我國互聯(lián)網(wǎng)下消費(fèi)金融的發(fā)展現(xiàn)狀分析

李文堯 王雪璞

【摘 要】在我國的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展下，線上消費(fèi)日益增加，新的消費(fèi)模式開始與人們的日常生活息息相關(guān)，也導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，再也不是由單一的傳統(tǒng)銀行消費(fèi)金融來把控。隨著產(chǎn)業(yè)迅速的發(fā)展但并不成熟，互聯(lián)網(wǎng)金融依舊存在著許多問題。因此，本文將對(duì)于近階段互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展現(xiàn)狀展開分析，并提出相應(yīng)的解決辦法。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；消費(fèi)金融；發(fā)展現(xiàn)狀；中國

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，是以線上消費(fèi)結(jié)構(gòu)為基礎(chǔ)，是以網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈為載體而孕育而生的一種消費(fèi)金融體系。在我國內(nèi)得到了迅速的發(fā)展，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)不用受到地域性的限制，所以相對(duì)于傳統(tǒng)消費(fèi)金融更據(jù)有獨(dú)天得厚的便利性。而且依托于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的高效篩選精準(zhǔn)使用客戶，且注冊便利。所以對(duì)于傳統(tǒng)消費(fèi)金融而言，具有無與倫比的先導(dǎo)性。在中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展下，使其更加走向了發(fā)展快車道，據(jù)2018年統(tǒng)計(jì)網(wǎng)上零售額占社會(huì)消費(fèi)品零售總額比重已經(jīng)達(dá)到17.3%，為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融創(chuàng)造更加便利的發(fā)展條件。

在信息技術(shù)蓬勃發(fā)展的這個(gè)時(shí)代，各種信息、管理新型技術(shù)的誕生，最先適用于的就是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的發(fā)展，這也為消費(fèi)金融的導(dǎo)向提供了堅(jiān)固的基石，各種支付手段的層出不窮，信息整理的高效快捷，管理上的效率高效，使其公司的成立更加的快捷。據(jù)統(tǒng)計(jì)注冊在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融達(dá)到了6000多家。

高速發(fā)展的同時(shí)，其發(fā)展速度超過相應(yīng)的監(jiān)管力度和認(rèn)知程度。必然會(huì)出現(xiàn)相應(yīng)的問題，這是發(fā)展中的必然。其在現(xiàn)有的結(jié)構(gòu)內(nèi)發(fā)展成了一個(gè)龐然大物，現(xiàn)有的結(jié)構(gòu)無法承載這樣的行業(yè)規(guī)模，就會(huì)出現(xiàn)一系列在發(fā)展初期了認(rèn)知不到的結(jié)構(gòu)性問題。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融所存在的問題

1.消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的認(rèn)知不足

我國金融的知識(shí)普及率不足，以及對(duì)消費(fèi)金融知識(shí)，一直是一個(gè)模糊的概念，沒有一個(gè)正確的引導(dǎo)。這樣就會(huì)出現(xiàn)兩種情況，一個(gè)是完全對(duì)金融概念不了解和對(duì)消息的滯后性。這樣的后果，消費(fèi)者不認(rèn)可互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，就會(huì)對(duì)消費(fèi)金融的發(fā)展產(chǎn)生影響，無法提高發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融對(duì)整體經(jīng)濟(jì)的積極影響和對(duì)行業(yè)自身的發(fā)展?jié)摿?，為國家的?jīng)濟(jì)發(fā)展做出貢獻(xiàn)，只是一個(gè)片面的角色，甚至影響到經(jīng)濟(jì)發(fā)展的環(huán)境。再就是消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模糊性，以為自己知道，其實(shí)知道一點(diǎn)皮毛，沒有認(rèn)識(shí)到金融行業(yè)一直是以風(fēng)險(xiǎn)性著稱，有的公司打擦邊球，愚昧民眾。使其成為非法集資、高利貸款的溫床，消費(fèi)者沒有自我保護(hù)意識(shí)和自我防范意識(shí)，對(duì)自己個(gè)人信息沒有意識(shí)到問題的嚴(yán)重性，對(duì)征信系統(tǒng)沒有一個(gè)明確的認(rèn)識(shí)，沒有嚴(yán)重性的意識(shí)，從而加大了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融整個(gè)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)性，也對(duì)消費(fèi)者的日?；顒?dòng)產(chǎn)生了影響。

2.整個(gè)消費(fèi)金融行業(yè)監(jiān)管法律不完善

現(xiàn)有的法律法規(guī)是基于傳統(tǒng)金融行業(yè)的一種整體規(guī)定，而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融一個(gè)新興的行業(yè)，但沒有與之對(duì)應(yīng)的法律規(guī)定相應(yīng)匹配，現(xiàn)階段的規(guī)則解決不了新出現(xiàn)的問題，從而對(duì)交易雙放都沒有較好的法律保護(hù)和約束力。在消費(fèi)者和企業(yè)產(chǎn)生消費(fèi)行為的活動(dòng)中的個(gè)人的信息安全問題、資金安全、個(gè)人征信、壞賬的處理問題都沒相應(yīng)的解決辦法。所以消費(fèi)者正在其中的消費(fèi)行為和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)的資金安全，都未能得到相應(yīng)法律法規(guī)有效保護(hù)，這樣會(huì)對(duì)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生不利影響。

