丁巧玲 徐琦 周群
【摘 要】近年來大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展,在滿足學(xué)生資金需求的同時,也帶來了一系列諸如“裸條借貸”“欠貸自殺”等影響惡劣的事件。本文透析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生“校園貸”的問題、監(jiān)管與整治,并希望通過研究能夠提出后監(jiān)管時代解決“校園貸”問題的對策與思考。
【關(guān)鍵詞】校園貸;互聯(lián)網(wǎng)金融;監(jiān)管
近年來大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展,比如P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺,提供個人小額借貸;擁有電商背景的借貸平臺,提供小額透支信貸;分期購物平臺,提供分期購物服務(wù)。民間金融機構(gòu)且多數(shù)為互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu),且因更多元的信貸產(chǎn)品、更便捷的操作流程,以及與消費購物幾乎無縫銜接等優(yōu)勢而實際上主導(dǎo)了校園信貸市場?!靶@貸”的野蠻發(fā)展引發(fā)諸多社會問題。因此如何監(jiān)管和規(guī)范“校園貸”問題是非常值得高校和社會去思考。
一、“校園貸”產(chǎn)生的原因
(一)大學(xué)生沒有樹立正確的消費觀念
由于知識不足,缺乏辨別事物雙面性的能力,當代大學(xué)生的消費觀念并不理性,表現(xiàn)為喜歡追求時髦、攀比,而且存在貪慕虛榮、超前消費等不良的習(xí)慣。筆者對所在高校大學(xué)生進行了問卷調(diào)查,調(diào)查顯示,75.77%使用校園貸的大學(xué)生用于購買超出經(jīng)濟能力的產(chǎn)品,例如高檔服飾,名牌鞋包、手機等。一些家庭生活條件差的大學(xué)生,為了能夠趕上周圍同學(xué)生活質(zhì)量而產(chǎn)生攀比心理,由求實轉(zhuǎn)化為超前消費。部分大學(xué)生有創(chuàng)業(yè)、留學(xué)等大量資金需求,這一系列因素均促使“校園貸”快速發(fā)展。
(二)傳統(tǒng)銀行業(yè)信貸市場有縫隙
銀監(jiān)會在2009年6月正式下發(fā)通知,對大學(xué)生申請信用卡進行了限制,信用卡開始逐步退出大學(xué)生金融借貸市場。銀行向大學(xué)生發(fā)放的一般都是持續(xù)時間比較長的貸款,特別是助學(xué)和創(chuàng)業(yè)方面的貸款,可能無法滿足銀行即時需要支付的負債,不涉及學(xué)生的日常生活,從而造成流動性缺失。銀行轉(zhuǎn)移校園重心后,互聯(lián)網(wǎng)金融公司進駐市場,實現(xiàn)了快速發(fā)展P2P校園貸業(yè)務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下,互聯(lián)網(wǎng)金融平臺例如螞蟻花唄等占據(jù)了大半壁江山。據(jù)本次調(diào)查,接近一半以上的學(xué)生主要使用京東白條、螞蟻花唄等電商分期付款服務(wù)。銀行想要從這些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品手中分得利益,就必須相應(yīng)的要提供更優(yōu)惠的借貸條件。
二、“校園貸”存在的問題
(一)從資金需求者學(xué)生角度來看
校園貸在一定程度上會養(yǎng)成不良消費觀和滋生惡習(xí)。根據(jù)問卷調(diào)查結(jié)果可知,六成以上的學(xué)生每個月從父母那里獲得的月生活費在1000—1500元。若學(xué)生對于非生活必需品有強烈的購物需求,那么父母給予的生活費肯定滿足不了他們的生活需求,校園網(wǎng)貸平臺就給這些人提供了資金渠道。
部分大學(xué)生處于盲目的超前消費,加上對借貸知識缺乏了解,導(dǎo)致大學(xué)生并不是很清楚具體的還貸費用、了解逾期還款后果。部分學(xué)生在陷入校園貸的陷阱后,不僅償還超出法定最高貸款利息的高利貸,還遭受到威脅、恐嚇等不法手段的侵害,但他們?nèi)狈Ψ删S權(quán)意識,不知如何拿起法律武器,或者羞于告知事情經(jīng)過等原因,使他們大多數(shù)默默承受非法侵害。
大學(xué)生社會經(jīng)驗不足,容易選擇不誠信、不牢靠、不正規(guī)的校園網(wǎng)貸平臺,進而在并沒有了解真實全面的網(wǎng)貸信息的情況下就盲目貸款。由于借貸的申請程序簡單又缺乏相關(guān)審核,還存在盜用身邊熟悉的同學(xué)的基本信息去借貸,這種“被貸款”現(xiàn)象,使得學(xué)生承受被網(wǎng)貸平臺欺騙、套路的風(fēng)險。
