互聯(lián)網(wǎng)金融背景下校園貸問題研究

丁巧玲 徐琦 周群

【摘 要】近年來大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，在滿足學(xué)生資金需求的同時(shí)，也帶來了一系列諸如“裸條借貸”“欠貸自殺”等影響惡劣的事件。本文透析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生“校園貸”的問題、監(jiān)管與整治，并希望通過研究能夠提出后監(jiān)管時(shí)代解決“校園貸”問題的對(duì)策與思考。

【關(guān)鍵詞】校園貸；互聯(lián)網(wǎng)金融；監(jiān)管

近年來大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，比如P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，提供個(gè)人小額借貸；擁有電商背景的借貸平臺(tái)，提供小額透支信貸；分期購物平臺(tái)，提供分期購物服務(wù)。民間金融機(jī)構(gòu)且多數(shù)為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，且因更多元的信貸產(chǎn)品、更便捷的操作流程，以及與消費(fèi)購物幾乎無縫銜接等優(yōu)勢(shì)而實(shí)際上主導(dǎo)了校園信貸市場?！靶@貸”的野蠻發(fā)展引發(fā)諸多社會(huì)問題。因此如何監(jiān)管和規(guī)范“校園貸”問題是非常值得高校和社會(huì)去思考。

一、“校園貸”產(chǎn)生的原因

（一）大學(xué)生沒有樹立正確的消費(fèi)觀念

由于知識(shí)不足，缺乏辨別事物雙面性的能力，當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)觀念并不理性，表現(xiàn)為喜歡追求時(shí)髦、攀比，而且存在貪慕虛榮、超前消費(fèi)等不良的習(xí)慣。筆者對(duì)所在高校大學(xué)生進(jìn)行了問卷調(diào)查，調(diào)查顯示，75.77%使用校園貸的大學(xué)生用于購買超出經(jīng)濟(jì)能力的產(chǎn)品，例如高檔服飾，名牌鞋包、手機(jī)等。一些家庭生活條件差的大學(xué)生，為了能夠趕上周圍同學(xué)生活質(zhì)量而產(chǎn)生攀比心理，由求實(shí)轉(zhuǎn)化為超前消費(fèi)。部分大學(xué)生有創(chuàng)業(yè)、留學(xué)等大量資金需求，這一系列因素均促使“校園貸”快速發(fā)展。

（二）傳統(tǒng)銀行業(yè)信貸市場有縫隙

銀監(jiān)會(huì)在2009年6月正式下發(fā)通知，對(duì)大學(xué)生申請(qǐng)信用卡進(jìn)行了限制，信用卡開始逐步退出大學(xué)生金融借貸市場。銀行向大學(xué)生發(fā)放的一般都是持續(xù)時(shí)間比較長的貸款，特別是助學(xué)和創(chuàng)業(yè)方面的貸款，可能無法滿足銀行即時(shí)需要支付的負(fù)債，不涉及學(xué)生的日常生活，從而造成流動(dòng)性缺失。銀行轉(zhuǎn)移校園重心后，互聯(lián)網(wǎng)金融公司進(jìn)駐市場，實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展P2P校園貸業(yè)務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)例如螞蟻花唄等占據(jù)了大半壁江山。據(jù)本次調(diào)查，接近一半以上的學(xué)生主要使用京東白條、螞蟻花唄等電商分期付款服務(wù)。銀行想要從這些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品手中分得利益，就必須相應(yīng)的要提供更優(yōu)惠的借貸條件。

二、“校園貸”存在的問題

（一）從資金需求者學(xué)生角度來看

校園貸在一定程度上會(huì)養(yǎng)成不良消費(fèi)觀和滋生惡習(xí)。根據(jù)問卷調(diào)查結(jié)果可知，六成以上的學(xué)生每個(gè)月從父母那里獲得的月生活費(fèi)在1000—1500元。若學(xué)生對(duì)于非生活必需品有強(qiáng)烈的購物需求，那么父母給予的生活費(fèi)肯定滿足不了他們的生活需求，校園網(wǎng)貸平臺(tái)就給這些人提供了資金渠道。

部分大學(xué)生處于盲目的超前消費(fèi)，加上對(duì)借貸知識(shí)缺乏了解，導(dǎo)致大學(xué)生并不是很清楚具體的還貸費(fèi)用、了解逾期還款后果。部分學(xué)生在陷入校園貸的陷阱后，不僅償還超出法定最高貸款利息的高利貸，還遭受到威脅、恐嚇等不法手段的侵害，但他們?nèi)狈Ψ删S權(quán)意識(shí)，不知如何拿起法律武器，或者羞于告知事情經(jīng)過等原因，使他們大多數(shù)默默承受非法侵害。

大學(xué)生社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足，容易選擇不誠信、不牢靠、不正規(guī)的校園網(wǎng)貸平臺(tái)，進(jìn)而在并沒有了解真實(shí)全面的網(wǎng)貸信息的情況下就盲目貸款。由于借貸的申請(qǐng)程序簡單又缺乏相關(guān)審核，還存在盜用身邊熟悉的同學(xué)的基本信息去借貸，這種“被貸款”現(xiàn)象，使得學(xué)生承受被網(wǎng)貸平臺(tái)欺騙、套路的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）從資金供給者網(wǎng)貸平臺(tái)角度來看