3.信用機(jī)制的不成熟

信用機(jī)制大多是各大消費(fèi)金融公司對(duì)消費(fèi)者開展業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，可以為消費(fèi)提供相對(duì)應(yīng)的服務(wù)，但就是這樣一個(gè)合乎邏輯的機(jī)制也存在問題。在消費(fèi)金融快速的發(fā)展下，各個(gè)平臺(tái)也如雨后春筍開始成立，數(shù)量龐大的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)這無形中就形成一個(gè)問題，各個(gè)公司都是獨(dú)立的個(gè)體，沒有統(tǒng)一的信用機(jī)制評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，也沒有內(nèi)部信息的相互共享，容易照成消費(fèi)者在其間循環(huán)借貸，且沒有償還能力，也不利于公司對(duì)其消費(fèi)者進(jìn)行完整的評(píng)估，和進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)控制。在這樣的長期發(fā)展下不利于，整個(gè)行業(yè)的長遠(yuǎn)利益，和各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)的資金安全問題。

4.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)沒有風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)措施

互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)并存的地方，風(fēng)險(xiǎn)有時(shí)候是無法避免的。在快速發(fā)展下，必須有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)措施和應(yīng)對(duì)措施。

風(fēng)險(xiǎn)存在于政策導(dǎo)向的不明性，國家沒有出版相應(yīng)的法律來應(yīng)對(duì)，在迅速發(fā)展下，沒有相應(yīng)健全的保護(hù)法律，國家政策的不確定變動(dòng)，會(huì)影響整個(gè)行業(yè)的成長。再就是消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)，在消費(fèi)者出現(xiàn)資不抵債的情況該如何解決，或者企業(yè)在運(yùn)營中的不規(guī)范行為，造成財(cái)產(chǎn)損失。都會(huì)給企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況帶來威脅從而引發(fā)蝴蝶效益影響整個(gè)行業(yè)的穩(wěn)定。

三、解決方法

1.加大宣傳力度和消費(fèi)者自我保護(hù)

應(yīng)該如何宣傳，政府作為整個(gè)金融市場的引導(dǎo)者，要起到領(lǐng)導(dǎo)作用，先一步帶頭擴(kuò)大宣傳面，然后通過鼓勵(lì)和影響企業(yè)和各個(gè)信息平臺(tái)做好各自信息的推廣工作，要學(xué)會(huì)利用現(xiàn)代的信息化平臺(tái)來對(duì)消費(fèi)金融知識(shí)進(jìn)行科普和宣傳，有利于擴(kuò)大了解的人群，從而提高普及度。在消費(fèi)者進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，做好認(rèn)知工作，通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行了解，其基本情況和相關(guān)的法律法規(guī)，來獲取相關(guān)的行業(yè)信息，從而可以提高消費(fèi)者的自我保護(hù)意識(shí)和自我防范意識(shí)，來減少受到欺詐，對(duì)自我個(gè)人信息能輕易外泄。

2.完善相應(yīng)法律法規(guī)和監(jiān)察體系

在法律法規(guī)上政府應(yīng)該提起重視，想要規(guī)范消費(fèi)金融體系就要有相應(yīng)的法律框架來穩(wěn)固，確保整個(gè)行業(yè)的穩(wěn)定性，甚至整個(gè)金融市場的穩(wěn)定性和發(fā)展性，就要通過建立完善的法律監(jiān)管體系來實(shí)現(xiàn)，通過行政和法律兩個(gè)手段來對(duì)其互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，確保其安全性。政府也要出臺(tái)相應(yīng)的發(fā)展計(jì)劃和政策導(dǎo)向，確?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)能夠穩(wěn)定的發(fā)展，企業(yè)有明確的發(fā)展目標(biāo)，更加有利于企業(yè)的發(fā)展和建立。同時(shí)也要建立對(duì)企業(yè)內(nèi)部的監(jiān)察，確保個(gè)人信息和財(cái)產(chǎn)的安全性。

3.建立統(tǒng)一的信息平臺(tái)

在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的行業(yè)下，信息是非常重要的一個(gè)項(xiàng)目，對(duì)行業(yè)當(dāng)前和未來的發(fā)展?fàn)顟B(tài)息息相關(guān)，在整個(gè)行業(yè)各自為立的情況下，應(yīng)該企業(yè)之間相互合作，共同打造一個(gè)信用體系評(píng)估平臺(tái)。具體的應(yīng)該是各個(gè)平臺(tái)的客戶信息進(jìn)行有效的共享，共同建立一個(gè)平臺(tái)，可以查詢到消費(fèi)者在其他平臺(tái)的資產(chǎn)負(fù)債情況，這樣就可以有效的避免風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)消費(fèi)者有一個(gè)完整的評(píng)估，可以更有針對(duì)性的開展業(yè)務(wù)。在其平臺(tái)的構(gòu)建中一定要保護(hù)好客戶的個(gè)人信息資料，注重信息的安全保護(hù)和維護(hù)，同時(shí)在消費(fèi)者中強(qiáng)調(diào)，信用記錄的重要性，認(rèn)識(shí)到重要性，可以讓信息平臺(tái)更加完善的發(fā)展下去。

四、總結(jié)

隨著在我國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展?fàn)顟B(tài)下，也帶動(dòng)著我國的經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，成為新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)中不可或缺的一部分，所以政府部門要對(duì)此提高重視程度，加大監(jiān)管力度，確保其平穩(wěn)正常的發(fā)展。其中互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融相比于傳統(tǒng)消費(fèi)金融，更加貼近于人們的生活日常，參與門檻不高，可以彌補(bǔ)傳統(tǒng)消費(fèi)金融的短板，所以應(yīng)該對(duì)其深化監(jiān)管和結(jié)構(gòu)不斷的優(yōu)化，讓其成為經(jīng)濟(jì)的加速器，在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的道路上添磚加瓦，拉動(dòng)內(nèi)需，從而帶動(dòng)我國的全面發(fā)展。

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