(二)從資金供給者網(wǎng)貸平臺角度來看
貸款機構(gòu)的開設(shè)缺乏嚴格條件限制。近年來,校園貸發(fā)展迅速,由于沒有明確的文件和措施來規(guī)范貸款機構(gòu)行業(yè)主體,無法嚴格審查平臺主體是否具有辦理業(yè)務(wù)資格,是否具有經(jīng)營能力以及其信譽狀況。便給一部分不良貸款機構(gòu)帶來可乘之機。其中一部分貸款行業(yè)主體喬裝成校園貸平臺,而實際卻是高利貸,給貸款交易帶來了潛在的危險性。
校園貸行業(yè)市場審核不嚴。一些不良網(wǎng)貸平臺宣稱無需抵押擔保,三分鐘到賬等很多誘惑性的條件,學(xué)生在一些校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上注冊,利用學(xué)信網(wǎng)數(shù)據(jù)、學(xué)生證、身份證,以及常規(guī)聯(lián)系人信息,通過電腦或手機操作,便可在各大校園貸平臺上實現(xiàn)借貸業(yè)務(wù)。但是他們看不到校園貸平臺背后的變相收費,如違約金、逾期利息等問題,最終陷入了高利貸的深淵。
校園貸貸款費率不明,隱形擔保。一些不良網(wǎng)貸平臺往往只宣傳分期產(chǎn)品或小額貸款的低門檻、零首付、零利息等好處,卻弱化其高利息、高違約金、高服務(wù)費,甚至隱瞞或模糊實際資費標準、逾期滯納金等??此泼庀?、低息的平臺通常高達20%以上,成了“高利貸”,逾期后每日費率最高與最低相差達60倍之多。很多大學(xué)生因為一時沖動購物而選擇貸款,最終要償還的“本息和”相當于貸款本金1.5倍,甚至更多。分期平臺并非真的“免擔?!?,大學(xué)生申請過程中提供的家庭住址、聯(lián)系方式等信息,實際上就是隱形擔保,如不能按期還款,某些平臺就會向貸款人的父母、同學(xué)、輔導(dǎo)員催款。
三、規(guī)范“校園貸”的對策建議
(一)高校的導(dǎo)向教育
高校要引導(dǎo)學(xué)生培養(yǎng)良好的消費習(xí)慣,認識校園貸的實質(zhì),使大學(xué)生盡可能避免盲目的借貸行為。高??梢蚤_設(shè)金融安全知識相關(guān)課程、講座,利用校園網(wǎng)站、校園廣播、微信公眾號等多種形式向?qū)W生發(fā)布有關(guān)校園不良網(wǎng)貸的最新預(yù)警提示信息。高校輔導(dǎo)員、班主任要積極發(fā)揮作用,例如通過主題班會提醒學(xué)生關(guān)注網(wǎng)絡(luò)貸款存在的問題,妥善保護好個人信息。一旦發(fā)現(xiàn)學(xué)生有借貸逾期問題及時與家長取得聯(lián)系,協(xié)助家長盡早還清貸款。高校在實行管理與服務(wù)職能的過程中,將學(xué)生信用信息納入進來,構(gòu)建大學(xué)生信用體系,是加強學(xué)生管理的有效手段。
(二)學(xué)生的自我控制
學(xué)生應(yīng)養(yǎng)成正確的消費觀,不虛榮攀比,防止沖動消費。如果資金不夠用,平時可以參加勤工儉學(xué)緩解壓力。大學(xué)生應(yīng)注意對自己個人信息的管理,無論是身份證、學(xué)生證還是支付寶、銀行卡賬戶,都不宜隨便透露給他人。大學(xué)生要強化法律意識,知道什么行為是合法的是受法律保護的,明白參與校園貸自己的權(quán)益卻被侵害時,應(yīng)如何維權(quán)。作為大學(xué)生不要參與不良校園網(wǎng)貸,不宣傳網(wǎng)貸,不觸碰法律這條紅線。如果深陷網(wǎng)貸陷阱,一定要尋求警方的幫助,尋求法律的保護,不可走向極端,有太多年輕的生命因為校園貸而結(jié)束。
(三)政府加強對校園貸的監(jiān)管
國家要從頂層設(shè)計上加快相關(guān)法律法規(guī)的出臺,明確校園借貸的業(yè)務(wù)邊界。形成針對“校園貸”的多部門聯(lián)合執(zhí)法機制,明確各監(jiān)管部門的業(yè)務(wù)范圍和職責,避免互相推諉,確保監(jiān)管到位。為切實規(guī)范校園貸管理,杜絕校園貸欺詐、高利貸和暴力催收等行為,未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門批準設(shè)立的機構(gòu)不得進入校園為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。對因校園貸引發(fā)惡性事件或造成重大案件的,教育主管部門要倒查倒追有關(guān)高校及相關(guān)責任人,發(fā)現(xiàn)未開展宣傳教育、排查處置等工作的,予以嚴肅處理。各地教育主管部門、各高校要切實采取有效措施,做好本地本校工作分層對接和具體落實,加強風(fēng)險警示、教育引導(dǎo)和校園管理工作。
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