貸款機(jī)構(gòu)的開設(shè)缺乏嚴(yán)格條件限制。近年來，校園貸發(fā)展迅速，由于沒有明確的文件和措施來規(guī)范貸款機(jī)構(gòu)行業(yè)主體，無法嚴(yán)格審查平臺(tái)主體是否具有辦理業(yè)務(wù)資格，是否具有經(jīng)營能力以及其信譽(yù)狀況。便給一部分不良貸款機(jī)構(gòu)帶來可乘之機(jī)。其中一部分貸款行業(yè)主體喬裝成校園貸平臺(tái)，而實(shí)際卻是高利貸，給貸款交易帶來了潛在的危險(xiǎn)性。

校園貸行業(yè)市場審核不嚴(yán)。一些不良網(wǎng)貸平臺(tái)宣稱無需抵押擔(dān)保，三分鐘到賬等很多誘惑性的條件，學(xué)生在一些校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上注冊(cè)，利用學(xué)信網(wǎng)數(shù)據(jù)、學(xué)生證、身份證，以及常規(guī)聯(lián)系人信息，通過電腦或手機(jī)操作，便可在各大校園貸平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)借貸業(yè)務(wù)。但是他們看不到校園貸平臺(tái)背后的變相收費(fèi)，如違約金、逾期利息等問題，最終陷入了高利貸的深淵。

校園貸貸款費(fèi)率不明，隱形擔(dān)保。一些不良網(wǎng)貸平臺(tái)往往只宣傳分期產(chǎn)品或小額貸款的低門檻、零首付、零利息等好處，卻弱化其高利息、高違約金、高服務(wù)費(fèi)，甚至隱瞞或模糊實(shí)際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、逾期滯納金等?？此泼庀?、低息的平臺(tái)通常高達(dá)20%以上，成了“高利貸”，逾期后每日費(fèi)率最高與最低相差達(dá)60倍之多。很多大學(xué)生因?yàn)橐粫r(shí)沖動(dòng)購物而選擇貸款，最終要償還的“本息和”相當(dāng)于貸款本金1.5倍，甚至更多。分期平臺(tái)并非真的“免擔(dān)?！?，大學(xué)生申請(qǐng)過程中提供的家庭住址、聯(lián)系方式等信息，實(shí)際上就是隱形擔(dān)保，如不能按期還款，某些平臺(tái)就會(huì)向貸款人的父母、同學(xué)、輔導(dǎo)員催款。

三、規(guī)范“校園貸”的對(duì)策建議

（一）高校的導(dǎo)向教育

高校要引導(dǎo)學(xué)生培養(yǎng)良好的消費(fèi)習(xí)慣，認(rèn)識(shí)校園貸的實(shí)質(zhì)，使大學(xué)生盡可能避免盲目的借貸行為。高?？梢蚤_設(shè)金融安全知識(shí)相關(guān)課程、講座，利用校園網(wǎng)站、校園廣播、微信公眾號(hào)等多種形式向?qū)W生發(fā)布有關(guān)校園不良網(wǎng)貸的最新預(yù)警提示信息。高校輔導(dǎo)員、班主任要積極發(fā)揮作用，例如通過主題班會(huì)提醒學(xué)生關(guān)注網(wǎng)絡(luò)貸款存在的問題，妥善保護(hù)好個(gè)人信息。一旦發(fā)現(xiàn)學(xué)生有借貸逾期問題及時(shí)與家長取得聯(lián)系，協(xié)助家長盡早還清貸款。高校在實(shí)行管理與服務(wù)職能的過程中，將學(xué)生信用信息納入進(jìn)來，構(gòu)建大學(xué)生信用體系，是加強(qiáng)學(xué)生管理的有效手段。

（二）學(xué)生的自我控制

學(xué)生應(yīng)養(yǎng)成正確的消費(fèi)觀，不虛榮攀比，防止沖動(dòng)消費(fèi)。如果資金不夠用，平時(shí)可以參加勤工儉學(xué)緩解壓力。大學(xué)生應(yīng)注意對(duì)自己個(gè)人信息的管理，無論是身份證、學(xué)生證還是支付寶、銀行卡賬戶，都不宜隨便透露給他人。大學(xué)生要強(qiáng)化法律意識(shí)，知道什么行為是合法的是受法律保護(hù)的，明白參與校園貸自己的權(quán)益卻被侵害時(shí)，應(yīng)如何維權(quán)。作為大學(xué)生不要參與不良校園網(wǎng)貸，不宣傳網(wǎng)貸，不觸碰法律這條紅線。如果深陷網(wǎng)貸陷阱，一定要尋求警方的幫助，尋求法律的保護(hù)，不可走向極端，有太多年輕的生命因?yàn)樾@貸而結(jié)束。

（三）政府加強(qiáng)對(duì)校園貸的監(jiān)管

國家要從頂層設(shè)計(jì)上加快相關(guān)法律法規(guī)的出臺(tái)，明確校園借貸的業(yè)務(wù)邊界。形成針對(duì)“校園貸”的多部門聯(lián)合執(zhí)法機(jī)制，明確各監(jiān)管部門的業(yè)務(wù)范圍和職責(zé)，避免互相推諉，確保監(jiān)管到位。為切實(shí)規(guī)范校園貸管理，杜絕校園貸欺詐、高利貸和暴力催收等行為，未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)不得進(jìn)入校園為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。對(duì)因校園貸引發(fā)惡性事件或造成重大案件的，教育主管部門要倒查倒追有關(guān)高校及相關(guān)責(zé)任人，發(fā)現(xiàn)未開展宣傳教育、排查處置等工作的，予以嚴(yán)肅處理。各地教育主管部門、各高校要切實(shí)采取有效措施，做好本地本校工作分層對(duì)接和具體落實(shí)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)警示、教育引導(dǎo)和校園管理工作。

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