面臨的問(wèn)題較多，需要給予及時(shí)應(yīng)對(duì)和解決。問(wèn)題上看，用戶分流、較高的門檻和滯后的模式均會(huì)影響銀行的信貸業(yè)務(wù)。對(duì)策上看，建議加強(qiáng)信息收集、做好用戶細(xì)分，同時(shí)對(duì)現(xiàn)有的工作模式進(jìn)行革新，通過(guò)不同方式和角度，處理現(xiàn)有問(wèn)題，謀求信貸以及銀行整體的良好發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

[1]李佳偉，孫蘭.“互聯(lián)網(wǎng)+”下的銀行信貸發(fā)展問(wèn)題與對(duì)策[J].現(xiàn)代營(yíng)銷（經(jīng)營(yíng)版），2019（01）：165.

[2]張傳娜，董玫汐.銀行信貸支持吉林省縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展問(wèn)題研究——基于空間面板計(jì)量模型[J].長(zhǎng)春金融高等?？茖W(xué)校學(xué)報(bào)，2019（01）：74-82.